В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа). Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.
Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате (предоплате) или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.
По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (необязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.
Сравнительная характеристика договора товарного
кредита и договора коммерческого кредита предоставлена в таблице 1.
Таблица 1
Сравнительная характеристика товарного кредита и договора коммерческого кредита [18]
|
Договор товарного кредита |
Договор коммерческого кредита |
|
- договор предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, при этом применяются правила о купле-продаже; - на договор распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства; - кредитором может быть любая коммерческая организация, за исключением банка или иного кредитного учреждения; - условия о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре и упаковке вещей регулируются нормами о купле-продаже, если договором не предусмотрено иное. |
- предоставление кредита в виде аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг; - предоставление коммерческого кредита осуществляется не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг; - применяются правила о займе или кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства; - предоставляется без начисления процентов. |
3. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
Обязательство в самом общем виде представляет собой взаимоотношение участников экономического оборота (товарообмена), урегулированное нормами обязательственного права.
Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Данное понятие относится ко всем видам обязательств, в том числе и к кредитному обязательству.
Содержанием обязательственного правоотношения являются права и обязанности его сторон. Управомоченная сторона в обязательстве называется кредитором, а лицо, обязанное к выполнению долга - должником. Субъективная обязанность должника по совершению определенных действий (или воздержанию от каких-либо действий) в обязательственном правоотношении называется долгом, а субъективное право - правом требования. В кредитном обязательстве кредитор предоставляет должнику в основном денежные средства, однако возможно и предоставление товаров либо услуг.
Предметом обязательства выступают конкретные действия участников обязательства. Из содержания таких действий должно быть предельно ясно, что именно обязан сделать конкретный должник. Сами же действия носят имущественный характер.
Как и другие правоотношения, обязательства возникают из различных юридических фактов. Согласно ч.2 ст.307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований. Что касается кредитного обязательства, то основанием его возникновения является кредитный договор, т.к. невозможно появление кредитного обязательства, например из причинения вреда.
Таким образом, кредитное обязательство представляет собой гражданское правоотношение, в котором должник обязан совершить в отношении кредитора определённые действия имущественного характера, а именно возвратить данные ему в долг денежные средства либо вещи определённые родовыми признаками, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.
Мы рассмотрели понятие и основные положения о кредитном обязательстве и выяснили, что в кредитном обязательстве обязательно присутствие двух субъектов: должника и кредитора, которые находятся меду собой в договорных отношениях. Возникновение кредитного обязательства по основаниям отличным от договорных невозможно. Далее рассмотрим более детально кредитный договор, как основание возникновения кредитного обязательства.
Обязанностью кредитора по кредитному договору является предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора. Прежде чем заключать договор для получения наличных денег гражданин должен заполнить анкету-заявление (приложение Б). Денежные средства могут быть предоставлены однократно, равными или неравными частями, в качестве пополняемой «кредитной линии» и т.д.
Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п.1 и 3 ст. 810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст. 811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ) и др.
В кредитных отношениях имеется возможность одностороннего отказа от исполнения заключённого кредитного договора, как со стороны заёмщика, так и со стороны кредитора (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это в какой-то мере сближает кредитный договор, консенсуальный по своей природе, и реальный договор займа.
Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала, либо при допущенных заёмщиком пропусках очередных платежей по ранее оформлявшемуся кредиту. Заёмщику может быть отказано в кредите при наличии у него плохой кредитной истории в Бюро кредитных историй. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.
Причины отказов по кредитам наличными предоставлены в приложении В.
Также кредитор может отказать заёмщику в кредите в случае нецелевого использования денежных средств выданных кредитной организацией заёмщику на определённые нужды (ч.3 ст.821 ГК РФ).
С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем без мотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.
Таким образом, рассмотрев данный вопрос, мы можем сделать следующие выводы: обязанностью кредитора по кредитному договору является предоставление заёмщику денежных средств, но кредитор может в одностороннем порядке отказать в выдаче кредита, заёмщик, в свою очередь может отказаться от получения кредита, не объясняя при этом своих причин, а лишь уведомив кредитора.
В настоящее время в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто просто недобросовестности контрагентов все большее развитие должны получать различные способы обеспечения исполнения обязательств.
С целью обеспечения возврата денежных средств заёмщиком кредитор может использовать различные способы обеспечения кредитного договора. Обеспечение кредитного договора практически полностью гарантирует кредитной организации возврат выданной суммы и получение процентов. При этом важным моментом является тот факт, что размер обеспечения должен покрывать не только саму сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему. Однако все же приоритет при защите от кредитного риска должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному на недопущение этих убытков.
В гражданском праве предусмотрено шесть основных способов обеспечения обязательства: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Соглашение об обеспечении обязательства является дополнительным и его недействительность не влечёт недействительности самого обязательства, однако недействительность основного обязательства влечёт недействительность обеспечивающего его обязательства (ст. 329 ГК РФ).
Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства должника вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата денежных средств. Возникновение инфляционных процессов в экономике может вызывать обесценение суммы предоставленного кредита, а ухудшение финансового состояния заемщика - нарушение сроков его возврата.
В качестве обеспечения кредита банк или иная кредитная организация принимает залог, поручительство, гарантию и другие формы обязательств. Обеспечение по кредиту используется для уверенности, что сумма кредита будет возмещена в случае потери заемщиком кредитоспособности до погашения кредита. Наличие обеспечения дисциплинирует заемщика, заставляет его серьезнее относиться к своим обязанностям.
В виде обеспечения кредитного договора могут приниматься:
залог недвижимости, залог целостного имущественного комплекса, залог оборудования; залог транспортных средств; залог товара (товара в обороте);
залог имущественных прав; переуступка дебиторской задолженности; переуступка долгов; ценные бумаги, в т. ч. векселя; депозитные счета заемщика в Банке; гарантии и поручительства платежеспособных предприятий; банковские гарантии от приемлемых банков и др.
Залог имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Установление особого права на имущество залогодателя в сочетании с правом на преимущественное перед другими кредиторами залогодателя право обратить взыскания на предмет залога делают залог одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств.
Особенность залога в сравнении с большинством других способов обеспечения исполнения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой характер. Поручительство, задаток неустойка, банковская гарантия - это способы обеспечения исполнения обязательств, не имеющих характера вещно-правовых отношений. В этих случаях кредитор верит личности должника либо лица, которое становится дополнительным (акцессорным) должником в силу принятия на себя ответственности за исполнение основным должником обязательства в рамках соответствующей конструкции обеспечения исполнения. Залог же обладает чертами, которые позволяют рассматривать его в качестве вещно-правового способа обеспечения исполнения обязательств.
В ст. 5 Закона “О залоге” указано несколько видов залогов. В частности, эта статья указывает на то, что “законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). Залог же товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы депозит нотариальной конторы или банка”.
Более конкретно, виды залога делятся на заклад и ипотеку. Заклад - это когда вещь передается во владение кредитора. Заклад, в свою очередь, выражается в таких видах как, ценные бумаги, недвижимое имущество и движимое имущество.
Ипотека характеризуется тем, что вещь остается во владении должника. В последнее время широкое распространение получил залог приобретаемой на кредитные средства недвижимости, что позволило многим решить извечный «квартирный вопрос».
Согласно ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру, если иное не предусмотрено договором или законом. Ипотека делится на три вида: недвижимое имущество; ценные именные бумаги; право.
Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством РФ.
Банковская гарантия и поручительство являются наиболее действенными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств. Их практическая привлекательность связана с тем, что исполнения обязательства должником обеспечивается обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют своим имуществом исполнение должником своих обязательств.
Общий обеспечительный принцип позволяет объединить банковскую гарантию и поручительство в особую группу так, в соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части; в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного требования к уплате (ст. 368 ГК РФ).
Поручительство есть форма обеспечения возвратности кредита. Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательств, который оформляется договором, в котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства в полном объеме или частично. Поручитель, уплативший кредитору долг по договору, имеет право предъявить требование к должнику о возмещении уплаченной суммы.