Министерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«ПЕРМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНО-ПЕДАГОИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Кафедра экономики
КУРСОВАЯ РАБОТА
По дисциплине «Финансы и кредит» на тему:
«Анализ финансового поведения
студентов факультета иностранных языков Пермского государственного
гуманитарно-педагогического университета»
Работу выполнила: Назарова Ксения Олеговна
студентка 3 курса очной формы обучения, направление «Педагогическое образование», профиль «Экономика»
Научный руководитель: Маркевич И.В.
Доцент кафедры экономики, кандидат экономических наук
Пермь 2013
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты финансового поведения
.1 Сущность и факторы финансового поведения
1.2 Типы финансового поведения
ГЛАВА 2. Изучение финансового поведения студентов факультета Иностранного языка
.1 Анализ результатов проведенного анкетирования студентов
.2 Рекомендации студентам по финансовому поведению
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список литературы
Приложение
ВВЕДЕНИЕ
финансовый поведение студент
В условиях современного общества произошло и происходит немало изменений, как в сфере экономики, так и в других сферах жизнедеятельности россиян. В условиях развития и трансформации общества, происходит изменение жизненных ценностей, идеалов и моделей поведения. Так же и в экономике произошло немало изменений: переход от командной формы организации к рыночной, что повлекло за собой изменения во всех сферах жизни общества. Современному человеку необходимо быстро реагировать на все происходящие изменения, а также планировать свое поведение в условиях ограниченности ресурсов. Так как наиболее восприимчиво к нововведениям молодое поколение, поэтому возникает необходимость исследовать именно эту группу населения. Безусловно, изучение рационального экономического поведения будет актуальным, пока на земле лимитирован набор благ.
Объектом курсовой работы является финансовое поведение.
Предмет - финансовое поведение студентов ПГГПУ факультета Иностранного языка.
Цель исследования - разработка методический рекомендаций для студентов ПГГПУ, помогающих им строить свое финансовое поведение и избегать распространенных ошибок.
Задачи, которые необходимо решить для достижения цели исследования:
· изучение теоретических основ финансового поведения;
· разработка анкет для студентов проведение анкетирования
· разработка методических рекомендаций
Поставленные цель и задачи достигаются при помощи таких методов исследования как методы изучения документов, научной литературы, нормативно-правовых актов, проведения анкетирования, сравнительного анализа, наблюдения, обобщения.
Структура курсовой работы включает в себя: введение, два раздела (первый
раздел - «Теоретические аспекты финансового поведения»; второй раздел -
«Изучение финансового поведения студентов факультета Иностранного языка
Пермского государственного гуманитарно-педагогического университета»),
заключение, список использованных источников и приложения.
В условиях современной экономики классические подходы к изучению рынка начинают устаревать, и все большее внимание ученые начинают уделять человеческому фактору. Существует понятие «рациональное поведение», но оно не дает полного отражения действительности, и всегда ли человек действует рационально?
Финансовое поведение населения - сложное многоуровневое и многоаспектное явление. Анализ этого нового для России вида экономического поведения с позиций экономической социологии и экономической психологии позволяет выявить определённые его закономерности, прогнозировать возможные изменения и влиять на него, формировать желаемую модель этого поведения [8].
Основополагающие теоретические подходы к анализу финансового поведения населения были заложены Дж. Кейнсом и Й. Шумпетером.
Поведенческие финансы (BF - BehavioralFinance) - это самое яркое направление в «иррациональных финансах». Поведенческие финансы - это течение, в рамках которого рассматривается синтез классических теорий и новых концепций анализа, моделирования и прогнозирования динамики рынка капитала, учитывающих непредсказуемые проявления иррациональности на фондовом рынке [7].
Экономическая психология - это междисциплинарный раздел знаний о психологии человека в условиях хозяйствования (обдуманного, осмотрительного обращения с ограниченными ресурсами - природой, финансами, средствами производства, интеллектом и прочими видами источников, необходимых человеку для возможности действовать). Термин «экономическая психология» используется для обозначения совокупности различных направлений науки на стыке экономики и психологии, занимающихся исследованием финансового поведения населения.
По мнению многих экономистов, предпосылка о рациональном поведении людей в экономической сфере согласуется с обычным житейским здравым смыслом, присущим людям всегда и везде. Это, с одной стороны, снимает необходимость в ее строгом психологическом обосновании, а с другой - отводит обвинение в необоснованности априорных предпосылок модели. Опирающиеся на здравый смысл априорные предположения экономических теорий с большой вероятностью разделялись основной массой людей и поэтому считались наилучшими основаниями для создания работающей экономической модели, которая бы была адекватна имеющимся эмпирическим фактам [9].
Необходимо осознавать тот факт, что в области финансов люди принимают решения и действуют под влиянием сложившихся стереотипов, предубеждений, ошибок в анализе информации и самых обыкновенных эмоций основное достижение поведенческих финансов состоит в том, что позволяют выявить эти ошибки, систематизировать их, говорят об источниках возникновения отклонений в поведении и к чему приводит такое нерациональное поведение, таким образом, поведенческие финансы -это свое рода рекомендация для участников рынка о том, как ведет себя основная масса инвесторов и чего следует опасаться и как себя вести для того, чтобы максимизировать свой выигрыш, увеличить доход.
Можно сформулировать наиболее общие исходные положения поведенческих финансов:
• лица, ответственные за принятие финансовых решений, имеют различные предпочтения. Эти предпочтения подвержены изменениям и часто формулируются в процессе принятия решений;
• инвесторы и менеджеры, как правило, удовлетворяют собственные потребности, поэтому их нельзя считать оптимизаторами с точки зрения компании;
• ответственные лица могут менять свои взгляды, поскольку природа инвестиционного решения и окружающая обстановка, в которой оно принимается, влияют на процесс принятия данного решения;
• финансовые аналитики на подсознательном уровне испытывают эмоциональное воздействие, которое сказывается на процедуре принятия решения [10].
В работе Е.А. Коваленко были обобщены результаты работ различных исследователей, полученные за многие годы изучения ими данной проблемы, а также все субъективные факторы, определяющие нерациональное поведение участников рынка, разделены на две группы:
· Факторы неверной оценки имеющейся информации;
· Эмоциональные (психологические) факторы.
Обе группы факторов вызывают целый ряд «эффектов», лежащих в основе нерациональных действий участников рынка. В целом, как показали эксперименты различных исследователей, наиболее существенными проявлениями, отражающими особенности человеческой психики, являются следующие:
. Эффект определенности. Предпочтение меньшего дохода, но «наверняка», т.е. со 100%-ной уверенностью, большему доходу, но с некоторой меньшей вероятностью получения.
. Эффект оформления. Заключается в разном восприятии подавляющим большинством людей проблемы, если она описана в разных («отрицательных» или «положительных») формулировках и соответственно разных предпочтениях, что очевидным образом противоречит теории рационального выбора.
. Эффект изоляции. Упрощая выбор между различными перспективами, люди игнорируют общие черты, сосредотачивая внимание на различиях. Это может приводить к разным предпочтениям в одинаковых ситуациях, если возможны несколько вариантов разложения перспектив на одинаковые и различные компоненты.
. Нелинейность предпочтений. С ростом возможных сумм выигрышей или потерь сглаживается значимость одинаковой по абсолютной величине разницы между этими суммами. Например, если приходится выбирать между возможной прибылью в 200 или 300 у.е., разница в 100 у.е. существенна. Однако если речь идет о суммах в 1200 и 1300 у.е., та же самая разница - 100 у.е. - уже не имеет такого значения. А суммы 10 200 у.е. и 10 300 у.е. воспринимаются практически одинаково.
. Отвращение к потерям. Отрицательные эмоции людей, переживаемые в связи с потерями, намного сильнее положительных эмоций, связанных с получением прибыли.
. Эффект компетентности. Люди склонны к большему риску в тех областях, в которых они более компетентны, независимо от того, могут ли их осведомленность и профессионализм каким-либо образом повлиять на вероятность того или иного исхода.
. Эффект информационного каскада (эффект толпы). Люди часто подвержены влиянию стороннего мнения, что проявляется даже в том случае, если они точно знают, что источник мнения некомпетентен в данном вопросе.
. Склонность воспринимать ситуацию через призму собственных желаний и ожиданий, принимать желаемое за действительное, формирующая предвзятое мнение и в результате ошибочные решения.
. Иллюзия значимости. Склонность игнорировать события, противоречащие сложившемуся взгляду на конкретный рыночный объект. Подсознательное стремление экономического субъекта в процессе принятия финансовых решений выделить и использовать только ту информацию, которая прямо или косвенно подтверждает сложившееся у него мнение о каком-либо финансовом инструменте или субъекте финансовых решений.
. Эффект капкана. Капкан - это ситуация, когда инвестор уже вложил деньги, время, усилия в некоторый проект и принимает решение продолжать это делать ради своих первичных вложений, хотя перспективы его серьезно ухудшились.
. Иллюзия контроля. Склонность к большему риску в ситуации кажущейся возможности влияния на исход операции. Возникает, когда индивидууму необходимо производить определенные действия, на самом деле не оказывающие влияния на будущий результат.
. Эффект консерватизма. Замедленное изменение субъектами своих убеждений под влиянием новой информации.
. Эффект наличных денег. Большинство экономических субъектов неспособно верно оценить влияние инфляционных процессов, поскольку основано на абстрактных величинах наличных денежных сумм [7].
Выявленные эффекты и аномалии, которые в то же время являются закономерностями поведения людей в условиях неопределенности и риска, объясняют многие факты «нерационального» поведения участников финансового рынка.
Накопленные исследовательские данные, полученные результаты и
разработанные на их основе теории, объясняющие поведение инвесторов на рынке,
привели к выделению новой научной дисциплины.
Типология финансового поведения подробно разбирается в статье «Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России» Д.О. Стребкова, кандидата социологических наук.
Финансовое поведение российских домохозяйств крайне неоднородно: есть группы, которые охотно берут деньги в долг для решения своих текущих материальных проблем. Другие, вероятно, хотели бы взять кредит, но опасаются, что не смогут вернуть его вовремя или считают действующие процентные ставки слишком высокими. Третьи принципиально никогда не берут деньги в долг, а вместо этого пытаются решать свои проблемы иными способами. Следовательно, можно говорить о существовании нескольких наиболее типичных моделей кредитного поведения населения.
Предполагается, что для каждой группы характерны свои специфические мотивы заемной деятельности, либо, напротив, причины. По которым люди не желают или не планируют брать деньги в долг. В каждой из групп имеются свои предпочтения или ограничения относительно максимально возможного размера кредита, величины процентных ставок и срока погашения. Для построения типологии обычно используют три основания:
1. Наличие или отсутствие задолженности и сбережений (текущее финансовое поведение).
3. Принципы управления бюджетом в домохозяйстве.
Построение типологии по группам населения - чрезвычайно полезный исследовательский инструмент, позволяющий детально изучить структуру рассматриваемого феномена. Использование данных о фактическом финансовом поведении, с одной стороны, позволяет проанализировать непосредственные практики граждан, а с другой - скрывает внутри себя большое число дополнительных неучтенных факторов.
Д.О. Стребков выделил факторы, характеризующие отношение населения к деньгам, сбережениям и долгу:
· Отношение к получению денег в долг
· Отношение к предоставлению денег в долг
· Отношение к кредиту как к социальному явлению
· Отношение к сбережениям
· Отношение к деньгам и богатству
· Склонность к риску, стремление к росту благосостояния.
Согласно выделенным факторам Д.О. Стребковым было выявлено шесть типов кредитного поведения населения:
) вынужденные потребители (15 %);
) активные сберегатели (21 %);
) осторожные сберегатели (13 %);
) осторожные заёмщики (11 %);
) активные заёмщики (18 %);
) активные потребители (13 %).
При этом 9 % респондентов не удалось отнести ни к одному из кластеров.
Вынужденные потребители - это очень бедные и отчаявшиеся люди, у них нет сбережений. Они никому не дают деньги в долг и сами никогда не занимают, не берут кредит и ни при каких условиях не готовы рисковать. Совершенно не разбираются в финансовых вопросах.
Активные сберегатели характеризуются низким уровнем материального положения, но если у них появляются свободные денежные средства, стараются делать сбережения. К кредиту относятся положительно, к долгу - отрицательно.
Осторожные сберегатели охотно готовы дать деньги в долг другим, но сами не склонны занимать и брать кредиты. Они не готовы рисковать, внимательно и бережно относятся к деньгам.
Осторожные заёмщики другим людям деньги в долг практически никогда не дают, но сами весьма положительно относятся к займам и кредитам. Склонность к риску у них средняя.
Активные заёмщики спокойно относятся к деньгам: могут сами дать в долг другим, а в случае необходимости занять или взять кредит, делают сбережения, способны идти на риск. Они хорошо информированы по финансовым вопросам. Эта группа населения является самой перспективной с точки зрения получения кредита.
Активные потребители имеют относительно высокий уровень дохода и
демонстрируют лёгкое отношение к жизни, имеют очень высокую склонность к риску
[10].
Потребность в формировании у российского населения стратегий финансового поведения появилась относительно недавно. Это связано с развитием новых экономических институтов в условиях смены типа экономической системы в нашей стране. В условиях командно-административной системы финансовое поведение населения, кроме финансовых взаимоотношений с государством, было ограничено в основном рамками осуществляемых накоплений. Переход к рыночной экономике позволил создать новую институциональную среду, что открыло большие возможности разнообразным формам финансового поведения. (и.в. - глава в монографию)