В-третьих, необходимо повысить статус и функциональные возможности подразделения Национального банка, отвечающего за работу системы «Кредитное бюро» (в настоящее время это отдел кредитных историй Специализированного управления Национального банка). Поскольку функции по обеспечению деятельности системы «Кредитное бюро» в настоящее время разделены между различными подразделениями Национального банка (Главное управление банковского надзора - методология формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов (разработчик Закона «О кредитных историях»); Расчетный центр - разработка и сопровождение программно-технического комплекса системы «Кредитное бюро»; Главное управление информационных технологий - техническое обеспечение работы этой системы; Специализированное управление - методология представления банками сведений, разработка форм кредитных отчетов и исполнение функции администратора системы «Кредитное бюро», взаимодействие с пользователями и субъектами кредитных историй), считаем, что их необходимо сконцентрировать в одном подразделении, непосредственно занимающемся выполнением функции по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов. Сосредоточение этих функций позволит существенно повысить оперативность решения задач, стоящих перед системой «Кредитное бюро», и качество предоставляемой информации, а также создаст условия для разработки и внедрения новых продуктов и технологий, отвечающих потребностям Национального банка и банков.
По вопросу о создании в Республике Беларусь частных бюро кредитных историй следует отметить, что Национальным банком уже сделаны первые шаги в этом направлении. Принято решение о подготовке проекта концепции закона, предусматривающего возможность создания и деятельности в республике частных бюро кредитных историй. Подготовка указанного законопроекта должна создать условия для решения следующих задач: определить порядок создания и деятельности частных бюро кредитных историй; расширить перечень лиц, выступающих в качестве источников формирования кредитной истории, и, как следствие, увеличить перечень договоров, сведения о которых включаются в состав кредитной истории; определить возможность включения в состав кредитной истории качественной информации, в том числе финансовой отчетности; решить вопрос об осуществлении сверки баз данных частных кредитных бюро с базами данных государственных органов; предоставить право частным бюро кредитных историй оказывать клиентам сопутствующие услуги, в том числе выставлять рейтинговую оценку субъекту кредитной истории.
Таким образом, можно заключить следующее. В целях совершенствования работы по организации кредитования населения и снижения кредитных рисков, связанных с невозвратом предоставленных банками кредитов, автором были предложены следующие мероприятия: развитие в Республике Беларусь системы банкострахования; развитие бюро кредитных историй.
Реализация первого мероприятия позволит кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств. Развитие бюро кредитных историй создаст предпосылки для более эффективной работы по оценке кредитоспособности клиентов банка, что обеспечит снижение кредитных банковских рисков, связанных с проблемой возвратности предоставленных кредитов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы: потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.
Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.
Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).
В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.
В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.
Рассматривая опыт кредитования населения во Франции, отметим, что обнаруживается как ряд схожих кредитных продуктов, так и кредитов, которые направлены на удовлетворение национальных особенностей французских потребителей.
Одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «ХКБанк» являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «ХКБанк» отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.
Рассматривая розничный кредитный портфель октябрьского отделения ОАО «ХКБанк» в г.Минске, отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста - 191,5%.
В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются - с 24,9% до 29,7%.
1. Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на финансирование недвижимости - 285,3%. Тем не менее, кредиты на финансирование недвижимости занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения.
2. Кредитование на потребительские нужды также развивалось довольно быстрыми темпами - увеличение составило 168,6% или 8852,9 млн. руб. за анализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим среди кредитования населения и составил 74%.
3. Кредиты, выданные в национальной валюте занимали 35,3% розничного кредитного портфеля финансирования недвижимости.
В основном население отдавало предпочтение кредитам в иностранной валюте, о чем свидетельствует их удельный вес в 64,7% .
Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет.
4. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО «ХКБанк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 56,4%, а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки - 499,3%.
В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, которые за анализируемый период увеличились почти в 3 раза.
Основной удельный вес задолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальной валюте. По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие.
Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.
Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:
- скоро возникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики;
- непрозрачное ценообразование, что говорит о необходимости вмешательства государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.
В настоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.
Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.
Также интересным направлением развития потребительского кредита является частный лизинговый кредит и путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам - улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям - извлечь дополнительную прибыль.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3, принят Палатой представителей 28 октября 1998 года, одобрен Советом Республики Национального собрания Республики Беларусь 19 ноября 1998 года. НЦПИ, 2006.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года, одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. НЦПИ, 2006.
3. Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 - 2010 гг.: Указ Президента Республики Беларусь, 15 января 2012г., № 27 // Консультант-плюс / Информационная база данных нормативно-правовых актов - Минск, 2006.
4. Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики на 2013 год: Указ Президента Республики Беларусь, 30 декабря 2012г., № 687 // Консультант-плюс / Информационная база данных нормативно-правовых актов - Минск, 2013.
5. О лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря 1997г., № 1769// Консультант-плюс / Информационная база данных нормативно-правовых актов - Минск, 2006.
6. Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 30 декабря 2003г., № 226 // Консультант-плюс / Информационная база данных нормативно-правовых актов - Минск, 2012.
7. Об утверждении инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям не отраженным в балансе: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 26 сентября 2006г., № 138 // Консультант-плюс / Информационная база данных нормативно-правовых актов - Минск, 2006.
8. Анализ деятельности банков: Учеб.пособие / И.К. Козлова [и др.]; под общ. ред. И.К. Козловой. - Минск: Высшая школа, 2003. - 240 с.
9. Артамонова А. Вся правда о дешевых кредитах / А. Артамонова
10. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова. - Москва: Вузовский учебник, 2012. - 491с.
11. Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиева [и др.]. - Москва: Юнити-дана, 2012, - 527с.
12. Банковское дело: учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. - Москва: Экономистъ, 2012. - 751 с.
13. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие / А.М. Тавасиева [и др.]. - Москва: Финансы и статистика, 2006. - 304с.
14. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский
15. Газдюк, Н.Ю. Предмет кредитного договора / Н.Ю. Газдюк // Право Беларуси. - 2006 - №2. - С. 61-65.
16. Гилевич, И. Кредитование населения - начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. - 2003 - №7. - С.36.
17. Годовой отчет ОАО «ХКБанк» за 2012-2014 год
18. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики. - 2013 - №1. - С. 91-94.
19. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики. - 2012 - №1. - С. 89-91.
20. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь // Бюллетень банковской статистики. - 2005 - №10. - с. 81-83.
21. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2012. - 340с.
22. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2012. - 400 с.