Реферат: Организация работы отделения ОАО Белагропромбанк в г. Барановичи по привлечению денежных средств населения во вклады

Система вкладов «Линия роста» - банковские вклады для клиентов, стремящихся надёжно и выгодно разместить свои денежные средства. Отличается простотой и возможностью выбора наиболее подходящих условий для каждого вкладчика. Вкладчик может выбрать наиболее подходящий срок и сумму денежных средств для размещения на вкладном счете. В данной системе вкладов на 100% действует правило: чем длительнее срок хранения и больше сумма вклада, тем больше процентная ставка по вкладу. Банковский вклад может быть с фиксированной и с плавающей процентными ставками. Выплата процентов по вкладу осуществляется ежемесячно, путём: причисления к сумме вклада (капитализация) - для вкладов с плавающей процентной ставкой; перечисления на счёт, указанный вкладчиком; выдачи наличными - для вкладов с фиксированной процентной ставкой. В данной системе вкладов отсутствуют ограничения по сумме вклада. Для вкладов с плавающей процентной ставкой возможно частичное снятие суммы вклада с перерасчётом процентов по частично истребуемой сумме за фактический период её хранения исходя из 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу. При продлении срока хранения вклада либо при увеличении остатка вклада до суммы, соответствующей иному размеру процентной ставки происходит автоматическое увеличение процентной ставки по вкладу. Досрочное расторжение договора банковского вклада возможно с перерасчётом процентов за фактический период хранения вклада:

- для вкладов с плавающей процентной ставкой - исходя из 1/2 процентной ставки, действующей по вкладу;

- для вкладов с фиксированной процентной ставкой - исходя из ставки вклада «До востребования», действующей по вкладу в соответствующем периоде. Срок хранения денежных средств на вкладе при неявке вкладчика продлевается автоматически до следующего возможного срока хранения [23].

Вклад «Старт!» - для клиентов, желающих разместить свои денежные средства на короткий срок. Срок хранения денежных средств на вкладном (депозитном) счете составляет 95 календарных дней. Валюта вклада - белорусские рубли, доллары США, евро, российские рубли. Для данного вида вклада установлено ограничение по сумме вклада в белорусских рублях. Сумма вклада не может быть менее 1 000 000 белорусских рублей. Для долларов США, евро и российских рублей минимальная сумма вклада не установлена. Процентная ставка по вкладу является фиксированной. По состоянию на 24.05.2012 г. установлены следующие процентные ставки для данного вида вклада: белорусские рубли - 33 % годовых; доллары США - 6% годовых; ЕВРО - 6% годовых; российские рубли - 6,5% годовых. C 15 марта 2012 года прием дополнительных взносов по заключенным ранее и вновь заключаемым договорам временно приостановлен. Для данного вида вклада допускается частичное снятие суммы вклада без пересчета процентов. Однако существует условие: после совершения данной операции остаток денежных средств должен составлять сумму не менее: 1 000 000 - в белорусских рублях; 1000 - в долларах США, 1000 - в ЕВРО, 25 000 - в российских рублях. При досрочном возврате вклада по требованию вкладчика проценты по вкладу начисляются за период его фактического хранения, причисляются к сумме вклада и выплачиваются вкладчику. В данном случае для расчета процентов применяется размер процентной ставки, действующей по вкладу «До востребования» в соответствующей валюте. При досрочном возврате части вклада перерасчет процентов по досрочно истребуемой сумме не производится. Если вкладчик не потребует возврата вклада в срок, предусмотренный договором, сумма вклада с учетом причисленных к нему процентов, автоматически переоформляется во вклад системы вкладов «Линия роста» с плавающей процентной ставкой на срок 500 дней [36].

Вклад «Пенсионный» - для клиентов пенсионного возраста. Вклады предназначены для зачисления и хранения денежных средств, поступающих от государственного органа, осуществляющего перечисление пенсий, пособий, иных выплат по государственному социальному страхованию. Данный вид вклада является вкладом до востребования, т.к. банк обязуется возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика наличными денежными средствами или путем безналичного перечисления на счет, указанный вкладчиком. Процентная ставка по вкладу является плавающей. Банк имеет право изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке после предварительного уведомления вкладчика. Предварительное уведомление производится путем публикации в газете «Звязда», на официальном сайте ОАО «Белагропромбанк», а также путем размещения на информационных стендах. По состоянию на 24.05.2012 года процентная ставка по вкладу составляет 34% годовых. Валюта вклада - белорусские рубли. Вкладчик имеет право вносить дополнительные взносы во вклад наличными денежными средствами или путем безналичных перечислений без каких-либо ограничений. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно и присоединяются к остатку вклада. Вклад и причитающиеся по нему проценты выплачиваются в валюте вклада [37].

Что касается вклада «Забота», то данный вклад могут открыть только владельцы пакета «Забота» по месту открытия пенсионного карт-счета. Срок хранения денежных средств на вкладном (депозитном) счете составляет 370 календарных дней. Валюта вклада - белорусские рубли. Процентная ставка по вкладу является плавающей. Размер процентной ставки по состоянию на 24.05.2012 г. составляет 35% годовых. Сумма вклада не может быть менее 1 000 000 белорусских рублей. Проценты начисляются ежемесячно, со дня поступления денежных средств на вкладной (депозитный) счет, путем причисления к сумме вклада либо перечисления на карт-счет «Пенсионный» в пакете «Забота». Допускается пополнение в течение срока действия договора. Сумма дополнительного взноса не может быть менее 10 000 белорусских рублей. В случае востребования вкладчиком суммы вклада (депозита) до наступления даты его возврата (досрочного расторжения договора) по требованию вкладчика в период с первого по 180-ый календарный день хранения вкладополучатель осуществляет перерасчет процентов по досрочно истребуемой сумме. Для расчета процентов применяется Ѕ (одна вторая) размера процентной ставки, действующей по вкладу (депозиту) в соответствующем периоде. При досрочном расторжении договора в период с 181-го дня хранения перерасчет процентов не производится.

Вклад «до востребования». Согласно условиям данного вида вклада вкладчик вносит наличными или перечисляет безналичным путем денежные средства в валюте вклада (белорусские рубли, доллары США, евро, российские рубли) на вкладной счет, а банк обязуется принять их, обеспечить сохранность и возвратить наличными денежными средствами, либо безналичным путем (по усмотрению вкладчика) сумму вклада и начисленные проценты по первому требованию вкладчика. Процентная ставка по данному вкладу - плавающая, может быть изменена банком в одностороннем порядке после предварительного уведомления вкладчика. Ограничений по дополнительным взносам не установлено. На сегодняшний день процентные ставки по данному виду вклада составляют: белорусские рубли - 0,5 % годовых, доллары США, Евро, российские рубли - 0,1 % годовых [38].

Таким образом, приведя характеристику вкладов, которые на сегодняшний день предлагает своим клиентам ОАО «Балагропромбанк», можно констатировать, что политика банка направлена на привлечение денежных ресурсов различных слоев населения. Так как данное финансовое учреждение является одним из крупнейших в республике, то можно сказать, что тенденция привлечения денежных средств различных социальных групп является общей для всей банковской системы. В то же время, ОАО «Белагропромбанк», как и большинство белорусских банков, предлагает своим вкладчикам более выгодные условия по долгосрочным депозитам, пытаясь тем самым привлечь ресурсы на длительный срок и создать крепкий фундамент для своей деятельности. Также следует сказать о более высоких процентных ставках для депозитов в национальной валюте. В настоящее время процентные ставки по вкладам в национальной валюте примерно в 6 раз превышают проценты, предусмотренные для вкладов в иностранной валюте. Банк, как и другие финансовые учреждения в Республике Беларусь своевременно реагирует на ситуацию на финансовом рынке. Стремится предотвратить отток вкладов в белорусских рублях и компенсировать населению потери от инфляции.

1.2 Анализ состава и структуры вкладных (депозитных) операций физических лиц в отделении ОАО «Белагропромбанк» в г. Барановичи

Возрастающие потребности в финансировании реального сектора экономики и проводимая политика по расширению присутствия на рынке кредитования физических лиц требует проведения системной работы по укреплению ресурсной базы банка.

За 2010 год ресурсный потенциал ОАО «Белагропромбанк» увеличился в 1,6 раза, и его суммарная величина на 1 января 2011 года достигла 31,4 трлн рублей [23]. На 1 января 2012 года суммарная величина ресурсного потенциала достигла 50,9 трлн рублей. За 2011 год ресурсная база увеличилась на 19,5 трлн рублей.

Темп роста ресурсной базы ОАО «Белагропромбанк» за 2009-2011 гг. показан на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 - Динамика роста ресурсной базы ОАО «Белагропромбанк» за 2009-2011 гг., млрд руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Как видно из рисунка 2.1, ресурсная база ОАО «Белагропромбанк» ежегодно увеличивается. За последние 3 года она возросла в 2,5 раза, с 20 240 млрд руб. в 2009 году до 50 948 млрд р. по состоянию на 01.01.2012 года. Наибольший темп роста наблюдается в период с 2011 г. по 2012 г. За это время ресурсная база увеличилась более чем на 19 млрд белорусских рублей.

Работа с частными клиентами рассматривается банком в качестве одного из наиболее перспективных направлений развития бизнеса. В этой связи в ОАО «Белагропромбанк» активно реализуются меры по расширению инфраструктуры для обслуживания населения. За 2010 год было открыто 17 новых расчетно-кассовых центров и 11 пунктов обмена валюты, в результате чего общее количество обслуживающих подразделений банка по всей территории Республики достигло 368 единиц. Географическая доступность офисов банка, удобный режим их работы в совокупности с полным набором финансовых продуктов для населения и конкурентоспособными условиями их предоставления являются основными факторами увеличения клиентской базы банка из числа частных лиц. За 2010 год количество физических лиц, имеющих счета в ОАО «Белагропромбанк», возросло более чем на 170 тысяч, и их общее число приблизилось к 1,7 млн. человек, что составляет более 35 % от общего числа занятых в национальной экономике.

2011 год для ОАО «Белагропромбанк» стал начальным этапом реализации новой среднесрочной стратегии развития, направленной на дальнейшее укрепление рыночных позиций, в том числе на рынке розничных банковских услуг.

За истекший год объем привлеченных ОАО «Белагропромбанк» средств физических лиц возрос в 2,6 раза и превысил 7,3 трлн рублей.

Привлекательные условия сбережений для физических лиц, активная маркетинговая политика позволили ОАО «Белагропромбанк» обеспечить 16,2% прироста депозитов физических лиц в отечественных банках и увеличить долю на рынке срочных депозитов населения по итогам года до 15%.

По объему аккумулированных средств населения ОАО «Белагропромбанк» устойчиво занимает второе место среди отечественных банков, доля банка на данном сегменте рынка на 01.01.2012 года составила 14,2%.

Проанализировав объем привлеченных денежных средств физических лиц за период 2009-2011 гг., видно ежегодное увеличение. Отсюда следует вывод: ежегодный рост привлеченных ресурсов, которые составляют фундамент деятельности любого банка означает, что клиенты доверяют банку. Что, в свою очередь, свидетельствует о грамотно построенной политике и организованной работе всех служб банка.

Более наглядно динамику объема привлеченных ОАО «Белагропромбанк» средств населения показывает рисунок 2.2.

Рисунок 2.2 - Динамика объема привлеченных ОАО «Белагропромбанк» средств населения за 2009-2011 гг., млрд руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Теперь перейдем непосредственно к анализу привлеченных средств физических лиц в отделении ОАО «Белагропромбанк» в г. Барановичи.

Наибольший удельный вес в структуре ресурсной базы по отделению ОАО «Белагропромбанк» в г. Барановичи также составляют привлеченные средства. Причем их размер постоянно увеличивается. Так по состоянию на 01.01.2012 г. привлеченные средства составили 202177,9 млн рублей, что на 118365,7 млн рублей больше чем, по состоянию на 01.01.2010 г. На 01.01.2012 доля привлеченных средств составляет 74,7% ресурсной базы.

Средства физических лиц по состоянию на 01.01.2012 года составили 154071,2 млн рублей, и возросли в сравнении с 01.01.2010 г. на 104406,5 млн рублей.

Рассмотрим соотношение вкладов физических лиц отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Барановичи за 2009-2011 гг. по видам валют (таблица 2.1).

Таблица 2.1 - Динамика, состав и структура депозитов физических лиц в отделении ОАО «Белагропромбанк» в г. Барановичи за 2009-2011 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных отделения

Как свидетельствуют данные таблицы 2.1, за период с 2009-2011 года объем вкладов в иностранной валюте увеличился на 94 069,1 млн руб. и составил на 01.01.2012 г. 120 750,1 млн руб. Объем вкладов в белорусских рублях также увеличился за этот же период с 22 983,7 млн руб. до 33 321,1 млн руб. Удельный вес депозитов в национальной валюте на 01.01.2012 года составил 21,6%, что на 24,7 п.п. ниже чем на начало анализируемого периода. Объем привлеченных депозитов в иностранной валюте за рассматриваемый период в 3,6 раз превышает объем привлечения денежных средств в белорусских рублях, что свидетельствует о предпочтении хранения временно свободных денежных средств в иностранной валюте.