В России специализированных кредитных организаций пока нет. Их заменяют организации-застройщики. В течение периода накопления все взносы клиента оформляются как долевое участие в строительстве конкретного здания и инвестируются в строительство. По его окончании клиент получает квартиру, выплачивая застройщику оставшуюся стоимость квартиры в течение оговоренного периода. В силу несовершенства законодательства, очень часто возникает конфликт интересов между риэлторами, застройщиками и пайщиками.
Продажа жилья с использованием займа или по договору купли-продажи с рассрочкой платежа. Поскольку региональные модели ипотечного кредитования начали складываться до принятия основополагающих нормативных документов, к настоящему времени в России наблюдается многообразие форм жилищного финансирования, лишь немногие из которых основаны на механизме ипотечного кредитования. Большинство регионов ориентируются на собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. Этим тормозится процесс развития классического ипотечного кредитования и ограничивается возможность использования преимуществ внебюджетного финансирования, свойственных системе классического ипотечного кредитования. Наиболее популярные схемы, действующие в регионах:
· аренда жилья с последующим выкупом;
· создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку;
· дотирование местными властями ипотечных агентств, тем самым значительно снижая процентную ставку, сдерживая возможности рефинансирования кредитов;
· ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая таким образом строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования.
Что касательно программ ипотечного кредитования, то их количество неуклонно растёт, сопровождаясь их постепенной переориентацией на рыночные условия кредитования и рефинансирование. Отдельно следует выделить программы ипотечного кредитования, финансируемые из внебюджетных источников и реализуемые на рыночных условиях. Поле деятельности рыночных операторов в основном ограничено территорией Москвы и Санкт-Петербурга, где сосредоточен основной спрос на "рыночные" ипотечные кредиты.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.
Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. В совокупности накладные расходы составляют 5-10% стоимости приобретаемого жилья.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки непросто. Но сегодняшний ипотечный рынок радует количеством и разнообразием предлагаемых ипотечных программ. Дело только за выбором!
Автокредит.
Автокредиты заработали большую популярность среди автолюбителей, предоставляя покупателю возможность не оплачивать полную стоимость автомобиля сразу. Но стоит заметить, что нужно быть предельно собранным и внимательным, оформляя кредит, и досконально изучить все аспекты автокредитования, дабы избежать проблем и неприятностей в дальнейшем. Оформляя кредит на авто, покупатель получает надежный страховой полис с минимальными тарифами на автокаско по упрощенной схеме. Если возникает необходимость досрочного погашения кредита, то такая процедура предусмотрена контрактом, и это не требует никаких материальных затрат. Вы вправе оплатить полную стоимость автомобиля тогда, когда посчитаете нужным, не получив при этом штрафных санкций.
Кредит на автомобиль предоставляется клиенту достаточно быстро, требуя, при этом, минимального количество документов, что значительно упрощает процесс кредитования. Прежде чем получить кредит на машину, необходимо выбрать банк, который окажет эту услугу, а после этого, согласно своим предпочтениям, выбрать автомобиль из салона, с которым сотрудничает кредитор.
При покупке кредитного автомобиля, некоторые банки предоставляют возможность не платить первый взнос, а также получить кредит на покупку автомобиля при отсутствии прописки, что позволяет во много раз расширить круг покупателей.
На примере Сбербанка.
Продажи автомобилей растут. Это не сказка, а данные статистики. Растут продажи и новых автомобилей, и подержанных. Всё большая часть таких покупок совершается с использованием кредитных средств. Их выделяют самые разные банки, лидирующие из которых можно узнать просмотрев ссылки по автокредитованию на одном из справочно-информационных сайтов. Многие банки предоставляют кредит на покупку машины. Такой кредит при правильном страховом обеспечении очень надежен. Не остался в стороне и Сбербанк.
Крупнейший банк страны с самой разветвленной сетью филиалов сегодня предлагает варианты кредитования покупки машин:
1) Программа «Автокредит» - это базовая программа для покупки автомобилей. Для подержанных машин такая программа действует если:
a. Отечественная или китайская машина не старше 5 лет
b. Автомобиль не входящий в группу старше 10 лет.
2) Специальные партнерские программы с ведущими автопроизводителями.
Во всех вариантах основные параметры программ похожие. Размер кредита от 45 тысяч рублей до 5 миллионов рублей. Срок кредита составляет от трех месяцев до пяти лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования, валюты кредитования, наличия и качества кредитной истории, наличия вкладов в Сбербанке, от размера первоначального взноса.
Требования к заемщику стандартные.
1) Возраст от 21 года.
2) Гражданство РФ
3) Прописка на территории получения кредита
4) Хорошая кредитная история
5) Стаж работы от 6 месяцев
6) Наличие справки 2-НДФЛ с основного места работы.
Очень выгодно для заемщика получать заработную плату на карту Сбербанка. В этом случае и предлагаемый процент ниже, и нет необходимости в предоставлении справки о доходах.
Краеугольным камнем автокредитования является обеспечение кредита автомобилем. На все время выплаты кредита транспортное средство остается в залоге у банка. Чтобы с имущество не пропало, заемщик обязан страховать машину от ущерба, угона, пожара в пользу банка. При этом стоимость страховки можно включить в общую сумму кредита. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 15% от стоимости автомобиля. Такая практика позволяет Сбербанку предоставлять остальные 85% стоимости без дополнительных поручителей, только под залог транспортного средства.
Очень важным новшество в предоставлении кредита Сбербанком России является значительное повышение прозрачности условий кредитования. Были отменены все дополнительные тарифы и комиссии «за открытие ссудного счета», «за рассмотрение заявки» и т. д. Теперь заемщик переплачивает за кредит только согласно предоставляемой процентной ставке.
В настоящее время наиболее выгодными, надежными и удобными являются автокредиты предоставляемые Сбербанком России.
3. Основные проблемы развития кредитной системы России на современном этапе
Кредитная система России выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей страны и других государств за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование кредитных условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.
На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной экономике кредитная система находится на стадии коренных структурных преобразований.
Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов.
В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга оборудования, однако развитию этого процесса мешает циркуляция большей части ссудного капитала в сфере обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения - устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.
Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как в экономике в целом, так и в системе кредитно-денежного обращения привела в итоге к формированию двухуровневой кредитной системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо Центральный банк выражает и реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.
Кредитная система России находится в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы - вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения - придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.
Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано с большим количеством обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию намеченных целей неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.
Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального сектора экономики, кризис рынка межбанковских кредитов, сужение всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.
Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.
Заключение
В результате исследования данной темы приходим к следующему выводу:
Кредитная система России представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций, а также факторы несовершенства правового обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.
В последнем десятилетии XX-го - начале XXI века произошел переход от банковско-ориентированной модели к парабанковской финансово-кредитной модели. Парабанковские институты существенно потеснили банки в накоплении и мобилизации денежного капитала и стали важнейшими поставщиками ссудных и инвестиционных капиталов, поскольку именно они предоставляют для народного хозяйства «длинные» деньги и делают стабильной и предсказуемой финансово-кредитную систему страны.