ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ «ДОНСКОЙ БАНКОВСКИЙ КОЛЛЕДЖ»
Работа допущена к защите
Заместителем директора по УПР
_________ Т.А. Филиппова
«__»____________ 20 г.
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ
(ДИПЛОМНАЯ)РАБОТА
на тему: «Потребительское кредитование физических лиц на примере АО «Банк ОТП»
Специальность «Банковское дело»
Студентки 3 курса
Группы БД-36
Каратицыной Виктории Витальевны
Научный руководитель:
Куликов Сергей Александрович
Ростов-на-Дону
2021 г.
АННОТАЦИЯ
Дипломная работа посвящена вопросам анализапотребительского кредитования физических лиц. В работеизучены:
1. экономическая сущность и дана классификация потребительского кредитования;
2. раскрыт порядок выдачи потребительских кредитов;
3. дана общая характеристика АО «Банк ОТП»;
4. проанализированы операции кредитования физических лиц;
5. определены тенденции кредитной политики банков Российской Федерации;
6. выявлены проблемы и перспективы развития операций кредитования в банках Российской Федерации;
7. выполнен анализ кредитной деятельности банка на примере АО "Банк ОТП";
8. рассмотрены методы оценки кредитоспособности физических лиц, в т. ч. В АО "Банке ОТП";
9. предложены пути совершенствования кредитования физических лиц.
Ключевые слова: кредит, кредитоспособность, платежеспособность, скоринг, кредитный портфель, кредитная активность банка.
На защиту выносятся: результаты финансового анализа деятельности АО "Банка ОТП", результаты анализа кредитной деятельности российских банков, рекомендации, направленные на улучшение деятельности по кредитованию физических лиц в АО "Банк ОТП", а также пути усовершенствования эффективного развития кредитной деятельности банков.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….6
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ….....9
1.1 Программы потребительского кредитования в коммерческих банках……9
1.2 Рынок кредитования физических лиц в России…………………………...13
ГЛАВА 2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В БАНКЕ ОТП…23
2.1 Общая характеристика банка АО «Банк ОТП»……………………………23
2.2 Классификация программ потребительского кредитования физических лиц в банке АО «Банк ОТП»……………………………………………………26
2.3 Совершенствование потребительского кредитования в банке АО «Банк ОТП»……………………………………………………………………………...36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...41
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЕ ЛИТЕРАТУРЫ………………..…………...43
ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………...45
ВВЕДЕНИЕ
Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг.К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.
ОТП Банк - до февраля 2008 года Инвестсбербанк - был образован в 1994 году.
В 2006 году банк вошел в одну из крупнейших банковских групп Европы - Группу ОТП (OTP Group). Вместе с новым динамичным брендом ОТП Банк получил доступ к финансовым возможностям и опыту европейского материнского банка, что позволило усилить развитие розничного и корпоративного бизнеса в России. ОТП Банк продолжает устойчивое и динамичное развитие, его финансовое положение укрепляется, все основные показатели, характеризующие состояние банка, стабильно растут.
Председателем совета директоров является Иштван Хамец. В России президентом финансовой организации ОТП стал Георгий Черкасов. В совете директоров банка насчитывается более восьми человек. Среди них: Чижевский И.П.; Орешкина Ю.С.;Дремач К.А.;Сатыбулдиев М.М. и многие другие.
Таким образом, все вышесказанное не вызывает сомнений в актуальности выбранной мной темы.
Цель дипломного исследования – разработать рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в отделении АО «Банк ОТП» по адресу г.Ростов-на-Дону, Кировский район, ул. Пушкинская, 168/78.
Для достижения цели дипломной работы определены следующие задачи:
- выявить проблемы и противоречия формирования рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, а также недостатки его организации;
- определить теоретические основы и организационные механизмы системы потребительского кредитования;
- сформулировать условия функционирования и развития системы банковского потребительского кредитования в России;
- провести анализ применимости методологических разработок и механизмов потребительского кредитования, действующих в российской банковской практике;
- провести анализ практики потребительского кредитования в банке ОТП;
- разработать рекомендации по совершенствованию деятельности в сфере розничного кредитования.
Объектом исследования выступает отделение АО «Банк ОТП» по адресу г. Ростов-на-Дону, Кировский район, ул. Пушкинская, 168/78.
Предметом исследования является процесс потребительского кредитования коммерческого банка.
Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения,списка использованных источников и приложений.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
1.1 Программы потребительского кредитования в коммерческих банках
Под кредитной программой понимается совокупность продуктов банка, схожих по ряду условий и в общем составляющих целостную систему. По основному признаку кредитные программы делятся на два вида: для физических и юридических лиц.
Основной оборот средств практически каждой кредитной организации складывается из предложений для физических лиц. Крупнейшие банки страны имеют по несколько десятком миллионов действующих клиентов, большая часть из которых добросовестно выполняет свои обязательства.
Если сюда добавить и программу размещения вкладов (депозитов), то станет ясно, что кредитная организация не сможет нормально функционировать без стабильного клиентского потока именно физических лиц.
Подтермином “Потребительское кредитование” можно рассматривать все продукты, по условиям которых банк предоставляет заемщику кредитные средства. Ранее, на заре развития российской банковской системы, разграничений между несколькими видами потребительского кредитования не было.
Сегодня сегмент потребительского кредитования отделен от ипотеки. Теперь это две самостоятельные кредитные программы. В общем виде потребительские кредиты делятся на следующие подвиды:
· нецелевые кредиты – предусматривается выделение средств без обозначения способа (способов) их расходования;
· целевые кредиты – средства выделяются на приобретение какого-либо товара, или с условием, что средства будут расходоваться в определенном направлении.
Нецелевой кредит – самый популярный продукт, рассчитанный специально для физических лиц. Даже самые крупные суммы предоставляются заемщику под условием их свободной траты. Банк в этом случае никак не отслеживает использование полученного заемщиком кредита.
Следующая форма потребительского кредита – кредит под залог. Более правильно рассматривать залоговые кредиты отдельно от «классических» кредитных продуктов. Разграничение объясняется тем, что банк упрощает требования к заемщику взамен на предоставление последним ликвидного залогового объекта.
Суть продукта заключается в том, что банк рассчитывает сумму кредита от стоимости залогового объекта. Это что-то вроде временной продажи объекта банку, при которой заемщик остается собственником.
В случае возникновения проблем с выплатами, банк через суд взыскивает объект залога, реализовывает его на публичных торгах, и за счет вырученных средств возвращает свои активы с положенной прибылью. После реализации схемы притязания к заемщику исключаются.
В качестве залога выступает любое ценное движимое и недвижимое имущество. В приоритете, как правило, ликвидное недвижимое имущество, которое банк сможет быстро реализовать и покрыть свои расходы по кредитному договору.
Третий вид кредитования физических лиц – кредитные карты.По любой кредитной карте предусматривается использование кредитного лимита, который назначается банком индивидуально для каждого соискателя. Карты рассматриваются в контексте банковских кредитных программ по причине предоставления и использования кредитных средств.
Получить кредитную карту может практически каждый желающий. Линейка карт в отдельном банке может в себя включать несколько продуктов, предназначенных для приоритетного использования. Потенциальными держателями кредитных карт могут быть:
· граждане, часто делающие безналичные покупки;
· любители путешествовать (карты с милями);
· студенты;
· государственные и бюджетные служащие;
· пенсионеры;
· любители компьютерных игр;
· любые другие лица, подходящие под стандартные требования банка-эмитента.
При этом кредитные карты бывают именные и неименные, премиальные, «быстрые», золотые и платиновые, бесплатные, и с индивидуальным дизайном. По некоторым направлениям кредитная карта считается хорошей альтернативой потребительскому кредиту.
Стандартной кредитной программой, которая пользуется стабильным спросом, считается ипотека. Ипотечные кредиты, по сути, являются разновидностью залогового кредитования, но целесообразно рассматривать этот продукт в виде самостоятельной программы.
Смысл продукта заключается в предоставлении заемщику средств на приобретение жилья, которое автоматически переходит в залог кредитной организации. Заемщик сразу становится собственником ипотечного жилья с ограниченными правами пользования и распоряжения. По виду жилых объектов ипотечные кредиты подразделяются на:
· готовое жилье – частное домовладение или секция в многоквартирном доме;
· строящееся жилье;
· загородное жилье;
· жилье на вторичном и первичном рынке.
Учитывая высокий спрос на продукт, ипотечные кредиты разделяются и по категориям заемщиков. Потенциальными заемщиками могут быть:
· граждане, не обладающие специальным статусом («стандартная ипотека»);
· обладатели сертификата на материнский капитал («ипотека с материнским капиталом»);
· военнослужащие («военная ипотека»);
· семьи, имеющие детей («с господдержкой»);
· государственные и бюджетные служащие («с господдержкой»).
В РФ оформить ипотеку можно не в каждом банке. Не все кредитные организации делают такие предложения.
Некогда очень популярная программа, которая сегодня постепенно уходит с рынка – автокредитование. Крупнейшие банки страны не работают с этим продуктом, а если и работают, то в ограниченном виде.