Основными условиями для получения кредита являются следующие:
- наличие собственных денежных средств в размере не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости (30% в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредита, в обеспечение обязательств);
- наличие достаточного для погашения кредита, подтвержденного документально, совокупного дохода семьи.
Отметим, что процентная ставка по кредитам на финансирование недвижимости зависит не от сроков кредитования, а в зависимости от необходимости улучшения жилищных условий. Так, например, гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий процентная ставка за пользование кредитом в евро составит 17% годовых, а для граждан не нуждающихся в улучшении жилищных условий - 25% годовых. Предоставление кредитов в иностранной валюте осуществляется путем последующей продажи с кредитного счета денежных средств на внебиржевом рынке. Полученные от продажи долларов США белорусские рубли в безналичном порядке переводятся:
- на счет организации (физического лица), выступающего в качестве продавца;
- на счет организации в соответствии с договором о долевом строительстве.
Максимальный срок кредита на финансирование недвижимости может достигать до 20 лет.
Данные таблицы свидетельствуют о том, что основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком на 15 лет.
По состоянию на 01.01.2014 года на данную статью приходилось 2531,2 млн. руб., что составило рост по сравнению с аналогичным показателем начала 2012 года на 1277,7 млн. руб.
Несмотря на довольно высокий темп прироста данной статьи - почти 101,9%, ее удельный вес за анализируемый период резко снизился с 97,5% до 51,1%, т.е. на 46,6 п.п.
Обратная картина наблюдается при кредитовании сроком на 10 лет. Данная статья за анализируемый период увеличилась только в абсолютном выражении - на 2391,3 млн. руб., составив по состоянию на начало 2014 года 2424 млн. руб. В относительном же выражении резкое увеличение удельного веса с 2,5% до 48,9%.
Как уже указывалось, по кредитам на потребительские нужды отмечен самый высокий темп прироста. В таблице 2.7 проведем их более подробный анализ. потребительский кредитование банк заем
Как следует из наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки - 499,3%. Так, если по состоянию на 01.01.2012г. удельный вес данной статьи составлял 16,4%, то к 01.01.2014г. произошло его увеличение на 20,2 п.п. В абсолютном выражении данный вид кредитов увеличился с 860,9 млн. руб. на начало 2012 года до 5159,8 млн. руб. на начало 2014 года или на 4298,9 млн. руб. Получив кредитную карточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму, так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью ОАО «ХКБанк» и АСБ «Беларусбанк» для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли и сервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплате карточки. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных Октябрьским отделением ОАО «ХКБанк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 56,4% на 01.01.2014 г., что на 21,5 п.п. выше аналогичного показателя начала 2012 года. В абсолютном выражении данная статья выросла на 6128,0 млн. руб., что составило прирост в 334,4%.Самой незначительной статьей в потребительском кредитовании выступают кредиты на прочие потребительские нужды - 7 % на начало 2014 года. Темп прироста данного вида кредитов по сравнению с 01.01.2012 снизился на 23,1%.
Таким образом, одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «ХКБанк» в 2013 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «ХКБанк» отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.
Таким образом, рассматривая розничный кредитный портфель филиала ОАО «ХКБанк», отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста - 108,4%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются - с 14,5% до 21,2% по состоянию на 01.01.2013 г. Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на потребительские нужды - 181,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения. Кредитование недвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами - увеличение составило 73,6% или 657,4 млн. руб. за анализируемый период. Удельный вес данной статьи является лидирующим среди кредитования населения и по состоянию на 01.01.2013г. составил 56,3%. Кредиты, выданные в национальной валюте по состоянию на 01.01.2013г. занимали 20,1% розничного кредитного портфеля финансирования недвижимости. В основном население отдает предпочтение кредитам в иностранной валюте, о чем свидетельствует их удельный вес в 79,9% на 01.01.2013г.
Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет. Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных филиалом ОАО «ХКБанк» принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 48,3% на 01.01.2013 г., а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки - 235,7%.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
3.1 Развитие розничного банковского кредитования в Республике Беларусь
До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям. О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2012 года
Белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов. В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.
Данные свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2013 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2013 года - все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений. Основной удельный вес задолженности населения приходится на долгосрочные кредиты в национальной валюте (таблица 3.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2013г.).
В абсолютном выражении сумма задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте за анализируемый период увеличилась на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%. Долгосрочные кредиты в иностранной валюте увеличились с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на 1262 млрд. руб. или на 260%, а удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до 21,9%. Что касается краткосрочной задолженности, то виду вышеуказанных причин отмечено ее снижение почти на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к началу 2014 года краткосрочная задолженность населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб. Рассматривая валютную составляющую краткосрочных кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2013г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте.
Примечание: Источник - собственная разработка на основе данных банка
Краткосрочные кредиты в иностранной валюте в относительном выражении за анализируемый период снизились с 25,1% по состоянию на 01.01.2012г. до 21,7 % по состоянию на 1 января 2013 года и до 6,2% к началу 2014 года. По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.
Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение. Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.
3.2 Проблемы и перспективы потребительского кредитования
В сопоставлении с другими направлениями кредитной деятельности ОАО «ХКБанк» кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:
1. Смена стратегии формирования ресурсной базы.
Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.
2. Оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.
3. Более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных системой «Кредитное бюро».
В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:
- кредитная история используется в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.
- достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете.
- кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков.
- текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита.
- кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска -- чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.
- положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.
4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.
Говоря о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о внешних.
Одной из проблемой отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.
Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей - физических лиц. Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.
В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.