Муниципальные учреждения не были конкурентоспособны против акционерных банков в Центральном Черноземье: во-первых, по своему небольшому капиталу; во-вторых, по масштабам своей деятельности. Муниципальным учреждениям будет отводиться второстепенная роль. Мы считаем, что они будут обслуживать те слои населения, которые по каким-либо причинам не попали в зону интересов акционерных коммерческих банков.
Наряду с акционерными коммерческими банками и городскими общественными появляются и другие финансовые учреждения, активно поддерживающие различных частных лиц и отрасли народного хозяйства в целом. В лице таких учреждений выступали кредитные товарищества. Кредитные товарищества учреждались на суммы, ссужаемые казной или Госбанком «под круговое ручательство» на срок не более 12 месяцев под векселя (для образования основного капитала), а также на суммы, пожертвованные земскими, общественными, частными учреждениями и лицами [1, c. 117].
Действовали кредитные товарищества в соответствии с утвержденным в 1895 г. Положением об учреждениях мелкого кредита. Согласно ему кредитным товариществам разрешалось производить следующие операции: принимать денежные вклады, заключать займы, выдавать ссуды на срок до 12 месяцев, а также оказывать посреднические услуги при покупке предметов, необходимых для хозяйственной деятельности [16]. Созданные кредитные товарищества в основном охватывали местные города губерний, поскольку там имелся слой состоятельных людей.
Ссудо-сберегательные товарищества относились к обществам мелкого кредита и действовали на основе утвержденного в 1895 г. Положения об учреждениях мелкого кредита и в соответствии с «образцовым» уставом, подготовленным в 1896 г. Министерством финансов. Ссудо-сберегательные товарищества учреждались на основе взаимной ответственности лиц, объединяющихся для предоставления краткосрочного кредита из сумм, приобретенных путем сбережений членов или иными средствами [5, c. 307-308]. Переход Центрального Черноземья к ссудо-сберегательным товариществам был обусловлен всесословными объединениями, причем преимущественно сельскими, с сугубо крестьянским составом.
В целом можно говорить о том, что негосударственные финансовые учреждения помимо того, что помогали предприятиям и частным лицам, еще и становились немаловажным источником дохода для лиц, их создавших. Банкирским делом занимались как индивидуально, так и коллективно. Как уже отмечалось, создавались ссудные кассы и другие банкирские заведения. Распространению кредитных учреждений в Центральных губерниях способствовал дефицит кредита в городах Черноземья, вызванный незавершенностью формирования финансовой системы. В числе самых первых кредитных заведений следует отметить ссудную кассу купца I гильдии З. В. Трахтенберга и банкирскую контору купца И. И. Виленчика, действовавших в Курске. Данные учреждения занимались кредитованием главным образом хлеботорговцев под залог товара и товарных документов. Но, несмотря на финансовые операции, осуществлялись еще и коммерческие сделки. Причем доходы от последних были больше. Банкирская контора Виленчика в 1902 г. имела доход в 146 тыс. руб., из которых 126 тыс. руб. были получены от торговли [9, д. 101, л. 83 об. - 84].
Интенсивность финансового предпринимательства в Курской губернии продлилась вплоть до 1914 г.
Действовали также конторы Н. Н. Минакова, К. Э. Швейцера и многих других [Там же, д. 158, л. 1-58].
По своему типу это были банкирские дома или ссудные кассы, которые успешно совмещали финансовые и коммерческие операции. Примером может послужить контора Я. З. Таубе. Изначально это была ссудная касса в Рыльском уезде, где выдавались кредиты хлеботорговцам. В целях расширения бизнеса контору перенесли в губернский центр. Здесь как раз и начались совмещения денежных операций и хлебной торговли [Там же, д. 209, л. 316].
Примером же коллективного финансового предпринимательства могут служить уже известные общества взаимного кредита. Так, например, в марте 1900 г. староста курского купеческого общества Г. А. Новосильпев предложил создать Курское коммерческое общество взаимного кредита. В 1902 г. общество выработало основные нормативные документы. Согласно этим документам Курское коммерческое общество предназначалось для кредитования предпринимательской деятельности своих членов. Руководство обществом принадлежало правлению, избираемому общим собранием членов общества [8, д. 6928, л. 25, 34-39 об.].
Общества взаимного кредита осуществляли разнообразные операции (учет векселей, выдача ссуд, прием вкладов, страхование и т.п.), обслуживали преимущественно торговцев и промышленников [15, д. 2094, л. 50].
Подводя итог, можно сказать, что периферийная система финансовых органов модернизирующейся России, которая рассматривается на примере Центрального Черноземья, отличается многоуровневым характером. Широкое распространение получили муниципальные и общественные органы кредитования, частные акционерные банки, что свидетельствовало о функционировании в глубинке всего спектра существовавших тогда в стране финансовых образований. Для потенциальных заемщиков, таким образом, были открыты возможности получения денежных средств из альтернативных, негосударственных источников. Центральное Черноземье крайне нуждалось в продукте банков для развития железнодорожной, промышленной, торговой и прочих отраслей народного хозяйства, что прослеживается в выдаче ссуд под различные виды залогов.
Акционерные земельные банки являлись важным звеном ипотечного кредита в период становления и развития капиталистической экономики. Но не только они действовали на территории Центрального Черноземья. Муниципальные учреждения обслуживали те слои населения, которые по каким-либо причинам не попали в зону интересов акционерных коммерческих банков. Наряду с акционерными коммерческими банками и городскими общественными появляются и другие финансовые учреждения, активно поддерживающие различных частных лиц и отрасли народного хозяйства в целом.
Следовательно, все вышеперечисленные финансовые учреждения имели определенные функции. Если мы проведем параллель, то увидим, что функция каждого финансового учреждения напрямую будет зависеть от их уставного капитала. Чем выше уставной капитал, тем шире функции банка. Так, широкий спектр функций получили акционерные коммерческие банки: от ипотечного кредитования до вложения денег в какую-либо отрасль народного хозяйства. Или, например, последняя ступень негосударственных финансовых учреждений - общества взаимного кредита (ввиду своего капитала занимаются лишь торговцами или промышленниками). Благодаря существованию негосударственных финансовых учреждений и тому, что каждое из них имело определенную функцию (занимало определенную отрасль), была решена проблема доступа экономических субъектов к кредиту.
негосударственный финансовый пореформенный черноземье
Список литературы
1.Азрилиян А. Н. Большой экономический словарь. М.: Фонд «Правовая культура», 1994. 206 с.
2.Ананьич Б. В. Банкирские дома в России: 1860-1914 гг.: очерки истории частного предпринимательства. Л.: Наука, 1975. 211 с.
3.Бовыкин В. И., Петров Ю. А. Коммерческие банки Российской империи. М.: Перспектива, 1994. 352 с.
4.Боровой Я. Кредит и банки в России: середина XVII в. - 1861 г. М., 1958. 238 с.
5.Брокгауз Ф. А., Ефрон И. А. Энциклопедический словарь. СПб., 1900. 960 с.
6.Высочайше утвержденное мнение Государственного совета от 19 февраля 1861 г. // Полное собрание законов Российской империи. Собрание II. Т. 37. Ст. 37950.
7.Гиндин И. Ф. Русские коммерческие банки: из истории финансового капитала в России. М.: Госфиниздат, 1948. 453 с.
8.Государственный архив Курской области (ГАКО). Ф. 1. Оп. 1.
9.Там же. Ф. 143. Оп. 1.
10.Ламанский Е. И. Общества взаимного кредита. СПб., 1863. 45 с.
11.Левин И. И. Акционерные коммерческие банки в России. Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. 512 с.
12.Мигулин П. П. Наша банковая политика: 1729-1903: опыт исследования. Харьков, 1904. 439 с.
13.Проскурякова Н. А. Земельные банки Российской империи. М., 2002. 189 с.
14.Российская банковская энциклопедия. М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995. 552 с.
15.Российский государственный исторический архив (РГИА). Ф. 583. Оп. 3.
16.Сборник узаконений, правил и распоряжений. Т. 45. Ч. 1. Ст. 732.
17.Статистика долгосрочного кредита в России. Пг., 1895. Вып. 3. 197 с.
18.Там же. Пг., 1916. Вып. 1. 186 с.
19.Устав акционерных земельных банков с разъяснением вопросов, возникших на практике при его применении с включением Решений Гражданского Д-та Правит. Сената. Изд-е 4-е, доп. СПб., 1894. 188 с.