Банки принимают в качестве обеспечения по кредитам гарантии. Гарантия отличается от поручительства тем, что не является актом, дополняющим основную сделку. Гарантия - это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантия оформляется в установленном порядке и предусматривает обязательные реквизиты. В гарантийном письме обязательно указывается в обеспечение какого договора выдана гарантия, срок обязательства о погашении и сумма гарантии.
Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству (если другое не предусмотрено в договоре). За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.
Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:
. с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
2. с окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;
. вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии (либо путём возврата гаранту самой гарантии).
Кроме вышеуказанных традиционных способов обеспечения кредитного обязательства существуют и нетрадиционные способы обеспечения, которые подразделяются на следующие формы: страхование ответственности за непогашение кредита; вексель; аккредитив; чек; продажа долгов с дисконтом; лизинг; факторинг; форфейтинг.
Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности, она также вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности.
За нарушение сроков или порядка выплаты долга к заёмщику могут быть применены меры гражданско-правового воздействия в виде пеней, неустойки или штрафа, которые оговариваются при заключении кредитного договора. В случае неисполнения должником своей обязанности по возврату кредита он может быть привлечён к уголовной ответственности. Ст.177 УК РФ предусматривает уголовную ответственность вплоть до двух лет лишения свободы за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.
Рассмотрев данный вопрос, мы можем сделать вывод о том, что для обеспечения возврата денежных средств банками либо иными кредитными организациями может быть использовано обеспечение кредитного договора в форме залога, поручительства, гарантий и других форм обязательств. Также мы установили, что за злостное неисполнение кредитного обязательства должник может быть привлечён к уголовной ответственности.
Различают несколько видов кредитных обязательств. Кредиты могут различаться по наличию или отсутствию цели, на которые они выданы. Обязательства по кредитному договору могут предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст.821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст.814 ГК). кредитный законодательный правоприменительный обязательство
Права, обязанности и ответственность сторон на примере договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк» рассмотрены в приложении Г.
Кредиты часто называют двигателем экономики. В нашей стране этот источник деловой активности явно сбавляет обороты. По мнению экспертов Национального бюро кредитных историй, до конца 2013-го темпы роста рынка потребкредитования сократятся до 25-30% в год. Во многом такое падение стало следствием политики Центробанка РФ, задействовавшего масштабный план введения ограничительных мер для решения так называемой "проблемы закредитованности" населения. Решительные действия регулятора, как отмечают эксперты, фактически ликвидировали угрозу массовой невыплаты займов. Но продолжение политики ограничений может привести к серьезным негативным последствиям не только для кредитных организаций.
В общественном сознании угроза массовой невыплаты потребительских кредитов требует немедленного и решительного вмешательства властей. Обвинить государство в бездействии нельзя. Для российских банков 2013 год начался и заканчивается под лозунгом борьбы регулятора с перегревом рынка потребкредитования. Так, еще в феврале представитель Центробанка заявил о необходимости ограничить стоимость кредита "потолком" в 23-25% годовых. 1 марта нынешнего года регулятор повысил размер минимальных резервов на возможные потери: по старым кредитам они составили до 1%, а по новым - до 1,5%. А с 1 июля 2013 года Центробанк РФ повысил коэффициенты риска, которые учитывают при расчете достаточности капитала, в том случае, если общая стоимость потребкредита составляет более 25% годовых [23].
Наиболее значимой для рынка оказалась именно эта ограничительная мера. Банковская система отреагировала на введение новых коэффициентов риска вполне предсказуемо. Прежде всего выяснилось, что заметная часть банков вплотную приблизилась к минимальным границам норматива достаточности капитала. Ожидаемо упали темпы роста объемов выдачи потребительских кредитов - вдвое по сравнению с прошлым годом, с 42,9% роста в июле прошлого года до 23,4% в июле нынешнего. Новый порядок расчета достаточности капитала привел к значительному сокращению темпов роста портфелей кредитов физическим лицам в целом по банковской системе: данные по 16 основным участникам рынка потребкредитования показывают снижение этого показателя с 45% в мае до 25% к 1 августа 2013 года.
Меры, предпринятые банками для минимизации рисков, практически не оставляют лазеек для недобросовестных или несостоятельных заемщиков
Не вызывает особой тревоги и макроэкономическая ситуация. В нашей стране, как отмечают эксперты Бюро кредитных историй "Эквифакс", сравнительно невелико количество активных кредитов на одного человека - этот показатель не превышает значения 1,6. Как правило, заемщики с одним или двумя кредитными договорами отличаются высокой финансовой дисциплиной. А значит, угроза массового дефолта физических лиц, мягко говоря, преувеличена. К тому же отношение кредитного портфеля к валовому внутреннему продукту в России самое низкое даже среди стран БРИКС, а большая часть выданных населению займов относится к разряду краткосрочных. Так, доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле составляет всего 27,2% против 73,3% в странах Европейского союза. Следовательно, уже в будущем году качество кредитного портфеля улучшится. Да и отношение задолженности одного заемщика к сумме среднедушевого годового дохода в нашей стране составляет около 21%, тогда как в среднем по Европе этот показатель составляет около 98%.
Вселяет оптимизм и прогноз социально-экономического развития России на ближайшие годы: низкий уровень безработицы и рост реальных доходов населения фактически исключают возможность проявлений социального протеста, спровоцированного невозможностью выплаты кредитов. К тому же определенной страховкой от кризиса "закредитованности" служит новая кредитная политика отечественных банков.
Опыт последнего экономического кризиса научил российских банкиров заранее готовиться к изменениям рыночной конъюнктуры. Речь идет прежде всего о предупреждении возможных дефолтов. Эпоха беспрецедентно доступных кредитов уходит в прошлое. Меры, предпринятые банками для минимизации рисков, практически не оставляют лазеек для недобросовестных или несостоятельных заемщиков. Прежде всего, в абсолютном большинстве банков значительно ужесточена процедура проверки платежеспособности клиента, желающего взять кредит (андеррайтинг). Взаимодействие с Бюро кредитных историй и дополнительная верификация на этапе принятия решения о выдаче кредита позволяют отсекать клиентов с тремя и более действующими договорами о займе. Существующая система проверки к тому же поддается серьезному улучшению. Так, доступ к информации о доходах потенциальных заемщиков, при условии личного согласия граждан, позволил бы банкам до минимума снизить количество "плохих" кредитов. Роль такой исчерпывающе полной справочной базы могли бы сыграть, к примеру, данные Пенсионного фонда России.
В целом можно констатировать: угроза катастрофической "закредитованности" россиян миновала. Тем не менее, курс на введение новых ограничительных мер, скорее всего, будет продолжен. Это, как и следовало ожидать, вызывает вполне обоснованную критику со стороны представителей банковского сообщества. Прежде всего финансовые эксперты отмечают нерыночность ограничительных мер. Речь идет, в частности, о возможном введении "потолка" ставок по кредитам, что представляет собой открытую попытку искусственного манипулирования ценообразованием. Судя по опыту зарубежных стран, такого рода вмешательство может привести либо к обрушению рынка, либо к бурному росту его теневого сегмента. Не менее опасно ограничение реализации банками страховых продуктов. Как предупреждают представители банковской сферы, уровень проникновения страховых продуктов значительно снизится. В результате эта мера может отрицательно сказаться на качестве банковских активов и привести к сокращению налоговых поступлений в бюджет по причине уменьшения размера доходов крупных заемщиков.
Дальнейшее ужесточение регулирующих норм затронет не только игроков кредитного рынка. Прежде всего, введение дополнительных ограничений на рост кредитования ударит по ритейлерам, чья выручка на 20% обеспечена потребительскими кредитами. Речь, по некоторым прогнозам, идет о сокращении продаж на 10%, что составит 250 млрд. рублей в год. Соответственно, снизятся доходы бюджета от уплаты НДС и налога на прибыль. Дополнительные ограничения серьезно ударят и по банковской системе. Сегодня, в условиях замедления темпов роста экономики, многие из российских банков не имеют "запаса прочности", чтобы выполнить новые требования регулятора к размеру капитала. В результате банковская система страны может столкнуться с угрозой серии банкротств, которые осложнят положение Агентства по страхованию вкладов.
Зато, как предупреждают эксперты, потребность
населения в деньгах наверняка попробуют удовлетворить "серые"
кредиторы, ставки которых принято называть ростовщическими. Теми самыми, против
которых сегодня вполне успешно ведут борьбу Банк России и отечественные
законодатели.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.
Ключевым критерием является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Предметом кредитного договора являются только деньги.
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.
Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит.
С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).
Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.
Одной из основных проблем развития системы кредитования является проблема обеспечения доступности кредитов для большей части населения, платежеспособность которой находится на среднем для России уровне. Я считаю, что для решения данного вопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммы первоначального взноса отдельным категориям граждан.
В настоящее время в условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что стало естественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные с платежеспособностью заемщика.
Кризис снизил спрос населения на кредиты, так как они стали для заемщиков очень дорогими, возросло количество «плохих» долгов, многие российские банки сократили кредитование в больших размерах, уменьшили сроки кредитования, увеличили размер первоначального взноса до 30-50%. Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этом необходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризиса ликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.
Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика «Кредитор», основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет.
В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Кредитный брокер - участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том или ином банке, подбирает оптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т.д. Таким образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.