Курсовая работа: Дистанционное банковское обслуживание

Среди услуг, связанных с удаленной работой со счетами, самая высокая доля использования приходится на два крупнейших российских города - Москву и Петербург.

В остальных регионах этот показатель остается невысоким. Рейтинг пользователей по видам дистанционного банковского обслуживания представлен в таблице 2.

Таблица 2- Рейтинг пользователей по видам дистанционного банковского обслуживания.

« Сбербанк-онлайн» система самообслуживания клиентов Сбербанка позволяет осуществлять управление счетами, проводить платежи в автоматическом режиме. «Сбербанк-онлайн» представляет собой программный комплекс, использование которого возможно через браузер. То есть он выполнен как серверное приложение, и установка дополнительных программ на компьютер пользователя не требуется. Идентификатор пользователя (логин) и постоянный пароль для входа в систему можно получить двумя способами: либо через устройства самообслуживания, то есть банкоматы, либо через мобильный телефон, если подключена услуга «Мобильный банк». В этом случае достаточно отправить СМС-запрос на определенный номер.

Существует несколько режимов функциональности, используемых в системе «Сбербанк Онлайн». Ограниченный доступ подключается автоматически при получении банковской карты. При таком доступе предоставляются следующие функции:

просмотр информации по своим картам Сбербанка;

- получение отчетов и информации о десяти последних операциях по картам; - оплата услуг юридических лиц;

переводы между картами Сбербанка, в том числе третьих лиц;

оплата своих кредитов;

настройка шаблонов сервиса «Мобильный банк» для совершения операций через мобильный телефон;

срочная блокировка банковской карты;

распечатка бланков стандартных платежных документов для оплаты через Сбербанк России.

Для того чтобы получить режим полной функциональности, необходимо либо заключить так называемый универсальный договор банковского обслуживания, либо написать отдельное заявление на подключение к системе счетов и вкладов. Режим полной функциональности дополнительно дает возможность:

получать информацию и выписки не только по картам, но и по вкладам, текущим счетам, а также металлическим счетам;

платить за услуги не только юридическим лицам, но и государственным учреждениям;

осуществлять платежи по произвольным реквизитам, в том числе в стороннем банке;

переводить деньги между своими счетами в Сбербанке;

открывать и закрывать вклады, конвертировать денежные средства;

оплачивать кредиты, причем не только свои;

создавать и изменять шаблоны платежей и переводов, а также длительные поручения банку на автоматическое выполнение регулярных операций

получать выписки ПФР;

приостанавливать операции по вкладу в подразделении банка при утрате сберкнижки.

Договор на услуги дистанционного банковского обслуживания можно заключить в отделении Сбербанка, для этого потребуется документ, удостоверяющий личность [12,с. 98].

Доступ в систему «Сбербанк Онлайн» предоставляется бесплатно. При этом пользователи получают ряд преимуществ по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе. Во-первых, совершение операций обходится значительно дешевле: платежи в адрес организаций, с которыми у Сбербанка нет договора на прием платежей, обойдутся в 2%, а не 3% от суммы. Во-вторых, клиент будет избавлен от необходимости ждать в очереди. В то же время существуют ограничения на операции, осуществляемые с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Например, каждый отдельный платеж сторонней организации, подтвержденный разовым паролем, полученным через терминал самообслуживания, не может превышать 3 тыс. рублей. Общая сумма таких трансакций в сутки ограничена 100 тыс. рублей. При этом если разовый пароль получен через СМС от системы «Мобильный банк», то лимит выше: до 10 тыс. рублей за один раз и не более 300 тыс. рублей в сутки.

Система «Альфа-клик», существующая с 2006 года, может по праву соперничать со «Сбербанк Онлайн»и его 3 млн. клиентов: до лидера рынка продукту Альфа-Банка не хватает «всего» полмиллиона пользователей. Как и любая система интернет-банкинга, «Альфа-клик» позволяет решать десятки финансовых задач в режиме онлайн; главное - иметь компьютер, ноутбук, планшет или смартфон, подключенные к сети Интернет. Совершать платежи и осуществлять переводы можно из любой точки мира при условии подключенного роуминга.

С помощью интернета-банкинга от Альфа-Банка вы сможете:

Совершать платежи в пользу организаций. На данный момент банк имеет более 3 000 контрагентов-юридических лиц; порядка 150 компаниям в Москве можно перевести деньги и оплатить услуги, воспользовавшись удобным шаблоном. В других городах количество готовых шаблонов значительно меньше (к примеру, в Петербурге их всего 70). Платежи по шаблонам проводятся в режиме реального времени.

Настроить функцию автоплатежа - еженедельно, ежемесячно или в указанную вами дату со счета будут списываться средства, и отправляться на счет получателя (недоступно для переводов в бюджет).

- Совершать переводы между своими счетами и отправлять средства третьим лицам - клиентам банка (операции совершаются в режиме реального времени).

- Совершать переводы за пределы банка (срок перевода - от 3 до 5 банковских дней, максимум - до 8).

- Открывать вклады Альфа-Банка и накопительные счета (текущие и накопительные счета «Мой сейф» открываются только в отделении или в телефонном режиме, но затем также оказываются доступными в системе «Альфа-клик»). Клиентам доступно 7 депозитов: «Удачный год», «А+», «Победа», «Премия», «Премьер», «Потенциал», «ЛИНИЯ ЖИЗНИ».

- Пополнять депозитные счета «Потенциал» и «Премьер». Досрочное расторжение или частичное снятие средств с вкладного счета проводится только в отделении банка.

Заказывать выпуск виртуальных и дебетовых карт, менять счет, блокировать карты, получать выписки за 3 месяца и т.д. Заказывать кредитки в «Альфа-клик» нельзя.

Осуществлять переводы с дебетовых, а с 03.07.2013 года - и с кредитных карт в пользу третьих лиц (при переводе с кредитки на эту транзакцию распространяются условия льготного периода).

Контролировать свои платежи, просматривая их историю за последние 3 месяца.

- Погашать кредиты Альфа-Банка

Получать выписки по депозитным, карточным, расчетным счетам, но только за последние 3 месяца.

Вкладывать средства в ПИФ, приобретать страховые полисы «Альфа-тревел».[12, с. 21]

«Альфа-клик» функционирует в режиме 24/7, открывая перед пользователями множество возможностей, однако говорить об эффективности системы интернет-банкинга можно, только проанализировав степень ее защищенности и доступности с точки зрения цены услуги.

В настоящее время существует несколько разных видов дистанционного банковского обслуживания, благодаря этому у клиентов есть возможность выбрать более подходящую и удобную для них форму обслуживания.

При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

1.3 Значение и роль дистанционного банковского обслуживания

Используя услуги дистанционного банковского обслуживания, клиенты могут осуществлять удаленный доступ к своим счетам в банке или совершать платежи и переводы при помощи различных технических средств, каналов связи и с использованием специализированных программных продуктов.

Такая форма взаимодействия с банком позволяет клиентам получать нужную информацию из банка или передавать банку свои распоряжения по поводу выполнения той или иной операции.

В общем случае под услугами дистанционного банковского обслуживания подразумеваются разновидные электронные услуги, которые обслуживают клиентов с использованием всех каналов доступа [5,с.141].

На сегодняшний день банки предлагают очень большой и широкий спектр услуг, объединенных одним общим термином - дистанционное банковское обслуживание. Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока что отстает от рынка Европы и США. По приблизительным оценкам, в настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего лишь 1,3-1,6млн. человек, из них 85% - физические лица. При этом можно отметить, что по итогам 2013 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза и большая их часть приходится на несколько крупных банков, у которых имеется развитая система дистанционного обслуживания. (Таблица 3).

Таблица 3- Количество пользователей системой дистанционного банковского обслуживания в банках

Эксперты рынка высоко оценивают его перспективы и утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 95% в год.

Высокий рост рынка будет обусловлен как распространением банковских продуктов среди частных клиентов, так и развитием сервисов дистанционного обслуживания.

К концу 2017 года количество пользователей интернет-банкинга в РФ достигнет 5-6млн. человек.

Пока ситуация на российском рынке дистанционного банковского обслуживания имеет значительное отличие от стран Европы и США.

Если в мире системы «Банк-Клиент» занимают последнее место популярности, то в России такая услуга занимает первое место, за ней следует «Интернет-Клиент», а телефонный банкинг выполняет информационные функции и, как правило, является частью фронт-офиса банка. На эту услугу приходится основная нагрузка по удаленному информированию клиентов. Что касается интернет-банкинга, то у большинства участников рынка, активно использующих системы класса «Банк-Клиент», интернет-банкинг пока выполняет роль только справочной службы, в которой можно узнать баланс по счету или по карте, а так же получить выписку с историей операций.

Консервативный подход к новым технологиям взаимодействия с клиентами в основном проявляют небольшие банки, но есть в этой категории и крупные розничные игроки, которые разделяют операционный и информационный уровень доступа и по способу подключения (Альфа Банк, Сбербанк России, ВТБ-24, УРАЛСИБ).

Одно из преимуществ интернет-банкинга для клиентов - это перевод денег со счета на счет, в том числе и на счета внешних контрагентов в лице других банков. Конечно, межбанковские безналичные транзакции возможны и без участия электронных интерфейсов, но если внутрибанковские переводы в большинстве банков бесплатны, то перевод средств со счета в сторонние банки, так называемые «свободные реквизиты», - услуга платная[9,с. 354].

И многие российские банк привлекают клиентов к использованию интернет-банкинга. Что касается мобильного банкинга, то у большинства российских банков он по-прежнему ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами.

По данным компании i-Free, этой услугой в крупных банках пользуются до 47% держателей карт.

Также с помощью SMS можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете или другую интересующую его информацию, например, сумму минимального платежа по кредиту.

Но есть банки (в частности, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, УРАЛСИБ), позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.

Таким образом, на сегодняшний день российский рынок дистанционного банковского обслуживания имеет большой потенциал для роста. Однако в отличие от своих западных коллег российские банки пока не спешат инвестировать в развитие данного направления.

Как показало исследование, проведенное AnalyticResccrchGroup среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько банков ведут активное продвижение услуг дистанционного банковского обслуживания. Хотя основная тенденция западного рынка - совершенствование и дополнение действующих сервисов интернет-банкинга - характерна и для российского рынка.

В 2014 году аналитический банковский журнал GobalFince признал «Тинькофф Кредитные Системы» лучшим розничным Интернет-банком в России. Таким образом, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.

РАЗДЕЛ 2. Анализ использования систем удаленного банковского обслуживания