? ограничение степени раскрытия сведений, входящих в состав кредитной истории, и круга пользователей таких сведений;
? обеспечение достоверности сведений, входящих в состав кредитной истории, и права на оспаривание недостоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, на своевременное внесение в нее необходимых изменений и на судебную защиту в случае несанкционированного использования таких сведений;
? удаление сведений из кредитной истории по истечении установленного срока;
? наличие права получения информации о пользователях сведений, входящих в состав кредитной истории;
? нейтральность сведений, входящих в состав кредитной истории.
Используемые названия и организационные формы бюро кредитных историй различны. Наиболее часто встречаются следующие наименования: бюро кредитных историй, кредитное бюро, кредитный регистр, регистр кредитов (кредитных рисков). Согласно исследованию Всемирного банка, проведенному, в мире насчитывалось более 40 государственных бюро кредитных историй.
Как отмечалось выше, кредитный регистр создается преимущественно на базе центрального (национального) банка или органа банковского надзора. При этом доступ к кредитным историям, хранящимся в кредитном регистре обычно получают банки (для управления своими рисками) и органы банковского надзора (для выполнения возложенных на них функций). Кредитный регистр является важным источником информации для органа банковского надзора, который позволяет оперативно получать в удобном для него порядке, виде и необходимом объеме сведения для осуществления эффективного надзора.
Частные бюро кредитных историй в отличие от кредитных регистров создаются исключительно как коммерческие организации, специализирующиеся на формировании кредитных историй, предоставлении кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Они учреждаются банками, банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями. Частные бюро кредитных историй в первую очередь ориентированы на работу с банками и коммерческими организациями и собирают сведения для их нужд и в необходимом им объеме. В связи с этим в частных бюро кредитных историй аккумулируется значительно больший объем информации, чем в государственных.
Следует отметить, что принципы создания и деятельности государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй различны. К наиболее существенным отличиям функционирования государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй следует отнести то, что работа частных бюро кредитных историй строится на принципе добровольности представления сведений (юридические и физические лица предварительно дают согласие на включение сведений о них в базы данных бюро), а государственных кредитных регистров - на принципе обязательности (сведения представляются в силу требований законодательства). Именно поэтому в большинстве стран государственные кредитные регистры создаются и функционируют параллельно с частными бюро кредитных историй.
В Республике Беларусь первоначально предполагалось создавать частные бюро кредитных историй. Соответствующие нормы содержались в проекте Закона Республики Беларусь «О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц», который был подготовлен и внесен в Палату представителей Национального собрания Республики Беларусь. Однако данный проект не был поддержан. Одной из основных причин отклонения названного законопроекта стало отрицательное отношение депутатов к представлению сведений, входящих в состав кредитной истории, частным бюро кредитных историй, так как такие сведения в своем большинстве составляют банковскую или иную охраняемую законом тайну. Работа по созданию бюро кредитных историй началась весной 2006 г., когда в Национальном банке была создана рабочая группа, перед которой стояла задача разработать концепцию проекта Закона Республики Беларусь «О кредитном бюро». К июлю концепция была готова, и Национальный банк выступил с инициативой подготовки соответствующего законопроекта.
Одновременно руководством Национального банка было принято решение, оказавшееся, как показало дальнейшее развитие событий, стратегически верным, - используя положения действовавшего в то время Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1995 г. № 209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь», согласно которому банки обязаны были сообщать Национальному банку о выданных кредитах на сумму свыше 10 тыс. долл. США, и положения концепции проекта Закона «О кредитном бюро», создать при Национальном банке структуру, которая выполняла бы ряд функций государственного кредитного регистра по сбору и предоставлению сведений о таких кредитах, и использовать полученный практический опыт при подготовке соответствующего законопроекта. Для этого рабочей группой в оперативном порядке была разработана модель функционирования бюро кредитных историй при Национальном банке, которая легла в основу действующего в настоящее время порядка формирования кредитных историй и представления кредитных отчетов. Расчетный центр Национального банка разработал программно-технический комплекс - автоматизированная информационная система представления и получения сведений о кредитах (АИС КБ), и с мая банки начали представлять в Национальный банк в систему «Кредитное бюро» сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долл. США. Фактически данные меры позволили еще до принятия Закона «О кредитных историях» создать в Республике Беларусь институт бюро кредитных историй.
Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.
Несмотря на то, что Национальным банком сформирована методология деятельности, связанной с формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов, а также создана соответствующая инфраструктура, пока можно говорить о создании при Национальном банке кредитного регистра, а не бюро кредитных историй.
Однако вопрос о создании частных бюро кредитных историй не потерял своей актуальности. Как показывает мировой опыт и результаты деятельности института бюро кредитных историй в Республике Беларусь, успешное создание и деятельность частных бюро кредитных историй возможны только при активном содействии и поддержке банков, которые выступают основными источниками формирования и пользователями кредитных историй. Участие банков в создании такой организации будет свидетельствовать об их заинтересованности в функционировании частного бюро кредитных историй, а также обозначит перспективы его развития. Кроме того, это позволит банкам влиять на решения, принимаемые органами управления частного бюро кредитных историй при определении ценовой политики и направлений развития с целью соответствия их потребностям банков.
Следует также отметить, что наличие соответствующего программно-технического обеспечения и инфраструктуры является важным условием эффективного функционирования частных бюро кредитных историй. Возможным способом уменьшения финансовых и временных затрат, связанных с его созданием и обеспечением соответствующими программно-техническими средствами, является также участие в качестве соучредителей частного бюро кредитных историй разработчиков программного обеспечения, поставщиков оборудования и информационных услуг.
В настоящее время в состав кредитной истории включаются сведения о шести видах договоров, заключаемых банками с субъектами кредитной истории, - кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, поручительства и гарантии.
Стоит отметить, что проделанная Национальным банком работа по созданию бюро кредитных историй получила высокую оценку международных финансовых организаций. В исследовании Всемирного банка и Международной финансовой корпорации «Ведение бизнеса», опубликованного в сентябре, индекс охвата кредитной информации (доступность информации через бюро кредитных историй) в Республике Беларусь был оценен по шкале 5 из 6 возможных.
Как видно из приведенной таблицы, не был оценен критерий, учитывающий предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг и т.д. Однако следует отметить, что при создании Национальным банком системы «Кредитное бюро», а также при подготовке Закона «О кредитных историях» не ставилась цель обеспечить решение названных задач. Данные вопросы планировалось решать поэтапно. В настоящее время источниками формирования кредитных историй являются только банки, регулирование деятельности которых относится к компетенции Национального банка. Аналогичные нормы определены и в Законе «О кредитных историях».
В то же время предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг, не совсем правильно было бы связывать с деятельностью по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов, которую осуществляет в настоящее время Национальный банк. Выполнение «шестого критерия» необходимо связывать с созданием в Республике Беларусь частного бюро кредитных историй. Кроме того, успешное решение данных задач зависит в первую очередь от органов государственного управления, подчиненных Правительству Республики Беларусь, которые регулируют деятельность организаций розничной торговли, жилищно-коммунального хозяйства, операторов телефонной связи. Их позиция и активное участие в организации предоставления информации указанными организациями имеют определяющее значение. Однако, несмотря на проделанную работу, по нашему мнению, перспективами дальнейшего развития института бюро кредитных историй в Республике Беларусь являются два основных направления: первое - выполнение комплекса организационно-технических мероприятий, направленных на приведение созданной Национальным банком системы «Кредитное бюро» в соответствие с требованиями Закона «О кредитных историях», а также расширение возможностей этой системы; второе - создание частных бюро кредитных историй.
Реализация положений Закона «О кредитных историях» требует значительных усилий как со стороны Национального банка, так и со стороны банков. Национальному банку необходимо переработать методологию формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов, разработать порядок и технологию предоставления кредитных отчетов для пользователей кредитных историй, не являющихся банками, а также доработать программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро». В свою очередь, банкам необходимо доработать автоматизированно-информационные системы для организации представления в систему «Кредитное бюро» сведений о договорах займа, залога, гарантии и поручительства, а также уточнить (получить) сведения о субъектах кредитных историй, с которыми заключены такие договоры. Вместе с тем очевидно, что эффективность работы системы «Кредитное бюро» зависит от ее функциональных возможностей, а также от того, как эти возможности будут использоваться банками и Национальным банком. Повышение эффективности системы видится путем решения следующих задач. Во-первых, требует развития аналитическая составляющая программно-технического комплекса системы «Кредитное бюро». В настоящее время приходится констатировать невозможность получения из данной системы статистических и аналитических сведений. Сжатые сроки создания системы «Кредитное бюро» и ее доработки в связи с изменением законодательства, ограниченные ресурсы Национального банка не позволяли оперативно решить эту задачу. Появление аналитических и статистических данных в кредитных отчетах существенно снизит их объем, сделав более информативными, простыми и удобными в работе. Кроме того, появится возможность получать аналитические и статистические сведения не только в отношении конкретного субъекта кредитной истории, но и в разрезе банковской системы, отдельных банков, регионов (страна, область, район).
Во-вторых, необходимо изменить отношение банков к информации, получаемой из системы «Кредитное бюро».
К сожалению, ряд банков до настоящего времени не приступили к работе с системой в части получения кредитных отчетов, несмотря на то, что сведения, хранящиеся в системе «Кредитное бюро», являются действенным инструментом по проведению адекватной оценки банком финансового состояния клиента, идентификации (выявления) и измерения (оценки) кредитного риска, а также его мониторинга.
В отдельных банках используется практика, когда доступ к кредитным отчетам предоставляется только сотрудникам службы безопасности. При этом доступ к ним других работников банка, обеспечивающих управление и контроль за управлением кредитным рисками, сознательно ограничивается. Основными целями создания системы «Кредитное бюро» и принятия Закона «О кредитных историях» являлись снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банков (эти цели определены и в преамбуле Закона «О кредитных историях»). Использование кредитных отчетов для обеспечения экономической безопасности банков является сопутствующей задачей, решение которой не должно подменять основное назначение получаемой банками информации из системы «Кредитное бюро». Кредитные службы, подразделения по управлению и контролю за рисками, внутреннего контроля, служба внутреннего аудита - вот те подразделения банка, которые должны иметь доступ к кредитным отчетам. Кроме того, актуально стоит вопрос о развитии банками своих систем управления рисками и систем внутреннего контроля, с тем чтобы информацию из кредитных отчетов возможно было интегрировать в соответствующие автоматизированные информационные системы (базы данных) и использовать для целей риск-менеджмента, внутреннего контроля и внутреннего аудита, а также для принятия стратегических и управленческих решений.