Курсовая работа: Кредитование индивидуальных предпринимателей

План

Введение

1. Теоретические аспекты кредитования индивидуальных предпринимателей для развития бизнеса

1.1 Понятие и актуальность предоставления кредитной линии индивидуальным предпринимателям для развития бизнеса

1.2 Документальное оформление ИП в банке

1.3 Виды, характеристика кредитования индивидуальных предпринимателей

2. Практическая часть. Кредитование индивидуальных предпринимателей на основе банка

2.1 Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Введение

Кредит для индивидуального предпринимателя может быть главным источником денег для развития или открытия новых направлений деятельности. Такие предприятия остро нуждаются в деньгах, и часто никто, кроме банков, не способен им их обеспечить.

Именно для малого бизнеса государство в последние годы проводит ряд специальных реформ и программ: предприниматели могли воспользоваться федеральной программой и получить некоторую сумму на развитие бизнеса, ИП активно кредитуют и банки. Однако в то же время индивидуальные предприниматели занесены в группу риска во многих кредитных организациях, и получить заем на покупку бытовой техники, машины или квартиры не всегда просто.

Возникла странная ситуация: с одной стороны, ИП могут получить деньги на открытие бизнеса и другие цели, связанные со своей деятельностью, с другой стороны - взять обычный кредит, в качестве частного лица, предпринимателю сложнее, чем рядовому сотруднику какой-либо фирмы.

Объяснить это можно лишь повышенным риском для самих банков: предприниматель может просто "прогореть", и кредитору придется продавать заложенное имущество или требовать деньги у поручителей, что достаточно сложно. Кроме того, в отличии от сотрудника, предприниматель объективно не может иметь стабильного дохода, как сотрудник компании, получающий оклад.

1. Теоретические аспекты кредитования индивидуальных предпринимателей для развития бизнеса

1.1 Понятие и актуальность предоставления кредитной линии индивидуальным предпринимателям для развития бизнеса

Бизнес требует денег. Если ваша деятельность четко распланирована на несколько лет, то несложно просчитать, сколько именно денег понадобится и через три месяца, и через год. Можно раз от раза заниматься поиском финансирования или воспользоваться кредитной линией.

Что такое кредитная линия?

Отличить кредитную линию от классического кредита довольно просто. Обычный кредит выдают единовременно и целиком. По кредитной линии деньги вам выдают определенными порциями на протяжении длительного времени. Срок выплаты и размер каждой порции можно оговорить сразу, в рамках не возобновляемой кредитной линии (с лимитом выдачи).

Но есть и другой вариант - возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности), когда вы можете сами выбирать, в какой момент и сколько денег получить. Лимит снижается в соответствии с тем, сколько денег вы уже получили, но восстанавливается пропорционально той сумме, которую вы вернете в период действия кредитной линии.

Размер кредитной линии устанавливается индивидуально. Банк может предоставить кредитную линию без обеспечения, руководствуясь лишь данными о поступлениях на ваши счета, под поручительство или под залог имущества.

Хотя кредитная линия предназначена скорее для больших предприятий, индивидуальному предпринимателю этот вид финансирования тоже доступен. Главное - доказать, что вы способны вернуть долг без проблем. Если в состоянии выполнить все требования к получателям кредитной линии, для него не будет иметь значения организационно-хозяйственная форма вашего бизнеса.

"Банк, в первую очередь, обращает внимание на платежеспособность клиента и соответствие выбранного продукта его потребностям", -объясняет Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка.

Кредитную линию можно получить только там, где вы держите свой основной расчетный счет. В остальном, общий смысл требований банка к получателям кредитной линии сводится к одному - стабильная работа предприятия. Уровень доходов должен не вызывать сомнений в том, что выполнить обязательства по погашению кредитной линии для вас не составит большого труда.

Плюсы и минусы кредитной линии

Главная выгода от кредитной линии в экономии на процентах. Дело в том, что проценты за пользование заемными средствами платятся только за те деньги, которые уже получены. Если взять в кредит миллион рублей на два года, то надо будет заплатить за пользование миллионом рублей весь этот срок.

Если на тот же срок и на ту же сумму оформить кредитную линию с условием выплаты траншей по 250 тыс. рублей каждые полгода, то в первые полгода проценты будут начислять только на 250 тыс. рублей, через полгода - за полмиллиона рублей, через год - за 750 тыс. рублей. И только через полтора года вы начнете платить проценты за полную сумму. Разница в стоимости кредита и кредитной линии получится существенная.

Кредитная линия не только обходится дешевле, чем несколько кредитов на ту же сумму. Одно дело - потратить время и силы на оформление одного займа, и совсем другое - пройти через эту процедуру несколько раз. Не говоря уже о расходах и хлопотах по оформлению залога.

У долгосрочного финансирования есть еще одно преимущество перед краткосрочным. Обычный кредит решает сиюминутные проблемы, кредитная линия обеспечивает уверенность в завтрашнем дне - вы можете строить планы, не опасаясь нехватки средств. Четкое знание своих финансовых возможностей позволит вам повысить эффективность бизнеса.

Кредитная линия: цена вопроса

Плата за кредитную линию состоит из комиссии за открытие и процентов за пользование заемными средствами. За открытие кредитной линии комиссия равна 1-2% от суммы ее лимита. Процентные ставки по кредитной линии у разных кредиторов колеблются в диапазоне от 12 до 20% годовых. На их величину для каждого конкретного заемщика влияют финансовое состояние заемщика, уровень риска для банка, сумма и срок ссуды.

Иногда банки берут ежемесячную комиссию за обслуживание возобновляемой кредитной линии. Если кредитная линия обеспечена залогом, в роли которого вступает недвижимое имущество, к расходам заемщика надо прибавить и стоимость обязательной в этом случае страховки. Возможно, банк потребует и проведения оценки залога, тогда на плечи заемщика ляжет и оплата услуг оценщика.

Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей в цифрах

1.2 Документальное оформление ИП в банке

Документы для предварительного рассмотрения заявки:

1) Документы, предоставляемые Заемщиком: Анкета Заемщика;

Паспорт гражданина РФ (Заемщика) (Если Заемщик - Индивидуальный предприниматель);

Временная регистрация Заемщика (при наличии) (Если Заемщик - Индивидуальный предприниматель);

Документ, подтверждающий урегулированные взаимоотношения Заемщика с органами, осуществляющими призыв на военную службу: военный билет (удостоверение личности военнослужащего), приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет) (Если Заемщик - Индивидуальный предприниматель); Финансовые документы Юридического лица или Индивидуального предпринимателя.

2) Документы, предоставляемые Поручителями: Анкета Поручителя; Паспорт гражданина РФ (Поручитель); Временная регистрация Заемщика / Поручителя (при наличии);

Документ, подтверждающий урегулированные взаимоотношения Поручителя с органами, осуществляющими призыв на военную службу: военный билет (удостоверение личности военнослужащего), приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет);

Справка 2-НДФЛ - не менее, чем за последние 3-и полных календарных месяца (оригинал), если Поручитель - наемный работник.

Дополнительно: Документ налоговой отчетности (налоговая декларация) по форме, соответствующей системе налогообложения (Если Поручитель - Индивидуальный предприниматель);

Декларация о доходах (Если Поручитель - учредитель Юридического лица).

3) Документы, предоставляемые руководителем и учредителями Юридического лица (будущими учредителями/руководителем): Паспорт гражданина РФ.

Документы для принятия окончательного решения о выдаче кредита: Письмо-согласие Франчайзера на взаимодействие с заемщиком (В случае организации бизнеса по модели Франчайзера);

Информационное письмо об одобрении Франчайзером заемщику перечня приобретаемых активов (В случае организации бизнеса по модели Франчайзера).

Дополнительно для Юридического лица:

Устав в действующей редакции со всеми изменениями и дополнениями, зарегистрированными в установленном законодательством порядке;

Свидетельство о государственной регистрации юридического лица; Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002 года (для общества с ограниченной ответственностью, зарегистрированного ранее 01.07.2002 года);

Протокол общего собрания участников/Решение единственного участника или Протокол Совета директоров об избрании единоличного исполнительного органа или Протокол общего собрания участников/Решение единственного участника о передаче полномочий единоличного исполнительного органа коммерческой организации или индивидуальному предпринимателю;

Протокол общего собрания участников/Решение единственного участника об избрании членов Совета директоров; Приказ о назначении главного бухгалтера;

Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

Выписка из списка участников общества с ограниченной ответственностью, выданная не ранее чем за 30 дней до даты ее предоставления в Банк;

Решение единственного участника / Протокол внеочередного общего собрания участников / Протокол заседания Совета директоров об одобрении крупной сделки (по получению кредита / по предоставлению поручительства) / об одобрении сделки с заинтересованностью по предоставлению поручительства по данной кредитной сделке.

Свидетельство, выданное Федеральной налоговой службой Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.

Дополнительно для Индивидуального предпринимателя:

Свидетельство о регистрации в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);

Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

Свидетельство, выданное Федеральной налоговой службой Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.

1.3 Виды, характеристика кредитования индивидуальных предпринимателей

Целевые кредиты

Целевым для индивидуального предпринимателя является тот кредит, что направлен на решение бизнес-задач. Например, некоторое распространение получили "стартовые" программы, по которым любой желающий может взять кредит на открытие собственного дела, имея на руках лишь бизнес-план и некоторые наработки.

Нередко необходима и определенная сумма, которая также будет использована в качестве взноса в развитие бизнеса. Сбербанк в данном отношении пошел дальше всех, предложив не только кредиты, но и готовые бизнес-планы (франшизы). Будущему предпринимателю достаточно выбрать наиболее подходящего франчайзинг, пройти курс и взять деньги (до трех миллионов рублей) под проценты.

В других банках начинающий бизнесмен тоже может получить кредит, предоставив бизнес-план.

Развито также целевое долгосрочное и краткосрочное кредитование. Индивидуальный предприниматель может воспользоваться овердрафтом (беспроцентным кредитом). Чаще всего требуется залог - то или иное имущество предпринимателя, но есть и без залоговые продукты. В таких программах действуют повышенные процентные ставки, но возможности овердрафта похожи на преимущества кредитной карты, только с ограниченной общей суммой снятия средств со счета и ранее зафиксированными целями использования средств.

Во многих банках наряду с ИП по тем же программам кредитуют юридические лица, чей оборот не превышает определенных рамок, но есть и специализированные продукты для предпринимателей.

Целевые и нецелевые кредиты

Получить потребительский, ипотечный, авто-кредит индивидуальному предпринимателю сложнее. Будучи хозяином самому себе, ИП в один день может потерять весь доход и прекратить выплаты по кредиту. Жизнь предпринимателя нестабильна, в отличие от жизни сотрудника какой-либо компании, а потому и банки часто выставляют более жесткие требования для соискателя. кредит платежеспособность процент бизнес