Материал: Шалайкин Р.Н. Гражданское право. (Особенная часть). Учебно-методическое пособие

Содержание банковского счета

Банк обязан:

Открыть клиенту счет, который идентифицируется номером.

Совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида (ст. 848 ГК РФ).

Банк обязан принимать и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать денежные средства в наличной форме или перечислять со счета.

Банк обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента путем зачисления суммы процентов на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Банк обязан не разглашать сведений, составляющих банковскую тайну (о клиенте, о его банковском счете и банковском вкладе, операциях по счету).

Расторжение договора

Договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

По требованию банка договор может быть расторгнут в судебном порядке:

– во-первых, когда сумма денежных средств на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором при условии, что банк предупредил об этом клиента и сумма не восстановлена в течение месяца со дня предупреждения;

во-вторых, при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. А остаток денежных средств на счете либо выдается клиенту, либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Формы расчетов Расчеты платежными поручениями

При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договорам банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 863 ГК).

Признаки банковского перевода РФ:

а) перевод осуществляется за счет средств плательщика. Перевод средств при их отсутствии на счете плательщика может быть исполнен банком только в порядке кредитования счета (ст. 850 ГК РФ);

36

б) перевод осуществляется банком на тот счет, который указан плательщиком в этом же банке или ином банке;

в) перевод осуществляется в срок, установленный законом или в соответствии с ним (два и пять операционных дней).

Расчеты по аккредитиву

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банкэмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (ст. 867 ГК РФ).

Признаки аккредитива:

а) аккредитив является денежным обязательством, исполнение которого обычно происходит под условием предоставления документов, предусмотренных в аккредитиве;

б) аккредитив является сделкой, обособленной от договора, в котором предусмотрена аккредитивная форма расчетов, и банк не участвует в исполнении этого договора;

в) банк осуществляет платеж по аккредитиву от собственного имени, но по поручению своего клиента;

г) банк осуществляет платеж по аккредитиву за счет собственных средств или средств клиента.

Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Признаками инкассо являются:

а) поручение клиента банку получить (инкассировать) деньги от плательщика или получить согласие уплатить деньги (акцепт платежа);

б) выполнение поручения за счет клиента; в) выполнение поручения банком-эмитентом самостоятельно или при

помощи исполняющего банка.

Расчеты чеками

Чек – особая форма расчетов, обладающая внешней простотой и повышенной мобильностью. Это связано с тем, что чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ).

Особенности расчетов чеками:

а) основным должником по чеку является чекодатель; в) чековое обязательство абстрактно («ничем не обусловлено») и ото-

рвано от основного обязательства, исполнение платежа по которому оформляется чеком;

37

г) обязательство по чеку носит безотзывный характер до истечения срока предъявления чека к платежу;

д) платеж по чеку не может включать процентов (всякое условие о процентах по чеку ничтожно).

Тема № 8. Договор страхования

Обучаемому необходимо знать понятие и общие положения договора страхования. Элементы договора страхования (стороны, предмет и форма). Права и обязанности сторон по договору страхования. Срок действия договора страхования. Значение страхования в современных условиях. Система источников страхового права.

Виды и формы договора страхования. Договор имущественного страхования. Договор личного страхования. Добровольное и обязательное страхование как формы страхования. Обязательное государственное страхование.

Содержание темы № 8 По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обу-

словленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение или страховую сумму.

Данный договор является консенсуальным, взаимным, возмездным.

Договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхова-

ния соответствующего вида1.

Существенными условиями договора страхования являются (ст. 942 ГК РФ):

1)условие об объекте страхования: в имущественном страховании – об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; в личном страховании – о застрахованном лице;

2)условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3)условие о размере страховой суммы;

4)условие о сроке действия договора.

Договор страхования должен заключаться в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

1 Требования, предъявляемые к страховщикам, определяются Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

38

Основные понятия страхового права Страховая сумма – денежная сумма, в соответствии с которой опреде-

ляются размер страховых взносов и страховая выплата.

Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховая выплата – сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

Страховая премия – плата, которую должен уплатить страхователь страховщику. Часть страховой премии – это сумма взносов.

Основные обязанности страхователя:

Вносит страховые взносы (платежи).

Сообщает страховщику сведения об обстоятельствах, которые образуют страховой риск.

Извещает страхователя о наступлении страхового случая.

Основные обязанности страховщика:

Знакомит страхователя с правилами страхования.

Определяет размер страховой суммы.

Оформляет страховой случай (акт, сертификат).

Не разглашает тайны о страховщике и его имуществе.

Выплачивает страховую выплату.

Виды страхования:

Имущественное страхование.

Личное страхование.

Формы страхования:

Добровольное страхование – возникает по воле сторон, стороны условия согласовывают.

Обязательное страхование – возникает в силу закона.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования

страховщик обязуется возместить причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества1;

1 См.: пункт 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, прилагаемого к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75.

39

2)риск гражданской ответственности – риск ответственности по обязательствам из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также договорной ответственности;

3)предпринимательский риск – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обуслов-

ленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Особенности договора личного страхования:

 Объектом страхования являются интересы, тесно связанные с личностью гражданина, поэтому страхователем или застрахованным лицом может быть только гражданин.

 В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан).

 Личные интересы, подлежащие страхованию, не подлежат денежной оценке, поэтому стороны по своему усмотрению определяют страховую сумму

(п. 3 ст. 947 ГК РФ).

 Страховая сумма может выплачиваться не только единовременно, но

ипериодически.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Если в договоре не определен выгодоприобретатель, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования является публичным договором.

Если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму при условии, что к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

40