Курсовая работа (т): Международные платежные системы на основе платежных карточек

. Эмитент по оговоренному в договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период.

Приведенная выше последовательность описывает процедуру оплаты по карте и взаимодействие участников платежной системы для самого распространенного в настоящее время случая использования карты с магнитной полосой в торговых точках, оборудованных POS-терминалами. Технологиями платежной системы предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и т.п.), так и клиентских.

Из числа последних, прежде всего, следует отметить операции с использованием банкоматов - это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карты с остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Важнейшим элементом защиты прав держателей карт в любой платежной системе является реализация механизма отказа держателя от платежа или возвратного платежа (chargeback).

Причинами возникновения ситуаций "чарджбэк" могут быть как технические сбои (что достаточно редко при современном уровне надежности), так и ошибки, недобросовестность обслуживающего персонала точек приема карт. Для повышения ответственности участников платежной системы в ряде случаев предусматриваются штрафные санкции, направленные как против недобросовестных продавцов, так и против недобросовестных покупателей. Как правило, устанавливается своеобразный "срок давности" с момента совершения оплаты, по истечении которого заявления об отказе не принимаются к рассмотрению. В правилах различных платежных систем и различных типов операций (электронная коммерция, оплата услуг гостиниц, оплата в супермаркетах) этот срок варьируется в широких пределах, максимум составляет 180 календарных дней.

Достаточно часто используется операция возврата средств держателю карты (refund). Операция выполняется в ситуации, при которой покупатель и продавец выявили факт излишнего удержания средств с покупателя (переплата) непосредственно при оформлении покупки, но уже после проведения процедуры авторизации и финансового подтверждения. В таком случае операция "refund" также может быть выполнена с помощью POS-терминала, финансовый результат операции аналогичен операции "чарджбэк" - средства списываются со счета продавца и зачисляются на счет покупателя.

Все сказанное выше описывает функционирование платежной системы и выполнение некоторых операций с платежными картами в самых общих чертах. Любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств. Эти описания составляют многие тома технической и организационной документации. [1, с.19-23]

Таким образом, целью создания международных платёжных систем на основе платежных карточек является осуществление безналичных расчётов и других операций при помощи платежных карточек. Данные платёжные системы характеризуются сложной инфраструктурой и технологией функционирования.

1.2 Виды платежных карт

Платежные карточки в соответствии с их функциями могут быть следующих видов:

) банковские и небанковские (торговые) карточки;

) дебетовые и кредитные карточки;

З) корпоративные и личные карточки;

) карточки с магнитной полосой и смарт-карты;

) карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя;

) карточки с полным учетом операций;

) карточки электронных денег.

Банковские карточки предполагают осуществление банковских операций при их выпуске и в процессе обращения - открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.

Небанковские (торговые,) карточки выпускаются в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности - например, телефонные карты Белтелекома, метрополитена, интернет-карты,

При использовании дебетовой карточки клиент должен обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяется лимитом средств, доступных при осуществлении расчетов. При совершении операции с использованием такой карточки уменьшается сумма средств на счете. При израсходовании всех средств на счете для возобновления осуществления операций клиенту необходимо обеспечить пополнение своего счета. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (при этом используются так называемые дебетово-кредитные карточки, или карточки с возможностью овердрафта).

При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица, которые выдают такие карточки своим работникам для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью и служебными командировками.

Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут дополнительно выдаваться карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки).

На карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется специальная полоса, состоящая из магнитных дорожек, с которых считывается информация. Слабая защищенность информации на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения).

В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема, память которой допускает многократное считывание и запись информации. Такие карты представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена. [5, с.130-135]

Таким образом, основными видами пластиковых карт являются банковские и небанковские (торговые) карточки; дебетовые и кредитные карточки; корпоративные и личные карточки; карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

1.3 Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт

Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт. Платежные карточки и технология выполнения операций с ними, их обработка, четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей).

Большинство видов пластиковых карт имеют размер, определённый стандартом ISO 7810 ID-1:

·        ширина - 85,6 мм. ± 0,13 мм.

·        высота - 53,98 мм. ± 0,06 мм.

·        толщина - 0,76 мм. ± 0,08 мм.

·        радиус закругления - 3,18 мм. ± 0,3 мм.

На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).

На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. [1, с.23-25]

2. Платежные системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь

.1 Развитие системы безналичных расчётов на основе пластиковых карт в Республике Беларусь

С 1993 года в Республике Беларусь в системе безналичных расчётов используются банковские пластиковые карточки. Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

На 1 июля 2013 года 23 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем:

.        ОАО "Белагропромбанк";

.        ОАО "БПС-Сбербанк";

.        ОАО "АСБ Беларусбанк";

.        ОАО "Белинвестбанк";

.        "Приорбанк" ОАО;

.        ОАО "Банк БелВЭБ";

.        ОАО "Паритетбанк";

.        ОАО "БНБ-Банк";

.        ОАО "Белгазпромбанк";

.        ЗАО "РРБ-Банк";

.        ЗАО "МТБанк";

.        ОАО "Технобанк";

.        "Франсабанк" ОАО;

.        ЗАО "Трастбанк";

.        ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

.        ЗАО "Альфа-Банк";

.        ОАО "Банк Москва-Минск";

.        ЗАО "Дельта Банк";

.        ЗАО "ИнтерПэйБанк";

.        ОАО "ХКБанк";

.        ЗАО "БТА Банк";

.        ЗАО "БСБ Банк";

.        ЗАО "Идея Банк".

В настоящее время АСБ Белаpycбaнк", "Пpиopбaнк" OAO, "Белвнешэкономбанк", ОАО Белинвестбанк", ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "БПС-Сбербанк" приобрели статус принципиальных членов международных систем расчетов. Объемы эмиссии карточек международных систем расчетов, обеспеченные банками, в том числе в рамках реализованных в 2002-2005 годах государственных региональных программ развития системы безналичных расчетов с использованием карточек, являются основой для приобретенного банками принципиального статуса в международных системах расчетов. Остальные белорусские банки осуществляют операции с карточками под эгидой указанных банков, выступая в роли банков-аффилиатов международных систем. [6, с.22-24]

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 июля 2013 года составило 11014 тыс. ед., в том числе 5 063 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 5951тыс. - международных платежных систем.

В Республике Беларусь установлено 3458 инфокиосков, 3871 банкомат, 83 импринтера, 42719 организаций торговли (сервиса) оснащены 64556 платежными терминалами.

За первое полугодие 2013 года на территории Республики Беларусь осуществлено 363 424 144 операции с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 107 802 824 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 68 %, а в суммарном выражении - 22%.

Общее количество операций в иностранной валюте за первый квартал 2013 года составило 2 162 077 операций на сумму 929 190 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,1%, а в суммарном выражении - 10%. [10]

Таблица 1 - Отдельные показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Примечание. Источник: [9]

В целях расширения сферы применения банковских пластиковых карточек и развития технической инфраструктуры осуществляется реализация мероприятий Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 годы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. N 817/11 (далее - Государственная программа).

Таблица 2 - Характеристика инфраструктуры системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в РБ