Министерство образования и науки Республики Казахстан
Костанайский социально технический университет
имени академика З. Алдамжар
Страхование и страховые обязательства
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
специальность 050301 - «Юриспруденция»
Нурсаитов Тимур
Костанай 2011
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
. Общая характеристика страхования в Республике Казахстан
.1 Становление и развитие института страхования в Республике Казахстан
.2 Основные понятия страхового рынка в Республике Казахстан
. Правовая характеристика страхового обязательства
.1 Понятие и признаки договора страхования
.2 Форма договора страхования
.3 Правовое положение страховщика и страхователя
.4 Виды страховых обязательств
. Страхование в Казахстане - состояние и перспективы
Заключение
Список использованных источников
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально-экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.
За последнее десятилетие страхование как отрасль гражданско-правовых отношений приобрело огромную значимость. Сегодня страховщики, кроме услуг, уже оказываемых на страховом рынке и пользующихся спросом, разрабатывают и предлагают совершенно новые их виды. Вместе с ростом числа услуг увеличивается количество действующих договоров, растет объем страховых операций и т.д. К примеру, рост казахстанского страхового рынка в 2011 году составит 10-15%, прогнозирует председатель страховой компании «Сентрас Иншуранс» Талгат Усенов. В январе 2011 года по обязательному страхованию ответственности автовладельцев рост показателей на рынке составил 14%, а сборы - более 2 млрд., значительный рост наблюдается по таким классам страхования, как страхование жизни и имущества. По отрасли «Страхование жизни» в январе 2011 года показатели выросли на 83% (собрано 1,6 млрд.), во многом за счет перевода пенсионных накоплений. В сфере страхования имущества зафиксирован рост более чем в 2 раза, что составило более 11 млрд. По отрасли личного страхования от несчастных случаев рост в январе составил 154%, или 790 млн., что отчасти объясняется активизацией банковского кредитования и обязательным условием страхования заемщика при получении кредита. В сфере медицинского страхования показатели выросли на 26% (в январе собрано 3,6 млрд.), что связано с оживлением экономики, расширением штатов компаний, ростом зарплат и выплатой соцпакетов сотрудникам. Как сообщалось, в январе 2011 года, по данным агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН), объем собранных в Казахстане страховых премий по отрасли прямого страхования вырос на 69% и составил 20,7 млрд. Объем страховых премий по обязательному страхованию составил 3,2 млрд. и увеличился на 11,8% по сравнению с аналогичной датой прошлого года. По добровольному личному страхованию страховые премии составили 6 млрд. (рост на 47,8%), по добровольному имущественному страхованию - 11,4 млрд. (рост в 2,2 раза). Собранные страховые премии по отрасли «страхование жизни» на 1 февраля составили 1,6 млрд. (по состоянию на 1 февраля 2010 года - 0,9 млрд.), а доля страхования жизни в совокупных страховых премиях, принятых по договорам прямого страхования, - 7,8% (на 1 февраля 2010 года - 7,2%)[1].
Однако, отмечая положительные тенденции в развитии отечественного страхового рынка, нельзя не говорить о нерешенных проблемах, сопровождающих процесс рыночных преобразований в страховой индустрии. Один из главных показателей, характеризующих уровень развития страхования, - соотношение между размерами страховой премии и ВВП - остается низким. В мире среди стран-лидеров по уровню этого показателя выделяются Великобритания и Швейцария, где он превышает 11%, Франция, США и Германия - 10, 8,5 и 6,5% соответственно, в Польше, Венгрии, Чили, Чехии, Бразилии данный показатель колеблется от 2,4 до 3,8% ВВП. [2]
В настоящее время организационно-правовые формы страховых организаций сведены к одной - акционерному обществу, введены дополнительные барьеры на пути их создания в виде увеличения числа разрешительных процедур.
Перечисленные факторы, а также усиливающаяся монополизация страхового рынка, наряду с конкуренцией среди организаций, являющейся непременным условием формирования рыночных отношений, повышением требований к их финансовой устойчивости повлияли на уменьшение в последние годы числа страховых организаций в республике.
На современном этапе развития Казахстана увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.
Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал. Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: увеличение объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной Республикой Казахстан и другими государствами и ее интеграция в мировую экономику, в частности предстоящее вступление республики в ВТО, предопределяют наращивание инвестиционного потенциала страхового рынка, его использование в интересах экономики Казахстана. Сказанное выше, позволяют судить о насущности вопросов страхования, требующих качественного юридического разрешения.
В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховании, страховом обязательстве, договоре страхования, определения возможные направлений совершенствования законодательства и правоприменительной практики.
Степень научной изученности. В настоящее время тема страхования недостаточно разработана в научной литературе, мало научных публикаций по юридическим вопросам страхования. Таким образом, рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования. Следует отметить, что отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страховой деятельности послужили причиной возникновения ряда ошибок как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике. Недостаточный уровень развития национальной теории страхования в условиях рыночной экономики с ее казахстанской спецификой на современном этапе развития обусловили путь заимствования терминологии, принятой в странах с развитой рыночной экономикой, без необходимого в этих случаях ее научного осмысления и адаптации.
Цель и задачи. Цель дипломной работы - рассмотрение правовых аспектов страхования и страхового обязательства на примере договора страхования.
Исходя из общей цели исследования, мы поставили перед собой следующие задачи:
дать характеристику состояния страхования и страховой деятельности в Республике Казахстан;
раскрыть правовую природу страхового обязательства, которое проявляется в его основных элементах: объекте, участниках обязательства, содержании обязательства, страховом риске;
дать правовую характеристику договора страхования, выявить его существенные признаки и элементы;
проанализировать виды договоров страхования;
выявить проблемы, требующие теоретического разрешения и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства Республики Казахстан относительно страхования и страхового обязательства.
В настоящее время государственная политика позволяет страхованию достаточно быстро обеспечивать выполнение его общественно значимых функций. Поэтому требования к юридическому оформлению страховой деятельности, как никогда ранее, должны быть своевременно подкреплены выверенными, обоснованными исследованиями. Выбор направления дипломной работы обусловлен необходимостью совершенствования законодательства, и развития научной мысли в области страхования в целом и лежащего в его основе договора страхования в частности.
Научная новизна исследования заключается в том, что в ней предпринята попытка рассмотреть теоретические аспекты страхового обязательства, предложить пути решения проблем, связанных со страховым законодательством. Работа представляет комплексное исследование страхового обязательства в условиях современного правового регулирования.
Методологической основой дипломной работы стали системный, формально-логический, сравнительно-правовой, исторический методы изучения общественных явлений, в т.ч. правовых отношений.
Правовую основу страхования в Республике Казахстан составляют Гражданский Кодекс РК, Закон «О страховой деятельности», нормативно- правовые акты по вопросам страхования.
Теоретической основой исследования явились положения науки гражданского права. Использовались труды ведущих казахстанских цивилистов Ю.Г. Басина, А.Г. Диденко, И.У. Жанайдарова, М.К. Сулейменова, и др. Специфика предмета исследования потребовала привлечения экономической литературы, материалов периодической печати по вопросам страхования, финансовых и кредитных отношений. Это обусловило использование работ по данным дисциплинам отечественных специалистов, а также зарубежных ученых: Т.Е. Гварлиани, В. Балакирева, М.И. Брагинского, Л.И. Корчевской, М.Н. Гекко и др.
Теоретическая и практическая значимость результатов дипломной работы состоит в возможности их использования в дальнейшей научной разработке проблем осуществления страховой деятельности и договора страхования. Материалы дипломной работы могут быть использованы при проведении занятий по гражданскому и предпринимательскому праву, а также положены в основу разработки спецкурса «Страховое право Республики Казахстан».
Структура дипломной работы состоит из введения, основной части из трех разделов, заключения, списка использованных источников и приложения.
страхование договор обязательство
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
.1 Становление и развитие института страхования в Республике Казахстан
Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Несмотря на то, что все страны СНГ имели единую базу, страховое дело в каждом из государств имеет свои отличительные черты. Страхование в Казахстане отличается от страхования у наших ближайших соседей - России и среднеазиатских государств.
Например, в Республике Узбекистан предусмотрено, что право на проведение обязательного страхования имеет только государственная компания, которая аккумулирует большинство страховых платежей. В России страховые компании, занимающиеся особым страхованием, могут заниматься и страхованием жизни, способствуют увеличению страховых резервов.
Становление казахстанского страхового рынка во многом происходило с использованием зарубежного опыта, о чем свидетельствует его нынешная структура и требования, предъявляемые к страховщикам.
Первые страховые компании в Казахстане появились в 1990 году. Их организационные структуры развивались от кооперативов и товариществ до акционерных обществ.
К 1993 году, когда с принятием Закона «О страховании» были заложены основы страхового законодательства нашего государства, количество страховых организаций достигало 900. Правда, многие из них связывало со страхованием только название. Требования, предъявленные законом, смогли выполнить только 13 страховщиков. В том же году по инициативе 38 компаний был создан Союз Страховщиков Казахстана[3].
Указ президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» дал право ввести систему государственного регулирования страховой деятельности. В составе Министерства финансов был создан Департамент страхового надзора.
В 1994-1998 годах был принят новый Закон «О страховании» и введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Увидела свет первая Концепция развития страхового рынка Республики. Уставный капитал страховых компаний должен был составлять 40 тысяч МРП, или порядка 20 миллионов тенге. Количество страховых компаний в этот период колебалось от 70 до 150.
Новым этапом в становлении отечественной страховой индустрии стал Указа Главы государства «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 года, согласно которому функции и полномочия органа страхового надзора были переданы Национальному банку. На этот момент в Казахстане работали 72 страховые компании.
В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 была принята Государственная программа развития страхования на 2000-2002 годы. В многообразной череде нормативных документов, принятых с целью регулирования страхового рынка за период государственной независимости, это первая программа, конкретно определяющая перспективы развития данного сектора экономики и государственную политику в этом направлении[4].
Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 года за № 126-2. Закон определяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.
Принятый Закон «О страховой деятельности» на основе международных стандартов создает широкие возможности для притока в экономику инвестиций. Данный закон направлен на динамичное развитие финансового рынка Казахстана[5].
До 2004г. в Республике Казахстан регулированием деятельности страховых компаний занимался Национальный банк, который принял ряд мер, касающихся финансов страховых компаний, управления активами, деятельности на страховом рынке, которые направлены на создание более цивилизованного рынка. Одна из самых важных мер - увеличение минимального уставного капитала для страховых компаний до 100 млн. тенге, что привело к сокращению числа страховщиков. Данная мера направлена на повышение надежности страховых компаний за счет сокращения мелких страховщиков.
Указом Президента №1270 «О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования» с 1 января 2004 года основные функции по регулированию и надзору за банковской, страховой деятельностью и работой пенсионных и инвестиционных фондов выполняет Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В ведение Агентства переданы функции контроля и регулирования деятельности страхового рынка.
Одним из первых документов, разработанным Агентством, стала Государственная программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденная постановлением Правительства от 1 июля 2004 года за №729[6].
Таким образом, с 1998 по 2004 год были введены «Пруденциальные нормативы и иные обязательные к исполнению нормы и лимиты», Закон «О страховой деятельности», а так же создано Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и принята Государственная программа развития страхового рынка Республики Казахстан. Количество нормативных актов, разработанных Департаментом финансового и страхового надзора Национального банка, достигло цифры 46, число страховых компаний за этот период сократилось до 32. Прежде всего, уменьшение числа страховых организаций вызвано повышением требований законодательства к деятельности страховых организации, в том числе к их финансовой устойчивости и платежеспособности и, как следствие, уходом с рынка ненадежных, финансово неустойчивых страховых организации, допускавших систематические нарушения требований законодательства о страховой деятельности.