Курсовая работа: Простые и сложные проценты, или как выгодно вложить деньги

В своей работе я рассмотрела несколько банков из числа наиболее крупных (см. приложение 4). Так, Альфа банк [6] предлагает два варианта по вкладам:

1) «Премия» - срочный депозит с простым процентом.

Если вкладчика интересует ежемесячное получение дохода в виде процентов на депозит, то банк предлагает ему депозит с простым процентом.

Рис. 8

2) «Победа без учета капитализации» - срочный депозит со сложным процентом.

Если вкладчик хочет получить максимальный доход на свои средства, размещенные в банке, то ему предлагается вклад со сложным процентом.

Рис. 9

3) «Победа с учетом капитализации».

Рис. 10

К данному вкладу банк предлагает следующую формулу для осуществления самостоятельных расчётов:

, где

ПС - процентная ставка с учетом капитализации, в% годовых;

I - годовая процентная ставка;

j_k - количество календарных дней в периоде, по итогам которого Банк производит капитализацию начисленных процентов;

K - количество дней в календарном году (365 или 366);

D - срок депозита, в днях;

n - количество операций капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств.\

Формула выглядит устрашающе и с первого взгляда может шокировать обычного вкладчика. Именно поэтому он предпочтет довериться работникам банка, которые в свою очередь смогут извлечь из этого доверия выгоду для себя. На самом же деле данная формула только с виду сложна для восприятия и полностью согласуется с информацией о вычислении сложного процента, указанной нами ранее в теоретической части работы. Посчитать процент можно без особых усилий. Попробуем посчитать по данной формуле значения процентных ставок с капитализацией.

Таблица 2

Так как посчитать столь большие числа было довольно затруднительно, я воспользовалась программой Microsoft Exсel. Расчёты выглядели таким образом:

Рис. 11

В результате вычислений я получила такие же значения процентов с капитализацией, как и указано в таблице, предложенной банком (рис. 10).

Кроме этого, я поставила перед собой задачу сравнить предложенные вклады по следующим критериям:

– условия (минимальная сумма первоначального взноса; срок, на который размещается вклад и т.п.);

– процент по вкладу.

Таблица 3 [6]

Вывод: Вклад со сложным процентом с учетом капитализации действительно дает максимальную прибыль. При этом вклад «Победа» без капитализации абсолютно идентичен с вкладом «Премия» с простым процентом. Из таблицы мы можем заметить, что условия по вкладу в основном также одинаковы. Из этого следует, что если вкладчик не станет вникать в суть понятия «сложный» и «простой» процент, а работники банка не проконсультируют его должным образом, то вкладчик может сделать неправильный выбор. Но в то же время возникает справедливый вопрос: «Зачем банк предлагает вклад с простым процентом, если сложный процент в любом случае дает максимальную прибыль, что является главной целью вкладчика?» Вклад с простым процентом может быть выгодным в том случае, если человек, вкладывающий деньги, стремится снимать деньги каждый месяц. Это доказывает то, что в условиях вклада «Премия» написано, что проценты начисляются каждый месяц и их можно получить наличными через банкомат или перевести на другой ваш счет через Телефонный Центр «Альфа-Консультант» или Интернет-банк «Альфа-Клик». В ситуации со сложным процентом это невозможно, так как сумма депозита ежемесячно увеличивается, и проценты начисляются на увеличенную сумму. Деньги вкладчик сможет получить только в конце действия данного вклада.

2.2 Анкетирование

В ходе исследования я провела анкетирование, поставив перед собой следующие задачи:

1) получить информацию о том, по каким критериям люди выбирают банк, в который собираются вложить определенную сумму;

2) обработать данную информацию;

3) понять, зависит ли выбор банка от пола, возраста или от образования человека;

4) сделать выводы и, на основе полученной информации, создать список рекомендаций, которые помогли бы вкладчику принять верное решение.

В анкетировании принимал участие 21 человек (11 женщин и 10 мужчин) следующих профессий: фотограф, менеджер, научный сотрудник, программист, преподаватель, администратор, технический консультант, аналитик, инженер, врач. Объём выборки недостаточно велик, и выборка не вполне является репрезентативной, поскольку, в силу специфики задаваемых вопросов, были опрошены только люди из числа знакомых, однако мы стремились по возможности опрашивать людей разного пола, возраста, образования, профессии и уровня дохода. В дальнейшем планируется увеличить объём выборки для уточнения полученных результатов. Полный текст анкеты приведён в приложении 2, анализ результатов анкетирования, включающий построение диаграмм и выводы по каждой из них, приведён в приложении 3.

На основе проведённого анкетирования я сделала следующие выводы.

Во-первых, полнота представления о простом и сложном проценте очень сильно зависит от образования опрашиваемого, а точнее от профиля его профиля.

Во-вторых, я подтвердила свою гипотезу, что люди в основном смотрят именно на процентную ставку при выборе вклада. Процентная ставка, конечно, играет немалую роль, но иногда гораздо важнее обратить внимание на такие термины, как «сложный процент» и «простой процент». Порой именно они играют решающую роль. Таким образом, я выяснила, что именно необходимо знать вкладчикам при вложении денег.

На основе анализа литературы и Интернет-ресурсов, исследования вкладов, предлагаемых банками, и проведённого анкетирования я составила список рекомендаций для вкладчиков, который помог бы им рационально оценить предложенные вклады и не ошибиться в выборе, выгодно вложив деньги.

Советы вкладчикам по выбору банка и вклада

Для начала вкладчику необходимо определиться с банком. Укажем некоторые критерии, по которым не стоит выбирать банк.

1. Если вы знаете кого-либо из руководства лично, это не гарантирует вам сохранности Ваших денег в случае полного краха банка - Вы не единственный близкий друг управляющего

2. Порекомендовали хорошие знакомые - даже по хорошей рекомендации можно купить плохую услугу.

3. Большой банк. В большом банке Вы будете малозаметны. Большие банки чаще разваливаются или перепродаются.

4. Банк близко от офиса. Современные средства связи позволяют вам выбирать. Не ограничивайте ваш выбор.

5. Бесплатные или дешевые расчетные услуги. Если с Вас берут мало в одном месте, значит, берут много где-то в другом. Кроме того, возможно, банк серьезно зарабатывает на полулегальных, нелегальных или сверхдоходных и сверхрискованных операциях.

6. Вас привел сотрудник банка (кроме хозяина и / или руководителя) - имейте в виду, что он не принимает решений [7].

Если Вы, наконец, остановили выбор на определенном банке, Вам следует тщательно изучить предлагаемые банком предложения по вкладам. Но прежде чем выбрать между простым и сложным процентом, Вам необходимо понять, какой цели Вы хотите достичь. Если Вы планируете снимать деньги каждый месяц (период зависит от условий вклада), Вам подойдет простой процент. Как я уже говорила ранее, в ситуации со сложным процентом снимать деньги тогда, когда вкладчику они понадобятся, чаще всего невозможно или очень невыгодно, так как проценты начисляются на уже увеличенную сумму. Деньги чаще всего станут доступны только в конце действия вклада. Если же у Вас есть возможность вложить деньги на долгий период и Ваша цель - получить максимальную прибыль, Вам подойдет вклад со сложным процентом.

В любом случае Вы должны ответственно подойти к этому вопросу и все тщательно подсчитать. Иногда, хотя и очень редко, простой процент может дать большую прибыль, чем сложный. Это происходит тогда, когда срок вклада маленький и проценты не успевают капитализироваться. Тогда уже все будет зависеть от разницы процентных ставок.

Заключение

В работе над этим проектом я открыла много нового для себя. Я изучила большое количество литературы по этой теме, познакомилась с определениями, научилась высчитывать сложный процент по разным формулам и решать задачи из ЕГЭ, что очень пригодится мне уже в ближайшие два года. Также у меня была возможность проанализировать реальные вклады банков Москвы. После того, как я проделала данную работу, я стала лучше разбираться в формулах, которые предлагают банки, так как объяснила, каким образом они работают.

В ходе исследования я также провела анкетирование, с помощью которого сделала множество выводов. Они помогли мне создать список рекомендаций вкладчикам. Как показало анкетирование, далеко не все люди, желающие вложить деньги в банк для получения прибыли, имеют представление о том, как работают вклады, каким образом начисляются проценты и т.п. Своим исследованием я ответила на эти вопросы.

Надеюсь, полученные знания помогут мне не только при сдаче экзамена и при принятии важных для себя решений о вложении средств в будущем, но и в освоении выбранной мной профессии экономиста.

Я считаю, что, ознакомившись с моей работой, каждый сможет почерпнуть для себя полезную информацию, которая пригодится в дальнейшей жизни.

Литература

1. Еженедельный интернет-журнал про финансы, управление активами и методы анализа и прогноза финансовых рынков [Электронный ресурс]. URL: http://berg.com.ua/basic/compound-interest/ (дата обращения: 20.01.2013)

2. Сайт Cезнайка. Статья об истории возникновения процентов [Электронный ресурс]. URL: http://www.seznaika.ru/matematika/istoriya-matematiki/2374-2010-09-04-03-55-57 (дата обращения: 20.01.2013).

3. Википедия. Статья о процентах [Электронный ресурс]. URL:http://ru.wikipedia.org/wiki/%25_(%D0% B7% D0% BD % D0% B0% D0% BA) (дата обращения: 20.01.2013).

4. Сайт ДАМОНИ. Статья о формулах сложного и простого процента [Электронный ресурс]. URL: http://damoney.ru/finance/slozniy-procent.php (дата обращения: 20.01.2013).

5. Рейтинг банков России [Электронный ресурс]: Сайт Сравни.ру. URL: http://www.sravni.ru/banki/rating/ (дата обращения: 20.01.2013).

6. Официальный сайт Альфа-банка [Электронный ресурс]. URL: http://www.alfabank.ru/ (дата обращения: 20.01.2013).

7. Сайт Экономика и Финансы. Советы вкладчикам по выбору банка [Электронный ресурс]. URL: http://money.rin.ru/content/? id=60 (дата обращения: 20.01.2013).

8. Шестаков С.А., Гущин Д.Д. ЕГЭ 2013. Математика. Задача B13. Задачи на составление уравнений. Рабочая тетрадь / Под ред. А.Л. Семенова и И.В. Ященко. - 4-е изд., стереотип. - М.: МЦНМО, 2013. - 64 с.

Приложение 1

Анализ вкладов банков Москвы (Сбербанк)

Сбербанк предлагает множество вкладов, которые отличаются условиями и ограничениями. Я выбрала для анализа вклад «Пополняй». Далее представлены условия по данному вкладу:

Условия вклада