Статья: Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц и целесообразность его применения

"Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц" и целесообразность его применения

Коркушко Марина Владимировна

Аннотации

Статья посвящена рассмотрению особенностей Стандарта качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц (Стандарт). Тематика исследования охватывает практику российских банков. Цель работы: выявить, возможно ли использование и внедрение Стандарта в России, и определить направления его изменения. Актуальность рассмотрения данной темы обусловлена потребностью заёмщиков в качественной и своевременно проведённой реструктуризации, что объясняется низикм уровнем инфраструктуры помощи заемщику в России. В работе представлен объём пролонгаций в некоторых российских банках. В результате выявлено искажение и занижение представленных данных. В процессе исследования были использованы методы сбора и анализа информации, систематизаций, анализ фактической документации, эмпирический и др. Сделан вывод о невозможности внедрения Стандарта без совместной его разработки с Центральным Банком. Отмечено, что введение максимальных сроков реструктуризации задолженности, а также определение качества предоставляемой банками реструктуризации положительно скажется на дальнейшей работе банка с клиентами. Однако куда более эффективным может оказаться государственное закрепление максимальных сроков реструктуризации в зависимости от типов кредитов наряду с предоставлением заёмщикам права безусловной реструктуризации кредитов в пределах этих сроков.

Ключевые слова: реструктуризация, стандарт качества, российские банки, национальный центр реструктуризации, просроченная задолженность, заемщик, банковский продукт, качество банковского продукта, срок пролонгации, медиатор банк задолженность реструктуризация

DOI:

10.7256/2409-8647.2016.1.18941

Дата направления в редакцию:

29-04-2016

Дата рецензирования:

30-04-2016

Дата публикации:

23-05-2016

Abstract.

The research article is devoted to consideration of features of the Quality standard of activity of banks when restructuring debt natural persons (Standard). The scope of research covers practice of the Russian banks. Work purpose: to reveal whether use and introduction of the Standard in Russia is possible and to define the directions of his change. Relevance of consideration of this subject is caused by need of borrowers for the high-quality and in due time carried out restructuring that is explained низикм by the level of infrastructure of the help to the borrower in Russia. In work the volume of prolongations in some Russian banks is presented. Distortion and understating of the submitted data is as a result revealed. In the course of research methods of collecting and the analysis of information, sistematization, the analysis of the actual documentation, empirical, etc. have been used. The conclusion is drawn on impossibility of introduction of the Standard without his joint development with the Central Bank. It is noted that introduction of the maximum terms of restructuring of debt, and also determination of quality of the restructuring provided by banks positively will affect further work of bank with clients. However the state fixing of the maximum terms of restructuring depending on types of the credits along with providing unconditional restructuring of the credits to borrowers of the right within these terms can appear much more effective.

Keywords:

Ombudperson, prolongation term, quality of banking produ cts, banking product, borrower, past due debt, national center for restructuring, Russian banks, quality standard, restructuring

Введение

Объёмы пролонгаций в российских банках до сих пор остаются неизвестными. Так, по экспертным оценкам, в кризисный 2010 г. 60% всех кредитов могли быть причислены к проблемным либо реструктурированным [1, С. 6]. Текущий кризис должен оказаться ещё более суровым, чем предыдущий, однако банки по-прежнему демонстрирует невысокий объем ссуд с пересмотренными условиями либо не раскрывают эту информацию в отчётности. Тех банков, которые стараются не показывать эти данные, становится все больше, а остальные демонстрируют небольшие объёмы реструктуризации. Это особенно невероятно, учитывая, что у лидера по объёму активов Ї ПАО "Сбербанк" Ї объем реструктурированной задолженности составляет 13,8% кредитного портфеля (табл. 1).

Таблица 1

Объем реструктурированной задолженности, указанной банками в консолидированной отчётности в соответствии с МСФО за 2014 г.

Источник: консолидированная отчётность кредитных организаций в соответствии с МСФО за 2014 г.

По данным ЗАО "Объединённое кредитное бюро" (ОКБ), количество кредитов на 1 заёмщика приблизилось к 1,8 [2, С.3]. Следовательно, проблема чрезмерной закредитованности людей, уже имеющих кредиты, становится все более актуальной. В связи с этим реструктуризация задолженности набирает все большую популярность в ситуации ухудшения экономического положения страны, снижения ВВП, роста безработицы. Однако неизвестны не только ее объёмы, но и правила ее проведения, а также нарушения, возникающие в ее процессе.

С целью унификации подходов при проведении реструктуризации в 2014 г. был представлен Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц (Стандарт), подготовленный и одобренный Ассоциацией российских банков. Это беспрецедентный документ, демонстрирующий эталонные правила работы с физически лицами при проведении реструктуризации.

Особенности

Несмотря на то что банки, участвующие в разработке Стандарта, обязались его соблюдать, можно заметить, что некоторые либо не соблюдают положения Стандарта, либо придерживаются их лишь частично. Кризис 2014-2015 гг. явно демонстрирует, что при проведении реструктуризации банки не готовы работать открыто и соблюдать права потребителей кредитных услуг.

Согласно Стандарту, возможно одновременное увеличение срока погашения основного долга до 6 месяцев по ипотечным кредитам (п. 3.5.3) и до 12 месяцев по остальным категориям кредитов (п. 3.5.2) с одновременным продлением погашения кредита на срок, не меньший срока отсрочки.

Обоснованность такой концепции была проверена на примере банка "УралСиб", руководитель департамента качества активов розничного банковского бизнеса которого в дальнейшем возглавил рабочую группу АРБ по подготовке Стандарта. Согласно приведённым официальным данным этого банка, по половине кредитов, которые находились более 60 дней в категории "просроченная задолженность", стал соблюдаться график платежей [3].

По стандартным продуктам удобно вести статистику и анализировать качество реструктуризации в перспективе. Но насколько статистика банка "УралСиб" репрезентативна, на данный момент неизвестно. К сожалению, несмотря на согласие между определёнными банками соблюдать Стандарт, в разделах для частных клиентов на их сайтах нет ни одного упоминания о программах реструктуризации кредитной задолженности и, следовательно, об объёмах пролонгации большинства ссуд. Отсутствие необходимой информации ведёт к тому, что клиент совершенно не понимает, какими правами он располагает и что может потребовать в свою очередь от банка. Для того чтобы понимать, насколько качественно оказываются услуги по реструктуризации, и оценить их эффективность, необходимо сначала сделать схемы прозрачными, затем отработать технологии по внедрению этих схем.

В 2009 г. отказ банков внедрять открытые программы реструктуризации в большинстве случаев был обусловлен именно нежеланием раскрывать истинные объёмы проблемной задолженности кредитных портфелей. Поэтому реструктуризация должна стать стандартизированным продуктом, который имеет свои прибыльность и затратную часть. Только в этом случае будет понятно, какие проблемы испытывают заёмщики.

К особенностям рассматриваемого Стандарта можно отнести следующие:

· стала возможна реструктуризация ссуды без проверки документов, но только после оплаты не менее 10% и не более 50% от размера просроченных ежемесячных платежей (без учёта пеней), исчисляемых на момент обращения заёмщика;

· установлен порядок и максимальный срок принятия решения о реструктуризации в зависимости от категории заёмщика и от качества банковского продукта;

· принятие решения и уведомление заёмщика об этом решении становятся обязательными;

· установлены максимальные сроки пролонгации для разных типов кредитов;

· установлен диапазон отсрочек выплат основного долга;

· решена проблема неофициальных доходов, не принимаемых в учёт при предоставлении реструктуризации;

· введено "понятие качества кредитного продукта", которое отражает степень удовлетворения реструктуризацией обеих сторон.

К сожалению, Стандарт требует серьёзной доработки, что выражается в следующем:

· Стандарт практически не применяется банками, участвовавшими в разработке;

· Сроки пролонгаций требуют корректировок и более детального обсуждения с Центральным Банком;

· Требуется не только корректировка процесса, но и возможность внедрения реструктуризации как обязательного продукта.

Обычно банк может отказать клиенту в реструктуризации на основе собственного анализа возможности заёмщика обслуживать кредит в дальнейшем. Однако Стандарт предполагает, что такой анализ не всегда обязателен при эталонном качестве предоставляемой реструктуризации. Согласно п. 3.12 Стандарта, кредитная организация может проводить анализ возможностей погашения задолженности заёмщиком в будущем (расширенный андеррайтинг) либо удовлетвориться только заявлением на пересмотр условий долга от заёмщика. В последнем случае в заявлении указываются причины, требуемая форма реструктуризации и приемлемый ежемесячный платёж.

Это означает, что нет необходимости проверки обоснованности решения о реструктуризации, дополнительного рассмотрения такого заявления на протяжении, как минимум, 2 недель, а также отвлечения специалистов на такой анализ. В основе данной концепции лежит идея о том, что независимо от предоставленных сведений, заёмщик всегда может нарушить условия кредитования. Поэтому предполагается уменьшить время рассмотрения заявки, и предоставить его больше заёмщику для поиска путей погашения кредита. Эталонное время рассмотрения заявки не должно превышать 3 суток (пп. 3.19), в то время как на практике многие банки задерживают своё решение более чем на 2 месяца или вовсе не выходят на контакт с клиентом.

В случае "расширенного андеррайтинга" не только проверяются документы, но и ведётся разговор с заёмщиком. Несмотря на этот Стандарт, пока никто из банков не руководствуется бездокументарным принципом. Хотя в 2015 г. банки, согласившиеся с ним, уже должны были начать соблюдать некоторые его положения. К примеру, ПАО "Сбербанк" [4] указывает на своем сайте следующий основной перечень документов для реструктуризации:

· Заявление на реструктуризацию Кредита;

· Заявление-анкета по реструктуризации Кредита;

· Паспорт (оригинал предъявляется);

· Документ, подтверждающий финансовое состояние за последние 6 календарных месяцев;

· Документы, подтверждающие трудовую занятость.

Стандарт же предполагает, что вместо предоставления документов клиент обязан погасить "не менее 10% и не более чем 50% от размера просроченных ежемесячных платежей (без учёта пеней), исчисляемых на момент обращения Заёмщика". Так заёмщик подвертит свою платёжеспособность. Такое предложение может работать очень эффективно в России, где, как известно, теневой сектор лишь по приблизительным оценкам составлял ещё в 2012 г. около 15% [5]. Следует также обратить внимание и на то, что объем получаемых неофициально средств репетиторами, тренерами, мастерами салонов красоты, работающими на дому, и др., даже невозможно посчитать. Они не платят налоги с получаемых от клиентов сумм дополнительно к заработной плате, поэтому документ, подтверждающий официальный уровень заработной платы, далеко не всегда является показательным для определения платёжеспособности клиента. Поэтому бездокументарный принцип проведения реструктуризации вполне подходит российским условиям.

Также в Стандарте определены следующие варианты реструктуризации кредита:

· снижение размера начисленной неустойки для всех кредитных продуктов;

· приостановление начисления неустойки для всех кредитных продуктов;

· индивидуальный график для всех кредитных продуктов;

· пролонгация кредита для всех кредитных продуктов, за исключением кредитных карт и овердрафтов;

· отсрочка оплаты основного долга (в части или полностью) для всех кредитных продуктов, за исключением кредитных карт и овердрафтов;

· реструктуризация кредита умершего заёмщика (кроме ипотечных кредитов / кредитов под залог недвижимого имущества);

· мировое соглашение;

· изменение очерёдности погашения поступивших в счёт погашения задолженности денежных средств для всех кредитных продуктов, для кредитов с любыми сроками просроченной задолженности.