Подключение к услуге приема и обслуживания пластиковых карт через сеть интернет (интернет-эквайринг) осуществляется в несколько этапов:
Регистрация интернет-магазина на сайте провайдера услуг (система электронных платежей).
Поступление в банк заявки от провайдера услуг на подключение к интернет-эквайрингу.
Банк связывается с клиентом по указанной контактной информации в заявке и высылает комплект документов на интернет-эквайринг
Интернет-магазин подготавливает сайт в соответствии с требованиями банка.
Проверка сайта на тестовую оплату по картам международных платежных систем, установка лимитов т.е. предельных значений сумм одной операции и дневного количества операций.
Интернет-магазин открывает счет в отделении банка.
Проверка уставных документов интернет-магазина службой экономической безопасности банка.
Регистрация интернет-магазина в базе системы электронных платежей.
Интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и соглашение об открытии счета.
Оплата за подключение к услуге интернет-эквайринг. Интернет-магазин принимает к оплате пластиковые карты.
Рассмотрим схему подключения более подробно, интернет-магазин выбирает провайдера для регистрации и в дальнейшем для подключения к услуге приема и обслуживания пластиковых карт через интернет, указывает в регистрационной форме, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты, провайдер услуг обрабатывает заявку и пересылает в банк. Банк, получив заявку, связывается с интернет-магазином по телефонам и высылает весь необходимый комплект документов. Интернет-магазин готовит сайт согласно требованиям банка, размещает логотипы карт международных платежных систем, контактную информацию о компании, порядок заказа товара/услуги, процедуру возврата средств на пластиковую карту, способ оплаты, в свою очередь провайдер услуг предоставляет переход с сайта интернет-магазина на сайт системы электронных платежей, т.е. при оплате пластиковой картой через интернет, ее параметры должны заносится в защищенном режиме на сайте системы платежей, присылает по электронной почте анкету, согласно, которой проверяется сайт, (проверка длится в течении 3 дней). Если сайт удовлетворяет требованиям банка, интернет-магазину устанавливаются лимиты. Интернет-магазин открывает расчетный счет в рублях в отделении банка, после этого осуществляется проверка уставных документов компании, что в среднем занимает до пяти дней, после того как выясняется, действительно компания значится по уставным документам, интернет-магазин готовит комплект документов на интернет-эквайринг:
анкету;
заявку;
договор на интернет-эквайринг;
соглашение об открытии счета.
подписывает их, ставит печать и передает в банк на подпись, тем временем Банк регистрирует интернет-магазин, согласно заявке и направляет регистрационную форму системе элетронных платежей, которая присваивает интернет-магазину коды и прописывает его в своей базе данных и включает боевой режим оплаты пластиковых карт через интернет для интернет-магазина. Интернет-магазин оплачивает услугу подключения и присылает в Банк платежное поручении с отметкой об исполнении Банка. Банк передает интернет-магазину экземпляр договора и соглашения. Интернет-магазин готов принимать к оплате пластиковые карты.
Рассмотрим более подробно подключение на схеме 3., представленной ниже.
4 5 9 13
1 11
3 6 8 10 12 7
2
11
Схема 3 Подключение интернет-магазина к процессинговой компании
Заполнение интернет-магазином (ИМ) заявки на регистрацию в системе на электронной странице процессинговой компании.
Заявка регистрируется в процессинговой компании.
Переадресация заявки в Альфа-Банк
Проверка юридического лица - владельца сайта Службой экономической безопасности Альфа-Банка; анализ содержания и структуры сайта ИМ, установка лимитов соответствующему ТСП ОПРиМ Управления процессинга Альфа-Банка.
Регистрация ИМ в Альфа-Банке в соотвествии с Регламентом, заключения договора.
В случае отказа в регистрации, Альфа-Банк сообщает об этом процессинговой компании.
Регистрация ИМ в Процессинговом центре Альфа-Банка.
Регистрация ИМ в процессинговой компании.
Выдача SET-сертификата Альфа-Банком.
Направление в Альфа-Банк уведомления о подключении ИМ к системе платежей процессинговой компании.
Проведение тестовых транзакций с использованием интерфейса процессинговой компании.
Отправка процессинговой компанией в Альфа-Банк уведомления об окончании процесса подключения интернет-магазина.
Альфа-Банк выставляет ИМ счет на оплату услуг по подключению.
Далее рассмотрим процесс проведения оплаты по пластиковым картам в интернет-магазинах, принимающих к оплате карты международных платежных систем.
1
12
9 4 3 2 10 11
8 5
7 6
Схема 4 Проведение оплаты по карте в интернет-магазине
Далее опишем выше представленную схему по направлениям стрелок.
Заказ, выбор оплаты по пластиковой карте.
SET-сертификат магазина, № заказа, сумма.
Запрос параметров карты.
Параметры карты в зашифрованном виде (SSL).
5, 6 - запрос на авторизацию.
7, 8, 9, 10 - результат авторизации.
11. Перевод средств.
12. Доставка товара.
Таким образом, накопленный опыт в проведении электронных расчетов, рассмотренных на примере ОАО «Альфа-Банк» и технологическая база дают возможность быстро и эффективно реализовать любые модификации систем безопасных расчетов с использованием защищенных протоколов передачи параметров пластиковых карт, в соотвествии с требованиями международных платежных систем, что в свою очередь позволяет снизить расходы по обслуживанию пластиковых карт, увеличить объем продаж, прибыли и привлечь клиентов.
Заключение
Таким образом, оценивая ситуацию на Российском рынке пластиковых карт можно сказать следующее, что применение формы безналичных расчетов с помощью пластиковой карты является неотъемлемой частью в сфере торговли и услуг. Безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах осуществляется более чем на 90 % в структуре всех денежных операций.
Изучение проблем и перспектив развития Российского рынка пластиковых карт, представляется на сегодняшний момент достаточно актуальным и приобретает в настоящее время конкретную значимость.
Пластиковая карта - универсальный, многоразовый платежный инструмент длительного пользования, обладающий высокой степенью защиты от подделок, содержащий идентификационную информацию о держателе карты, которая позволяет производить проверку его платежеспособности. Все более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием пластиковых карт. Основная часть мирового рынка контролируется двумя платежными системами:
- Visa International на которую приходится около 50 %
- Europay/MasterCard примерно около 25 %
Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и накопили определенный опыт выпуска, как зарубежных карточек, так и собственных рублевых и валютных карт. Масштабы использования платежных карт все еще уступают среднестатистическим показателям Европы. В немалой степени это объясняется кризисом 17 августа 1998 г., вследствие которого перестало существовать банковское хозяйство, были прекращены межбанковские операции по пластиковым картам.
Постепенно ситуация стала меняться, в восстановлении и в динамичном развитии были заинтересованы международные системы. На конец 2001 г. общее число эмитированных банковских карточек составило 10,5 млн. карт, в 2002 г. количество выпущенных карт составило - 15,5 млн., а 2003 г. - 21 млн.
По состоянию на начало 2004 г. в России эмитировано 24 млн. карт. Соотношение международных и российских систем составляет 48 % и 52 %. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCar, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золота Корона, Union Card, ACCORD, STB Card.
Если рассматривать пластиковую карту, то можно выделить как недостатки, так и преимущества. Во-первых, для клиентов - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат на проведение финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, управление счетами, для предприятий, снижение затрат на инкассацию выручки, расширение продаж и привлечение новых покупателей, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и многое другое, для банка - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительной комиссии и как следствие увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
Наряду с этим существуют недостатки:
- слабо развита телекоммуникационная инфраструктура;
- финансовый кризис 1998 г.;
- нет четко разработанной государственной политики регулирования в отношении пластиковых карт, которая предусматривала бы законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка.
- проблема безопасности расчетов по пластиковым картам. Сейчас происходит переход с магнитных карт на смарт-карты, которые получили широкое распространение, количество, которых в 2003 г. составило - 43 % и составило на конец 2003 г. более 6 млн. карт.
Специфика российского рынка состоит в том, что он развивается не за счет вкладчиков, а за счет зарплатных проектов. Доля зарплатных карточек в России составляет порядка 80 % всех выпущенных карт, держатели карт сразу же снимают заработную плату, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет два условия:
- механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств;
- пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Несмотря на наличие препятствий, довольно крупные затраты, связанные с запуском и обработкой технологии использования пластиковых карт, российские банки все более активно используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса.
Несмотря на целый ряд проблем, Российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды и перспективы и новые возможности.
Что касается предоставления услуги приема к оплате пластиковых карт через интернет (интернет-эквайринг). На сегодняшний день, данный вид услуги востребован все больше и широко применяется среди Российских интернет-магазинов, что дает значительный прирост числа клиентов, увеличение объема продаж, рост прибыли. Расчеты с использованием пластиковых карт через интернет, более удобные и безопасные т.к. это объясняется применением передовых технологий безопасности проведения электронных расчетов через сеть интернет таких как:
SSL - протокол, позволяющий передавать параметры пластиковой карты в защищенном режиме, на сервер платежной системы, которые не доступны ни интернет-магазину, ни мошенникам.
3D Secure - протокол, сертифицирован международной платежной системой Visa International, который предполагает расчеты с использованием таких технологий полный SET и усеченный MIA SET, параметры пластиковой карты заносятся на сайте банка эмитента, тем самым банк-эмитент проверяет достоверность владельца данной карты и вправе отказать в авторизации карты в случае мошенничества. Таким образом, подводя итоги можно сказать, что электронная коммерция продолжает развиваться, расчеты с использованием пластиковых с использованием вышеуказанных технологий безопасности дают мощный толчок для развития данного вида коммерции и приобретают более широкую популярность.
Список литературы
1. Гинзбург А.И. Пластиковые карты - СПб.: Питер, 2004. 128 с.: ил.
2. Рынок банковских карт: Отставание на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114)
3. Акопова Н.М., Тибирькова И.П. Рынок банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт.
4. Анч М.В. Рынок пластиковых карт в России: Особенности и перспективы развития.
5. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России. М., 1995.
6. Светлана Карташова, Андрей Руденко и Станислав Мных - «Пластиковое» изобилие