Курсовая работа (т): Международные платежные системы на основе платежных карточек

Примечание. Источник: [9]

Реализация мероприятий Государственной программы, позволила существенно увеличить количество функционирующих в Республике Беларусь объектов программно-технической инфраструктуры для осуществления розничных платежей в безналичной форме с использованием электронных платежных инструментов и средств платежа (банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (далее - инфокиоски), платежные терминалы в организациях торговли (сервиса)*) и, как следствие, стимулировала увеличение доли безналичных расчетов, осуществляемых населением.

Данные Национального статистического комитета о доле безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг населению, полученной с использованием банковских платежных карточек (далее - карточки) и электронных денег, свидетельствуют об устойчивом росте этого показателя. За 2012 год показатель по доле безналичного денежного оборота в розничном товарообороте достиг 13,2 процента, показатель по доле безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению - 11,8 процента. На начало выполнения Государственной программы показатель по доле безналичного розничного товарооборота составлял 1,1%, а по оплате услуг подобный показатель не рассчитывался. Достигнутые результаты по доле безналичного денежного оборота практически равны показателям, запланированным названной программой.

В целом за период реализации Государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых карточек увеличилось в 2,6 раза, банкоматов - в 2,3, инфокиосков - в 6,4, организаций торговли (сервиса), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги, - в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза.

Достигнутый уровень эмиссии карточек и количество функционирующих счетов, к которым они выданы, свидетельствуют о значительной степени охвата населения Республики Беларусь банковским обслуживанием. Результатом повышения доверия населения к указанному платежному инструменту является стабильный рост доли безналичных операций с использованием карточек. Созданная сеть объектов программно-технической инфраструктуры для проведения безналичных платежей позволяет осуществлять операции с использованием карточек не только в столице, но и в населенных пунктах областного и районного подчинения. [13]

Таблица 3 - Данные на 1 января 2013 г. о показателях, характеризующих развитие рынка карточек в Республике Беларусь

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. Банковские платежные карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО “Белгазпромбанк”, ЗАО “АКБ “Белросбанк”, ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белпромстройбанк”. [2, с.48-55]

Таким образом, платёжные системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь динамично развиваются, о чём свидетельствуют статистические данные о росте количества платежных карточек, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по платежным карточкам в Республике Беларусь, и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны. Вместе с тем, несмотря на принимаемые меры по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам, доля наличных денежных средств при проведении расчетов населением остается значительной.

2.2 Характеристика платёжных систем на основе пластиковых карт Республики Беларусь

В перечень платежных систем, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских платежных карточек входят:

·        Внутренняя система БЕЛКАРТ,

·        Международная система "MASTERCARD",

·        Международная система "VISA",

·        Международная система "Union Card",

·        Международная система "Diners Club",

·        Международная система "JCB",

·        Международная система "American Express",

·        Международная частная система "Золотая корона".

Кратко охарактеризуем некоторые из них.

БЕЛКАРТ - отечественная система межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек.

Целями и задачами системы БЕЛКАРТ являются:

)        обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота;

)        обеспечение массового использования карточек БЕЛКАРТ при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;

)        организация расчетов между участниками системы БЕЛКАРТ.

Работа над созданием национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек по заданию банков началась в марте 1994 года. 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция.

За прошедший срок система БЕЛКАРТ выросла в полнофункциональную платежную систему с комплексом необходимых видов обеспечения.

По состоянию на 1 июля 2013 года в обращении находится свыше 5 млн. карточек платежной системы БЕЛКАРТ.Worldwide - международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. В настоящее время в всем мире насчитывается более 29 млн. точек приема карт MasterCard. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США.

Около 26 % платёжных карт мира приходится на долю MasterCard.

Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции.- крупнейшая в мире международная платежная система (ее доля - около 50 процентов мирового рынка). Год основания 1974 (фактически с 1958). Ежегодный оборот по карточкам Visa составляет более 2 триллионов долларов США.

Карточки Visa принимают более чем в 25 миллионах торговых точек и 750 тысячах банкоматов, расположенных более чем в 220 государствах и территориях. Visa играет решающую роль во внедрении новых платежных продуктов и технологий в интересах 21 000 финансовых учреждений, являющихся ее членами, и владельцев ее карточек. Visa является лидером в области Интернет платежей и инициирует создание универсальной коммерции - возможность заниматься коммерцией в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи.

Белорусские банки эмитируют карточки VISA Electron и Plus (дебетовые карточки для торговых терминалов и банковских автоматов), а также VISA Classic и VISA Gold. Тип этих карт (кредитная или дебетовая) определяется банком-эмитентом. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются.

При расчетах с VISA - картой, чеки выписываются в национальной валюте соответствующего государства. Конвертацию производит расчетный центр VISA, основываясь на обменные курсы Центральных Банков различных государств. В некоторых странах валюта при расчетах VISA - картой может отличаться от национальной валюты, например, чек может быть выписан в долларах США.Card - платежная система, основанная в 1993 году, является российской межбанковской платежной системой, в состав которой входит около 300 финансовых учреждений. Union Card - одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам - от технологии до процессинга и координации участников, которое происходит в рамках сети Union Card, охватывающей многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.Club (Diners Club International) - компания, выпускающая пластиковые карты, основанная 28 января 1950 года Фрэнком К. Макнамарой, Альфредом Блумингдейлом и Ральфом Снайдером.

Компания Diners Club считается отправной точкой в истории развития карточной индустрии. В настоящее время в мире эмитировано около 8 млн. карточек, ежегодный оборот по которым составляет более 28 млрд. долларов США. В коммерческую сеть компании входит около 5 млн. точек приема карточек более чем в 200 странах мира, 35 тысяч пунктов выдачи наличных денег и более 250 тысяч банкоматов.

В отличие от других международных платежных систем, таких, как Visa или MasterCard, Diners Club - небанковская платежная система. Особенность компании заключается в том, что она предпочитает самостоятельно выпускать и распространять свои карты среди клиентов. Обычно данной деятельностью занимаются банки-эмитенты. Правом использования торговой марки и правом ведения бизнеса на определенной территории наделяются франчайзы, которые являются участниками сети (в терминологии платежной системы Diners Club). Они заключают соглашения с компанией Diners Club International и несут перед ней целый ряд обязательств, в том числе и финансовых - как фиксированных, так и зависящих от величины торгового оборота. Франчайзы выплачивают сбор за право участия в сети и использование торговой марки, вкладывают средства в обеспечение технологии на глобальном уровне, а также в маркетинг платежных карт.

Как и в других платежных системах, в Diners Club разработаны операционные правила и созданы органы, которые координируют деятельность франчайзов. Это представительные органы IOPC (International Operating Policy Community) и Global Board, которые собираются 1-2 раза в год для решения стратегических вопросов развития бизнеса.

Платежная система Diners Club структурно делится на четыре глобальных региона:

• Latin America

• EMEA

• Asia/Pacific

Соответственно существуют четыре региональных офиса Diners Club. Так, например, Российский франчайз находится в ведении самой крупной структурной единицы с офисом в Лондоне - Diners Club EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). Франчайзы ежегодно согласуют финансовый и бизнес-планы со своим региональным офисом.

В Беларуси сотрудники банковских структур работают над привлечением в республику платёжной системы Diners Club к наступлению чемпионата мира по хоккею, планируемый в Беларуси в 2014 году.(Japan Credit Bureau) - крупнейшая в Японии (около 40% карточного рынка страны) и одна из ведущих в мире платежных систем. Штаб-квартира находится в японской столице Токио.

Совокупный объем эмиссии карточек JCB, выпускаемых банками 17 стран мира, составляет порядка 55 млн. единиц, их прием обеспечивался в 10,2 млн. торгово-сервисных точек, расположенных в 190 странах мира. По всему миру компания сотрудничает более чем с 3000 финансовыми организациями.активно сотрудничает с лидерами рынка пластиковых карт. Например, подписано и работает соглашение о сотрудничестве с American Express - JCB занимается эквайрингом карточек AmEx в Японии, а японские туристы и бизнесмены могут расплачиваться с мерчантами (службами, которые позволяют принимать платежи с использованием банковской пластиковой карты) AmEx в Мексике, Индии, Австралии и ряде других стран.

Сегодня карты JCB, кроме Японии, выпускаются в Гонконге, США, Корее, Таиланде, Великобритании, Германии, Сингапуре, Австралии, Индонезии, Филиппинах, Нидерландах, Китае, Швейцарии, Италии, Испании, Малайзии и Новой Зеландии. Следует отметить, что в странах СНГ (в том числе и Беларуси) карты JCB не выпускаются, так как ни один банк не получил лицензию на их выпуск.Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги физическим и юридическим лицам. Основана в 1850 г. Одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков. В настоящее время предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карточки.

Карты American Express - это особый вид "платежных" карточек. С ней вы делаете покупки без всяких ограничений при условии погасить задолженность в течение месяца (иначе с вас снимают повышенный процент). При получении карты AmEx российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании American Express. Это карточка элитная, однако доля AmEx в общем обороте по карточкам "иностранных" платежных систем очень велика - она любима приезжими иностранцами.

Эти карточки относятся к категории карточек T&E (travel & entertainment - путешествия и развлечения). Они предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей. Это является основным их отличием от банковских карточек. Еще одно отличие данных карточек - практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения. Это значит, что при пользовании карточкой Вам начисляются различные бонусные пункты, мили, километры. Как и банковские ассоциации, AmericanExpress эмитирует различные типы карточек для разных сегментов рынка. Они отличаются в основном количеством программ поощрения и размером кредитного лимита.

В последние годы компания American Express заметно активизировала свою деятельность на международных рынках за счет образования франшиз, предоставления разрешений местным банкам на выпуск карточек с торговыми марками компании и выпуска совместных карточек с крупными фирмами.

В настоящее время «БПС-Сбербанк» и «Беларусбанк» имеют партнерские соглашения, в рамках которого белорусские банки обеспечивают обслуживание карт American Express в организациях торговли и сервиса, в том числе и в Интернете.

"Золотая Корона" - крупнейшая российская межбанковская платежная система на основе многофункциональных микропроцессорных карт, созданная в 1994 году в Новосибирске. Основной целью развития системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Инфраструктура платежной системы «Золотая Корона» насчитывает свыше 18 тыс. устройств. По состоянию на 1 января 2009 года общее количество эмитированных в системе «Золотая Корона» карт в рамках всей продуктовой линейки составило 14,38 млн штук. В течение 2008 года в Системе совершено 335,49 млн операций .

ОАО "Белинвестбанк" первым среди банков Республики Беларусь вступил в платёжную систему "Золотая Корона" в качестве банка-эквайера. Теперь держатели карт «Золотая Корона» могут пополнить карточный счет и снять наличные в белорусских, либо российских рублях по желанию в Минске.[12]

Таким образом, для Республики Беларусь характерно наличие развитой сети международных и внутренних платёжных систем на основе платежных карт.

международный платежный система карта

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских платежных карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими платежными карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими платежными карточками различных типов.