В табл. № 1 дана структура страхового тарифа по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).
Таблица 1. Структура страхового тарифа ОСАГО
Компоненты тарифаразмер, %Брутто - ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы) 100Нетто - ставка (часть брутто ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования) 77Резервы компенсационных выплат, всего В том числе: резерв гарантий резерв текущих компенсационных выплат расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств3 1 2 20
Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.
Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие в следствии:
причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранение огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
непреодолимой силы или стихийного бедствия;
военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
конфискации, ареста или прочих распоряжений властей [3, с.149].
Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения.
Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, полиции), а также составленного страхового акта.
Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.
В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:
заработок, которого лишится потерпевший в следствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт);
доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;
ущерб, причиненный имуществу.
Пересчет страховой премии в случае досрочного прекращения или изменения условий договора страхования выполняется по следующей формуле:
Пд = (П1-П0) * (N-M) /N (1)
где Пд - размер дополнительной страховой премии, подлежащей оплате страхователя;
П0 - первоначальная уплаченная премия по договору страхования (с учетом корректирующий коэффициентов);
П1 - страховая премия по договору с измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);
Ниже представлен перечень причин, не входящий в страховое покрытие, а также регресс с причинителя вреда.
Не входит в покрытие ущерб в следствие причинения вреда:
при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе;
при погрузке/разгрузке груза, причинение вреда на внутренней территории организации.
воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно).
Не входить в покрытие ущерб в части:
повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений,
имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
морального вреда, упущенной выгоды;
вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей (если они застрахованы по иному закону);
вреда виновного водителя, управляемому им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);
вреда окружающей среде (ущерб насаждениям, водоему);
Регресс означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:
умышленно причинен вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости);
не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);
не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей, если нет - никакого регресса быть не может);
находился в состоянии опьянение (алкогольного наркотического или иного);
скрылся с места ДТП;
ДТП произошло в период не предусмотренном договором страхования.
Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:
паспорт страхователя и собственника транспортного средства;
свидетельство о регистрации или ПТС;
водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем;
предыдущий полис (в случае пролонгации договора).
По полису ОСАГО страховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вашей или обоюдной вины.
Ранее по закону максимальный размер компенсации при нанесении ущерба имуществу составлял 160 тыс. рублей, при нанесении ущерба жизни и здоровью - 240 тыс. рублей.
В 2015 г повысились выплаты по ущербу, причиненному имуществу - 400 000 руб.
В тех случаях, когда причинен ущерб жизни или здоровью, то потерпевший вправе претендовать на гораздо большую сумму - в размере 500 000 руб. В 2016 году сумма оставалась прежней. Те же суммы переходят и в 2017 год.
Правительство России утвердило изменения в правила ОСАГО. Изменения вступили в силу с 13 апреля 2008 г. и будут распространяться на договоры обязательного страхования, заключенные после указанной даты.
В частности, предусматривается обращение за выплатой по ОСАГО к своему страховщику - это правило начало действовать с 1 июля.
Изменения условий договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем выдачи нового полиса - как это было ранее; путем внесения изменений в уже выданные полисы ОСАГО.
Изменен порядок досрочного прекращения договора страхования.
Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО и получить часть премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.
Ужесточены требования к водителям по оформлении извещения по ДТП и уведомлению своего страховщика о страховом случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлено своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.
Из правила исчезла возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирую направление на независимую экспертизу от страховщика.
С 1 декабря водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Речь идет о мелких авариях: если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители, которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП.
Европротокол - это документ, который составляют участники ДТП без привлечения сотрудников ГИБДД. Он заключает в себе юридическую силу для страховщиков.
Документ призван сделать проще жизнь автолюбителей и позволяет в определенных случаях решить вопрос о достижении согласия в споре без привлечения сотрудников госорганов.
Упрощенная процедура оформления важнее в больших городах, где огромное количество ДТП имеют минимальный ущерб, а время до прибытия ГИБДД исчисляется в нескольких часах, являясь причиной огромных пробок в итоге.
Закон об обязательной автогражданской ответственности перечисляет условия данного акта:
Когда сумма ущерба не больше имеющегося «потолка» (50 тыс. руб.).
При условии, что отсутствует причинение вреда жизни, либо здоровью участникам и окружающим.
Обязательно наличие у обоих ОСАГО.
Конечно же, при отсутствии расхождений в определении виновника аварии.
Список использованных источников
1.Гинзбург А.И. Страхование.2е изд. - СПб: Питер, 2006-208с: ИЛ- (серия "Краткий курс")
.Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебное пособие для вузов - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2004
.Березина С.В., Никулина Н.Н. «Страхование»: учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
.Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник - 2е изд. перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 2004
.Дюжиков Е.Ф., Сплеухов Ю.А. «Страхование»: учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006.
.Орланюк-Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование: Учебное пособие - 2011г.
.Рассолова Т.М. Страховое право: учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008
.Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 26.08.2013) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
.Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 01.12.2012) "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии"
.Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".