- превышение спроса на данный вид страхования (т.е. ограниченный страховой рынок) над предложением в связи с его большой убыточностью. Отметим, что в западной практике наибольшее распространение получило страхование ответственности врачебной деятельности (в первую очередь дантистов, окулистов и хирургов), юристов, фармацевтов, работников финансовых учреждений (аудиторов, бухгалтеров), страховых брокеров и т.п. Во многих странах согласно действующему в них законодательству оно является обязательным для указанных выше профессий.
Страховщик производит страховую выплату при наступлении страховых случаев, каковыми являются:
- вступление в законную силу решения суда, обязывающее страхователя возместить материальный ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам; удовлетворение страхователем (застрахованным лицом) в добровольном порядке с предварительного согласия страховщика при досудебном урегулировании претензии о возмещении ущерба нанесенного третьим лицам. Этот вариант возможен при наличии бесспорных доказательств причинения вреда медицинским специалистом.
Другими словами, страховым случаем при страховании профессиональной ответственности медицинских работников признается факт удостоверения обязанности страхователя возместить причиненный им реальный материальный ущерб, возникший в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, при осуществлении страхователем (его работниками) своих профессиональных обязанностей в рамках деятельности, соответствующей лицензии.
При страховании профессиональной деятельности медицинских работников страховая защита может включать возмещение следующих конкретных убытков страхователя:
- реального материального ущерба, нанесенного пациентам медицинских организаций в результате небрежности, ошибки или упущения при осуществлении врачебной деятельности (при постановке диагноза, проведении операции или курса лечения, выписке рецептов, сокращении сроков амбулаторного или стационарного лечения и т.п.);
- причинения материального ущерба в результате последствий страхового случая (утраты заработка (дохода), дополнительных расходов потерпевшего, вызванных повреждением здоровья и т.п.);
- необходимых и целесообразных расходов по выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя в связи с такими случаями;
- расходов страхователя, по рассмотрению предъявленных ему требований;
- расходов по ведению в судебных и арбитражных органах дел по страховым случаям, если передача дела в суд или арбитраж была произведена с ведома и согласия страховщика либо страхователь не мог избежать передачи дела в суд или арбитраж;
- необходимых расходов по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.
Для заключения договора страхования необходимо: заполнить письменное заявление; предоставить свидетельство о регистрации и иные документы в зависимости от вида деятельности.
Заключая с врачами договор страхования профессиональной ответственности, страховщик обязательно постарается оценить степень риска возможной ошибки врача и сумму возможного ущерба. Для этого, кроме стандартного набора сведений о страхователе, страховщик дополнительно может запросить документы, подтверждающие следующие сведения:
- квалификацию врача, в т.ч. квалификационную категорию (номер диплома, сертификат специалиста, свидетельства и удостоверения прохождения повышения квалификации, документы по аттестации и т.п.);
- стаж работы по специальности;
- занимаемую должность согласно штатному расписанию;
- доход и гонорары, полученные в предыдущем году.
Кроме того, страховщик постарается выяснить сведения обо всех исках (претензиях), выдвинутых к данному врачу за последние 5 лет; сведения о предыдущих страховщиках, если таковые были; требуемое врачом страховое покрытие и т.п.
При заключении договора страхования гражданской ответственности медицинского учреждения страховщик может задать ряд других вопросов, необходимых ему для правильного расчета рисков и определения размера возможных убытков. Например, какова динамика годовых финансовых оборотов учреждения, общее число работающих в учреждении, в т.ч. по договорам подряда, число обслуживаемых пациентов за год и т.п. Данные вопросы могут быть включены страховщиком в заявление, которое подается страхователем на страхование профессиональной ответственности медицинских работников.
Как правило, договоры страхования заключаются сроком до 1 года, т.е. являются краткосрочными. Но часто страховщики предусматривают возможность их пролонгации. Страховая компания может расширить и период для предъявления исковых требований после окончания действия конкретного договора страхования ответственности, например, до двух и более лет.
3. Нормативно правовые регулирования профессиональной ответственности медицинских работников
Профессиональной ответственности медицинских работников, в качестве одного из обязательных условий успешного реформирования в сфере законодательного обеспечения медицинской деятельности, обусловлена рядом причин, основными из которых, по мнению автора, являются:
- неравномерность усилий общества, связанных с поиском средств правовой защиты законных интересов и прав пациентов, с одной стороны, и правовой защиты профессиональной ответственности медицинских работников - с другой стороны. В результате такого перекоса медицинские работники становятся более уязвимой категорией субъектов медико-правовых отношений;
- вся система здравоохранения обеспечивается и функционирует исключительно за счет деятельности медицинских работников, что обусловливает необходимость пристального внимания к обеспечению реализации их прав и защите их законных интересов;
- врачи, как и представители других профессиональных групп, имеют право на страхование своей профессиональной ответственности;
- реформирование здравоохранения, обеспечение реализации прав и защиты законных интересов пациентов, закономерно приводит к увеличению количества так называемых "медицинских" судебных дел, что требует, в свою очередь, создания адекватных механизмов защиты прав и законных интересов медицинских работников.
Одним из этих механизмов может стать обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников.
Основной целью, которая преследуется внедрением данного вида страхования, является повышение уровня социальной и правовой защищенности медицинских работников, оптимизация системы финансирования отечественного здравоохранения, прежде всего, в интересах пациентов, и уменьшение страха медицинских работников исполнять свои профессиональные обязанности, связанного с высоким уровнем риска предъявления со стороны пациентов судебных исков.
Нормативно-правовой основой возможности осуществления указанного вида страхования являются положения следующих документов.
1. Гражданский кодекс РФ, который в статье 931 ("Страхование ответственности за причинение вреда") определяет, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
2. Закон РФ "Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан", который в статье 63 ("Социальная поддержка и правовая защита медицинских и фармацевтических работников") определяет, что "медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей".
3. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года, положения статьи 4 которого гласят, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности).
Тем самым, с одной стороны, можно утверждать, что для внедрения в практику отечественного здравоохранения страхования профессиональной ответственности медицинских работников нет необходимости на нынешнем этапе принимать новые законодательные акты. Существующей базы правовых документов вполне достаточно, чтобы признать данный вид страхования легитимным.
Однако, с другой стороны, статистические данные свидетельствуют о незначительном распространении данного вида страхования. Среди многочисленных причин такого состояния выделяют две основные причины:
- невнимание медицинской общественности к серьезнейшей проблеме врачебных исков в отношении врачей и медицинских учреждений;
- исключительная бедность медицинских учреждений, которые не в состоянии не только содержать в штате юристов-профессионалов высокого класса, но и выплачивать страховые суммы по всем состоящим в штате медицинским работникам.
Необходимо отметить, что государственные и муниципальные лечебно-профилактические учреждения, которые финансируются из бюджетов различных уровней, имеют намного меньше шансов на внедрение в практику описываемого вида страхования. Ведь расходование денежных средств осуществляется строго в соответствии с определенными статьями, среди которых расходы на страхование профессиональной ответственности медицинских работников не предусмотрены. В этом отношении коммерческие медицинские учреждения и частнопрактикующие врачи находятся в более перспективных условиях и уже сегодня обладают финансовыми и правовыми возможностями для реализации на практике страхования профессиональной ответственности медицинских работников.
Несмотря на то, что существуют реальные перспективы применения описываемого вида страхования в условиях частного здравоохранения, в настоящее время не наблюдается повышенной активности страховых организаций, а количество медицинских учреждений (медицинских работников), застраховавших профессиональную ответственность, весьма невелико.
Обычно страховая компания заключает с врачом договор на данный вид страхования, после чего ему выдается страховой полис, и при возникновении страхового случая и предъявления врачом страхового полиса компания берет на себя не только оплату предъявленного ему пациентом иска, но и судебную защиту интересов врача. При этом компания в договоре с врачом устанавливает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, либо общей суммы выплат за период действия каждого полиса.
Мотивация страховщиков - важный фактор внедрения страхования профессиональной ответственности медицинских работников. В данном случае представляется необходимым учитывать зарубежный опыт, поскольку правовое регулирование медицинской деятельности вообще, и страхования профессиональной ответственности медицинских работников, в частности, в промышленно-развитых странах существуют давно.
В частности, М.Н. Малеина отмечает, что в Англии создан специальный Союз защиты медиков, собирающий их страховые взносы. Средний английский врач платит в кассу союза около 2% своего дохода. Американские хирурги платят около 6% своего дохода на страхование по поводу удовлетворения исков пациентов.
Представляет особый интерес практика реализации страхования врачей в США - стране с одними из самых высоких показателей, как финансового обеспечения здравоохранения, так и его юридического сопровождения. "В США различают два вида СПОМР (страхования профессиональной ответственности медицинских работников. ). По первому из них страховая компания обязуется выплачивать компенсации по всем жалобам об ущербе для здоровья в течение года, когда действовал данный полис, независимо от времени подачи полиса. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые касаются ущерба, причиненного в том же году".
В конце 80-х годов XX века в США было отмечено резкое увеличение количества исковых заявлений граждан, не удовлетворенных качеством оказанной им медицинской помощи. В связи с увеличением сумм выплат, американские врачи вынуждены были увеличить расходы на страхование своей профессиональной ответственности.
Средняя величина страхового взноса врача составила тогда более 8 тысяч долларов в год. Больше всего денежных средств (в % от годового дохода врача) на страхование профессиональной ответственности тратили акушеры-гинекологи (10,3%), анестезиологи (8,3%) и общие хирурги (6,9%).
Обобщив практику страхования медицинскими работниками своей профессиональной ответственности в Великобритании, США, Франции, Германии и других странах, авторы отечественного научного пособия по данной проблематике делают вывод о необходимости безотлагательного внедрения в отечественное практическое здравоохранение, функционирующее в условиях обязательного медицинского страхования - страхования профессиональной ответственности медицинских работников, в сочетании с необходимостью предусмотреть возможность возмещения ущерба в досудебном порядке на добровольных началах, расширив при этом механизмы работы с жалобами и претензиями пациентов.