Статья: Интеграционное взаимодействие банков и страховых компаний в Украине: проблемы и пути их решения

УДК 336.719; ББК 65.26

Интеграционное взаимодействие банков и страховых компаний в Украине: проблемы и пути их решения

Багмет К. В.

специалист по учебно-методической работе филиала

Российского государственного социального университета в г. Ставрополь, кандидат экономических наук,

В статье выделены и обобщены ключевые проблемы (законодательные, конъюнктурные, информационно-технологические, потребительские), сдерживающие развитие интеграционных процессов между банками и страховыми компаниями в Украине. Сформулированы перспективные направления их решения

Ключевые слова: интеграция, банки, страховая компания, аккредитация, государственное регулирование, надзор

Современными тенденциями развития мировой экономики являются усиление роли финансовых посредников, расширение и углубление интеграционных взаимосвязей между ними, универсализация деятельности финансовых учреждений на мировом рынке финансовых услуг. Так, наиболее заметным явлением мирового масштаба стала банковско-страховая интеграция (БСИ), уровень которой в определенной мере оказывает влияние на характер развития финансового сектора в зависимости от фазы экономического цикла, на которой находится экономика государства.

Не вызывает сомнения тот факт, что конкурентоспособность финансового сектора любой страны обуславливается, прежде всего, эффективной деятельностью банков и страховых компаний как наиболее масштабных инвесторов в реальный сектор экономики. Через кооперацию основной деятельности, консолидацию каналов сбыта, интеграцию организационных структур и капитала участники финансовых групп обеспечивают себе более быстрый и гибкий доступ к мировым финансовым ресурсам, в отличие от ситуации, когда они функционируют независимо друг от друга. Это, в свою очередь, обеспечивает эффективное развитие финансового сектора экономики и способствует экономическому росту страны в целом. страховой банк интеграционный

Весомый вклад в развитие теоретико-методологических основ банковско-страховой интеграции внесен такими американскими и европейскими исследователями, как А. Гарсия-Херрера (A. Garcia-Herrero) [1],С. Дэвис (S. Davis) [2], Дж. Камминс (J. Cummins) [3], Х. Скиппер (H. Skipper) [4] и др. Среди российских и украинских работ, посвященных теоретическим и практическим аспектам совместной деятельности финансовых посредников, следует выделить публикации П.А. Гришина, В.Н. Демченко [5], И.Н. Кожевниковой [6], С.Н. Козьменко [7], Н.П. Кузнецовой [8], И.А. Школьник [9] и др.

Несмотря на рост в последнее время научного интереса к вопросам интеграционного взаимодействия банков и страховыми компаний, а также к концепции «bancassurance» (банкострахования), учеными в большей степени акцентируется внимание на формах и видах БСИ, преимуществах и потенциальных выгодах от интеграции финансовых посредников, теоретических аспектах возникновения рисков в таких процессах. При этом практически отсутствуют комплексные исследования существующих проблем в развитии сотрудничества между банками и страховыми компаниями в Украине, а также необходимых путей их решения на практике.

Оценка уровня банковско-страховой интеграции (БСИ) в Украине, полученная в результате применения разработанного автором научно-методического подхода в предыдущих исследованиях [10], свидетельствует о преимущественно низких его значениях на протяжении 2002-2013 гг. (табл. 1).

Таблица 1. Динамика значений уровня БСИ в Украине в 2002-2013 гг.

Результаты полученных расчетов свидетельствуют о том, что в 2008 году уровень банковско-страховой интеграции характеризовался самым высоким значением на протяжении анализируемого периода. Так, активное наращивание банками кредитных портфелей (до 2008 г.) сопровождалось расширением деятельности страховых компаний в сфере страхования финансовых рисков и страхования жизни заемщиков банков. Кроме этого, на фазе пика в экономике Украины финансовые посредники активно использовали банкострахование с целью повышения доходности собственной деятельности. С одной стороны, можно предположить, что такой уровень не являлся угрожающим для функционирования финансового сектора экономики Украины в целом. Однако, последствия кризиса 2008 г. подтвердили наличие существенной зависимости между эффективной деятельностью банков и страховых компаний. Такая зависимость свидетельствует о том, что даже при условии низкого уровня интеграционного взаимодействия между исследуемыми финансовыми посредниками, на фазах спада и кризиса взаимодействие банков и страховых компаний в форме банкострахования является угрожающим (прежде всего для страховщиков). С другой стороны, указанная тенденция низкого уровня БСИ в определенной степени обусловлена существованием ряда проблем в сфере организации банковско-страховой интеграции, которые, во-первых, сдерживают развитие интеграционных процессов между банками и страховыми компаниями в Украине, а, во-вторых, являются причинами негативного влияния интеграции на стабильное функционирование страховых компаний.

Проведенный анализ позволил систематизировать существующие проблемы в рамках следующих групп [7; 9; 11; 12, 13, 14, 15]:

-- законодательные: проблемы эффективного регулирования и надзора, правового обеспечения деятельности банков и страховых компаний в составе интеграционных объединений;

-- конъюнктурные (рыночные): высокий уровень зависимости страховых компаний от банков; несоответствие объемов страховых операций банковским; финансовая несостоятельность страховых компаний принимать на страхование риски банков, которые характеризуются значительными по размерам потенциальными убытками;

-- проблемы сопоставимости информационно-технологической сферы банков и страховых компаний: (низкий уровень автоматизации бизнес-процессов страховых компаний по сравнению с банками; техническое программное обеспечение большинства банков не предусматривает продажу страховых продуктов);

-- проблемы в сфере организации взаимоотношений с клиентами: недостаточная прозрачность аккредитации страховых компаний в банках; проблема конфиденциальности и защиты информации касательно клиентской базы.

На современном этапе развития интеграционных взаимосвязей между финансовыми посредниками в Украине особенно остро стоят законодательные проблемы, а именно проблемы эффективного регулирования и надзора, правового обеспечения деятельности банков и страховых компаний в составе интеграционных объединений. Дальнейшее развитие банковско-страховой интеграции в Украине будет обусловлено, прежде всего, формированием соответствующего правового поля деятельности ее участников (табл. 2).

Разработка и принятие нормативно-правовых актов, регламентирующих деятельность финансовых групп (банковско-страховых в частности), должны быть осуществлены совместными усилиями государственных органов и саморегулируемых организаций двух сегментов финансового сектора, а именно: Национального банка Украины (НБУ), Ассоциации украинских банков (АУБ), Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) (банковский сегмент); Национальной комиссии, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг), Ассоциацией страхователей Украины, Ассоциацией профессиональных страховых посредников Украины (АПСПУ), Лигой страховых организаций Украины (ЛСОУ) (страховой сегмент). Важным при этом является не только фактическое принятие таких положений и постановлений законодательными органами власти, но и обязательное выполнение их всеми без исключения субъектами интеграционного процесса.

Следует отметить, что, несмотря на отсутствие возможности сочетания банковских и страховых операций в пределах одного юридического лица, в правовом поле Украины все же закреплены несколько форм банковско-страховой интеграции. Так, разрешено создание и совместное владение системным банком и универсальной страховой компанией, которые входят в состав финансово-промышленной группы (ФПГ). Кроме этого, банки и страховые компании могут быть интегрированы в рамках финансовой группы, которая в соответствии с Законом Украины «О банках и банковской деятельности» № 2121-III от 07.12.2000 (в последней редакции от 27.03.2014 № 1166-VII) может быть представлена банковской или небанковской финансовой группами. При этом, в рамках украинского законодательства:

-- банковская группа определяется как группа юридических лиц, имеющих общего контроллера и состоящая из: материнского банка и его украинских и иностранных дочерних и/или ассоциированных компаний, которые являются финансовыми учреждениями; двух или более финансовых учреждений, и в которой банковская деятельность является преобладающей;

-- небанковская финансовая группа идентифицируется как группа юридических лиц, которые имеют общего контроллера (кроме банка), и состоящая из двух или больше финансовых учреждений, в которой небанковское финансовое учреждение (небанковские финансовые учреждения) осуществляет преобладающую деятельность [16].

Препятствует быстрому развитию банковско-страховой интеграции в Украине и наличие существенных различий относительно требований к капитализации банков и страховых компаний. Так, требования к минимальным объемам уставных капиталов банков и страховых компаний («non-life» и «life») значительно отличаются (120 млн грн. и 1 (1,5) млн евро соответственно). Кроме того, актуальным остается вопрос создания унифицированной и стандартной системы регулирования достаточности капитала финансовых групп.

Таблица 2. Законодательные проблемы развития БСИ и возможные пути их решения в Украине

Различаются и методики расчета нормативов достаточности капитала для банков и страховых компаний. Дальнейших исследований требуют вопросы разработки научно-методического подхода к определению достаточного объема капитала финансовой группы. Очевидным является тот факт, что с целью защиты от рисков, объем минимально допустимого совокупного капитала банковско-страховой группы должен превышать абсолютную сумму минимальных объемов уставных капиталов банков и страховых компаний. Это, прежде всего, вызвано возможностью возникновения «мультипликативного эффекта» между рисками банков, которые возникают чаще всего в активах, и рисками страховых компаний, имеющими, как правило, отношение к пассивам.

Проведенный в предыдущих исследованиях [17] анализ зависимости страховых компаний от банков позволяет утверждать, что совместная деятельность финансовых посредников в рамках банковско-страховой интеграции может привести к снижению объемов собственного капитала как страховой компании (например, вследствие неадекватной оценки финансовых рисков), так и банка, на фазах спада и кризиса в экономике Украины. Как показали последствия кризиса 2008 г., практически отсутствовала координация действий со стороны органов регулирования и надзора за деятельностью банков (НБУ) и страховых компаний (Нацкомфинуслуг). Так, принятие моратория на досрочное снятие депозитных вкладов (Постановление № 413 от 04.12.2008 г.) -- с целью защиты банковской системы -- негативно повлияло на деятельность страховых компаний, страховые резервы которых оказались практически «замороженными». Это свидетельствует о несогласованности действий между Национальным банком Украины и Национальной комиссией, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, что в свою очередь косвенно оказывает негативное влияние на развитие интеграционных процессов между банками и страховыми компаниями.

Сдерживают развитие интеграционного процесса между банками и страховыми компаниями и конъюнктурные (рыночные) проблемы. Результаты анализа современного состояния банковского и страхового сегментов финансового сектора экономики Украины позволяют сделать выводы о:

-- высоком уровне зависимости страхового сегмента от банковского;

-- низком уровне развития страховой деятельности. По темпам развития, уровню капитализации, масштабам деятельности страховые компании отстают от банков. Это в свою очередь обусловлено, во-первых, несоответствием объемов страховых операций банковским, а, во-вторых, финансовой несостоятельностью страховых компаний принять на страхование риски банков, которые характеризуется значительными по размерам потенциальными убытками (табл. 3).