КАПИТАЛ И ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ ЦЕНТРАЛЬНОГО ЧЕРНОЗЕМЬЯ В ПОРЕФОРМЕННЫЙ ПЕРИОД
Евгений Александрович Ганжов
Во второй половине XIX в. Российская империя пережила процесс модернизации, который особенно глубоко коснулся экономики, включая формирование полноценной финансовой системы. Общеизвестно, что финансовыми центрами Российской империи являлись столичный Петербург и ряд крупных городов: Москва, Варшава, Рига, Киев и Харьков. Среди хозяйствующих субъектов экономики Российской империи периода 1861-1905 гг. особое место принадлежит кредитно-финансовым учреждениям. Наряду с удовлетворением потребностей в своих услугах, кредитно-финансовые учреждения являются важнейшим системообразующим элементом экономического рынка.
Историография кредитно-финансового дела в России весьма широка. Источниковую базу исследования можно разделить на несколько составляющих. Среди работ дореволюционных исследователей можно выделить работы Е. И. Ламанского [10], И. И. Левина [11], П. П. Мигулина [12], которые посвящены как отдельным аспектам истории кредитно-финансового дела, так и его комплексному анализу. Наиболее значительными исследованиями советского периода стали работы Б. В. Ананьича [2], В. И. Бовыкина [3], С. Я. Борового [4], И. Ф. Гиндина [7]. В таких работах был собран и обобщен уникальный исторический материал. Но, несмотря на обилие литературы, посвященной данной теме, характерно, во-первых, отсутствие комплексной разработки всех финансовых учреждений; во-вторых, отдельные составные части финансовой структуры были освещены с недостаточной полнотой (в частности, это коснулось негосударственных финансовых учреждений); в-третьих, история финансовых органов Центрального Черноземья представлена редкими упоминаниями.
Следует отметить, что финансовая структура российской провинции была обойдена вниманием исследователей, за исключением изучения некоторых отделений центральных банков. Неизвестной оказалась деятельность практически всех негосударственных финансовых учреждений Центрального Черноземья. Новизной нашего исследование является также тот факт, что еще никто из исследователей не анализировал негосударственные финансовые учреждения с той позиции, что они оказывали непосредственное влияние на отрасли народного хозяйства и помогали отдельным лицам (в частности, в развитии предпринимательства). Также не обращали внимание и на то, что финансовые учреждения могли быть формой предпринимательства.
Источниковую базу нашего исследования составляют архивные и печатные материалы. В своей статье мы опираемся на информацию, полученную в фондах Государственного архива Курской области. Интересные сведения получены в непрофильном фонде - Канцелярия губернатора (Ф. I). В фонде податных инспекторов Курской губернии были обнаружены сведения о местных банкирских конторах. Также были изучены материалы «Устава акционерных земельных банков», «Сборник узаконений, правил и распоряжений».
Переход Российской империи от традиционного к индустриальному типу экономического развития выдвинул проблему создания кредитно-финансовой системы. Конец 1850-х - начало 1860-х гг. были, несомненно, переломным периодом в развитии частного банкирского промысла в Российской империи. Реформы начала 1860-х гг., атмосфера либеральных преобразований, изменившееся отношение к кредиту, политика, направленная против монопольного положения на бирже отдельных домов, способствовали оживлению финансовых отношений, появлению новых банкирских домов и контор. Организация Государственного банка Российской империи послужила предпосылкой для организации в стране сети частных акционерных коммерческих банков, городских кредитных обществ, обществ взаимного кредита и других негосударственных финансовых учреждений. Многие считали, что частные земельные банки в отличие от немногочисленных в это время кредитных учреждений, функционировавших на принципах круговой поруки заемщиков-землевладельцев, могли бы вполне удовлетворить потребность необъятной российской провинции в долгосрочных ссудах.
Центральное Черноземье нуждалось в банках, и они постепенно стали образовываться и развиваться. Верхушку организационной пирамиды составляли местные представительства крупнейших в стране акционерных банков. Лишь в XIX в. местная экономика Центрального Черноземья заинтересовала столичные коммерческие банки. Так, например, в самом Курске в 1870-х гг. открылись отделения Харьковского и Московского земельного банков. Позднее стали возникать филиалы и многих других банков.
Московский земельный банк был открыт в августе 1872 г. Действовал в Курской, Воронежской, Тамбовской губерниях (то есть охватывал практически всю территорию Центрального Черноземья). Московский земельный банк продолжительный период находился под контролем открывшегося в 1873 г. банкирского дома Л. С. Полякова, «состоявшего с 1860-го по 1864 г. в оршанском купечестве при капитале своего отца». Этот банкирский дом со временем стал центром управления группой железнодорожных, промышленных, торговых обществ, а также кредитных учреждений, куда, кроме Московского земельного, входили Петербургско-Московский, Московский международный торговый, Южно-Русский промышленный, Орловский коммерческий, а также Ярославско-Костромской земельные банки.
Долгое время председателем правления Московского земельного банка являлся сам Л. С. Поляков. С 1910го по 1913 г. этот банк входил в группу крупного общеимперского Азовско-Донского банка [2, c. 86-87]. К 1913 г. основной капитал Московского земельного банка составил 12, 5 млн руб. К январю 1914 г. выпустил в обращение закладные листы на 16, 96 млн руб. и выдал ссуды на 119, 25 млн руб. под залог 2, 541 млн десятин земли, а также ссуды на 72, 1 млн руб. под залог 24 тыс. городских имуществ. Если просмотреть внимательно статистику Московского земельного банка, то мы поймем, что его капитал на момент 1913 г. говорит нам о его платежеспособности.
Какой можно сделать вывод, опираясь на выпущенные закладные листы и выданные ссуды на 72, 1 млн руб. под залог городских имуществ? Закладной лист служит ценной бумагой в целях получения средств для выдачи долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества. Следовательно, все Центральное Черноземье крайне нуждалось в кредите Московского земельного банка для развития железнодорожной, промышленной, торговой и прочих отраслей народного хозяйства, что прослеживается в выдаче ссуд под различные виды залогов.
Нижегородско-Самарский земельный банк был открыт в ноябре 1872 г. Действовал в Тамбовской губернии. К 1913 г. основной капитал его составил 8, 16 млн руб. К январю 1914 г. банк выпустил в обращение закладные листы на сумму 15, 8 млн руб. и выдал ссуды на 80, 1 млн руб. под залог 5, 047 млн десятин земли, а также ссуды на 44, 9 млн руб. под залог 3, 9 тыс. городских имуществ. Чистая прибыль в 1914 г. составила 2 млн рублей. Рассматривая данный банк, мы можем сделать такой же вывод о его платежеспособности. Если обратить внимание на его чуть меньший капитал в отличие от Московского земельного банка, то это, видимо, обусловлено спецификой территории (лишь Тамбовская губерния). Но, несмотря на это, выпустил немалое число закладных листов для губернии (по меркам Центрального Черноземья в целом). Тут необходимо отметить, что выпускавшиеся закладные листы играли ключевую роль в системе ипотечного кредитования. Исходя из выданных ссуд Нижегородско-Самарским земельным банком, мы считаем, что на территории Тамбовской губернии действовал только этот акционерный земельный банк, так как он мог вполне один решить вопросы кредитования.
Харьковский земельный банк был открыт в сентябре 1871 г. Действовал в Воронежской и Курской губерниях. К 1913 г. основной капитал составил 13 млн руб. К январю 1914 г. выдал долгосрочные ссуды под залог земли и городского недвижимого имущества, оцененных в 220 млн руб., а также краткосрочные ссуды на 4, 8 млн руб.
под залог городского недвижимого имущества. Чистая прибыль в 1912 г. составила 2, 3 млн рублей [14, c. 128].
Акционерные земельные банки являлись также важным звеном ипотечного кредита в период становления и развития капиталистической экономики. Они быстро заняли здесь лидирующие позиции в системе долгосрочного кредитования под залог недвижимого имущества. Ресурсы кредитования таких банков аккумулировались посредством выпуска акций и, главным образом, ипотечных облигаций - закладных листов. Выдача ссуд могла проводиться только после оплаты не менее 25% акционерного капитала в Государственном банке. Учредителям при взносе первой четверти нарицательной цены акций выдавались временные свидетельства, которые обменивались на акции после полной их оплаты. Сумма выпущенных закладных билетов не должна была превышать более чем в десять раз размеры собственного капитала банка. Ипотечные облигации являлись обязательствами банка перед владельцами заемных средств и обеспечивались заложенной недвижимостью и капиталом банка. Ссуды выдавались как краткосрочные - на один-три года под заложенные в банке земли в объеме не более 10% их оценки, так и долгосрочные - первоначально до 43 лет 6 месяцев, а к концу XIX в. - от 18 лет 7 месяцев до 61 года 8 месяцев в размере не более 60% 6-процентными закладными листами. Кредитование под залог городской недвижимости вначале осуществлялось на срок до 18 лет 7 месяцев, а затем - до 36 лет 4 месяцев [19, c. 2-4, 77-78].
Платежи по кредитам земельных банков делились на три основные части: так называемый «процент роста» для оплаты купонов по закладным листам; процент погашения, уменьшавший величину капитального долга; платежи в дивиденды для составления прибыли на акционерный капитал. В сравнении с государственными ипотечными банками - Крестьянским и Дворянским, учрежденными в 80-е годы XIX в., эти финансовые институты предоставляли ссуды на менее выгодных условиях. К концу XIX в. платежи по долгосрочным кредитам в зависимости от их продолжительности вносились по полугодиям и составляли от 2, 5 до 3%. Кроме того, до 3, 4% взималось на составление запасного капитала, в дивиденд акционерам и на расходы по управлению банком. Плата на погашение кредита определялась его продолжительностью и варьировалась от 1, 5 до 1, 8% за 6 месяцев. Ко всему прочему «в возмещение издержек по изготовлению и производству оценки закладных листов» взимался 1% от суммы кредита. Такие «накрутки» вызывали у заемщиков недовольство и обращения в Министерство финансов с просьбами уменьшения платы за ссудный капитал [Там же, c. 81].
Также следует отметить, что в отличие от государственных финансовых учреждений, обслуживавших определенные социальные группы клиентов, акционерные банки долгосрочного кредита имели всесословный характер. Но, несмотря на пестроту клиентуры - купцы, крестьяне, мещане, духовенство и др., доминировали представители дворянства, на которых на 1 января 1889 г. приходилось три четверти всей задолженности, тогда как по империи - менее 65% [13, c. 73].
В целом по Центральному Черноземью акционерные банки имели в залоге большое количество земельной собственности и долги дворян. В частности, на долю Московского коммерческого банка приходилось 10, 1% земельной собственности и 10, 2% задолженности от общей суммы по стране [18, c. 22, 42].
Частные земельные банки осуществляли кредитование и под залог городской недвижимости, что объяснялось потребностью развития муниципального хозяйства. К началу 1895 г. Московский земельный и многие другие акционерные коммерческие банки, действующие на территории Центрального Черноземья, фактически полностью монополизировали кредитование под залог городской недвижимости [Там же, c. 60-62].
Акционерные банки смогли значительно укрепить свое влияние в центральных губерниях Черноземья. Банки стали приходить на помощь предприятиям, частным лицам, нуждающимся в их средствах для развития и расширения дела. Исходя из этого, можно сделать вывод, что акционерные коммерческие банки стремились к расширению своих операций, так как в их продукте нуждалось практически все Центральное Черноземье. Также акционерные коммерческие банки отличались от прочих финансовых учреждений своими территориальными масштабами деятельности (это помимо основного капитала).
Но не только акционерные коммерческие банки действовали на территории Центрального Черноземья. Там начала свое становление и сеть муниципальных учреждений в форме городских общественных банков. Пойдя навстречу инициативе городских обществ о создании общественных банков в уездных городах, Сенат утвердил в 1862 г. «Положение о городских общественных банках» [6].
По принятому Положению при учреждении городских общественных банков их основной капитал должен быть не меньше 10 тыс. руб., что автоматически делало банк, по нашему мнению, платежеспособным. В соответствии с Положением банкам разрешалось проводить следующие операции: принимать вклады; учитывать векселя; выдавать ссуды под залоги процентных бумаг, товаров, драгоценных и других не подверженных порче вещей, недвижимого имущества. В 1866 г. Положение о городских общественных банках было дополнено статьями о продолжительности вклада: 1) от 3 до 12 лет или навечно, без востребования самого капитала, но с правом пользования процентами; 2) на неопределенное время с обязательством возврата по истребованию. Более детально были конкретизированы вопросы о процентном исчислении и об оптовом залоге товаров [Там же].