Формы кредита показывают богатство внутреннего содержания данной категории и позволяют классифицировать его на определенные составляющие, сходные по общим, фундаментальным, признакам, но различным по внешнему проявлению.
Определение форм кредита
1. Суженый подход (отражает только основные моменты классификации кредитных отношений):
товарный движение стоимости в виде товара, услуг, работ
денежный предполагает движение ссуженной стоимости непосредственно в денежной форме
2. Расширенный подход (учитывает не только форму движения ссужаемой стоимости, но и состав участников сделки, ее назначение и т.д.):
коммерческий
потребительский
банковский
государственный
международный
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Кредитором может выступать либо банк (предоставляется в денежной форме) или торговая компания (в товарной форме).
Специфические черты:
- направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели;
- относительно малый размер и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;
- залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.
Классификация
Краткосрочные. Для покупки потребительских товаров, и «на неотложные нужды». Срок – до 1 года. Самый распространенный сделкой по кредитованию населения на покрытие текущих затрат является револьверный кредит. Револьверный кредит - постоянно возобновляемая кредитная линия, открываемая кредитором для заемщика.
Разновидности:
- кредит по чековому счету (право на списание сумм свыше остатка, имеющегося на счете);
- открытие контокоррентного счета (соединение текущего и ссудного счетов, предполагающее, что если средств на счете не хватает, банк автоматически проводит кредитование расходов, но тогда при поступлении доходов в первую очередь погашается ранее выданный кредит);
- кредит по пластиковой карте.
Среднесрочные. Кредитование покупки населением предметов длительного пользования – автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Срок от 2 до 7 лет.
Долгосрочные. Срок погашения более 7 лет.
- кредитование воспроизводства рабочей силы
- ипотечное кредитование.
Ипотечный кредит – способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости.
Одноуровневая (немецкая или сбалансированно автономная модель) основана на сберегательно-ссудном принципе функционирования, при котором источником кредитных ресурсов являются накопления лиц, выступающих в качестве заёмщиков. Заёмщик имеет право на получение кредита, если до этого он согласно жилищно-сберегательному контракту, направлял на депозит в организацию свои временно свободные денежные средства.
Сбалансированно автономная модель существует в двух формах: открытой и закрытой. В открытой форме накопление и кредитование осуществляется в обычном банке, а в закрытой форме специальными контрактно-сберегательными организациями, например, строительными обществами, ссудо-сберегательными ассоциациями и кредитными союзами.
Суть двухуровневой модели заключается в том, что банк, выдав ипотечный кредит, сразу же продаёт его специальной организации – ипотечному агенту. При этом кредит списывается с баланса актива банка и переходит на баланс агента. После продажи кредита банк не несёт никаких рисков по нему и в случае невыплат, убытки будет нести агент. Но за банками сохраняется обязанность на обслуживание ипотечного кредита. Характер и размер обязательств заёмщика сохраняется. Ипотечный агент собирает купленные кредиты в пулы и продаёт их инвесторам в виде ценных бумаг, обеспеченных ипотекой. Проводя данную операцию, агент рефинансирует ипотечные кредиты с использованием ресурсов, привлекаемых на фондовом рынке. Ипотечный банк использует полученные от продажи кредитов деньги на выдачу новых кредитов.
Схема, по которой действует АИЖК в общем виде, выглядит следующим образом. Сначала коммерческие банки предоставляют населению кредиты по стандартам, согласованным с агентством (сроки погашения кредита, уровень ставок и т.д.). Затем агентство выкупает кредиты у банков и выпускает собственные ценные бумаги (ипотечные облигации), которые покупаются инвесторами, обеспечивая АИЖК ресурсами для выкупа новых ипотечных кредитов.