Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. [6]
Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
3. Потребительское кредитование на примере Сбербанка РФ и Банка ВТБ 24
В последнее время все большее количество банков выходят на рынок потребительского кредитования. А вот насколько качественно удовлетворяют банки возникший со стороны населения спрос на кредиты?
Рассмотрим потребительские кредиты двух банков: Сбербанк РФ и ВТБ24. Поскольку первый предлагает меньшие процентные ставки по кредиту большинство решает воспользоваться его предложением, но сталкивается с некоторыми трудностями.
Сбербанк предоставляет потребительский кредит на неотложные нужды гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до 60 лет. Кредит выдается на срок до 5 лет с обеспечением и без обеспечения.
Сбербанк предоставляет кредит минимум 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте. Кредиты в сумме до 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте могут предоставляться без обеспечения.
По условиям Банка кредит, превышающий сумму 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте должно быть наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Для этого Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.[10]
Также Заемщик должен застраховать передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу Банка на срок действия кредитного договора.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется исходя из его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Процентные ставки годовых по обеспеченным кредитам в рублях составляют 17-19%, по кредитам без обеспечения - 17-21% годовых.
О возврате кредита. В настоящее время оплата кредита возможна:
- через банкоматы Сбербанка РФ наличными;
- через банкоматы других банков (взимается комиссия);
- через кассы отделений « Почты России» (взимается комиссия);
- через кассы отделений Сбербанка РФ (самый простой способ)
Банк ВТБ 24 выдает кредит в течение 15 мин. Действительно на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита у банка уходит около 15 мин, но для принятия решения банку необходима анкета, заполненная потенциальным заемщиком. Анкета содержит следующие вопросы: сведения о заемщике, его места жительства и работе, наличии автомобиля и недвижимости в собственности. Далее, менеджер заполняет специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После этого заполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Затем банк принимает решение выдавать кредит или нет. При принятии положительного решения по электронной почте приходит заполненный договор, который необходимо распечатать и подписать.
Теперь подробнее об условиях кредита. Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных: от 17 до 26% годовых в рублях. Кредит предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев.
Если вы получаете зарплату на карту ВТБ24, воспользуйтесь специальным предложением и получите экспресс-кредит по сниженной ставке: для получения кредита необходим только паспорт, ставка снижена: от 17 до 24% годовых.
Получить кредит вы можете наличными или на международную пластиковую карту. Став обладателем пластиковой карты, вы получаете возможность:
- погашать кредит в удобное для вас время в любом банкомате ВТБ24;
- оплачивать через банкоматы мобильный телефон, спутниковое ТВ и другие услуги;
- открывать через банкоматы ВТБ24 электронные вклады;
- пополнять свой карточный счет через банкоматы с функцией внесения наличных денежных средств (cash-in);
- оплачивать покупки в магазинах на территории РФ и за рубежом.
Погашение кредита осуществляется:
- в кассах ВТБ24;
- в банкоматах ВТБ24;
- в банкоматах других банков (взимается комиссия)
- в кассах отделений « Почты России» (взимается комиссия);
Исходя из выше сказанного, следует, что на сегодняшний день желающим получить потребительский кредит, придется выбирать получить кредит с приемлемой процентной ставкой, но потратить много времени или согласиться на ростовщический процент.
Заключение
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:
а) сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;
б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;
в) сокращения резервных фондов.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
Коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.
Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
Всякий договор представляет борьбу противоположных интересов. При отсутствии объективной меры, каждый естественно, тянет на свою сторону. Какая из этих сторон перевесит, зависит от множества обстоятельств.
С моей точки зрения для более успешного функционирования кредитной системы, необходимо предпринять на государственном уровне целый ряд мер:
стабилизировать макроэкономическую ситуацию, что позволит сторонам по договору обезопасить себя от возможных экономических потерь;
усовершенствовать законодательную базу, регулирующую отношения кредитных договоров, т. е. необходимо давать четкие формулировки правовых норм в законодательных актах не допускающие двойного толкования, что позволит избежать необходимости их постоянного уточнения и комментирования;
более оперативно информировать юридические и физические лица об изменениях действующего законодательства;
упростить процедуру заключения кредитного договора;
более четко регламентировать меры ответственности за неисполнение кредитного договора.
Данный ряд мер позволит вывести кредитную систему на качественно новый уровень.
1. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма - М.: Финансы и статистика, 2001.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
3. Деньги, кредит, банки О.И. Лаврушин М. Финансы и статистика 2000 г.
4. «Деньги кредит банки» Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник-М.: Д34 Юрайт-Издат, 2007, 620с.
5. Жуков В.Ф. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ, 2000
6. Ковалёва А.М. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: «Финансы и статистика», 2005.
7. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2000.
8. Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2002.- №6. - с.10.
9. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006
10. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (№229-р) Москва 1997 г.
11. Романовский М.В., Врублёвский О.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М: Юрайт-Издат, 2006
12. Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. - М., 2001.