В настоящий момент, по данным Агентства по статистике, за первое полугодие 2013 года Республики Казахстан МКО выдали 164 400 микрокредитов на общую сумму 23,4 миллиарда тенге. В 2012 году МКО выдали 190 198 микрокредитов на сумму 37,7 миллиарда тенге, соответственно.
В 2011 году, предполагаю, сохранится и тенденция снижения процентных ставок, как в силу усиливающейся конкуренции, так и в силу принятия законодательных актов по ограничению годовой эффективной ставки вознаграждения [29].
В секторе присутствуют как крупные организации, соответствующие мировым стандартам микрокредитования и предоставляющие качественные услуги, так и мелкие или вновь создаваемые организации. Крупные МКО, обслуживая порядка 80процентов всех заемщиков, основываясь на их потребностях, считают, что необходимо законодательно расширять перечень оказываемых ими услуг. Это обеспечит доступ потребителей через МКО к другим финансовым продуктам в тех регионах, где не представлены финансовые организации и банки. Для средних и мелких МКО актуальны проблемы привлечения дополнительных кредитных ресурсов, повышения квалификации своих работников, совершенствования методологии микрокредитования.
Сегодня в стране сложилась законодательная ситуация, в которой микрокредитные организации не являются обязательными поставщиками информации в кредитное бюро, соответственно возникают риски для всех кредитных организаций по определению платежеспособности заемщиков, а это порядка 150 000 человек, имеющие займы в МКО. По данным единственного кредитного бюро в Республике Казахстан - ТОО «Первое кредитное бюро», данные о своих заемщиках в кредитное бюро предоставляют в добровольном порядке только около 10 МКО. Проблема заключается в том, что законодательно определены высокие технические требования к поставщикам и получателям информации в Кредитное бюро. Кроме того, подключению препятствует и высокая ценовая политика ТОО «Первое кредитное бюро», единая как для крупных банков, так и для мелких МКО.
Проблема появления мошеннических организаций под вывеской «МКО» связана, прежде всего, с отсутствием государственного регулирования сектора микрокредитования со стороны уполномоченного органа, а также стремлением потребителей получить займы на нереально льготных условиях, чем и пользовались мошенники, обещая займы под низкие проценты, при условии внесения предварительных взносов. В законопроект по защите прав потребителей финансовых услуг была внесена поправка, предусматривающая запрет для микрокредитных организаций на получение МКО любых денежных средств до фактического предоставления микрокредита. На мой взгляд, принимаемых мер недостаточно, необходимо сделать невозможным появление мошеннических МКО, поэтому возникла идея создания государственного регулирования сектора МКО и необходимости проверки руководителей и документов МКО до начала осуществления ими деятельности.
Введение государственного регулирования сектора повлияет на трансформацию количественного роста численности МКО в качественный. Государственное регулирование должно включать в себя учет, контроль и отчетность деятельности всех МКО со стороны уполномоченного государственного органа. В целом, посредством государственного регулирования будут в большей степени защищены права заемщиков, повысится инвестиционная привлекательность МКО, что повлияет на увеличение инвестиции в данный сектор.
В современных условиях механизм обеспечения эффективного функционирования малого и среднего бизнеса должен сводиться, прежде всего, к усилению государственной поддержки малого и среднего бизнеса. Для это этого, в первую очередь, необходимо:
- формирование концепции, выбор приоритетов и обоснование роли малого бизнеса в экономике;
- разработка государственной политики поддержки и развития малого и среднего бизнеса в экономике;
- совершенствование нормативно-правовой поддержки и развития малого и среднего предпринимательства;
- совершенствование законодательства в сфере инвестиций и формирование благоприятного инвестиционного климата в стране;
- совершенствование налогообложения малых и средних предприятий;
- развитие кредитно-финансовых механизмов и внедрение новых финансовых технологий, направленных на развитие малого и среднего предпринимательства;
- активизация прямого и косвенного участия государства в финансировании развития малого и среднего бизнеса [30, с.8].
Подводя итог, можно сделать вывод: если создать соответствующие условия, обеспечивающие комплексную поддержку малого и среднего бизнеса на общегосударственном и региональном уровнях, и возможности для его относительного безрискового финансирования (кредитования), извлечения нормальной нормы прибыли, то денежные средства инвесторов неизбежно устремятся в малый и средний бизнес, содействуя тем самым не только становлению и развитию последнего, но и повышению на этой основе эффективности экономики в целом.
3. Проектное решение
Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) для многих банкиров - один из основных видов деятельности. Но вместе с тем это и довольно рисковое дело. Не зря банки требуют столь внушительные пакеты документов.
Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов.
Как отмечают аналитики, за последние три-четыре года объем кредитования малого и среднего бизнеса вырос на 80 процентов. И банкиры уверяют, что они открыты для сотрудничества с малым и средним бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь на то, что им проще занять на «черном» рынке, нежели получить кредит в банке.
Как считает Емельянова Ольга Рамизовна, Директор Департамента развития Корпоративного бизнеса ДО АО Банк ВТБ (Казахстан): «Одним из основных препятствий развития сегмента является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем» [30].
Вторая причина - довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны «прямо сейчас». Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее подготовиться к «высокому» сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы, продолжает специалист.
Выход из ситуации очень простой - повышение доверия между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы бизнес заемщика работал прибыльно. Более того, банк может выступать в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно стараться консультировать своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает клиенту лучше оценивать и развивать свой бизнес, резюмирует Ольга Рамизовна.
Главной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса остается отсутствие у предприятий этого сектора экономики достаточного обеспечения.
В ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) эта проблема решается при помощи беззалоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 3 миллионов тенге, размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит беззалогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету - это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия МСБ до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования.
У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. Спрос в настоящее время значительно превышает предложение и будет только расти. Объем рынка кредитования малого бизнеса увеличился в 2008 году более чем на 90%, и составил около 10 миллиардов долларов. При этом, по оценкам МЭРТ, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в 25-30 миллиардов долларов. В настоящее время эта потребность удовлетворена примерно на 20-30.
В ближайший год сохранятся текущие тенденции - это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Кроме того, мы ожидаем появления новых финансовых инструментов для малого и среднего бизнеса. Кредитование малого и среднего бизнеса имеет все шансы стать следующим хитом банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки, резюмирует Ольга Рамизовна.
Например, с 2006 по 20012 годы среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6 до 12,2%. Конкуренция в этом сегменте рынка будет увеличиваться, банки будут наращивать технологии. Будут уменьшаться и сроки рассмотрения кредита МСБ. Если сегодня для принятия решения о выдаче кредита минимально требуется в среднем 3,3 дня, максимально - 11,6 дня, то в 2008 году эти показатели были равны соответственно 5,8 и 38 дням.
Есть еще одна тенденция - ставки в различных регионах страны постепенно выравниваются. В перспективе это приведет к улучшению условий кредитования, в том числе к снижению ставок, а также упрощению требований кредитных организаций к заемщикам, представляющим МСБ.
Финансовый кризис в Казахстане остро поставил проблему диверсификации экономики и ухода от сырьевой модели.
Необходимо увеличение объемов государственной поддержки кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) так как это сегмент экономики может стать драйвером выхода страны из кризиса и дальнейшего роста экономики.
В текущих условиях необходимо развивать три направления поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ): программа финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, предоставление гарантий и поручительств через фонды поддержки МСБ и развитие лизинга и факторинга.
Существенным фактором, способным увеличить эффективность использования ресурсов фонда «Даму», было бы предоставление возможности банкам перераспределять региональные квоты.
Определим направления совершенствования существующего процесса кредитования в ДО АО Банк ВТБ (Казахстан), показанной в таблице 3.1 .
Таблица 1. Определение направлений совершенствования процесса кредитования малых предприятий в ДО АО Банк ВТБ (Казахстан).
|
Проблемы |
Что необходимо |
Предложения автора |
|
|
Препятствия для расширения кредитования МП со стороны кредитных организаций |
|||
|
1. Высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования |
Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий |
Разработка, внедрение и последующее совершенствовние программ скоринга. Необходимо принять решение, позволяющее кредитовать малый бизнес наличными деньгами непосредственно из кассы банка в размере до 3 миллионов тенге |
|
|
2. Ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога), технологий кредитования малых предприятий |
Создание на федеральном и региональном уровне механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия малого и среднего бизнеса |
Фонды поддержки уже работают, гарантируя до 50% залога перед банком для предприятия, методические рекомендации использования ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска невозвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу |
|
|
3. Сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов |
Внедрение новых финансовых инструментов и техник финансирования, обеспечивающих рефинансирование кредитных портфелей |
Разрешить банкам в рамках определенного лимита выдавать ссуды предпринимателям без всякого резервирования. Если даже банк понесет незначительные потери, это не отразится на его устойчивости. |
|
|
4. Краткосрочность финансовых ресурсов |
Увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность |
Развитие кредитования при финансовой поддержке ЕБРР. Необходим законопроект, позволяющий формировать банкам новый вид вкладов - «безотзывный». Сейчас длинные деньги банки заимствуют у зарубежных финансовых институтов. Свои же средства стабилизационного фонда направляются за рубеж под низкие проценты |
|
|
5.Небольшой размер региональных банков; отсутствие у региональных банков современных эффективных |
Государственная поддержка; многоуровневая и многокомпонентная система кредитования малого и сре |
Заимствование и внедрение технологии ЕБРР банка |
|
|
6. Высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога |
Совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам |
Решением могло бы быть создание государственного агентства по работе с проблемными активами, возникшими в процессе реализации программы кредитования малых предприятий |
|
|
7. Недостаточность существующей статистики по малому бизнесу для принятия банками кредитных решений |
Работа с бюро кредитных историй |
Стимулирование форсированного формирования фонда кредитных историй |
|
|
8. Отсутствие качественных бизнес-планов |
Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства |
Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства |
|
|
Проблемы со стороны предпринимателей |
|||
|
1.Ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса. На уровне региона это в свою очередь приводит к сохранению относительно высоких процентных ставок и невозможности получения инвестиционных кредитов на срок более 1 года |
Субсидирования процентной ставки по кредитам для малых предприятий, работающих в отраслях с низкой рентабельностью за счет государства; создание государством инфраструктуры поддержки малого бизнеса |
Прямая финансовая поддержка под точечное финансирование, например, под социальные проекты, согласованные с органами управления. Развитие микрофинансирования. До сих пор отсутствуют необходимые условия для становления в стране кредитной кооперации |
|
|
2. Непрозрачная и недостоверная отчетность |
Меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса |
Снижение налогового бремени для малых предприятий. Поощрение банками (в виде более низкой процентной ставки по кредитам) компаний с достоверной отчетностью |
|
|
3. Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов |
Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства |
Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства |
|
|
4. Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предпринимательства |
Стабилизация налогового режима для малого предпринимательства |
Увеличение размера оборота малого бизнеса для исчисления упрощенной системы налогообложения и единого налога на вмененный доход. Это позволит большему количеству предприятий показывать доходы официально. |
|
|
5. Незначительный масштаб бизнеса малых предприятий, затрудняющий оценку его состояния; незначительный размер собственных средств и отсутствие ликвидных активов, которые малые предприятия могли бы использовать в качестве залога по кредиту; отсутствие иного обеспечения |
Поручительство фондов поддержки |
По моему мнению, вместо прямого выделения средств государственными фондами эффективно будет более широкое применение системы гарантий с участием государства, банков и фондов, как, например, принято в других странах при обязательной поддержке региональных и муниципальных властей |
|
|
6. Несоответствие рентабельности малых предприятий размеру процентных ставок по кредитам, к которым как правило добавляются разнообразные, взимаемые банком комиссии |
Снижение процентных ставок. |
Схема кооперации ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса, т.е более крупные предприятия поддерживают малых и средних фирм, за счет этого происходит снижение % ставки |
|
|
7. Сложность и длительность процедуры получения банковского кредита |
Создание специальных организаций для поддержки малых предприятий, оказание помощи в сборе документации и обучении работе с банками. Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий |
Типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса путем комбинации использования скоринга и балансового подхода при оценке заемщика ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) |
Совершенно неохваченным сегментом является кредитование старт-апов. Государством активно выделяются средства для начинающих бизнесменов, при этом использование гарантий позволило бы увеличить доступное банковское финансирование и расширить спектр возможностей для ведения бизнеса начинающими предпринимателями.
Также проблемой является то, что многие индивидуальные предприниматели не ведут учет денежных средств, и банк тратит огромное время на сверку его счетов, посылая различные запросы, только после этого запускается механизм кредитования.
В ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) Павлодарский филиал отсутствует лимит для решения микро-, не говоря уже о макро- кредитах, то есть нет возможности решения на своем уровне выдавать кредит предпринимателю или отказать, нужно заявку отправлять в головной банк г. Алматы, так как головной банк обладает такими полномочиями
Долгое рассмотрение заявки на кредитование МСБ на это уходит от двух до трех недель, это очень долгая процедура, клиент начинает нервничать: почему так долго идет рассмотрение, ведь деньги ему нужны сейчас.
Колоссальным препятствием является и то, что предприниматели не могут снять со своего счета открытого на имя индивидуального предпринимателя или ТОО денежные средства, снятие можно производить только в том городе где открывали счет, или открывать текущий счет и на него перевести необходимую сумму, потом производить снятие денежных средств, то есть человек открыл счет на ТОО в г. Павлодаре и поехал за поставкой товара в г. Алматы, в Алмаатинском филиале он не сможет снять деньги со счета ТОО, ему нужно будет открыть текущий счет и перевести туда необходимую сумму, что создает трату времени.
Другим важным направлением в совершенствовании политики ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) является стимулирование малого и среднего бизнеса (МСБ) посредством развития факторинга и лизинга. Лизинг является одним из важных средств привлечения инвестиций в основные средства. Факторинг активно используется для управления оборотными средствами. Они четко занимают свои ниши, формируя, вместе с кредитованием, основу развития малого и среднего бизнеса (МСБ).