Курсовая работа: Факторы и основные элементы кредитной политики коммерческого банка

Автокредит. Условия показаны в таблице 6.

Таблица 6

Рефинансирование :

Рефинансирование жилищных кредитов.

-Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения* (квартиры или жилого дома) на территории России.

-Срок кредита до 30 лет

-Ставка от 12,25%

-Сумма до 16 000 000 руб.

Потребительский кредит на рефинансирование.

-Срок кредита до 5 лет

-Ставка от 17%

-Сумма кредита: до 1 000 000 руб.

2.2 Основные итоги реализации кредитной политики ОАО «Сбербанк» в 2013 году

Таблица 7

Главным источником роста активов Банка в 2013 году были кредиты юридическим и физическим лицам. Полученная прибыль показана в таблице 7. Капитал увеличился за счет заработанной чистой прибыли, учтенной в капитале, и выпущенных субординированных облигаций в объеме 1 млрд долл. США. В то же время, в течение года капитал уменьшился на сумму дивидендов за 2012 год и дополнительных вложений в дочерние компании, в частности, SberbankEurope AG, «Сетелем Банк» ООО и ООО «Сбербанк Капитал». Достаточность капитала (норматив Н1) за год изменилась с 12,6% до 12,9%.

2.3 Анализ объемов выданных кредитов в банках РФ

Рейтинг банков в области кредитования физических лиц по состоянию на 1 октября 2014 года показан в таблице 6.

ОАО «Сбербанк» РФ значительно опережает другие крупные банки т.к. его кредитная политика в основном направлена на удовлетворение потребностей физических лиц. Заемщиков привлекает разнообразие кредитных продуктов, приемлемые процентные ставки и шибкие условия предоставления кредита.

В процентном соотношении количество выданных кредитов крупными банками, входящих в 10 лучших, показаны в диаграмме 1.

Диаграмма 1.

Из диаграммы видно, что в ОАО «Сбербанк» потребительских кредитов выдано 65 % от общего числа кредитов, в ВТБ 24-22%, в остальых банках кредитуют в основном малый, средних и крупный бизнесы, по-этому % потребительских кредитов не значителен. Данная диаграмма наглядно показывает различие в кредитной политике коммерческих банков.

Изучив линейку потребительских кредитов ОАО Сбербанка, можно определить тенденцию спроса на разные виды кредитных продуктов, представленных в диаграмме 2.

Диаграмма 2

Как видно из диаграммы 2, самым популярным кредитным продуктом являются потребительские ссуды «На любые цели». Далее по востребованности следуют ипотечные кредиты, потом автокредиты, и замыкают список жилищные ссуды.

2.4 Рассмотрение методики сбербанка по анализу кредитоспособности заемщиков

1. Оценка кредитоспособности заемщика - мера, направленная на снижение кредитного риска, который напрямую влияет на кредитную политику банка.

Ситуация 1: заемщик Чернавская Вероника Павловна обратилась в банк 21 ноября 2014 года. Хочет взять ипотеку на 10 лет. Чистый доход по 2НДФЛ составляет 70000 рублей. Рассчитать платежеспособность, максимальную сумму кредита и сумму предоставляемого кредита, если процентная ставка = 13%, первоначальный взнос составляет 16%.

Клиент предоставил нам пакет документов:

* Анкета-заявление (приложение 1)

* Паспорт РФ (приложение 2)

* Справка о доходах физического лица за 2014 год №136 по форме 2 НДФЛ (приложение 3)

Рассчитываем платежеспособность клиента по формуле:

P=Дч*К*Т, где

Р- платежеспособность;

Дч- чистый доход клиента;

К-коэффициент, зависящий от чистого дохода клиента: если Дч< 45000 рублей, то К=0,7; если Дч> или = 45000 рублей, то К=0,8.

Т- срок кредита в месяцах

Итак Р= 70000*0,8*120= 6720000рублей

Теперь нам нужно узнать максимальную сумму кредита, которая рассчитывается по формуле:

Еmax= Р/K2, где

Еmax- максимальная сумма кредита

Р - платежеспособность клиента

К2 - коэффициент 2, который рассчитывается по формуле:, где

Т- срок кредита в месяцах

Пс - процентная ставка

2400 = 2*12*100(если от одного года)

Найдем К2:

К2=

А теперь рассчитаем максимальную сумму кредита:

= 6720000/1,66 = 4 048 192р.77к.

Первоначальный взнос = 4048192,77*16% = 647 710р. 84к.

Из этого следует, что сумма кредита составит 3 400 481 рублей 93 копейки.

Ситуация 2. Заемщик Петрова Мария Ивановна 01 декабря 2014 года хочет взять потребительский кредит на 5 лет. Чистый доход по 2НДФЛ составляет 30 000 рублей. 01 ноября 2017 года Мария Ивановна вступает в пенсионный возраст и теперь ее доход составляет 10 000 рублей.Рассчитать платежеспособность, если процентная ставка = 10%.

Р= Дч1 К Т1 + Дч2 К Т2

Дч1- чистая прибыль в трудоспособном возрасте.

Т1 - период в трудоспособном возрасте.

Дч2 - чистая прибыль в пенсионном возрасте.

Т2-период в пенсионном возрасте.

Рассчитываем:

Р= 30 000 * 0,7 * 36 + 10 000 * 0,7 * 24

Р= 924 000 р.

Итого, платежеспособность равна 924 000 тысяч рублей.

Заключение

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: срок, цена кредита, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

2) тактика банка по организации кредитования;

3) контроль за реализацией кредитной политики. Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Таких как макроэкономические, отраслевые и региональные и внутри банковские.

Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Сущность кредитной политики Сбербанка имеет дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и субъективной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.

Таким образом, цели данной курсовой работы были достигнуты, а задачи решены.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Консультант Плюс: Высшая школа: учеб. пособие для вузов. - М.: Правовой сервер Консультант

2. О банках и банковской деятельности". Федеральный закон № 395-1 ФЗ от 02.12.1990 г. (ред. от 30.12.2004г) М.: Правовой сервер КонсультантПлюс, 2009.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

4. Гражданский кодекс российской федерации" (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ

5. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993)

6. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2008. - №3.

7. Бондарева Ю., Шовиков С, Ханров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. - 2004.

8. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2006.

9. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2006.

10. Завьялова Л.В., Прусак М.А. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц// Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2010. № 2.

11. Карповой, В.Э. Евдокимовой, Г.Ж. Курдюмовой. Банковское дело : Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2005.

12. Коробовой Г.Г. Банковское дело: Учебник / Экономист, 2006

13. Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие.

14. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка // М.: ИКЦ "ДИС"

15. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц//Бизнес и банки. -2009.

16. Тагирбекова К. Р Основы банковской деятельности. Издательство "Весь мир", 2003

17. Телеш Н.А., СпицкийА.В. Современные методы продвижения банковских кредитных продуктов.//Банковское кредитование».- 2006.

18. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Центрального банка России

19. Официальный сайт сбербанка России www.sberbank.ru

20. www.banki.ru

21. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Центрального банка России