В качестве еще одного аргумента к показателю «Доступность финансовых услуг» следует отнести понимание банками-участниками опроса важности для малого предпринимателя оперативного решения вопроса о предоставлении кредита. Так средний срок рассмотрения кредитной заявки в опрошенных банках составляет меньше 6 дней при минимальном сроке 1-3 дня (в 31,9% банков) и максимальном до двух месяцев в случае оформления залога недвижимости (в 48,6%). Очевидно, что желание закрепиться на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства диктует необходимость применения наиболее эффективных методов и моделей определения кредитоспособности заемщика.
Таким образом, можно выделить целый ряд факторов, сдерживающих развитие кредитования малого предпринимательства в российской экономике. При этом препятствия возникают как у субъектов малого предпринимательства, так и у самих банков.
Однако, несмотря на указанные проблемы, российские банки, прежде всего, региональные начинают активно осваивать эту нишу, понимая перспективность кредитования малого бизнеса для укрепления своих конкурентных позиций.
Следует отметить, что кредиты для малого бизнеса могут стать не только инструментом поддержки предпринимательства, но и мощным оружием для борьбы с бедностью и для продвижения социально значимых проектов. В настоящее время кредитование малого бизнеса - одно из наиболее прибыльных вложений средств, поскольку малый бизнес сегодня самый быстрорастущий сегмент экономики.
Малый бизнес более рентабелен, чем крупный. По данным Росстата, 68,6% малых компаний были прибыльны, а из крупных предприятий положительные показатели только у 61,9%. Особенный прогресс аналитики отметили в южных регионах страны и в Поволжье.
Подводя итог всему вышеизложенному, можно сделать вывод о том, что банковский сектор становится все более ориентированным на сектор малого предпринимательства. Банки становятся более заинтересованными в наращивании объемов кредитования предприятий малого бизнеса. Это происходит по нескольким причинам:
доходность от вложений в проекты малого бизнеса, от операций кредитования малых предприятий превышает аналогичный показатель в секторе крупного бизнеса;
малый бизнес при хорошей организации и своевременном кредите через несколько лет становится средним бизнесом, при этом у него уже есть кредитная история и определенная финансовая грамотность;
диверсификация рисков (лучше 10 млн. рублей разместить в 5 предприятиях, чем в одном);
крупные предприятия и реализуемые ими программы и проекты в большинстве своем уже распределены по банковской системе. Работа же в секторе малого бизнеса является свободной нишей и должна стать основой для деятельности малых и средних банков.
малый бизнес является наиболее мобильным
сектором экономики, быстрее всех приспосабливающимся к условиям рынка.
.2 Кредитование малого бизнеса в 2013 году:
итоги и прогнозы
Можно уже сейчас подвести предварительные итоги 2013 года и поговорить о том, какие значимые тенденции сформировались в банковском кредитовании малого бизнеса
В целом, в 2013 году в кредитовании субъектов малого бизнеса сохранилась положительная динамика, но темпы роста по сравнению с прошлым годом снизились. Это, в первую очередь, связано с замедлением экономики и ростом социальных страховых взносов. С начала года из-за ужесточения налогового бремени в стране закрылось более 500 тысяч предприятий малого бизнеса, в первую очередь ИП. Перед малым бизнесом все еще слишком много административных и правовых барьеров, хотя развитие сегмента малого бизнеса является одним из приоритетов экономической политики государства.
Среди правовых барьеров - это, прежде всего, отсутствие реестра регистрации залога движимого имущества, которое позволяет недобросовестным заемщикам его продать или повторно закладывать. Вступление в действие закона о включении сведений о залоге движимого имущества в соответствующий реестр станет здоровой предпосылкой для снижения числа злоупотреблений и, следовательно, рисков банков. Реестр будет публичным, что, безусловно, очень удобно.
Среди положительных тенденций стоит отметить появление новых механизмов господдержки малого и среднего предпринимательства. Это и федеральный гарантийный механизм, и планируемое создание федерального гарантийного фонда, основной функцией которого будет централизация нормативной базы, и выработка единообразных условий предоставления поручительств гарантийных фондов во всех регионах РФ.
Что касается новых механизмов господдержки малого и среднего предпринимательства, то в августе 2013 года был запущен федеральный гарантийный механизм, в рамках которого предприятия среднего бизнеса, реализующие крупные инвестиционные проекты, могут использовать в качестве обеспечения (до 50% от суммы кредита) гарантию одного из аккредитованных государством банков.
Продолжая тему обеспечения, важно отметить планируемое создание федерального гарантийного фонда, основными функциями которого будут централизация нормативной базы и условий предоставления поручительств гарантийных фондов во всех регионах РФ, а также предоставления поручительства по кредитам субъектам малого бизнеса напрямую. Есть уверенность, что создание института федерального уровня благоприятно скажется на востребованности данного инструмента господдержки.
Если предприятие испытывает дефицит ликвидного обеспечения, идеальным решением, является поручительство гарантийных фондов и банковская гарантия одного из аккредитованных государством банков. Это оперативно, доступно и выгодно для бизнеса. Часть обязательств по кредиту должна быть обеспечена иным ликвидным залогом.
Отдельно стоит сказать о долгосрочной государственной Программе финансовой поддержки малого предпринимательства, которая с помощью участия ряда банков позволяет увеличить доступ малого бизнеса к финансовым ресурсам и создать более благоприятные условия финансирования бизнеса для своих клиентов. Среди доступных кредитных продуктов особо отмечены кредиты, направленные на финансирование долгосрочных инвестиционных проектов субъектов малого бизнеса , связанных с модернизацией производства и внедрением инноваций. Сегодня в банках действуют условия, по которым в качестве обеспечения по инвестиционному кредиту может выступать исключительно приобретаемое оборудование, если часть его стоимости заемщик оплачивает из собственных средств, что делает получение кредита еще более доступным и привлекательным для субъектов малого бизнеса.
Многие владельцы небольших предприятий оформляют кредиты для развития своего бизнеса на себя как на физлицо. В качестве альтернативы можно рассмотреть специальные программы банков для микропредприятий, в рамках которых возможно получить финансирование как на предприятие, так и на физическое лицо, его собственника. Как правило, менеджеры банка сначала досконально изучают бизнес компании и далее помогают заемщику выбрать оптимальный кредитный продукт. Обычно такие кредиты стоят чуть дороже, однако они более оперативны в оформлении, а также предусматривают удобный график погашения задолженности в течение длительного периода.
Минэкономразвития ставит целевую планку средней
ставки кредитования МСБ по рынку в 10% годовых. В связи с чем актуальным становится
вопрос, за счет чего можно снизить стоимость фондирования для банков.
Министерство финансов предлагает брать деньги на эти цели у ЦБ. Банки будут
секьюритизировать портфели кредитов малым предприятиям, выпускать ценные бумаги
и получать под залог этих бумаг финансирование в ЦБ. Если предложение будет
принято, реализовать его на практике будет возможно только после доработки и
принятия закона о секьюритизации. Также предстоит большая работа по
стандартизации кредитов.
Заключение
Резюмируя сказанное, хочется еще раз отметить, что современную финансовую систему любого государства и, в частности Российской Федерации, невозможно представить без банковского сектора. В свою очередь важным элементом финансовой системы Российской Федерации является малый бизнес.
В настоящее время особо остро стоит проблема по усовершенствованию и развитию кредитования малого бизнеса, а так же снижению рисков банков.
В рамках работы были рассмотрены теоретические аспекты кредитования малого бизнеса, проанализировано состояние рынка кредитования малого бизнеса в период 2011-1013гг.
В заключение еще раз можно отметить, что в
современных экономических условиях жесткой конкуренции невозможно достичь
больших успехов в банковской сфере без развития корпоративного бизнеса, а в
частности - без усовершенствования процесса организации кредитования малого
бизнеса.
Литература
1. Малый бизнес. Википедия
. Федеральный закон от 24.07.07 г. №209-ФЗ. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. от 05.07.2010 г. №153-ФЗ) // Консультант+
. Кредитно-финансовая поддержка малого бизнеса. Помощь бизнесу
. Клерк 5. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: тотальный банкинг. Banki.ru
. Банковское кредитование малого бизнеса: состояние, тенденции, проблемы
. Аборнева О. Государственное регулирование и поддержка малого предпринимательства (регион. аспект) // Проблемы теории и практики упр. - 2010. - №2. - С. 111-117.
8. Агеев С.В. Приоритетная поддержка малого и среднего бизнеса как важнейший фактор экономической безопасности страны // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2010. - №18. - С. 62-66.
9. Андреева И. О критериях выделения малого и среднего бизнеса / И. Андреева, К. Павлов // Общество и экономика. - 2010. - №7. - C.62-79.
. Архипов Ю.А. Государственная поддержка малых инновационных предприятий и перспективы их развития // Микроэкономика. - 2010. - №1. - С. 56-60.
. Бикбулатов В.Р. Современный инструментарий финансово-кредитной поддержки развития малого бизнеса // Микроэкономика. - 2010. - №1. - С. 186-192.
12. Центральный Банк России