КЫРГЫЗСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ МУСЫ РЫСКУЛБЕКОВА
Реферат на тему: Совершенствование безналичных расчетов в банках КР
Выполнил: Эталиев Арман БУ 1-14
Проверил(а): Аильчинова С.У.
Содержание
Безналичный расчет
Глава 1. Организация безналичных расчетов
Глава 2. Основные задачи в области развития платежной системы
2.1 Развитие рынка розничных платежей
2.2 Совершенствование методов надзора (оверсайта) за платежной системой
2.3 Совершенствование правового регулирования рынка платежных услуг
Глава 3. Ожидаемые результаты развития платежной системы
Безналичный расчет
Безналичная оплата - это один из наиболее удобных вариантов ведения расчетов; это высокая их скорость и практически полное отсутствие нормативных ограничений в осуществлении платежей.
В правовой природе существует несколько форм, в которых осуществляются безналичные расчеты.
Расчеты с помощью платежного поручения. В этом случае оформляется документ, в котором содержится поручение банку за счет средств плательщика произвести перевод указанной в платежном документе суммы. Перевод осуществляется в сроки и тому лицу, которые указаны в поручении. Такой вариант перевода считается одним из самых простых и традиционных. Действует платежное поручение в течение 10-ти дней, в которые не входит день составления документа. Доступен данный формат расчетов даже обычному гражданину, у которого нет расчетного счета. Неудобство расчетов посредством платежных поручений состоит в том, что если в документе при оформлении допущена ошибка, то она может стать причиной существенной задержки платежа или его отправки не тому получателю средств;
Расчеты посредством аккредитива. Фактически это - специальный счет, который используется только для расчетов по операциям, требующим посредничества банка. Иными словами, аккредитивом называется распоряжение плательщика банку о переводе средств их получателю только при соблюдении последним особых условий, например, поставки товаров, предоставления документов и иных условий. Действие аккредитива простым языком можно описать так: покупатель открывает в своем банке аккредитив и переводит туда стоимость производимой им покупки, но получить эти средства поставщик сможет при условии поставки товара и передачи сопроводительных документов банку, где открыт аккредитив. И тогда банк осуществляет перевод средств. Удобство такой формы расчетов - в защищенности сделки. Но недостаток аккредитива в его дороговизне, в его обособленности от договора банковского счета (аккредитив открывается отдельно), в участии в переводе средств нескольких сторон: покупателя и поставщика, банка-эмитента (он открывает аккредитив) и банк-исполнителя (он осуществляет исполнение аккредитива). Кстати, часто один банк может быть и исполнителем, и эмитентом;
Расчеты посредством инкассовых поручений или инкассо. Их специфика в том, что такие расчеты возможны только при наличии у взыскателя (получателя) средств прав на предъявление требований ко счету должника (плательщика). Эти права могут быть предусмотрены законом либо договором, который заключен между держателем счета (должником) и банком. Инкассо по своей сути носит взыскательный характер. Т.е. получатель средств, чтобы взыскать необходимую сумму, должен предъявить банку-держателю счета плательщика необходимые сведения о должнике и его обязательстве. Также инкассовое поручение по своей сути не носит уведомительный характер. О списании средств должник часто узнает только после снятия у него денег. И это способно затруднить проведение должником иных банковских операций из-за нехватки средств на счете;
Расчеты через чековые книжки. Этот вариант условно можно назвать налично-безналичным, поскольку подразумевает списание средств со счета чекодателя на счет чекодержателя или выдачу ему наличных денег. Причем, расчет по чекам производится только при условии, что у чекодателя есть на счету достаточная сумма денег и после подтверждения личности предъявителя чека и подлинности самого чека;
Расчеты в форме прямого дебетования. В этом случае перевод денег производится по требованию их получателя. Для выполнения данного перевода у оператора, который будет выполнять расчетную операцию, должен быть договор с плательщиком и его акцепт (согласие) на реализацию такой операции. Подобные расчеты осуществляются в рамках национальной платежной системы России и при наличии платежной карты. Акцепт держателя карты на списание с нее средств должен быть закреплен в договоре или ином документе, который дополняет договор;
Расчеты в виде перевода электронных денег. В рамках этого вида безналичных расчетов физическое лицо (гражданин) предоставляет оператору для ведения операций денежные средства, как с его личного банковского счета или без такового, так и со счетов организаций и предпринимателей, которые предоставляют средства в пользу данного гражданина. Но это возможно только, если в договоре между физическим лицом и оператором предусмотрено подобное право.
Система безналичных расчетов базируется на следующих принципах:
Источник:
· принцип законности. Все безналичные операции строго регламентированы законом и осуществляются только в его рамках; принцип достаточности средств. Проведение всех расчетных операций должно быть обеспечено необходимой суммой сразу или поэтапно;
· принцип акцепта. Это означает, что без согласия или предварительного уведомления держателя счета не могут быть списаны никакие денежные средства, даже если их взыскателем является государство; принцип ведения всех операций на основании договора. Т.е. обслуживающий банк обязан действовать только в рамках действующего между ним и держателем счета соглашением. За его рамки можно зайти, если будет заключено новое соглашение, которое устанавливает новые правила отношений между банком и собственником открытого у него счета;
· принцип срочности платежа. Это означает, что любой производимый с банковского счета платеж должен быть осуществлен в рамках определенных плательщиком временных границ. Если банк позволит допустить нарушение данных сроков, то вина по последующим санкциям с плательщика перекладывается на банк;
· принцип свободы выбора. Суть данного принципа заключается свободе выбора участниками расчетов любой их безналичной формы. И банк не может повлиять на этот выбор.
Чтобы осуществить безналичные переводы плательщики могут открыть:
· текущий счет. Предназначен только для обычных граждан, чтобы они могли совершать переводы и иные безналичные операции, которые не связаны с их предпринимательством;
· расчетный счет. Открывается организациям (исключая кредитные), предпринимателям и гражданам, у которых есть частная практика. Предназначен для целей коммерческой деятельности;
· бюджетный счет. Его используют при ведении операций только с бюджетными средствами, и открывают исключительно юридическим лицам;
· корреспондентский счет - только для банковско-кредитных организаций;
· депозиты. Эти счета открываются для граждан и организаций с целью извлечения ими со своих свободных средств доходов; специальные счета. Их открывают в соответствии с законодательством РФ организациям, гражданам и предпринимателям для совершения определенных операций. Например, залоговый счет, счет платежного агента, клиринговый счет, аккредитив, и т.д.
Система безналичного расчета в КР.
Глава 1. Организация безналичных расчетов
1. Безналичные расчеты на территории Кыргызской Республики осуществляются банками, имеющими лицензии на осуществление соответствующих операций по счетам, открытым на основании договоров банковского счета, банковского вклада, если иное не установлено нормативными правовыми актами и обусловлено используемой формой расчетов.
2. Банк вправе заключить договор (агентский договор) с нефинансово-кредитными учреждениями и небанковскими финансово-кредитными учреждениями по предоставлению услуг населению по проведению платежей, расчетов (включая платежи и расчеты с использованием банковских платежных карт), денежных переводов, распространению электронных денег в соответствии с нормативными правовыми актами.
3. Платежная организация вправе осуществлять:
· услуги по предоставлению платежей и расчетов в пользу третьих лиц, поставщиков услуг, на территории Кыргызской Республики на основании агентского договора, заключенного с поставщиками услуг и определяющего порядок осуществления взаиморасчетов путем перечисления денежных средств с банковского счета платежной организации на банковские счета поставщиков услуг. Агентский договор между платежной организацией и поставщиками услуг может предусматривать осуществление взаиморасчетов на условиях предоставления платежной организацией поставщику услуг предоплаты путем внесения наличных денежных средств, перечисления с банковского счета, предоставления банковской гарантии и иные способы в качестве обеспечения по выполнению обязательств платежной организации перед поставщиками услуг;
· распространение электронных денег на территории Кыргызской Республики только на основании агентского договора с банком. При этом ответственность за исполнение обязательств агентами несет банк.
4. Оператор платежных систем и платежная организация перед началом осуществления деятельности по оказанию услуг по приему и проведению платежей и расчетов в пользу третьих лиц направляет письменно уведомление или получает свидетельство Банка Кыргызстана в порядке и в соответствии с установленными им требованиями. Перечень услуг по приему и проведению платежей и расчетов в пользу третьих лиц, которые могут оказывать операторы платежных систем и платежные организации, осуществляющие свою деятельность на основании уведомления Банка Кыргызстана, устанавливается Банком Кыргызстана. Деятельность платежных организаций и операторов платежных систем без наличия регистрации (уведомления) или свидетельства запрещается.
5. Форма уведомления, свидетельства, перечень документов, прилагаемых к ним, а также порядок их рассмотрения определяются нормативными правовыми актами Банка Кыргызстана.
Глава 2. Основные задачи в области развития платежной системы
Основной задачей Национального банка в области развития платежных систем на 2015-2017 годы остается поддержание работы платежных систем на высоком технологическом уровне, посредством внедрения новых информационных и телекоммуникационных технологий, обеспечивающем безопасное и эффективное проведение платежей между различными субъектами экономики Кыргызской Республики.
В среднесрочном периоде развитие платежных систем со стороны Национального банка будет осуществляться по следующим основным направлениям.
2.1 Развитие рынка розничных платежей
Национальный банк совместно с коммерческими банками, микрофинансовыми учреждениями, небанковскими платежными организациями и операторами платежных систем продолжит реализацию мероприятий, направленных на дальнейшее развитие рынка розничных платежей, обеспечение нормативной правовой базы и регулятивных рамок деятельности участников платежного рынка и субъектов операционной инфраструктуры в целях более широкого внедрения и распространения дистанционного банковского обслуживания, в том числе посредством информационно-коммуникационных технологий, мобильных платежей, мобильного банкинга, электронных денег, платежных и предоплаченных карт.
Развитие и внедрение технологий и методов передачи платежной информации, современных и инновационных платежных услуг и продуктов, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников платежей и расчетов, а также совершенствование нормативно-правовой базы станут ключевыми факторами и катализаторами развития и роста розничного сегмента банковских и небанковских платежных услуг. Расширение и развитие дистанционных сетевых и мобильных каналов обслуживания позволит обеспечить доступность банковских и платежных услуг по всей территории республики.
В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг.
При этом, большое внимание будет уделяться повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей розничных банковских и платежных услуг, посредством их информирования по значимым аспектам оказываемых услуг, включая возникающие риски и меры безопасности, а также повышения общего уровня их финансовой грамотности.
Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей и расчетов.