- предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность.
Таким образом, на практике запланированы и осуществляются следующие ключевые меры, по реализации стратегии развития банковского сектора России.
Взят курс на сокращение участие государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля за Сбербанком России, Банком ВТБ и Россельхозбанком.
Один из показателей банковского сектора России - ощутимая доля государства в нем. В России этот показатель составляет 39% по данным Всемирного банка (Рис. 3).
Рис. 3. Участие государства в капитале банков сектор
Характерно, что в 2014 году, в силу изменившейся экономической обстановки на направлении разгосударствления сектора наметился противоречивый тренд.
По состоянию на январь 2014 года государство собиралось снижать долю участия в капиталах крупнейших банков - глава Минэкономразвития РФ А.В. Улюкаев указывал на целесообразность снижения долей Банка России в Сбербанке и государства в ВТБ до блокирующих в среднесрочной перспективе. К примеру, доля государства в банке ВТБ должна на конец 2016 года сократиться с 60,9% до 50%+1 акция (ранее планировалось сократить госдолю до нуля) Всемирный банк. Доклад об экономике России. № 33, апрель 2015. - С. 32..
Однако в свете ухудшения состояния финансовых рынков и введенных санкций в июле 2014 были приняты решения о конвертации субординированных кредитов Центробанка ряду отечественных банков в акции, что фактически представляет собой шаг назад - в сторону огосударствления сектора.
При этом в целом сохраняется ориентир, что компании с преобладающей долей государства в уставном капитале (Российские железные дороги, Газпром и др.) отчуждают акции непрофильных для их деятельности кредитных организаций. Банки в собственности субъектов федерации и муниципалитетов будут поэтапно приватизированы. В контексте поддержания конкурентной среды поддерживаются равные условия для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от величины и формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.
Государство активно участвует в развитии современной финансовой инфраструктуры, в том числе для банков. В качестве масштабного примера можно рассматривать активно готовившееся создание международного финансового центра в Российской Федерации, который был призван усилить интеграцию банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки. Сейчас проект создания МФЦ объективно приостановлен, однако не отменен.
Параллельно решается задача усиления роли рубля в международных взаиморасчетах. Это направление получило дальнейший мощный импульс в условиях усложнения доступа российских кредитных организаций к ресурсам в долларах США и евро. Активно продвигается сотрудничество в валютной сфере с азиатским регионом. Так, в октябре 2014 года центральные банки России и Китая подписали соглашение о валютной своп-линии на 150 млрд. юаней.
Среди ключевых модернизируемых инфраструктурных элементов: национальная платежная система, клиринг, биржи и пр. На этом направлении внезапное (т.к. экономических предпосылок для этого не было) отключение ряда российских банков от международных платежных систем Visa и MasterCard в начале 2014 года придало сильный положительный импульс развитию российской Национальной системы платежных карт.
Даже в условиях санкций США, Евросоюза и Японии проводится политика по стимулированию присутствия иностранного капитала в банковском секторе страны, т.к. сохраняется понимание важности здоровой конкуренции на российском рынке банковских услуг, внедрения передовых банковских технологий. Использование современных технологий, информатизация сектора, расширение дистанционного банковского обслуживания позволяет повысить эффективность работы банков, существенно увеличить базу кредитных организаций и предложение банковских услуг. Новые банковские технологии выступают одной из предпосылок решения более широкой и масштабной задачи - повышения качества и расширения набора банковских продуктов. Для этого проводится работа по совершенствованию продуктовой линейки, снижению стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических затрат клиентов. В частности, ориентирами выступают разумная минимизация пакета документов на получение кредита, сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок, повышение транспарентности кредитных организаций.
Ряд проводимых в стране мероприятий призван устранить диспропорции доступности банковских услуг, вызванных территориальным фактором. Решения данной проблемы предусматривается с помощью Почтового банка Российской Федерации, а также развитием региональных сетей кредитных организаций, в том числе благодаря отмене территориального ограничения на создание операционных офисов. В регионах с недостаточным предложением банковских услуг будет стимулироваться деятельность некредитных организаций.
В контексте развития банковского обслуживания нефинансового сектора экономики и населения проводится работа по обеспечению защиты кредиторов и стимулированию ответственного поведения заемщиков, в том числе по совершенствованию залогового законодательства. Значимым фактором стало модернизация в конце 2013 года законодательства о залоге, предусматривающее кроме прочего такие инновационные инструменты, как залог банковского счета.
Существенное внимание уделяется развитию системы кредитования банками малого и среднего бизнеса, в том числе опосредовано Внешэкономбанком, а также через систему банков-партнеров, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации и т.д.
Планируется внедрение в практику банков возможности заключать с вкладчиком-физическим лицом, договора банковского вклада без права вкладчика на досрочное востребование средств. Расширяется использование механизмов рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе за счет средств пенсионных накоплений, создается нормативная база для ведения счетов в драгоценных металлах.
Среди мер по снижению административной нагрузки на кредитные организации внедряется освобождение банков от ряда несвойственных им функций (к примеру, по контролю за исполнением хозяйствующими субъектами правил работы с наличными деньгами), сокращение перечня должностей, назначение которых требует согласования с Банком России, унификация требований к устойчивости банков и ряд других.
Повышение защищенности прав потребителей банковских услуг предполагается обеспечить в первую очередь уточнением законодательства, в сферах потребительского кредитования, защиты прав потребителей финансовых услуг и совершенствования процедуры взыскания задолженности с должников-физических лиц, а также в сфере коллекторской деятельности. Важна роль развития финансовой грамотность населения, знаний и навыков пользования банковскими услугами.
Значимым аспектом также является совершенствование банковского регулирования и надзора. В этом направлении будет продолжаться уточнение полномочий Банка России в соответствии с международными требованиями. Будет делаться акцент на отработку механизмов оценки устойчивости кредитных организаций, на полномочия по применению мер надзорного реагирования, на идентификацию и оценку рисков, на содержательной основе и интенсивности надзора исходя из риск-ориентированных подходов. Важным фактором, позволившим привести регулирование банковского и фондового рынков к единообразию, синхронизировать эти рынки, стала передача в 2013 году функций Федеральной службы по финансовым рынкам в Банк России.
Одним из ключевых условий прогресса в банковском секторе выступает рост его капитализации, улучшение качества собственных средств и поддержания достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых рисков. В рамках реализации в России международных подходов к финансовому регулированию продолжается внедрение положений, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору, касающихся измерения капитала и стандартов капитала. С января 2014 года вступили в силу требования международных стандартов «Базель III» к капиталу банков. Новые нормативы по капиталам составляют: по базовому -- 5%, по основному -- 5,5% (6% с 2015 г.), по совокупному норматив останется на уровне 10%. При этом объективно, что в сложившейся экономической ситуации, когда российские банки искусственно попали в неравные конкурентные условия, внедрение отдельных элементов требований Базеля может задерживаться.
В части модернизации модели обращения наличных денег кредитные организации будут активнее привлекаться к участию в организации наличного денежного обращения. Им будет делегирована часть функций Банка России. Прогнозируется, что подобное перераспределение функций может вызвать специализацию некоторых банков на работе с наличными деньгами. При этом по утверждению руководства Банка России, создание в России Национальной системы платежных карт (НСПК) уже через десять лет может привести к тому, что наличные деньги практически выйдут из обращения.
Проводится совершенствование системы страхования вкладов на базе использования лучшего зарубежного и накопленного отечественного опыта. Осуществляется постоянный мониторинг достаточности страховой защиты, прорабатывается вопрос целесообразности и возможности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита системы страхования вкладов. В ближайшие месяцы ожидается принятие закона, повышающего максимальный размер страховки до 1 млн. рублей.
Совершенствуются подходы к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, и механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации, уточняются полномочия надзорных органов по контролю за соблюдением организациями требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
На фоне все большей интеграции национальных экономик в мировое хозяйство банковский сектор страны уже представляет собой одну из наиболее интегрированных в него отраслей экономики. Данная интеграция предполагается к дальнейшему углублению. Это - объективный экономический процесс. Эффективное продолжение интеграционных процессов влияет не только на уровень развития национальной банковской системы, но и на качество обслуживания ею интересов всей российской экономики, в том числе на стоимость ресурсов, современность технологий и т.п.
Поскольку существующие санкции против российских банков имеют под собой политическую основу и, уже даже в силу этого, временный характер, особую актуальность приобретает хотя и более «тактическая», но существенно влияющая на эффективность развития российских банков цель - восстановление долгосрочных отношений с западными контрагентами, в первую очередь кредитными институтами, инвесторами.
В порядке развития инструментов регулирования ликвидности банковского сектора Центральный банк запланировал и проводит в жизнь оптимизацию механизмов рефинансирования, которая позволит любой финансово-устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России под должное обеспечение. Также проводится политика расширения перечня активов, принимаемых в качестве обеспечения, совершенствования механизмов операций РЕПО Центрального банка с кредитными организациями в рамках системы рефинансирования. В апреле 2013 года осуществлены первые сделки в рамках нового инструмента - трехстороннего РЕПО. Совершенствуются система обязательных нормативов, порядок и условия проведения депозитных операций с Банком России. В условиях сжатия ресурсной базы отечественного банковского сектора летом-осенью 2014 года деятельность Банка России по предоставлению ликвидности коммерческим банкам стала одним из наиболее актуальных для рынка факторов. В качестве новейшего инструмента предоставления валютной ликвидности и сглаживания колебания рубля по состоянию на середину октября 2014 активно обсуждается введение Минфином России валютных депозитных аукционов.
В результате решения указанных задач банковский сектор России выйдет на новый уровень развития. Отечественная банковская система по основным аспектам будет соответствовать международным стандартам.
Благодаря проведенным преобразованиям закладывается основа того, что к 1 января 2016 г. активы банковского сектора по отношению к ВВП составят более 90%, отношение совокупного капитала банков к ВВП достигнет 14-15% вместо 10,6% на начало 2011 г. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП возрастет до 55-60% с 40,8% в начале 2011 года.
Характерно, что прогресс на этом направлении очевиден, а цель представляется достижимой. Если на 1 января 2011 г. отношение активов кредитных организаций к ВВП страны было 76 %, то на начало 2014 года - 86%.
Важным показателем развития банковской системы становятся целевые и происходящие качественные преобразования в характере и уровне банковских услуг, в конкуренции, в устойчивости и транспарентности банков. Повышение эффективности банков как элементов банковской системы, скажется на улучшении работы их клиентов благодаря более качественному обслуживанию. Ожидается усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики, рост эффективности инвестиций.
Таким образом, развитие российской банковской системы по рассматриваемым ключевым направлениям приведет к значительной трансформации структуры самой системы, что позволит ей выйти на качественно новый уровень банковского обслуживания отечественной экономики, способствуя ее росту и устойчивому развитию.
Можно сделать вывод, что в современных условиях банковская система усложняется, появляются новые проблемы, требующие разрешения. Поэтому обеспечение стабильного развития и финансовой устойчивости банковской системы является важной задачей на сегодняшней день, но это невозможно сделать без равноправного партнерства государства в лице его финансовых регуляторов, а так же всех участников финансового рынка. В условиях современной российской экономики необходимо принимать очень четкие и продуманные, эффективные меры в реформировании банков России.
Опираясь на существующие документы необходимо отметить, что приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.