Дипломная (вкр): Потребительское кредитование физических лиц на примере АО «Банк ОТП»

АО «ОТП Банк» – крупный по размеру активов банк, «дочка» одноименной венгерской банковской группы. Сосредоточен на работе по таким направлениям розничного бизнеса, как POS-кредитование, кредитные карты, кредиты наличными, прием вкладов населения. Фин. институт также активен на валютном и межбанковском рынках, в операциях с производными инструментами. Крупнейшим источником фондирования являются вклады физических лиц, хотя немалую роль играют также средства корпоративных клиентов и собственный капитал.

ОТП Банк входит в международную финансовую Группу ОТП (OTP Group), которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы.

ОТП Банк — это универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц. Активы Банка на 1 апреля 2020 г. составили 152,6 млрд руб., собственный капитал — 33,7 млрд руб.

ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений входит в число лидеров рынка.

Занимает 2-е место на рынке POS-кредитования и 7-е место на рынке кредитных карт.

ОТП Банк является участником Системы страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, Московской Биржи.

ОТП Банк обслуживает более 3,7 млн клиентов и присутствует более чем в 3 700 населенных пунктов России. Осуществление обслуживания происходит через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из 171 049 точек потребительского кредитования, 88 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений из 135 точек клиентского обслуживания, банкоматной сети — 195 АТМ и 269 терминалов самообслуживания.

ОТП Банк обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.

История российского ОТП Банка начинается с создания в марте 1994 года сберегательного банка «Гермес», входившего на тот момент в одноименный концерн. Позднее банк был преобразован в АКБ «Банк Инвестиций и Сбережений» (сокращенно — Инвестсбербанк).

В феврале 2005 года завершилось объединение Инвестсбербанка со столичным Русским Генеральным Банком (см. «Книгу памяти») по инициативе акционеров последнего (совладельцев Новороссийского морского торгового порта Александра Пономаренко и Александра Скоробогатько). Считалось, что Инвестсбербанк имеет более узнаваемую торговую марку на рынке частных вкладов, поэтому объединение банков состоялось на его базе, а лицензия РГБ была аннулирована. Размер сделки тогда оценивался в 800 тыс. долларов США.

В августе 2006 года банк присоединил также омский Омскпромстройбанк и новороссийский Промфинсервисбанк (см. «Книгу памяти»), которые были преобразованы в филиалы «Омский» и «Новороссийский» соответственно.

В октябре 2006 года венгерский OTP Bank* завершил сделку по приобретению 96,4% акций Инвестсбербанка уже за 477 млн долларов США. В 2008 году Инвестсбербанк перешел на материнский бренд и был переименован в «ОТП Банк».

На 1 марта 2021 года объем нетто-активов банка составил 153,4 млрд рублей, объем собственных средств – 31,3 млрд рублей. За январь-февраль 2021 года кредитная организация демонстрирует убыток в размере 67,5 млн рублей.

Владельцы:

·   OTP Bank Plc. – 97,91%;

·   ЗАОМФБМадьярФейлестешиБанк (MFB Hungarian Development Bank Private Limited Company) – 1,20%;

·   миноритарии – 0,89%.

Совет директоров: Золтан Майор (председатель), Аттила Банфи, Адам Сентпетери, Мартон Молнар, Ференц Бёле, Илья Чижевский, Кристиан Дьеркеи, Габор Хорват, БерталанВидо.

Правление: Илья Чижевский (президент), Юлия Орешкина, Александр Васильев, Игорь Беломытцев, Ростислав Яныкин, ГаборБуриан-Козма.

2.2 Классификация программ потребительского кредитования физических лиц в банке АО «Банк ОТП»

Обобщив практику кредитования населения, сложившуюся в зарубежных странах, и российскую банковскую практику в области кредитования физических лиц, классифицируем потребительские банковские кредиты исходя из следующих критериев:

·   по объектам кредитования;

·   по субъектам кредитования;

·   по виду заемщика;

·   по целевому назначению;

·   по срокам предоставления;

·   по способу предоставления;

·   по порядку предоставления;

·   по видам обеспечения;

·   по порядку погашения;

·   по методу взимания процентов;

·   по валюте кредита.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на виды:

·   на неотложные нужды;

·   под залог ценных бумаг;

·   на строительство и приобретение жилья;

·   на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;

·   на обучение;

·   на медицинские услуги;

·   на покупку автотранспорта;

·   на установку телефона.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

·   банком;

·   торговыми организациями;

·   частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

·   учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.;

·   потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

·   всем слоям населения;

·   различным социальным группам;

·   различным возрастным группам;

·   группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

·   VIP-клиентам;

·   студентам;

·   молодым семьям и т. д.

По целевому назначению выделяют ссуды строго целевые и нецелевые.

В составе целевых кредитов можно выделить:

·   кредиты на улучшение жилищных условий;

·   кредиты на приобретение товаров длительного пользования;

·   образовательные кредиты;

·   кредиты на лечение и отдых и др.

Нецелевыми считаются кредиты на неотложные нужды и кредиты в виде овердрафта.

По срокам предоставления банковские кредиты обычно подразделяются на срочные и бессрочные.

К срочным относятся кредиты, предоставляемые на срок, зафиксированный по соглашению между ним и клиентом.

Срочные ссуды бывают трех видов:

·   краткосрочные (на срок до 1 года);

·   среднесрочные (на срок от 1 до 3 лет);

·   долгосрочные (на срок более 3 лет).

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный срок (ссуды до востребования). Заемщик обязан погашать такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по усмотрению заемщика[9, с. 260].

По способу предоставления выделяют следующие виды кредитов:

·   овердрафт по лицевому счету;

·   зачисляемые на ссудный счет в порядке единовременногозачисления всей суммы кредита либо открытия кредитной линии;

·   выдаваемые наличными;

·   перечисляемые торговой организации в рамках «связанного кредитования».

По порядку предоставления банковские потребительские кредиты обычно подразделяют на три группы:

·   предоставляемые на общих основаниях;

·   экспресс-кредитование;

·   кредитование сотрудников предприятия - клиента банка-кредитора.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами) и необеспеченные (бланковые).

Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

К числу обеспеченных относят кредиты:

·   обеспеченные поручительством и гарантиями;

·   обеспеченные залогом имущества, в т.ч. залогом недвижимости;

·   обеспеченные закладом (драгоценных металлов, ювелирных изделий, ценных бумаг, иностранной валюты);

·   денежными средствами на лицевом счете в банке-кредиторе.

По порядку погашения различают следующие виды потребительского кредита:

·   кредит с разовым погашением (noninstallment). Суды, погашаемые единовременным платежом по истечении их срока, выдаются, как правило, на осуществление каких-либо крупных сделок, в результате которых у заемщиков появляется достаточное количество денег для погашения кредитов только по их совершении;

·   кредит с рассрочкой платежа (installment), или постепенным погашением, при этом погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно.

Кредиты с рассрочкой платежа делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода, один раз в год) и неравномерно погашаемые.

В ряде случаев банк по согласованию с заемщиком может устанавливать иной (индивидуальный) график погашения кредита, что оговаривается в кредитном договоре.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

·   ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

·   ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

При классификации ссуд по валюте кредита выделяют следующие их виды:

·   ссуды в национальной валюте;

·   ссуды в иностранной валюте;

·   ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.

Следует отметить, что выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной, так и в национальной валюте. Кроме того, в России погашение (возврат) задолженности по кредиту физическими лицами в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев их классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Потребительский кредит может быть также представлен следующими видами:

·   покупка «в рассрочку»;

·   кредитные и расходные карточки;

·   автоматически возобновляемые ссуды;

·   персональные ссуды.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, телевизоров, мебели и пр. - такой вид кредита известен как «покупка в рассрочку». Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы еще не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако, те же причины могут быть приведены в случае решения клиента приобрести товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И все же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

·   покупка в рассрочку осуществляется дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте»;

·   до недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешевой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках совершать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками. Многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребитель, как правило, основывает свои решения на размере ежемесячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Хотя, неоспорим тот факт, что очень высокие процентные ставки в определенный момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа;

·   до сих пор существует большое количество людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.