Размещено на http: //www. allbest. ru/
Страховое образование и школа
Палинкаш Людмила Васильевна
Аннотация
страховой образование финансовый грамотность
Статья посвящена вопросам решения проблем недостаточности страхового образования и финансовой грамотности российского населения. Проблемы, связанные с защитой жизни, здоровья, имущества и финансов, всегда являются актуальными. Наиболее острыми они становятся во время экономических кризисов. Сейчас наша страна находится в таком кризисе. В условиях падения реальных доходов, повышения цен на товары и услуги, непредсказуемости решений правительства для выхода из кризиса население должно уметь защитить себя от различных рисков. Для этого особое внимание должно уделяться повышению финансовой грамотности населения. Страхование является одним из основных инструментов защиты от рисков потери здоровья, порчи или гибели имущества, финансовых и предпринимательских рисков, т.е. рисков, сопутствующих личной жизни и профессиональной деятельности.
Ключевые слова: финансовая грамотность, страхование, риски, страховое образование, имущество, жизнь, здоровье.
Проблемам финансовой грамотности населения мировое сообщество стало уделять больше внимания во время мирового экономического кризиса, который наиболее резко проявил себя в 2008 году. Исследования, посвященные финансовой грамотности населения в различных странах, выявили невысокий уровень финансовой грамотности граждан. Поэтому в это же время во многих странах стали разрабатываться различные национальные программы повышения финансового образования населения.
В последнее время в средствах массовой информации появляется много материалов, посвященных финансовой грамотности населения. В различных источниках, начиная с 90-х годов прошлого века, часто употребляется термин «страховая культура», и это касается практически каждого из нас, а не только тех, кто работает в бизнесе, в предпринимательской деятельности, непосредственно сталкиваясь с риск-менеджментом в своей профессиональной деятельности.
В условиях обесценивания национальной валюты растут цены на потребительские товары, соответственно, падают реальные доходы населения, снижается уровень жизни, снижается покупательная способность сбережений. Для решения своих проблем население берет кредиты под высокие процентные ставки и иногда, чтобы расплатиться по одному кредиту, приходится брать другой кредит.
В то же время на рынке финансовых услуг появляются различные предложения для населения, разобраться в которых довольно трудно, не имея определенных знаний. Так, все более распространенными становятся различные микрофинансовые организации, предлагающие займы на высокорисковых условиях.
В апреле 2016 года Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) представило результаты исследования «Финансовая доступность в России», проведенного в 2015 году в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Результаты показали, кроме всего прочего, что «большинство россиян не считают все финансовые услуги понятными -- 38% отмечают, что существует много услуг, в которых трудно разобраться, 46% -- что некоторые продукты трудно понять самостоятельно».[НАФИ.Аналитический центр]. 21% взрослого населения в России вообще не пользуются банковскими услугами. Из тех, кто не пользуется банковскими услугами, практически половина не пользуются также и страховыми услугами. Непользователи банковских услуг оценили свою финансовую грамотность на 1-2 балла из 5-ти возможных.[ НАФИ. Аналитический центр].
Итоги проведенного исследования «Финансовая доступность в России» говорят о том, что финансовая грамотность тесно связана с уровнем образования граждан. В группе опрошенных, которая является минимально грамотной, 32% имеют образование ниже общего среднего [ НАФИ.Аналитический центр ].
Низкая финансовая грамотность населения способствует появлению и активным действиям со стороны различного рода мошенников, специализирующихся на отъеме денежных средств у населения.
Еще в середине 90-х годов в ведущих ВУЗах нашей страны начали создаваться кафедры управления рисками и страхования. Во многом этому способствовала реализованная в России программа Европейского Союза ТАСИС совместно с Европейским комитетом страхования, благодаря которой российские преподаватели смогли ознакомиться с опытом лучших преподавателей и практиков по управлению рисками и страхованию из ряда стран Европейского Союза и пройти переподготовку в рамках данной программы.
В 2015 году кафедра управления рисками и страхования отметила свой 20-летний юбилей, подвела некоторые итоги своей деятельности. Главным достижением кафедры за этот период, на наш взгляд, является то, что многие наши выпускники нашли себя в страховом деле и достигли на этом поприще больших успехов, что свидетельствует о том, что кафедра работает и развивается в правильном направлении.
Курсы по управлению рисками и страхованию читаются и в бакалавриате, и на разных программах в магистратуре. Число учащихся, выбирающих данный предмет, с каждым годом увеличивается, что говорит о несомненном интересе к данной тематике.
Тем не менее, есть некоторые вопросы, на которые хотелось бы обратить внимание.
Студенты, которые приходят впервые изучать наш курс (а это 3-4 курс бакалавриата), за редким исключением, не имеют никакого представления о том, что такое управление рисками, страхование, личное финансовое планирование.
Результаты проведенных Национальным агентством финансовых исследований опросов об уровне финансовой грамотности населения в нашей стране подтверждают выводы преподавателей высшей школы о том, что начинать приобщать людей к финансовой грамотности, страховой культуре, страховой грамотности надо в средней школе, посвящая хотя бы самое минимальное количество часов знакомству в доступной форме с банковскими продуктами, с управлением рисками и страхованием, опираясь на самые элементарные и доступные для восприятия школьников примеры из нашей повседневной жизни. Чем раньше школьники научатся осмысленному и ответственному финансовому поведению, тем легче им будет, став взрослыми, встраиваться в потребление финансовых услуг, осуществлять разумный выбор, передавать полученные знания будущим поколениям, как это уже давно происходит во многих странах с высоким уровнем финансовой грамотности населения.
Еще с в 2009 году Приказом Федеральной службы по финансовым рынкам от 24.09.2009 г. № 09-237/пз утверждены «Основные направления деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения», которые были разработаны в целях решения задачи по повышению емкости и прозрачности финансового рынка Российской Федерации. Данная задача определена в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года.
В этом документе раскрывается понятие финансовой грамотности населения. «Под финансовой грамотностью населения понимается способность граждан России:
• эффективно управлять личными финансами;
• осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
• оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;
• разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;
• принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения;
• компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления». [Основные направления деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения].
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в 2015 году провело также исследование «Дети и финансы» об уровне финансовой грамотности детей и подростков в Российской Федерации и факторах, влияющих на их поведение. Отчет о проведенном исследовании, в частности, показал, что «процесс формирования финансовой грамотности среди детей и несовершеннолетних подростков затрудняется из-за ряда особенностей приобщения детей к пользованию денежными средствами в семье. Финансовое воспитание в семье не имеет систематического характера и меняется в зависимости от возраста ребенка, что осложняет формирование устойчивых навыков, связанных с накоплением или тратами денежных средств» [ Отчет НАФИ «Дети и финансы», с.49 ]. Исследование знакомит также с различными финансовыми продуктами, предлагаемыми финансовыми институтами в разных странах для детей и подростков.
Программы, направленные на повышение финансовой грамотности детей и подростков, существуют во многих странах и проводятся как с помощью государственных институтов, так и благодаря участию частных компаний -поставщиков финансовых услуг: банков, страховых компаний и других участников рынка. Важным компонентом данных программ является создание специальных финансовых продуктов, которые помогают детям и подросткам осваивать финансовую грамоту на практике, непосредственно пользуясь ими в повседневной жизни.
Например, в Австралии уже более 80 лет «...Commonwealth Bank осуществляет программу специального школьного обучения, в ходе которого детям прививается привычка осуществлять сбережения» [Отчет НАФИ «Дети и финансы», с.33] с помощью специального сберегательного счета «Youthsaver account». Таких примеров по различным странам очень много. С помощью таких программ дети обучаются финансовой грамотности и затем, став взрослыми, могут легко адаптироваться к более сложным финансовым продуктам, осуществлять их осознанный выбор, а также передать полученные знания и навыки своим детям.
В России различные банки также осуществляют оформление финансовых продуктов для детей и подростков. Но они отличаются от зарубежных продуктов тем, что не носят образовательный характер и прежде всего направлены на родителей. Выпускаемые карты для детей от 14 лет являются дополнительными картами к картам их родителей и не носят обучающего элемента.
Важные результаты получены НАФИ в процессе опросов детей и подростков в Российской Федерации о том, для чего служат банки, что такое кредитование, ипотека, какие существуют сберегательные продукты (например, что такое депозит), инвестиционные продукты, что такое страхование (в частности, ОСАГО). К сожалению, опрошенные дети в большинстве случаев не могут дать правильные ответы на поставленные вопросы, в большинстве своем они имеют навыки осуществления платежей через терминалы, банкоматы, электронные кошельки. Подростки, несмотря на то, что определенный объем знаний получают в школе, не разбираются в структуре финансово-экономической системы страны.
Работа по продвижению финансового образования в школах активно ведется в рамках проекта Минобразования и науки, Министерства финансов и Центрального банка России. В школьном предмете «Обществознание» с сентября 2016 года обязательными будут темы по основам финансовой грамотности, включая страхование. Некоторую тревогу вызывает вопрос готовности к этому времени достаточного числа квалифицированных кадров, которые должны преподавать эти темы в школах.
Говоря о страховом образовании, страховой культуре, уместно обратиться к опыту страховой компании Росгосстрах. Росгосстрах в течение многих лет претворяет в жизнь приказ Министерства образования и науки Российской Федерации от 09.03.2004г. №1312, которым установлено поэтапное введение в образовательных учреждениях субъектов Российской Федерации федерального базисного учебного плана с 2005/2006 учебного года для предпрофильного обучения в IX классах, с 2006/2007 учебного года -- в I, V и X классах.