Решение указанных проблем практически невозможно в краткосрочной перспективе, а, следовательно, требует реализации адекватных стратегических программ развития финансового сектора экономики в целом, страхового и банковского сегментов, в частности.
Мировой опыт взаимодействия финансовых посредников свидетельствует о том, что одним из решающих факторов успешной банковско-страховой интеграции является наличие необходимого для этого процесса информационно-технологического обеспечения. В Украине банки и страховые компании, стремясь к интеграции (от каналов сбыта финансовых продуктов до интеграции капиталов), сталкиваются с рядом проблем в указанной сфере, пути решения которых приведены в таблице 4.
Таблица 3. Анализ конъюнктурных проблем развития банковско-страховой интеграции и возможные пути их решения в Украине
|
№ п/п |
Проблема |
Направления решения проблемы |
|
|
1. |
Высокий уровень зависимости между страховым и банковским сегментами финансового сектора экономики. |
Наращивание активов и капитала страховыми компаниями, увеличение объемов деятельности для становления страхового рынка как равноценного партнера для банковского. Повышение требований к уровню капитализации страховых компаний. Стимулирование со стороны государственных регулирующих органов консолидации страховых компаний, незначительных по объему капитала и активов. |
|
|
2. |
Несоответствие объемов страховых операций банковским. Финансовая несостоятельность страховых компаний принять на страхование значительные по размеру убытки банков. |
||
|
3. |
Наличие слабой конкуренции среди финансовых групп (монополизм интегрированных групп, участниками которых являются системные банки). |
Усиление контроля со стороны органов регулирования и надзора за ценообразованием и правилами ведения банковско-страховых операций. |
|
|
4. |
Отсутствие гарантий своевременности и полноты выплат страховыми и перестраховочными компаниями банкам. |
Повышение уровня контроля со стороны надзорных органов за уровнем платежеспособности страховых и перестраховочных компаний. Создание фонда гарантирования страховых выплат за счет определенной доли страховых резервов. |
Таблица 4. Проблемы в сфере информационно-технологического обеспечения БСИ и возможные направления их решения в Украине
|
№ п/п |
Проблема |
Направления решения проблемы |
|
|
1. |
Техническое и программное обеспечение большинства банков не предусматривает продажу страховых продуктов. Существенные отличия между процессами по разработке и дистрибуции банковских и страховых продуктов. |
Интеграция систем страховых компаний с системами банков, что позволит избежать большого количества ошибок и двойного ввода и обработки информации. |
|
|
2. |
Низкий уровень автоматизации бизнес-процессов страховых компаний по сравнению с банками. |
Использование бенчмаркетинга в сфере передачи опыта по интеграции систем автоматизации банков и страховых компаний. Приобретение у иностранных банков уже функционирующих интегрированных систем (по более низким ценам). Разработка и внедрение новых технологий автоматизации продажи страховых продуктов через банки, разработка четких схем представления отчетности. |
|
|
3. |
Незначительное количество банков обладают интегрированными банковскими системами и средствами автоматизации работы фронт-офиса. |
||
|
4. |
Высокая стоимость разработки и внедрения в работу банков интегрированных систем, которые позволяют выполнять любые операции в сфере БСИ. |
В данном контексте следует обратить внимание на опыт страховой компании «Альфа-Страхование» (участника финансовой группы) по разработке инновационного информационно-технологического обеспечения осуществления операций в сфере банкострахования. В 2009 г. финансовым учреждением было разработано программное обеспечение (ПО) SAGA-Insurance, которое позволило автоматизировать процесс оформления страховых полисов в рамках таких банков, как «Альфа-Банк», «Фольксбанк», Кредобанк», «БТА Банк», «Плюс-Банк» [18]. Данное ПО функционирует на основе удаленного доступа «on-line» и не требует установки на каждое рабочее место специалиста банка. Через ПО SAGA-Insurance® реализуется двенадцать страховых продуктов в разрезе пяти видов страхования, среди которых ОСАГО, КАСКО, КАСКО 50/50, программы страхования от несчастных случаев, экспресс-страхования имущества физических лиц, выезжающих за границу, комплексное страхование владельцев пластиковых карточек и т.д. Основным преимуществом использования такого программного обеспечения является скорость и комплексность обслуживания. Так, за 7-15 минут, в зависимости от вида страхования, работник банка имеет возможность внести информацию о клиенте в базу данных, оформить договор страхования и осуществить оплату через кассу банка или терминал I-Box.
Подтверждением эффективности использования банками и страховыми компаниями общего ПО SAGA-Insurance® является то, что в течение мая 2009 г. -- августа 2011 г. было оформлено более 15 000 шт. страховых полисов для более чем 12 500 клиентов. При этом доля продаж страховых полисов через данное ПО в общем объеме продаж СК «Альфа-Страхование» на протяжении 2009-2011 гг. варьировалась от 11 до 25% ежемесячно.
Развитие банковско-страховой интеграции в Украине сопровождается и проблемами в сфере организации взаимоотношений между финансовыми посредниками и клиентами (табл. 5).
Таблица 5. Проблемы БСИ в сфере организации клиентских отношений и возможные направления их решения в Украине
|
№ п/п |
Проблема |
Направления решения проблемы |
|
|
1. |
Незащищенность информации относительно клиентской базы в процессе банковско-страховой интеграции. |
Разработка и принятие дополнительных регуляторных положений по защите клиентов в процессе интеграции банков и страховых компаний. |
|
|
2. |
Национальный менталитет: экономический интерес страховых компаний к банкам превышает интерес банков к страховым организациям. |
Популяризация страхования, разработка дифференцированного подхода к продаже полисов для различных слоев населения, увеличение уровня доступности страховых услуг для клиентов с различными видами доходов. Разработка высоко интегрированных банковско-страховых продуктов. |
|
|
3. |
Высокий уровень недоверия клиентов страховых компаний и банков после кризисных явлений 2008 г. |
||
|
4. |
Недостаточная прозрачность процесса аккредитации страховых компаний в банках. Ограниченность возможностей клиентов по выбору страховой компании при подписании договоров с банками. |
Более жесткое регулирование деятельности банков: ограничение их права выбора страховой компании только для страхования собственных рисков. |
Наиболее остро стоит проблема конфиденциальности и защиты информации о клиентской базе, которая довольно часто передается банками страховым компаниям в процессе осуществления совместной деятельности. Так, существующее законодательство в Украине жестко регулирует конфиденциальность информации о клиентах, которая в пределах банковской тайны не может быть обнародована третьим лицам (страховым компаниям в том числе). Однако такой запрет довольно часто нарушается финансовыми посредниками, учитывая практическое отсутствие системы ответственности за такой вид нарушения. Разработка и принятие дополнительных регуляторных положений, защищающих клиентов в процессе банковско-страховой интеграции, позволят увеличить гарантии со стороны регулирующих органов по недопущению принудительного подписания договоров страхования при использовании любых услуг банка.
В данном контексте практически нерешенной остается проблема недостаточной прозрачности аккредитации страховых компаний в банках. В Украине данный процесс зачастую зависит не от объективного финансового состояния и репутации страховой компании, а от лояльности банка к ней, размера комиссионных вознаграждений и объема страховых ресурсов, размещенных в конкретном банке на депозитных счетах. А потому аккредитация не выполняет свою главную функцию -- подтверждение доверия к аккредитованным страховым компаниям со стороны банков с целью защиты прав потребителя. На сегодня практически в каждом большом по размеру активов банке Украины аккредитовано в среднем 50-70 страховых компаний. При этом одна страховая компания зачастую аккредитуется не в одном, а сразу в нескольких банках. Так, например, СК «Брокбизнес» прошла аккредитацию в 26 ведущих банках Украины. Стоит отметить, что в 2011 г. Антимонопольным комитетом Украины было возбуждено несколько дел по отношению к ОАО «ПриватБанк», ОАО «Райффайзен банк Аваль», ОАО «Укрсоцбанк», ОАО «ОТП банк», АКБ «Укрсиббанк» за невыполнение требований антимонопольного законодательства. На адреса данных финансовых посредников были направлены письменные предупреждения и рекомендации по повышению прозрачности отбора страховых компаний в роли страховых агентов [19]. Перечислим основные критерии, которые чаще всего используются банками по отношению к потенциальным страховым компаниям, намеревающимся пройти аккредитацию:
1. Наличие лицензии на осуществление соответствующих видов страхования.
2. Соблюдение страховыми компаниями требований по минимально необходимому объему уставного капитала.
3. Объем полученных страховых премий за последние два месяца должен превышать в среднем пять миллионов евро.
4. Наличие договоров облигаторного перестрахования с международными страховыми компаниями с рейтингом как минимум одного из ведущих агентств (AM Best, Fitch Ratings, Moody's Investors Service, Standard & Poor's, т. д.) на уровне не ниже «А».
5. Срок функционирования страховой компании должен превышать пять лет.
6. Размер комиссионного вознаграждения, которое стремится получить банк за исполнение им роли страхового агента, в среднем достигает 25-40%, а в отдельных случаях -- 60-80%.
7. Объем ресурсов, которые страховая компания обязана держать на депозитных счетах в банке, должен быть не меньше двадцати-тридцати млн грн.
Возможным направлением решения указанной проблемы является более жесткое регулирование деятельности банков: ограничение их права выбора страховой компании только для страхования собственных рисков. Показательным является опыт Российской Федерации по решению проблемы недостаточной прозрачности аккредитационного процесса между банковскими и страховыми учреждениями. Так, в связи с увеличением количества неправомерных действий со стороны банков относительно аккредитации страховых компаний -- партнеров при страховании рисков заемщиков, в 2009 г. вступило в силу Постановление «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».
Подводя итог, следует отметить, что в течение последних десяти лет уровень банковско-страховой интеграции в Украине характеризовался в среднем как низкий. Дальнейшее безопасное развитие банковско-страховой интеграции для функционирования как страховых компаний, так и всего финансового сектора экономики, в первую очередь требует переориентации существующей в Украине системы государственного регулирования участников финансовых групп на создание таких условий деятельности, которые бы, во-первых, обеспечили решение указанных проблем в организации интеграционного взаимодействия между банками и страховыми компаниями, а, во-вторых, способствовали недопущению распространения последствий финансового кризиса с банковского на страховой сегмент финансового сектора экономики. Учитывая это, актуальным и практически значимым является разработка в дальнейших исследованиях комплекса мероприятий по защите страховых компаний -- участников БСИ от кризисных явлений, которые возникают, прежде всего, в банковском сегменте.
Литература
1. Garcia-Herrero A., Woolridge P. Global and regional financial integration: progress in emerging markets // BIS Quarterly Review. September, 2007. P. 57-70. URL: http://www.dcenter.ru/eaes/lit/07_03_3.pdf (дата обращения: 12.02.2014).
2. Davis S. Bancassurance: The lessons of global experience in banking and insurance collaboration // VRL KnowledgeBank Ltd, 2007. 152 p. URL: http://www.atmia.com/ ClassLibrary/Page/Information/DataInstances/1762/Files/821/bancassurance_report_final.pdf (датаобращения: 12.02.2014).
3. Cummins J. D. Convergence of Insurance and Financial Markets: Hybrid and Securitized Risk-Transfer Solutions // Journal of Risk and Insurance, 2009. Vol. 76, Nbr. 3. URL: http://vlex.co.uk/vid/convergence-hybrid-securitized-solutions-68272676 (дата обращения: 18.02.2014).
4. Skipper H. Financial Services Integration Worldwide: Promises and Pitfalls // Atlanta: Georgia State University, 2000. 56 p. URL: http://www.soa.org/library/journals/north-american-actuarial-journal/1997-09/2000/july/naaj0007_6.pdf (дата обращения: 18.02.2014).
5. Демченко В. Н., Гришин П. А., Цыганов А. А. Bancassurance в России и за рубежом. Интеграция страховых компаний и банков в распространении страховых услуг // Журнал «Русский полис», 2004. 136 с. URL: http://www.insure.ru/files/analitics/pdf/RP_ Bancassurance_2004.pdf (дата обращения: 18.02.2014) .
6. Кожевникова И.Н. Взаимоотношение страховых организаций и банков -- М.: Анкил, 2005. -- 112 с.
7. Козьменко С.М. Теоретичне підґрунтя банківсько-страхової інтеграції // Вісник НБУ. -- 2012. -- № 2 (192). -- С. 22-27.
8. Кузнецова Н.П. Конвергенция в сфере финансовых услуг //Вестник С.Петерб. ун-та. Сер. 5. -- 2001. -- Вып. 4 (29). -- С. 129-136.
9. Школьник І.О. Вплив міжнародних фінансових конгломератів на розвиток фінансового ринку України // Фінанси України. -- 2009. -- № 9. -- С. 34-42.
10. Багмет К.В. Банківько-страхова інтеграція в забезпеченні розвитку фінансового сектору економіки: дис. ... канд. економ. наук. Суми, 2012.