Курсовая работа: Кредитование индивидуальных предпринимателей

Индивидуальный предприниматель может получить любой кредит, доступный обычному человеку, если подтвердит свою кредитоспособность.

В случае, когда сотрудник предприятия может предоставить лишь справку с работы и подтвердить свою занятость на последнем месте работы в течение полугода (или трех месяцев - в зависимости от требований конкретного банка), предприниматель вынужден предоставить справку по форме НДФЛ и дополнительные документы, подтверждающие, что он ведет свою деятельность достаточно долго. Как правило, ИП может получить потребительский кредит или кредит наличными, если ведет деятельность официально не менее полугода (чаще - года). Могут ужесточаться требования по размеру доходов.

Как и другие заемщики, владелец малого бизнеса может получить кредит наличными под высокий процент, оформить кредитную карту или экспресс-кредит - словом, воспользоваться теми программами, где требуется минимальный пакет документов, а выдаваемая сумма относительно невелика.

Что же с ипотекой? Большую сумму на квартиру банк редко выдает с большой охотой предпринимателю. Малый бизнес нестабилен и может прогореть, а это делает невозможным долгосрочное планирование и беспрепятственное погашение платежей через 5, 10, 15 лет после получения ипотеки. Поэтому и обязательные размеры доходов здесь могут быть выше, сумма первоначального взноса и собственных средств, которые планируется потратить на покупку жилья, больше. При прочих равных условиях индивидуальный предприниматель может получить меньшую сумму, чем сотрудник предприятия. Некоторые банки и вовсе не кредитуют ИП, что, однако, выясняется только после отказа.

Кредиты ИП в ведущих банках России

Ведущие банки активно работают над расширением программ кредитования малого бизнеса.

В Сбербанке созданы особые условия для начинающих предпринимателей, которые могут получить кредит, если купят франшизу. Есть возможность взять долгосрочный, краткосрочный или беззалоговый кредит от Сбербанка под относительно небольшие проценты. Банк тщательно прорабатывает кредитную политику, делая упор на определенные цели и задачи предпринимателя. Так, индивидуальный предприниматель может получить кредит на специальных условиях, если деньги понадобятся на выполнение госзаказа, покупку недвижимости, транспортных средств (для бизнеса), оборудования, реализации инвестиционных проектов того или иного вида.

Сегодня Сбербанк предлагает даже такие узконаправленные программы, как кредитование на покупку автомобилей марки "ГАЗ" и техники белорусского производства. При всем разнообразии программ банк ставит для своих клиентов-предпринимателей определенные рамки. Особенно это касается начинающих бизнесменов, которые, к сожалению, не могут взять кредит на развитие своего личного бизнеса, без покупки франшизы.

ВТБ 24 предлагает малому бизнесу кредиты "Оборотный", "Целевой", "Инвестиционный", а также экпресс-кредит и заем на покупку залогового имущества, находящегося в собственности банка. Деньги выдаются только на развитие и расширение бизнеса, закупку оборудования, транспорта, недвижимости и другие цели. Начинающий предприниматель вряд ли сможет рассчитывать на положительный ответ. Кредиты выдаются под залог имущества, товаров или поручительство фонда поддержки малого предпринимательства. Кроме того, у ВТБ 24 действует кредит "Коммерсант", популярный среди многих заемщиков и предоставляемый без залога владельцам бизнеса.

Это только крупнейшие в России банки - помимо них есть масса других программ, отличающихся, возможно, более высокими ставками, но при этом предоставляемых с большей охотой и меньшей требовательностью к документам.

2. Практическая часть. Кредитование индивидуальных предпринимателей на основе банка

2.1 Анализ и оценка портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и физических лиц

Приоритетным направлением в анализе банковской деятельности является анализ его кредитного портфеля. Он должен отражать эффективность кредитной политики и работы банка. Результаты анализа позволяют принимать управленческие решения об изменении направлений и методов кредитования.

Анализ фактически произведенных ОАО Сбербанк России объемов кредитования юридических и физических лиц за период с 2009 по 2011 годы проведен в таблице 7.

Таблица 7 - Анализ динамики кредитного портфеля ОАО Сбербанк России в 2009-2011 годах, тыс. руб.

Проанализируем динамику предоставленных кредитов по разным категориям заемщиков. Так, сумма кредитов предоставленных юридическим лицам в 2011 г. увеличилась на 5675,3 тыс. руб. или на 13,4 %.

Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям, по итогам 2011 года составили 30595,2 тыс. руб., что на 37,8% больше чем в 2010г. (прирост составил 8395,2 тыс. руб.), по сравнению же с 2009 объем выдачи кредитов увеличился в 4,2 раза.

Кредиты, предоставленные физическим лицам, значительно увеличились, по сравнению с 2009 - по итогам 2011 года сумма кредитов составила 79636,1 тыс. руб., что на 59,5 % больше, чем в предыдущем году, и в 2,5 раза больше, чем в 2009году.

Таким образом, кредитный портфель ОАО Сбербанк России за период с 2009-2011 годы претерпел значительные изменения. По итогам 2011 года его сумма равна 158264,4 тыс. руб., что на 38,2 % больше, чем в предыдущем году (прирост составил 43784,1 тыс. руб.).

Все предоставляемые ссуды можно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные и анализ представить в виде таблицы.

Таблица 8 - Анализ кредитного портфеля в разрезе сроков выданных кредитов

В структуре кредитного портфеля большую долю в 2011 (49,4%) и 2010 (56,7%) годах занимали краткосрочные ссуды.

Значительно увеличилась доля долгосрочных кредитов: по итогам 2011 года объем выдачи составил 5415,4 тыс. руб. или 3,4 % от общей суммы выданных кредитов. Это свидетельствует об устойчивом финансовом состоянии филиала. Среднесрочные ссуды по итогам 2011 занимают второе место в структуре кредитного портфеля - 47,2%, их доля, по-прежнему, остается высока, т.к. такие ссуды, в основном, предоставляются физическим лицам.

Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности ссуд, выданных клиентам, - основной метод регулирования, используемый банком в процессе управления кредитными операциями. Метод предполагает предоставление кредитов разнообразным группам клиентов - организациям и предприятиям различных отраслей и физическим лицам. Рассредоточивая кредиты, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заемщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства. С позиции доходности это также приводит к росту процентной маржи банка.

Одной из важнейших задач Банка в области управления кредитными рисками является обеспечение финансовой устойчивости и минимизация потерь Банка при проведении активных операций. Контроль и регулирование уровня риска кредитного портфеля осуществляется путем планирования его величины на определенный период. Первостепенная цель Банка в управлении кредитными рисками проведение активных операций с наименьшей степенью риска. При формировании резерва под кредитные риски Банк руководствуется требованиями Банка России, внутренними нормативными документами и политиками, решениями коллегиальных органов управления.[51]

Далее перейдем непосредственно к анализу практики кредитования физических лиц и индивидуальны предпринимателей.

ОАО Сбербанк России предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:

1. Нецелевые кредиты:

- кредит на неотложные нужды;

- кредит на неотложные нужды под залог недвижимости;

- кредитные карты;

- кредит на неотложные нужды для пенсионеров;

- моментальный интернет-кредит;

- овердрафт по картам различных платежных систем.

2. Целевые кредиты:

- ипотечные кредиты;

- кредиты на приобретение нежилой недвижимости. [48]

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению по состоянию на 01.01.2012 г. представлена в таблице 9.

Таблица 9 - Кредиты, предлагаемые населению ОАО Сбербанк России

Как видно из таблицы в приложении, ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют градацию, которая составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика.

Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

1. Наличия у заемщика "хорошей" кредитной истории, то есть соискатель уже зарекомендовал себя при прошлых кредитованиях, как в Сбербанке, так и в любом другом банке, как обязательный заемщик.

2. Заемщик является работником предприятия, которое участвует в "зарплатном" проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.

3. Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке.

4. Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск.

5. На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.

Для индивидуальных предпринимателей банк предлагает следующие виды кредитов:

1. "Бизнес - оборот", данный вид кредита представляет индивидуальным предпринимателям следующие возможности:

- возможность предоставления денежных средств только под залог товарно-материальных запасов;

- возможность выдачи частично необеспеченных кредитов;

- увеличенные сроки кредитования;

- различные варианты форм кредитования.

Возможные виды обеспечения для получения кредита:

- транспортные средства;

- оборудование;

- товарно-материальные ценности;

- объекты недвижимости;

- ценные бумаги;

- поручительство собственников бизнеса;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;

- поручительство Фондов поддержки малого бизнеса;

- сельскохозяйственные животные;

- гарантии других банков.

2. "Госзаказ". Это кредит для индивидуальных предпринимателей и предприятий с годовой выручкой не более 1 млрд. рублей. Кредит "Госзаказ" предназначен для получения денежных средств с целью выполнения государственных или муниципальных контрактов на поставку товаров, выполнение работ для государственных или муниципальных нужд.[39]

Структура и динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за 2009 - 2011 гг. представлена в таблице 10.