В первой части данной дипломной работы исследована история развития потребительского кредитования, как в мировом масштабе, так и история зарождения кредитования на Руси. Были рассмотрены сущность кредитного риска и методы управления им, процентная ставка и методики ее определения, а также банковский контроль в процессе кредитования, методы, современные формы, регулирование и перспективы потребительского кредитования в России.
В аналитической части дипломной работы была описана история становления АО «Банка ОТП», проанализировано кредитование физических лиц и даны основные показатели отделенияАО «Банк ОТП» по адресу г. Ростов-на-Дону, Кировский район, ул. Пушкинская, 168/78. Проанализирована существующая в настоящее время практика кредитования физических лиц в ОТП Банке. Так как объектом исследования данной дипломной работы является деятельность по кредитованию физических лиц АО «Банк ОТП» по адресу г. Ростов-на-Дону, Кировский район, ул. Пушкинская, 168/78,был проведен анализ финансового состояния данного отделения на основе бухгалтерской отчетности за последние три года. На основе проведенных исследований был сделан вывод, что кредитование физических лиц в отделении динамично развивается и занимает важное направление в стратегии развития банка. Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается:
1. введение новой услуги – консалтинг;
2. снижение процентной ставки по кредиту;
3. внедрение программного обеспечения по консалтинговым услугам.
Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг, была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом Банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2020. — № 1 (151). — С. 97-100.
2. Булгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск, — 2020. — С. 6-9.
3. Зубакина, Ю.К. Тенденции развития потребительского кредитования в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электронный научный журнал — 2019. — № 19 – С. 85
4. Зубакина, Ю.К. Исследование объема кредитования физически и юридических лиц в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий. — 2020. — № 15-3 (101). — С. 5-8.
5. Зубов, С.А. Кредитование физических лиц по итогам 2019 года / С.А. Зубов // Экономическое развитие России. — 2020. — Т. 27. — № 4. — С. 33-36.
6. Илюхина, М.В. Риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц и способы их минимизации / В сборнике: Державинские чтения. Материалы XXV Всероссийской научной конференции. Отв. редактор Я.Ю. Радюкова. — 2020. — С. 124-134.
7. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. — М.: КноРус, 2017. — 352 c.
8. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Л.П. Кроливецкой; Г.Н. Белоглазова. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2018. – С.252.
9. Латыпова, Э.Х. Кредиты: сущность, функции, принципы / Э.Х. Латыпова // Современные исследования. — 2018. — № 5. — С. 80–82.
10. Мотовилов, О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. — М.: Проспект, 2016. — 408 c.
11. Самедова, С.Б. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» / С.Б. Самедова // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. — 2020. — № 1-2 (40). — С. 127-130.
12. Сытдиков, Р.Т. Кредитный портфель по физическим лицам ПАО «Сбербанк России» в современных условиях / Р.Т. Сытдиков // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2020. — № 4-3 (62). — С. 55-60.
13. Фероян, В.Г. Понятие и кредитование юридических лиц и виды выдаваемых кредитов в коммерческом банке / В.Г. Фероян // Научный электронный журнал Меридиан. — 2020. — № 5 (39). — С. 456-458.
14. Харлашина, Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. — 2020. — № 2 (56). — С. 273-275.
15. Черемисинова, Д.В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого роста / Д.В. Черемисинова // Вектор экономики. — 2020. — № 1 (43). — С. 65.
16. Шакина, М.Н. Кредитование физических лиц: современные тенденции, проблемы и перспективы развития / М.Н. Шакина // Научный альманах. — 2018. — С. 278–281.
17. Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. — 2020. — № 1 (19). — С. 152-159.
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Приложение№1 кПриказуот23.04.2021 №266
|
АНКЕТА-СОГЛАСИЕНАОБРАБОТКУПЕРСОНАЛЬНЫХДАННЫХИПОЛУЧЕНИЕКРЕДИТНЫХОТЧЕТОВ |
|
|
Ф.И.О.: |
|
|
Паспортныеданные:Серия Номер Выдан Кем выдан Кодподразделения:- |
|
|
Датарождения: Месторождения: |
|
|
СНИЛС: ИНН: |
|
|
Адресрегистрации: |
|
|
1. Я даю не даю согласие:1.1)на фотографирование;1.2)на обработку АО «ОТП Банк» (Москва, Ленинградское ш., д.16А, стр.2)(далее Банк), ООО МФК «ОТП Финанс» (Москва, ул. Клары Цеткин, д.4А) (далее МФК) и партнерами Банка/МФК (в т.ч. указанныминиже) моих персональных данных (далее ПДН), разрешенных мной для распространения, а также размещенных в социальных сетях,находящихся в распоряжении третьих лиц и полученных от третьих лиц (фамилия, имя, отчество; пол; паспортные данные; дата и месторождения;гражданство;адрес;номерателефонов;адресэлектроннойпочты;семейное,социальное,имущественноеположение;образование; профессия; место работы; должность; доходы; состояние здоровья (для клиентов, обратившихся в Банк/МФК в целяхреструктуризации задолженности в связи с заболеванием/инвалидностью клиента); история посещения веб-сайтов; данные автомобиля(если применимо), включая обмен (получение/передача) ПДН между Банком/МФК и партнерами Банка/МФК (в т.ч. операторами связи;организациями, осуществляющими анализ массивов данных из сети Интернет, архивное хранение), включая ПАО «Мегафон»(Москва,пер.Оружейный,д.41);ПАО«ВымпелКом»(Москва,ул.ВосьмогоМарта,д.10,стр.14);ООО«Т2Мобайл»(Москва,поселениеМосковский, Киевское ш.,22-й км,двлд.6,стр.1,эт.5,ком.33); ООО«ДНА МЕДИА ДИДЖИТАЛ» (Москва, внутригородская территориямуниципальный округ Даниловский, Павелецкий 2-й проезд, д.5, стр.1, офис 6-20); ООО «Авторапорт» (Москва,ул.Бауманская, д.7,стр.1,этаж1,пом.XIV,ком.1,оф.104);ООО«Грифид»(Москва,ул.Сельскохозяйственная,д.11,к.3,эт.1,пом.II,оф.239);ООО «Мэйл.Ру» (Москва, Ленинградский пр.,д.39,стр.79); ООО «Яндекс» (Москва, ул.Льва Толстого, д.16); АО «Право.ру» (Москва,ПереулокПожарский,д.11);ООО"АйДиЭс»(Москва,ул.Щербаковская,д.3ком.924);ООО«БКИЭквифакс»(Москва,Каланчевскаяул.,д.16,стр.1);ЗАО«ОКБ»(Москва,ул.БольшаяТатарская,д.9,этаж4,пом.51);АО«НБКИ»(Москва,Скатертныйпер.д.20,стр.1);ООО«Дабл»(Москва,Ленинградскийпроспект,д.37,корп.3,эт.10,пом.XII,ком.34);ООО «ОСГ Рекордз Менеджмент Центр» (Москва, ул. 8 Марта, д.14 стр.1), а также передачу ПДН Банком вОАО Банк ОТП (OTPBankPlc.)(1051,Венгрия, г. Будапешт, ул. Надор, д.16(1051, Budapest, Nadoru. 16, Hungary))в целях: а)заключения и исполнения договоров междумнойиБанком/МФК;б)проверкииуточненияпредоставленноймнойинформации;в)проверкиплатежеспособностииблагонадежности; г)архивного хранения; д)подготовки отчетности;1.3)на получение Банком/МФК кредитных отчетов о моей кредитнойистории в целях проверки благонадежности, заключения и исполнения договоров с Банком/МФК; а также в целях расчета Банком ипоследующей передачи в МФК следующих значений: суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам)заемщика,показателядолговойнагрузкизаемщика;атакжесообщаюсвойкодсубъектакредитнойистории (заполнитьприжелании сформировать/заменить код);1.4)операторам связи (в т.ч. указанным выше) – на предоставление Банку/МФК сведений обо мнекак абоненте и оказываемых мне услугах связи (включая фамилию, имя, отчество / псевдоним / иное обозначение абонента; адресабонента/установки/местонахожденияоконечногооборудования;абонентскиеномера/иныеданные,идентифицирующиеабонента/оконечное оборудование; сведения систем расчета за услуги связи, в т.ч. о соединениях, трафике, платежах и другие данные,позволяющиеидентифицироватьабонентаилиегоабонентскоеустройство(заисключениемсведений,составляющийтайнусвязи));1.5)направлятьзапросыв ПенсионныйфондРФна получениевыпискиизмоегоиндивидуальноголицевогосчета. 2. Я даю не даю согласие на получение предложений Банка о заключении договоров о выпуске и обслуживании банковских карт(вт.ч.слимитомовердрафта)инаправлениебанковскихкартпомоемуАдресурегистрации,указанномувнастоящейАнкете-согласии. 3. Ядаюне даю согласие: 3.1)на обработку Банком, МФК и партнерами Банка/МФК (в т.ч. указанными ниже) моих ПДН, включаяобмен(получение/передача)ПДНмеждуБанком/МФКипартнерамиБанка/МФК(вт.ч.страховщиками;контакт-центрами,курьерскими службами),ООО «НСВ» (Москва, ул. Бутлерова, д.17, корпус А, эт.7, ком.22); ООО «ВЕРБОКОННЕКТ» (Москва,пос.Московский, Киевское ш., 22-й км, двлд.6, стр.1); ПАО «МТС» (Москва, ул.Марксистская,д.4); АО«АУДИОТЕЛЕ» (Москва,ул.Марксистская, д.22, стр.1); ООО "Контакт-центр ГРАН" (Москва,ул.А.Солженицина,д.23А,стр.1,эт.2,пом./ком.III/18); ООО «Инфо-контент» (Екатеринбург, ул.Розы Люксембург, д.19, 5 эт., пом.12); ООО «НЬЮКОНТАКТ» (Одинцово, ул.Молодежная, д.46, эт.2, офис219А);ООО "Юридические решения" (Москва, Бутырский Вал, д.68/70, стр.1);ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (Москва, ул.Шаболовка, д. 31, стр. Б);САО "РЕСО-Гарантия" (Москва, ул. Гашека, д. 12, стр. 1);ООО "ЕЮС" (Москва, Багратионовскийпроезд, д. 7 к. 11); ЗАО"ГК АККОРД"(Подольск, мкрн Климовск, ул.Индустриальная, д.11); ООО "БиэСПост» (Москва, Рязанскийпр.,д.8а,стр.20);ООО"ВС-Экспресс"(Москва,Волоколамскоеш.,д.2,пом.1,ком.1,23эт.);ООО"ФИНДОСТАВКА"(Москва,Комсомольский пр.,д.3, эт./пом/каб.цок./II/5); ООО "Транспортная компания "Экскурс Груп"(Белгород, пр.Славы, д.20, эт.1, оф.1);АО"ДХЛИнтернешнл" (Москва,ул.8Марта,д.14);АО"ПочтаРоссии"(Москва,Варшавскоеш.,37);"КРС" (Москва,Лужнецкаянаб.,д.2/4,стр.59,эт.3,оф.308);ООО«ЛИДЕРГРУПП»(Москва,ул.Дубининская,д.63,стр.10,оф.13);ООО«АйДиджитал»(Санкт-Петербург,ул.Лодейнопольская,д.5,лит.А);ООО«СМСТрафик»(Москва,2-йЮжнопортовыйпроезд,д.20А,стр.4,1подъезд,2эт.,пом.2.); АО «Загрузка» (Москва,ул.Ленинская Слобода,д.19,ком.21Ф), ООО «Юник» (Москва, Звездный Бульвар, д.21, стр.1,эт.3, пом.I, офис 315)в целях: а)заключения и исполнения (включая взыскание задолженности) любых договоров между мной иБанком/МФК, партнерами Банка/МФК; б)продвижения (в т.ч. путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи) иоказаниямнелюбых услугБанка/МФК,партнеров Банка/МФК,проведенияопросов. Я даю не даю согласие на получение рассылки (в т.ч. рекламы услуг Банка/МФК, партнеров Банка/МФК), распространяемой посетям электросвязи (включая подвижную радиотелефонную связь), в т.ч. на мобильный номер телефона и e-mail, указанные мной вЗаявлениинаполучениекредита. В рамках указанных выше согласий в отношении ПДН Банком, МФК и партнерами Банка/МФК могут осуществляться любые действия(операции)сиспользованиемибезиспользованиясредствавтоматизации,включаясбор,запись,систематизацию,накопление,хранение, уточнение(обновление, изменение), извлечение, использование, передачу(в т.ч. предоставление, доступ, трансграничнуюпередачу данных), блокирование, удаление, уничтожение. ПДН обрабатываются на бумажных и электронных носителях, а также сиспользованиемсредствсвязи.Согласиедействуетвтечение10летсдатыподписаниянастоящейАнкеты-Согласия(вслучаезаключения договоров – 10 лет с момента прекращения их действия) и распространяется на все ранее заключенные договоры. СогласиеможетбытьотозванопутемподачивБанк/МФК,партнеруБанка/МФКписьменногозаявления.СрокобработкиПДНсоставляет10лет (вслучаезаключениядоговоров–10летпослепрекращенияихдействия). |
|
|
ФИО: Дата: Подпись: |
|
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Приложение№ 3кПриказуот22.03.2021№162-3
|
Заявлениенаполучениекредита АО«ОТПБанк»(Москва,Ленинградскоеш.,д.16А,стр.2) |
ВАЖНО!ИНФОРМАЦИЯОКРЕДИТОРЕ: Кредит предоставляет кредитная организация- АО «ОТПБанк» |
|
||||||||||
|
Ф.И.О.: |
-//-//- |
|||||||||||
|
Паспортныеданные: |
Серия № Выдан(кем):-//-//-(когда)-//-//- кодподразделения: - |
|||||||||||
|
Датаиместорождения: |
|
СНИЛС: |
|
|||||||||
|
Государство (ва) (территория) налогового резидентства(при наличии более одного, указываются все через запятую):ИНН(согласноналоговомурезидентству)/TIN(приналичииболееодного, указываютсявсечереззапятую): ПричинаотсутствияTIN: ГосударствонеприсваиваетTIN TINещенеприсвоен ИнформацияоTINотсутствует |
||||||||||||
|
Адресрегистрации: |
-//-//- |
|||||||||||
|
Адресфактический: |
|
|||||||||||
|
Адреспочтовый: |
|
|||||||||||
|
Контакты: |
Телефон(поместужительства): , Моб. телефон:Доп.телефон: ,e-mail |
|||||||||||
|
Сведенияозанятости: |
Названиеорганизации: Должность: |
|||||||||||
|
ПАРАМЕТРЫЗАПРАШИВАЕМОГОКРЕДИТА: |
||||||||||||
|
Валюта |
рублиРФ |
Сумма |
|
Срок(мес.) |
|
|||||||
|
1. Я не отношусь к категории публичных должностных лиц и не являюсь их близким родственником. Действую от своего имени и в своихинтересах. Не действую к выгоде другого лица (выгодоприобретателя) при проведении банковских операций и не имею физическое лицо(бенефициарного владельца),котороеимеетвозможностьконтролироватьмоидействия. 2. Явыражаюсогласие(отказ)наоказаниемнеследующихдополнительныхуслуги уведомлен,что: |
||||||||||||
|
Настоящимподтверждаю,чтоуказанныевп.2отметкиосогласии(отказе)надополнительныеуслугипроставленыс моихсловивсоответствиисмоим волеизъявлением. |
Подпись: |
|||||||||||
|
3.Настоящим подтверждаю неподтверждаю,чтояознакомленстарифамипоуказаннымвышедополнительнымуслугам,являющимисянеотъемлемойчастьюЗаявлениянаполучениекредита. |
||||||||||||
|
4.Яуведомленовозможности участиявакции«Разницаесть!».ПравилаакцииразмещенынасайтеБанкапоадресу:www.otpbank.ru |
||||||||||||
|
Яуведомленорискенеисполнениямнойобязательствподоговоруиприменениякомнештрафныхсанкций,есливтечение1годаобщий размерплатежейповсемимеющимсяуменя(надатуобращениязакредитом)обязательствампокредитнымдоговорам,договорамзайма,включаяплатежипопредоставляемомукредиту,будетпревышать50% годовогодохода. |
||||||||||||
|
Яознакомленисогласенстем,чтокредитпредоставляеткредитнаяорганизация-АО"ОТПБанк". |
||||||||||||
|
Согласен Несогласен–АО«ОТПБанк»вправеосуществить уступкуправ(требований)покредитномудоговорутретьимлицам. |
||||||||||||
|
ФИОЗаемщика: Дата: . 20 г. |
Подпись: |
|||||||||||
|
ЗаявлениепринятокрассмотрениюБанком« » 20 г.УполномоченноелицоБанка: |
Подп |
ись: |
|
|||||||||
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
Приложение№1
к приказу АО «ОТП Банк»от28.02.2019г.№112
ТИПОВАЯФОРМАСПРАВКИОДОХОДАХПОФОРМЕБАНКА
Москва,2019
№
от«» 20г. Действительнавтечение30календарныхдней
Справкаодоходах
Данагр. датарождения
(Ф.И.О.полностью)
в
(полноеофициальноенаименованиеорганизации/Ф.И.О.ИП)
Серия????Номер??????Датавыдачи????????
Кемвыдан:
_
Полноеофициальноенаименованиеорганизации/Ф.И.О.ИП
ИНН _ ОГРН/ОГРНИП
Фактическийадрес:
Почтовый индекс Город
Улица
Номер дома Корпус Номерофиса