Реферат: Кредитование малого бизнеса в России

Однако, несмотря на все вышеперечисленные проблемы, кредитование малого бизнеса развивается. Для подтверждения можно обратиться к статистике, в 2012 года портфель кредитов вырос на 17% по сравнению с предыдущим годом, что превосходит рост кредитования крупного бизнеса (который составил 11%), но ниже роста кредитования розничного сегмента (39%).

Заметной тенденцией является интерес к малому кредитованию дочерних компаний иностранных банков, которые на зарубежных рынках привыкли к кредитованию малого и среднего бизнеса. Кроме того, у зарубежных банков есть большой опыт риск-менеджмента и резервы под кредиты, предоставляемые малому бизнесу.

На основе опыта иностранных коллег российские банки предоставляют более выгодные условия для предприятий малого бизнеса, что обуславливает рост портфеля заказов.

.3 Программы кредитования малого бизнеса

Наиболее распространенными объектами кредитования выступают: финансовые нужды (первое место по объемам среди выданных кредитов), приобретение оборудования, покупка недвижимости и транспорта, развитие бизнеса, ремонт и реконструкция помещений, приобретение ценных бумаг. В соответствии с этими объектами банками предоставляются следующие виды ссуд:

Кредит на текущую деятельность. Целью его получения может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность выдаются в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.

Инвестиционные кредиты. К ним относятся: бизнес-кредит, кредит «Доверие», бизнес-оборот и другие. Это может быть кредит на развитие бизнеса, на разработку и внедрение нового проекта, на существенное расширение производственных мощностей. Инвестиционные кредиты выдаются банками на срок от 1,5 до 10 лет, и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга. Отличаются друг от друга сроками и другими условиями кредитования. Понятно, что кредит «Доверие» не предусматривает обеспечения, а только поручительство и выдается постоянному клиенту, в котором банк уверен. Условия кредита «бизнес-оборот» предусматривают не только залог, но и поручительство, он имеет более высокие риски и короткие сроки.

Кредит на развитие бизнеса - для заемщиков, которым необходимо финансирование в крупных объемах. Получить кредит можно для реализации различных задач. Объектами кредитования при этом, как правило, выступают: пополнение оборотных средств предприятия; приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т. д.); покупка, ремонт или реконструкция помещений; покупка векселей. Ставка по этому кредиту определяется индивидуально для каждого заемщика, как и график погашения кредита. В качестве обеспечения обычно принимается частичное обеспечение залогом или поручительство регионального гарантийного фонда. Получить кредит клиент может как в виде права пользования всей его суммой единовременно - разовый кредит, так и в виде более сложной формы - кредитной линии. В рамках возобновляемой кредитной линии клиент может управлять предоставленным ему займом, обеспечивая финансирование своего бизнеса в нужные сроки и в требуемых объемах. Помимо этого, некоторые московские банки готовы представить заемщику банковские гарантии различных видов: тендерные, гарантии таможенных платежей, возврата платежа или исполнения обязательств по договору.

В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования банки предлагают рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии.

Коммерческая ипотека. Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от схемы жилой. В отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита и достаточно высокие процентные ставки.

Ссуды на лизинговые операции. В данном случае банк самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга имущество переходит в собственность лизингополучателя.

Факторинг. По договору факторинга банк предоставляет кредит на оплату отгруженной продукции. Таким образом, компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой его покупателем. Факторинг МБ обычно предоставляется на срок до 90 дней.

Кредиты на выставление аккредитивов. Аккредитивы применяются большей частью во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до одного года.

Овердрафт. Эта форма кредита дает малому предпринимателю возможность оперативно провести необходимые платежи, если собственных денежных средств на счете организации временно нет или их недостаточно. Разумеется, счет этот (расчетный или текущий) должен быть открыт в отделении кредитующего банка.

«Коммерсант» - вид достаточно гибкого кредита, выдается малому предпринимателю не только без залога и поручительств, но и на основании упрощенного пакета документов. Сумма кредита может достигать 3 млн руб., при этом комиссии за сопровождение кредита и его досрочное погашение не взимаются (однако установлена минимальная сумма досрочного погашения - 20 тыс. руб.). Получить кредит можно наличными или на бесплатную международную пластиковую карту. В отличие от кредита на развитие бизнеса, «Коммерсант» предоставляется на более прозрачных условиях в части ставки: она составляет 22 % годовых. Столь высокая ставка объясняется лояльностью к заемщику и, как следствие, подстраховкой

банка на случай недобросовестности клиента. В некоторых случаях банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы (копии документов об образовании, о собственности членов семьи; а также копии документов, подтверждающих кредитную историю)

«Бизнес-Экспресс». С 2012 г. активное развитие получила эта линейка небольших (до 4 млн руб.) кредитов, основанная на новой, уникальной для рынка скоринговой технологии принятия решений. Использование скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня. Так, банки ссужают до 30 тыс. руб. ($1000 или €1000) без залогав течение одного дня, требуя лишь поручительство собственников фирмы.

Микрокредиты. В последнее время получили развитие микрокредиты (30-600 тыс. руб.), малые кредиты (600 тыс. - 3 млн руб.) и средние кредиты (3-15 млн руб.). С момента подачи заявки до выдачи кредита обычно проходит не более 14 дней.

Пакеты кредитов. Интересным представляется пилотный проект Сбербанка. В его рамках банк предлагает начинающим свой бизнес предпринимателям 100 стандартных проектов, включая кредиты, адаптированные под конкретную отраслевую идею бизнеса, поставку необходимого для бизнеса оборудования и разработанный бизнесплан. По словам представителей банка, в основном это франчайзинговые программы в сфере услуг, питания и торговли.

Преобладающими объектами кредитования выступают пополнение оборотных средств, покупка оборудования, недвижимости или приобретение автомобилей. Кредитование объектов, связанных с капитальными

вложениями, используется сравнительно редко. Внедряются упрощенные схемы кредитования и процедур. Они представлены овердрафтами, беззалоговыми экспресс-кредитами, малыми кредитами и различными разновидностями проектного финансирования.

В среднем по банковскому сектору цена кредита для предприятий МБ составляет от 17 до 27 % годовых. Однако рентабельность предприятий МБ находится на очень низком уровне. По данным Росстата, если по средним предприятиям рентабельность активов составляет 4,8 %, то по малым только 1,0 %. Таким образом, уровень рентабельности активов, объективно выступающий границей цены кредита, в среднем для МБ не превышает 1 %. Это означает, что без поддержки малых предприятий со стороны государства кредит для абсолютного большинства из них остается недоступным.

В то же время цена кредитов малому бизнесу зависит и от общей ситуации на финансовых рынках. Весь 2010-й и начало 2011 г. ставки по кредитам малым предприятиям снижались, и лишь в середине 2011 г. в связи с увеличением нестабильности финансовых рынков и ростом стоимости ресурсов для банков ставки по кредитам опять начали медленно расти.

2. Анализ банковского кредитование малого бизнеса в РФ в 2013 гг.

2.1 Анализ банковского кредитования

В настоящее время более чем 90% малых предприятий не могут начать производство без заемных средств и кредитов.

По данным Министерства экономического развития и торговли РФ, малый бизнес нуждается в 30 млрд. кредитов ежегодно, но получает только 10-15% от этой суммы. От общего объема всех выдаваемых кредитов только 6% выдается малому бизнесу.

Диаграмма 1. Заявки субъектов МСБ на получение кредита в банке (по данным ОПОРЫ РОССИИ)

Место проведения опроса: Россия, 40 регионов.  Дата проведения опроса: 2012 год.  Размер выборки: 5600 респондентов.

Количество отклоненных банками заявок субъектов МСБ на получение кредита относительно невелико - 5%, однако треть опрашиваемых (30%) сами отказались от получения кредита по причине высоких процентов по нему. Всю запрашиваемую сумму получили только 10% респондентов, а у 32% представителей МСБ банк одобрил менее 75% запрошенной суммы кредита

По данным обследования российских банков, проводившегося Ассоциацией региональных банков России, оказалось, что только 33,9% из всех обратившихся за кредитом предпринимателей получили кредит. В основном, это микрокредиты. 44% всех предоставленных кредитов выданы на сумму от 3 до 60 тысяч рублей. Крупные кредиты, от 300 до 600 тысяч рублей составили всего 7,5%. Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (рис. 1).

Рис. 1. Основные проблемы развития малого бизнеса.

На основании рисунка 1 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей - во-первых, это высокая налоговая нагрузка (47%) и ограниченность финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция в органах власти (32%) и высокая арендная плата (31%), в-третьих это трудности с получением кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%) - из чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

Опрос, проведенный Ассоциацией региональных банков показал, что наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию является финансовое состояние малого предприятия (91,6% опрошенных банков).

На второе место 81,9% поставили «Хорошее обеспечение кредита», 75% банков отметили «Кредитную историю заемщика» (рис. 2). Эти данные говорят о том, что банки крайне редко выдают кредит в качестве стартового капитала для вновь созданных малых предприятий.

Рис. 2. Факторы, наиболее существенные при выдаче кредита.

Как правило, объектами кредитования являются те малые предприятия, которые уже зарекомендовали себя на рынке, умело ведут бизнес и имеют хорошую кредитную историю даже в отсутствии кредитных бюро.

Почему же банки боятся кредитовать малые предприятия? Одной из главных причин такого положения на рынке кредитования малых предприятий является наличие крупных кредитных рисков. Указанное обстоятельство также подтверждается данными обследования Ассоциации региональных банков России. Среди причин, препятствующих увеличению объемов кредитования малого предпринимательства, именно высокие риски кредитования ставятся на первое место (58,3%). Далее идет отсутствие надежного заемщика (45,8%), недостаточная ресурсная база (22,2%), высокие операционные издержки (12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) (рис. 3).

Рис. 3. Ранжирование причин, препятствующих увеличению объемов кредитования малого предпринимательства.

Предпринимателям невыгодно показывать весь свой бизнес в официальной отчетности с целью оптимизации налогообложения. Очень многие малые предприятия в своем стремлении уйти от налогов скрывают реальные масштабы бизнеса, в балансах практически не отражают прибыль, занижают фонд заработной платы, не показывают имеющиеся активы.

Если банки работают с малым бизнесом, то предпочитают иметь дело со «своими» предприятиями, реальную кредитную историю которых они хорошо знают. Однако здесь также велика опасность отказаться в убытке из-за того, что во время не удается фиксировать появление финансовых проблем у своего постоянного клиента, значительная часть бизнеса которого (30-50%) все равно лежит в теневом секторе и банком не контролируется.

Очень часто заведомо платежеспособные, но «посторонние» заемщики не могут получить необходимый им для развития бизнеса банковский кредит и таким образом не допускаются банками в сферу легального бизнеса. Иногда сами предприниматели опасаются банкиров, поскольку работа с кредитными организациями ведет к обязательной легализации деятельности первых.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются банки при кредитовании малого предпринимательства - отсутствие высоколиквидных залогов в виде коммерческой недвижимости у малых предприятий. Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, выдаваемым мелким клиентам, особенно в тех случаях, когда обеспечения по ним недостаточно, в размере 100% суммы выданного кредита. В этом случае кредит банка значительно дорожает. Многих предпринимателей, дела у которых идут относительно неплохо, отпугивает цена, которую им придется заплатить за пользование ссудой.

Очень часто малые предприятия стремятся получить кредит тогда, когда у них резко пошатнулось финансовое положение. А когда бизнес идет нормально, предприятие, наоборот, предпочитает ограничиваться собственными средствами, тем самым, сдерживая свой рост. Если рассматривать отраслевую структуру кредитного портфеля банков, то пока банки в первую очередь отдают предпочтение малым предприятиям торговли - 57,9%, на втором месте стоит промышленность - 10%, далее и дут услуги - 8,7%, жилищное строительство - 7%, строительство - 5%, и меньше всего банки готовы кредитовать науку - всего 1,5% (рис. 4).

Рис. 4. Структура кредитного портфеля банков, работающих с субъектами малого предпринимательства, в отраслевом разрезе, %

Поскольку большая часть малых предприятий занята в сфере торговли, то со стороны банковского сектора она может получить кредиты в диапазоне $5-100 тыс. на срок 1-12 месяцев для пополнения оборотных средств, приобретения торгового, складского и прочего оборудования. На сегодняшний день 42,1% общего объема кредитов выдается на срок в среднем от 6 месяцев до 1 года.

Все чаще мелкие предприниматели используют потребительские кредиты, получение которых все более упрощается, для финансирования развития собственного бизнеса.

По оценкам экспертов, обеспеченность малого бизнеса микрозаймами (до $5-10 тыс.), источниками которых являются не кредитные организации остается крайне низкой и не превышает 3-5% от суммарной потребности. Объясняется это тем, что, во-первых, следует отметить до сих пор слабую информированность населения о деятельности не кредитных организаций (кредитных кооперативов и различных фондов поддержки). Во-вторых, в отличие от банковского сектора, в данной сфере имеют место более существенные недоработки в законодательной базе.

Таким образом, около 90% инвестиций осуществляется за счет внутренних средств самих учредителей малого предприятия или полученных им частных кредитов.

Кроме того, среди условий, нередко выдвигаемых банками, является участие предпринимателя собственными средствами в кредитуемой сделке (проекте). 50% опрошенных банков устанавливают минимальную долю финансового участия предпринимателя (в среднем 22% от объема сделки). 15% банков устанавливают долю участия заемщика на уровне 55-70% от объема сделки. Лишь 35% банков не устанавливают доли малого предприятия в финансировании сделки (проекта) и действительно могут рассматриваться в качестве кредиторов стартующего бизнеса.