Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере банка ВТБ 24)

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или

иному механизму обеспечения погашения кредита:

договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;

договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;

договор, предусматривающий страхование ссуды за счет за ем щи ка в

страховом обществе;

договор, комбинирующий все или часть предыдущих условий.

Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне

банка.

Российские банки уж е накопили определенный опыт составления

кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности еще далека от

совершенства, причем как в правовой, так и в экономической части. В одном

и том же банке для однородных ссуд нередко используются разные по форме

кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а взаимные

обязательства сторон сформулированы нечетко. Часто допускаются

небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то

указание должностного положения лиц, подписавших договор; отдельные

пункты не заполнены и не прочеркнуты, название документа различно в

разных случаях и т.д.).

В экономическом аспекте эффективность гарантий (поручительств) и

страхования кредитного риска зависит от кредитоспособности организаций,

гарантирующих возврат ссуд. Поэтому банкам необходимо обладать

навыками анализа кредитоспособности гаранта (поручителя) или страховой

организации. В зарубежной практике гарантии часто сопровождаются

залогом имущества гаранта. Одновременно банк до выдачи ссуды организует

встречи с представителями гарантов для выяснения их готовности выполнить

свои обязательства в случае непогашения ссуды заемщиком.

Опираясь на общепринятую документацию, предоставляемую

клиентом для получения кредита, каждый банк сам определяет для заемщика

пакет документов, наиболее отвечающий требованиям банка и

минимизирующий риски банка.

1.3.2.

для физических лиц

Рассмотрим методологию кредитной деятельности банка для

физических лиц.

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент,

обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую

информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.

Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения

цели, на которую планируется кредит, разъясняет ему условия и порядок

предоставления кредита. Далее он знакомит клиента с перечнем документов,

необходимых для получения кредита в целях определения

кредитоспособности клиента в юридическом смысле, то есть правоспособен

ли клиент заключить кредитный договор. Кредитоспособности клиента с

экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические

предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и

своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения

возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение

кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные

привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и

тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник

анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются

по трем направлениям:

доходы от заработной платы;

доходы от сбережений и капитальных вложений;

прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата

подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или

квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по

страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее.

Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента,

который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной

работы определяются возможности клиента производить платежи в

погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие

документы:

заявление;

паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный

инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст,

семейное положение и наличие детей;

справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере

производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной

защиты населения);

- декларацию

о полученных доходах,

заверенную

налоговой

инспекцией, для

деятельностью;

граждан, занимающихся

предпринимательской

анкеты;

паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и

залогодателей;

водительское удостоверение (предъявляются);

другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита – залога

имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

документы, подтверждающие право собственности на объект

недвижимости;

свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор

приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе

свидетельство о праве собственности на земельный участок,

государственный акт о праве собственности на землю, нотариально

удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по

земельным ресурсам и землеустройству;

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк,

с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от

срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта

недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект

недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

документ о территориальных границах земельного участка (копия

чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и

землеустройству,

поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

разрешение государственных органов на строительство,

согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и

техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

выписку из домовой книги (для квартиры);

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по

обязательным платам (справку об отсутствии задолженности по оплате

коммунальных услуг, расчетные издержки по уплате услуг (предъявляются),

квитанции или справки об уплате налогов);

характеристику жилого помещения (форма №7);

справку о прописке (форма №9);

нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры

на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних –

соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие

документы предоставляются в течение двух месяцев после получения

кредита.

б) при залоге транспортных средств:

технический паспорт;

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк,

с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость

транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.

Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и

ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

ценные бумаги;

выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на

предварительное рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида

кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления

полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по

кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение

недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов,

подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной

стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет

перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит

проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3500

Смотрите также:

02-20-GP-DNA-tech2-ГМО
1 лабораторка
AL-амилоидоз
Анализ финансового положения предприятия в конкурентной среде
Биржа ценных бумаг
Взаимосвязи физико-механических свойств поверхностей движения лесных машин
Возможно ли существование наднационального (глобального) договора в сфере спорта
Диплом Разработка автоматизированного рабочего места мастера сервисного центра
Изжога как маркер гастроэзофагеальной рефлюксной болезни. Как быстро помочь больному
Индивидуальные средства защиты органов дыхания