Содержание
Введение
1. Теоретические основы исследования обязательного страхования
1.1 Понятие и значение обязательного страхования
.2 Виды обязательного личного страхования
.3 Правовые основы обязательного страхования в России
2. Анализ тенденций развития обязательного страхования в России
2.1 Анализ динамики показателей рынка обязательного страхования в России
.2 Проблемы обязательного страхования в России
.3 Направления и перспективы развития обязательного страхования в России
Выводы и предложения
Список использованной литературы
Введение
Развитие страхового рынка относится к числу важнейших условий модернизации российской экономики, при этом именно обязательную форму страхования приняли в качестве приоритета в ряде последних государственных решений. Предпосылкой использования обязательного страхования как вида государственного вмешательства в работу коммерческого страхового рынка, является наличие общественной потребности в страховой защите рисков, которая не обеспечивается силами коммерческого рынка добровольного страхования. Одна только добровольная форма страхования не способна в России обеспечивать необходимый для реализации вышеуказанных задач уровень проникновения и охвата потенциальных объектов страхованием. Спрос (как в корпоративном, так и в индивидуальном секторе) является низким - в силу низкой платежеспособности и плохой информированности клиентов, а также латентного характера самой потребности в страховании.
В то же время есть проблемы и со стороны предложения: коммерческий страховой рынок либо не заинтересован работать с определенными группами клиентов и объектов, либо соотношение цена-качество при их страховании на добровольной основе не соответствует нуждам клиентов. Кроме того, как показали события последних лет, в экономике России присутствует немало таких рисков, реальная опасность которых может быть оценена только на уровне государства (крупные природные и техногенные катастрофы, повышенный износ основных фондов и т.п.)
Введение определенных видов обязательного страхования сопряжено с наличием ряда условий (юридических (прежде всего, в связи с защитой интересов третьих лиц, государства и защитой иных конституционных прав), экономических, политических и административных). В то же время, серьезную проблему являет собой обоснованность введения обязательной формы и недопустимость чрезмерного вмешательства государства и избыточного принуждения к страхованию.
В связи с актуальностью данной темы целью курсовой работы является изучение характеристик, особенностей и основных тенденций рынка обязательного страхования. Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
раскрыть понятие и значение обязательного страхования;
рассмотреть виды обязательного личного страхования;
изучить правовые основы обязательного страхования в России;
провести анализ динамики показателей рынка обязательного страхования в России
рассмотреть проблемы обязательного страхования;
определить направления и перспективы развития обязательного страхования в России.
Объектом исследования в курсовой работе явилось обязательное страхование. Предметом исследования - проблемные аспекты обязательного страхования в России.
Для решения поставленных задач был использован комплекс научных методов: описательный, сравнительный, анализ прошлых периодов.
Теоретической и методологической основой работы послужили труды Г.А. Вознюк, Э.А. Галкиной, Л.Г. Скамай, Т.Ю. Мазуриной и других; материалы периодической печати и нормативно-правовые акты. Информационной базой исследования явились статистические данные.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав выводов и предложений, списка использованной литературы. В первой главе работы освещены теоретические основы исследования обязательного страхования. Во второй главе проведен анализ тенденций развития обязательного страхования в России, кроме того, определены проблемы, направления и перспективы развития обязательного страхования в России.
1. Теоретические основы исследования обязательного страхования
.1 Понятие и значение обязательного страхования
Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в соответствии с законом. Его виды, условия и порядок осуществления могут устанавливаться только соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования, так же как и добровольного страхования, могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность.
Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных для финансирования опасных рисков, угрожающих большому числу физических и юридических лиц.
В Гражданском кодексе (ст.969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования двух видов: за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование) и за счет средств лиц, на которых законом возложена такая обязанность [2]. За счет средств государственного бюджета осуществляется обязательное страхование здоровья, жизни, имущества определенных категорий государственных служащих. В остальных случаях обязательное страхование проводится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.
Обязательное страхование по-прежнему является основным источником развития российского страхового рынка, что полностью соответствует типичному пути на развивающихся рынках. Механизм страхования является важным инструментом для поддержания экономической стабильности в стране, поскольку снижает уровень нагрузки на государственный бюджет в части уменьшения расходов государства, в том числе по возмещению вреда потерпевшим в результате природных и иных катастроф.
Для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространенных видов обязательного страхования - страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец транспортного средства, представляющего собой источник повышенной опасности. Выгодоприобретателем является потерпевший от транспортного происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного средства, т.е. самого страхователя. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий страхователя. Поэтому такое страхование в принципе не особенно привлекательно для самих страхователей, что и заставляет его делать обязательным, т.е. для страхователя принудительным.
Отметим также, что обязательное страхование применяется практически во всех странах мира, имеющих развитую страховую систему.
Общая классификация обязательной формы страхования проводится по следующим критериям:
по охвату населения: сплошное, выборочное;
в зависимости от отрасли: личное, имущественное;
в зависимости от вида: общее обязательное страхование, обязательное государственное страхование;
по страховщикам: фонды социального страхования, страховые организации;
по форме заключения договора: без заключения специального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией;
в зависимости от лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию: установленное для лиц, находящихся на государственной службе; установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф; установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ;
по длительности страхового обеспечения: краткосрочное, ежегодное, бессрочное;
по форме уплаты страховых взносов: страхование с уплатой единовременных взносов, страхование с периодической уплатой страховых взносов;
по числу лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование; коллективное страхование [8. С.84].
Гражданский кодекс устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательных:
) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Из приведенного перечня видов обязательного страхования вытекает, что обязанность страховать имущество, находящееся в частной собственности, не может быть возложена законом на собственника этого имущества.
По общему правилу обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Это означает, что страхователь не вправе тем или иным способом компенсировать свои расходы, связанные с уплатой страховых премий, за счет застрахованных лиц (путем, например, удержания из заработной платы застрахованного работника), а равно переложить на выгодоприобретателя обязанность по уплате страховой премии.
Исключение составляет обязательное страхование пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
Таким образом, обязательное страхование - форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон. сфера применения вида обязательного страхования и правовые основы его проведения также соответствуют принципам: открытость информации об основных условиях осуществления обязательного страхования; реальная возможность выполнения страховщиками и другими лицами своих обязательств по договору страхования; условия ответственности сторон договора страхования и иных лиц, в том числе государства.
.2 Виды обязательного личного страхования
обязательный страхование показатель правовой
Официальная классификация видов страхования в России поводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию (далее - ОМС), и страхованию автогражданской ответственности (далее - ОСАГО).
В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по ОМС составляют примерно 70%. Обязательное медицинское страхования должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.
Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой [12. С.314].
Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий. Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.
В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией реализуется через страховые взносы.
Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при получении медицинской помощи. Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца. Страховой полис - это документ, гарантирующий человеку предоставление медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая. Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» [15. С.115].
В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета. Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
всех видов транспорта международных сообщений;
железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;