Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере банка ВТБ 24)

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

из ме нени й и определенных нововведений – это необходимость вызвана

изменением кред итной политики ВТБ 24 в сторону обеспечения

сбалансированности. Такая проблема, как правило, вызвана определенными

негативными факторами, ими являются:

недостаток ликвидности банка;

кризис доверия между отношениями клиенты банка;

повышенная возможность возросших риск ов, малая доступность в

получении кредитов;

снижение платёжеспособного спроса на кредиты.

Одной из проблем обеспечения, сбал анси рованной кредитной

политики ВТБ выступает не реша ем ая проблема в возросших рисках объем

риск ов. Банк может брать на себя риск любых отрасл ей, проектов, секторах,

если определенную часть данных рисков откл адывает под свою

ответственность государство. Большой интерес банка уд еляе тся

кредитованию бюджетов городов и областей, имеющих потенциал либо

хорошо развитых. Перспективными для банка за ем щиками выступают

предприятия несущи е в себе гарантированный госзак аз либо субъекты

монополии.

Главной прич иной вызванного интереса явля ется – присутствие

достаточно надёжных и понятных источников возврата занимаемых средств.

Так же с большим удовольствием, ба нк оценивает, возм ожности

кредитования специализированных проектов, опираясь на государство.

Определенное стремление некоторых банк ов, познавших горький опыт в

сфере массовых не возвра тов кредитов, есть острое желание подели тся

рисками с теми, кто уже более авторитетен и богат с одной стороны, а с

другой стороны имеет не смелую отчётливую иждивенческую позицию.

Стоит отметить, что государство – играет значительную роль в деле о

кред итовании. Преимущественно идет речь о определенном инструменте

возд ей ствия, в виде уровня инфляции. При не отчётливых будущи х

моментах в росте цен на всё, банки выдающ ие кредиты с осторожностью

заслуживают определенных похвал. И на конец, в бесспорной компетенции

государства выступ ает стимулирование экономического роста, что несет в

себе автоматический рост кредитов. Рост кредитования не долж ен выступать

данным сл едствием и не являться прич иной предполагаемого

экономического роста.

Так же од на из проблем обеспечения сбалансированной кредитной

поли тики банка ВТБ 24 – реструктуризация, возник ающа я из-за

просроченной задолженности. Если да нная проблема решается сегодня, то

через неоп ределенное время может возник нуть та же ситуац ия с повторной

реструктуризац ией, таким обра зом, заемщик привык ает к таким льготным

условиям в области кредитования и начинает относиться к проблеме своей

задолженности лояльно, рассчитывая на уступки банка. Банки проводящие

реструктуризацию, приводят к действию проц есс изменения кредитного

проц есса, смешивая акцентные моменты во временные затраты со счетов

выдачи новых кредитов выполняя оценочную характеристику текущих.

В связи с выдающимся объемом реструктуризация, возникает

необходимость в методике, которая позволила бы оц енить, какую выгоду

принесёт банку то или иное решение. При этом под выгодой сл едует

понимать минимизацию потерь, то есть балансировку расходов и риска. При

реструктуризац ии большого процента кред итов, банку нужно знать и

оценивать всю информац ию о заемщиках. Стоит сказать, что

реструктуризация выступает одним из методов иниц иативного управления

кредитным риском определенного портфеля основным из которых являются:

диверсификация кредитного портфеля, она позвол яет с помощью

методов опти миза ци и определять обоснование лимитов на отрасли, сроки

для кредитования, а так же другие факторы касаемо портфельного

кредитного риска, стоит так и поддерживать его определенную структуру;

рассмотрение кред итного портфеля помогает на основе

маржинального анализа и анализа чувствител ьности, выделить стрессовые

моменты, тестируя стороны подлежащего ре структуризац ии, а так же

выхода из портфеля;

кредитные инструменты кредитной защиты.

На данный момент выработаны определенные базовые принци пы и

специализирующие услови я, на основа ни и их допускается вероятность

реструктуризации стороны проблемного кредита. Под реструктуризацией

кредита подразум евают смену условий кред итования, целью которой

является снижение нагрузки по выплате за долж енности. Реструктуризация

быть может, представлена некоторым заем щикам, испытывающих

некоторые врем енные сложности, с использованием обязательных моментов

по кредитному договору в его полном объеме.

Большое значение в деле урегул ирования проблемы иных ак тивов ВТБ

24 принадлежи т непосредственно залоговому инструме нтарию, а так же

переоценке определенных предметов залога. Статистика показыва ет, что

резк ий рост банковских долгов присутствует в пери од кризиса 1998 года, а

так же во время проявления последнего кризиса. Оценивая периоды межд у

кризисными ситуациями стоит сказать, что удельный вес проблемных и без

на дёжных долгов сильно снижается, данное снижение комп енсирует с

ростом доли долгов из категории сомнительных.

Очевидно, что периоды роста пл ох их долгов по времени

сопровождаются периодами снижение цен на за лог, при приобретении

активов в первую очередь на недвижимость. Данное обстоятельство в

совокупности с ростом банковских конкуренции заем щиков, ведет в первую

очередь к снижению стоимости внешних составляющих, рост числ а банков

выдаваемых кред итов, а так же инвестиционных вл ож ений в главный

капитал пред прия тия. Данные инвестиции укрепл яют собственные доходы

фирмы, а так же богатство населения, что приведет к дальнейшему росту цен

на определенные залогопригодные активы.

После некоторого экономического шока, например, при негативных

из вестия х из-за рубежа, такая ситуация произошла еще в начале последнего

кризиса. Сначала выступае т спрос на опреде ленные активы, которые служат

ее залогом, ликвидные ак ти вы теряют свою значимость. В ходе этого

сокращается капитал заем щи ков, а так же богатство населения, их кредиты

наделяются способностью к продаже и получению доступа к банк овск ому

рефинансированию и фина нсированию.

Кроме того ба нк, внезапно теряет потенциал выдачи новых кредитов,

так как финансовое положе ние благополучных ранее пред прияти й и

собственно населения уже не вызывает должного доверия, ка к и те цены на

активы, служ ащ ие ранее первоклассным обеспечением. В результате, даже

возвращая кред иты, банк объективно не имеет возможности подд ерживать

ввоз кредитных портфелей.

В ходе этого стоит отмети ть, что пока цены на пригодные акти вы

растут, происходит влияние на экономику более позитивным образом, а

отри цательные воздействия такого рода в полной значимости не осознают

своего значения или просто интегрируются. Но как только экономика уходит

в спад, да нные благоприятные реалии приводят к определенным серьезным

проблема м. Кроме этих проблем, которые возник ают из-за некачественной

переоценки залога пригодных ак тивов, появляются так же и более

глобальные проблемы, которые вл ияют кардинально на все представление

кредитного процесса в ходе его осуществления.

Так же существует еще и проблема низк ой культуры выдавания

кред итов, происходит влияние на обеспечение сбалансированности

кред итной политики ВТБ 24 и не только.

Кредитная культура или культура кред итования представляет собой

целую, систему операц ий, созданных для повышения качества политики

кред итования, которые характеризуется ре ше ни ем проблем экспертной

кома нды. Кредитная культура выступает как сочетание фа кторов, которые

форм ируют, целую кред итную среду, определяющие конкретное кредитное

поведение. Качество и является основой кредитной культуры. Качество

кредитного портфеля выступает в роли первоочередного влияния на

результаты работы ба нков – непредсказуемость доходов стоимостный

баланс ак ций. Качественный рост относится к чи сл у увеличения объема

кред итования, что является основополагающим фактором долгого и

постоянного успеха.

Отеч ественная заинтересованность к сфере банковской деятельности

веде т к созданию кредитной культуры в финансовых уч режд ениях. На

протяж ении последних лет больши нство руководителей были оз абочены

тем, что культура кредитования их банка не сход ится, а то и вовсе мешает

выполнению главных зада ч, а так же достижению планированных целей. Это

не случайность. Проведенные зарубежными финансовыми организациями

иссл едования показали, что у многих из них существуют трудности

вследствие следующих проблем:

Во-первых, это позиция населения по не возврату банковских кредитов.

По оп ределенным данным национального агентства в сфере финансовых

иссл едований (Нафи), говори тся о том, что в июне 2015-го года почти 3

четверти россия н не имели погашенные до конца кред иты. При всем этом

больше трети заемщиков ощущали серьезные слож ности с выплатой

кредита.

Дл я совершенствования культуры кред итования, в данной сфере

потребуется не только единораз овая финансовая поддержка данного сектора,

но и определенная функциональная работа, направленная на

усовершенствование институтов этой сферы. Первым толчком в данном

направлени и должно стать принятие новых нормативных актов, к прим еру,

закон, каса ем ый потребительского кредитования и банкротства физических

лиц.

Нужно определить параллели информ ац ионного взаимодействия,

которые связанны со сдел кой в системе потребительского кред итования во

время до и после согл асия на кредитный договор. Клиенты часто не до конца

разбираются в предложенном акте договора. И ориентируются лишь на

объявление в тексте, не ознакомившись полностью с договором и

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3500

Смотрите также:

02-20-GP-DNA-tech2-ГМО
1 лабораторка
AL-амилоидоз
Анализ финансового положения предприятия в конкурентной среде
Биржа ценных бумаг
Взаимосвязи физико-механических свойств поверхностей движения лесных машин
Возможно ли существование наднационального (глобального) договора в сфере спорта
Диплом Разработка автоматизированного рабочего места мастера сервисного центра
Изжога как маркер гастроэзофагеальной рефлюксной болезни. Как быстро помочь больному
Индивидуальные средства защиты органов дыхания