Таблица 10 - Структура и динамика кредитов, предоставленных физическим лицам в 2009 - 2011 гг.
|
Виды кредитов |
2009 г. |
2010 г. |
2011 г. |
Динамика 2011 /2010 |
|||||
|
тыс. руб. |
Уд .вес, процентов |
тыс. руб. |
уд. вес, процентов |
тыс. руб. |
уд. вес, процентов |
тыс. руб. |
темп прироста процентов |
||
|
Нецелевые кредиты на неотложные нужды |
27735,7 |
86 |
43682,2 |
87,5 |
66177,6 |
83,1 |
+22495,4 |
+51,5 |
|
|
Целевые кредиты, в том числе |
3612,1 |
11,2 |
4443,1 |
8,9 |
10193,4 |
12,8 |
+5750,3 |
+129,4 |
|
|
- ипотечные кредиты |
2709,1 |
8,4 |
3894 |
7,8 |
7645 |
9,6 |
+3751 |
+96,3 |
|
|
- кредиты на приобретение нежилой недвижимости |
903,1 |
2,8 |
549,2 |
1,1 |
2548,3 |
3,2 |
+1999,1 |
+364 |
|
|
Кредитование с использование банковских карт |
903 |
2,8 |
1797,2 |
3,6 |
3265 |
4,1 |
+1467,8 |
+81,7 |
|
|
Итого по кредитному портфелю физических лиц |
32 250,9 |
100 |
49 922,5 |
100 |
79 636,1 |
100 |
+29713,6 |
+59,5 |
Как показывают данные таблицы, объем кредитования физических лиц в 2011 г. увеличился на 29713,6 тыс. руб. или на 59,5 %. Это обусловлено тем, что Сбербанк изменил политику в области кредитования физических лиц, снизил ставки по кредитам и упростил условии предоставления кредитов.
В структуре кредитования физических лиц наибольший удельный вес занимают нецелевые кредиты на неотложные нуды. Их удельный вес составляет 86%, 87,5% и 83,1 % в 2009 -2011 гг. соответственно. Объем нецелевых кредитов возрос на 5750,3 тыс. руб. или на 129,4 %. Наибольший рост произошел по такому виду кредитного продукта как "кредиты на приобретение нежилой недвижимости", в основном такой тип кредитов ориентирован на индивидуальных предпринимателей.
Таким образом, формирование кредитной политики ОАО Сбербанк России в настоящее время осуществляется в соответствии со следующими положениями: наращивание объемов кредитных операций; установление стоимостных параметров кредита в соответствии с унификацией и стандартизацией элементов кредитной деятельности; повышение оперативности принятия решений по кредитной деятельности; установление лимитов полномочий принятия решений по кредитной деятельности; оптимизация процесса взаимодействия подразделений, участвующих в кредитной деятельности; совершенствование системы мониторинга кредитного портфеля, использование процедур по работе с проблемными ссудами и т.д.
Предлагаемые Сбербанком кредиты физическим лицам стали более доступными в связи с включением новых условий в 2011 г., а именно:
1. У заемщика появилась возможность привлечения супруги(а) в качестве со заёмщика с целью учета совокупного дохода обоих супругов при оформлении таких кредитов, как: "Потребительский кредит под поручительство физических лиц", "Образовательный кредит", "Автокредит"
2. По автокредиту в сумму получаемого кредита теперь может быть включена и стоимость страхования.
3. По жилищным кредитам (Приобретение готового жилья) - установлены льготные условия для молодых семей.
4. В качестве со заёмщиков по любому жилищному кредиту Сбербанка могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых также учитывается при расчете максимального размера кредита. А супруг(а) Титульного созаёмщика является созаёмщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста, что позволит приобретаемое жилье оформить на обоих.
5. Появилась возможность оформить кредит на приобретение земельного участка, приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома.[45]
Структуру и динамику просроченных кредитов за период 2009-2011 годов можно представить в таблице.
Таблица 11 - Структура и динамика просроченных кредитов
|
Просроченная задолженность |
2009 |
2010 |
2011 |
Отклонение 2011/2010 |
||
|
тыс. руб. |
процентов |
|||||
|
Просроченная задолженность всего, тыс. руб., в том числе: |
19171 |
22047 |
20507 |
-1540 |
93 |
|
|
юридических лиц |
8 471 |
7 191 |
6 859 |
-332 |
95,4 |
|
|
физических лиц |
10 700 |
14 856 |
13 648 |
-1208 |
91,8 |
|
|
Величина кредитного портфеля, тыс. руб. |
582448,4 |
740480,3 |
855949,9 |
+115469,6 |
115,6 |
|
|
Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле, процентов |
3,3 |
2,9 |
2,4 |
-0,5 |
82,7 |
За исследуемый период сумма просроченной задолженности увеличилась в абсолютном выражении с 19171 в 2009 г. до 20507 тыс. руб. В 2011 г., при этом удельный вес просроченной задолженности в общей величине кредитного портфеля сократился с 3,3 % до 2,4 %.
По результатам анализа формирования и реализации кредитной политики в ОАО Сбербанк России можно сделать следующие выводы:
- кредитная политика разрабатывается специализированными службами и управлениями и имеет единый характер для всех его территориальных подразделений и офисов;
- в последние годы наблюдается увеличение кредитного портфеля банка, обусловленное расширением географии обслуживания и привлечением новых клиентов, разработкой новых кредитных продуктов;
- при этом растет сумма просроченной задолженности по кредитам, что говорит о том, что есть отдельные недостатки при разработке кредитной политики банка, особенно в части управления и минимизации кредитных рисков.