Только на пользу микрофинансовым организациям пойдут и положения части 1 статьи 12 Закона N 353-ФЗ о том, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом N 353-ФЗ.
Если будущий заемщик не будет согласен на уступку прав, скорее всего, ему просто будет отказано в предоставлении микрозайма даже без объяснения причин такого отказа (части 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).
В ближайшее время вряд ли «микрофинансы споют романсы», как утверждают многие СМИ, ведь банки не настроены заниматься выдачей населению экспресс-кредитов наличными денежными средствами без обеспечения.
Даже несмотря на высокие процентные ставки по микрозаймам, нешуточная жизнеспособность микрофинансовых организаций и их рыночная востребованность (быстрота рассмотрения заявок и выдачи займов, гибкость и индивидуальный подход к клиентам, отсутствие необходимости предоставления справок о доходах и поиска поручителей) позволят им приспособиться к работе в новых условиях.
Важно учитывать, что положения Закона N 353-ФЗ распространяются только на договоры потребительского кредита и займа, заключенные после дня вступления указанного Закона в силу, поэтому, например, введение с 01.07.2014 законодательных ограничений размеров неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму займа (часть 21 статья 5 Закона N 353-ФЗ) несильно повлияет на условия работы МФО, так как какое-то время они будут жить за счет финансовых ошибок прежних клиентов.
Поскольку в силу статьи 16 Закона N 353-ФЗ надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями положений настоящего Закона возложен на Банк России, это, пожалуй, единственное обстоятельство, которое может существенно повлиять на характер деятельности большинства микрофинансовых организаций на рынке доступных кредитов. В связи с этим стоит отметить, что 26.06.2014 (не дожидаясь вступления в силу Закона N 353-ФЗ) Центральный Банк Российской Федерации принял решение об исключении из государственного реестра микрофинаносвых организаций сведений о нескольких организациях, среди которых ЗАО «КРОКОС», ООО «Мерлион Финанс», ООО «Мордов-Финанс» и ООО «Магнатэк Групп».
На фоне падения темпов роста банковского кредитования объёмы микрофинансового рынка растут очень интенсивно. В итоге в сфере микрозаймов задолженность граждан на начало 2014 года, по данным «Эксперт РА», составила примерно 70 миллиардов рублей, что в 140 раз меньше их задолженности перед банками за тот же период. Несмотря на то, что 2013 год был непростым для всей страны, прирост доли микрофинансовых операций увеличился до 45% (в 2012 году этот показатель не превысил 30%).
В первые месяцы текущего года тенденция роста портфелей микрофинансовых организаций сохраняется, составив 40-50% годового прироста. К 2017 году объём рынка микрофинансирования вырастет до 250 миллиардов рублей. Ведущие эксперты в данной сфере прогнозируют, что, начиная с 2015 года, ежегодный прирост будет составлять в среднем около 50% объёма рынка микрофинансовых организаций в течение последующих трёх лет.
На фоне динамики развития мировой экономики участников кредитно-финансового рынка ожидают временные спады. Эксперты рынка полагают, что проблемы, прежде всего, коснутся сферы банковского кредитования, ведь банки имеют дело с действительно крупными суммами - сотнями тысяч и даже миллионами рублей на покупку недвижимости, автомобилей, загородных коттеджей и прочим. Гражданам свойственно отказываться от дорогостоящих покупок или откладывать их до лучших времён, не желая рисковать, если они ощущают экономическую нестабильность в стране.
В то же время МФО в таких условиях только выиграют по сравнению с банками. И тому есть несколько причин.
Во-первых, краткосрочные займы более безопасны и «безболезненны» для личного (семейного) бюджета. Психологически они воспринимаются гораздо спокойнее, так как их проще спланировать и гораздо легче погасить.
Во-вторых, микрозаймы достаточно популярны даже если в условиях благоприятной экономической обстановки, а в более нестабильной ситуации они становятся обычным явлением. Это связано с тем, что люди не успевают приспособиться к новому финансовому графику. Когда зарплаты становится недостаточно, либо её задерживают или сокращают, приходится брать деньги в долг. Известно, например, что в европейских странах ежемесячные займы давно уже стали обыденной реальностью. И в этом смысле Россия уже начала активно догонять Западную Европу.
В реестре Банка России числится около 5000 микрофинансовых организаций, большая часть из которых сконцентрирована в регионах. Последние представлены небольшими компаниями, которые рискуют не выдержать конкуренции в ближайшие несколько лет по причине нехватки ресурсов на расширение бизнеса. Только крупные организации, сумевшие найти средства на развитие бизнеса и освоение эффективных маркетинговых технологий, смогут остаться на плаву и завоевать микрофинансовый рынок.
Таким образом, в ближайшем будущем мы будем наблюдать исчезновение мелких микрофинансовых компаний с одновременным укреплением позиций самых конкурентоспособных микрофинансовыхорагнизаций по всей стране. Кроме того, ожидается, что с углублением финансового кризиса структура портфеля микрофинансовых займов в России также преобразуется: увеличится доля микрозаймов до зарплаты по отношению к потребительским займам и к микрозаймам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. На данный момент микрозаймы до зарплаты составляют 12% от всего портфеля микрофинансовых операций. Оставшаяся доля, в размере 88%, равномерно распределена между микрозаймами юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и потребительскими микрозаймами физических лиц.
Заключение
В свете развития малого бизнеса микрокредитование является одним из приоритетных факторов развития предпринимательства. Улучшение условий для малого бизнеса, так же как развитие в России полноценного устойчивого среднего класса позволит отечественной экономике выйти на относительно новый этап развития.
Многие отечественные экономисты и политики приходят к выводу, что России нужно уходить от «нефтяной иглы», но пока не создана платформа для изменения вектора развития отечественной экономики. Развитие нанотехнологий и инновационных систем, как декларируется высшим руководством страны, пока не может являться базой экономического развития России - отдача от вложений может занимать огромные периоды, а сегодняшнее развитие экономики, как показывает мировая практика, не может ждать будущих показателей.
По мнению автора, именно развитие малого бизнеса позволит в ближайшее время создать базу для перестроения отечественной экономики на новый инновационный манер, что может быть реализовано посредством развития системы микрокредитования.
В результате проведения курсовой работы сделаны основные выводы:
) Исходя из законодательства о малом бизнесе, определены основные его основные субъекты: индивидуальные предприниматели, малые компании, крестьянские (фермерские) хозяйства, а также граждане, которые ведут личное подсобное хозяйство. Российское законодательство строго определяет критерии классификации малого бизнеса по численности персонала, вида деятельности и структуры капитала.
) Малый бизнес не имеет доступа к источникам финансирования, которыми могут пользоваться крупные предприятия. Прежде всего, это рынок капитала, который предполагает выход на рынок ценных бумаг путем размещения акций и облигаций неограниченному кругу лиц. Малые предприниматели для стартового капитала всё ещё предпочитают использовать собственные накопления и денежные сбережения знакомых и родственников.
Также ещё важным источником стартового капитала служит долевое финансирование: предпринимательский проект может оказаться привлекательным, что позволит найти дополнительные финансовые ресурсы со стороны интересующихся инвесторов.
Но высокий спрос на финансовые ресурсы со стороны малого бизнеса в России пока не удовлетворён финансовыми организациями, рыночный механизм не может в полной мере реализовать проекты финансирования предпринимательства. Микрокредитование коммерческих банков не развивается по причине теневой составляющей малого бизнеса в России. Банкам нужны гарантии со стороны государственных учреждений для предоставления кредитов предпринимателям. Государственные и частные фонды поддержки малого бизнеса пока не дают существенных результатов в развитии данного сектора.
По мнению автора, система микрокредитования в России является симбиозом американской и немецкой моделей. Федеральный фонд поддержки малого бизнеса пока находится на начальной стадии развития, поэтому он ещё не выполняет тех функций, которые возложены на Администрацию малого бизнеса США. Более распространенную модель представляет кредитование малого бизнеса через Российский банк развития на примере немецкой модели. Данная модель показывает неплохие результаты и является приоритетной формой развития микрокредитования в России
) Дальнейшее развитие банковского микрокредитования и банковской агентской сети в России следует реализовывать согласно модели банковского развития Бразилии, где огромное количество банковских агентов оказывают различные финансовые услуги предпринимателям по всей стране. В России пока платежный агент в соответствии с Федеральным законом №103-Ф3 «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами» имеет право осуществлять платежи, а полнофункциональное оказание финансовых услуг пока находится вне рамок российского законодательства.
) Особое внимание нужно уделять в России развитию кредитной кооперации. Требуется законодательное оформление правового положения кредитных кооперативов, введение индикаторов их деятельности, отличающих их от финансовых пирамид. Также требуется проведение широкой информационной кампании, направленной на пропаганду микрофинансирования, формирование положительного общественного мнения о микрофинансировании, распространение информации об опыте микрофинансирования в кредитных кооперативах.
) Существенным фактом, являющимся катализатором развития банковского микрокредитования является проведение сделок секьюритизации микрокредитов, с помощью которых появится возможность освобождать балансовые активы и активнее развивать программы микрокредитования. Особое внимание следует уделять критериям стандартизации пула микрокредитных средств для дальнейшей секьюритизации. К одним из таких важных критериев следует отнести:
сумма кредита;
процентная ставка;
срок и обеспечение.
) В условиях труднодоступности банковских кредитов, обусловленная отсутствием необходимого обеспечения, недостаточной исторической инфор-мации о деятельности малого предприятия и ее кредитной истории, развитие гарантийных фондов, как государственных, так и частных, остается эффективным инструментом упрощения доступа частным предпринимателям к заёмным средствам путем предоставления гарантий от таких фондов.
) Для целей повышения доверия к вкладам кредитных кооперативов и развития кредитной кооперации необходимо создавать Агентство по страхованию сбережений (АСС) пайщиков кредитных кооперативов в том виде, в котором существует для банковской системы Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
) Расчет оценки среднерыночных процентных ставок в секторе микро-кредитования при помощи вычисления коэффициента удорожания стоимости микрофинансовых средств при трехуровневой системе банковского микрокредитования позволяет задуматься о целесообразности применения нынешних нормативов резервирования в банковской системе России.
Микрокредитование в России нуждается в развитии законодательства в разных сферах: рынка электронных денег, секьюритизации активов, борьбы с мошенничеством и отмыванием денежных средств и др.
Библиографический список
1.«О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» [Электронный ресурс]: Федеральный Закон Российской Федерации от 03.06.2009 г. N 103-ФЗ // Информационно-правовое обеспечение «Гарант». Последнее обновление 03.06.2009 г.
.«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [Электронный ресурс]: Федеральный Закон Российской Федерации от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ // Информационно-правовое обеспечение «Гарант». Последнее обновление 28.06.2014 г.
.«О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс]: Федеральный Закон Российской Федерации от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ // Информационно-правовое обеспечение «Гарант». Последнее обновление 21.12.2013 г.
.О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54 - П// Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
.Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов / Е.Ф, Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 600 с.
.Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебное пособие/ О.И.Лаврушина, О.Н. Афанасьева. - М.: КНОРУС, 2013. - 360 с.
.Байдин Е.В. Некоторые аспекты регулирования кредитного риска [Текст]: статья/ Е.В. Байдин, О.С. Байдина // Деньги и кредит. - 2010. - №1. - С.53-55.
.Косой А.М. Гарантирование кредита и Стабилизационный фонд [Текст]: статья/ А.М. Косой // Деньги и кредит. - 2010. - №5. - С.38-45.
9.Криворучко С. В., Абрамова М. А., Мамута М. В., Тенетник О. С., Шакер И. Е. Риски микрофинансирования и их регулирование [Электронный ресурс]: статья/ <http://www.cfin.ru/finanalysis/risk/microfinance_risks.shtml>
.Минимулин Д.В. Залоговый риск в структуре банковского риска и его оценка [Текст]: статья/ Д.В. Минимулин // Деньги и кредит. - 2009. - №5. - С.64-66.
.Овчаренко Д.А., Гайсина А.О. Проблемы и перспективы развития микрофинансовых организаций в России [Электронный ресурс]: статья/ <http://mosi.ru/ru/conf/articles/problemy-i-perspektivy-razvitiya-mikrofinansovyh-organizaciy-v-rossii>
.Появление, становление и перспективы рынка МФО [Электронный ресурс]: статья/ <http://hcpeople.ru/poyavlenie-stanovlenie-i-perspektivyi-ryinka-mfo/>
.Преимущества и недостатки микрокредита [Электронный ресурс]: статья/ <http://etrust.ru/stati/kredity/mikrokredity/preimushchestva-i-nedostatki-mikrokredita.html>
.Современная практика микрокредитования [Электронный ресурс]: статья/ <http://investtalk.ru/credit/sovremennaya-praktika-mikrokreditovaniya>