Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. При этом подразумевается, что специалист обладает необходимой квалификацией и относится к работе добросовестно. Уровень квалификации подтверждает наличие сертификатов, дипломов или других документов.
Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами.
Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. В обязательном порядке страхуют свою профессиональную деятельность: нотариусы, риэлторы, оценщики, аудиторы. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.
Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.
Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.
Договор страхования профессиональной ответственности может предусматривать ответственность страховщика:
за всю деятельность страхователя по указанной в договоре профессии; по определенному виду той или иной профессиональной деятельности;
за оказания услуг страхователя только по конкретному договору с конкретными клиентами.
2. Основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств
страхование автомобиль денежный ущерб
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.
Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.
По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть, как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.
Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.
В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованным средством транспорта; территория, за ДТП в пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).
Важное место в условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.
Практика страхования транспортных средств на российском страховом рынке предусматривает следующие основные риски, принимаемые на страхование автомобилей:
Частично КАСКО - страхование автомобиля от "Ущерба";
Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО);
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
Дополнительно можно застраховать:
Дополнительное оборудование.
Водителя и пассажиров от несчастного случая.
Автострахование КАСКО (полное каско) обеспечивает защиту автомобиля от ущерба в результате аварии, стихийных бедствий, пожаров, взрывов, ударов молний, противоправных действий третьих лиц и угона/хищения транспортного средства.
"Хищение" - утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ:
кражи - тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо с взломом конструктивных элементов салона ТС;
грабежа или разбоя - открытого хищения ТС с применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению ТС на законных основаниях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления.
"Ущерб" - повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате:
дорожно-транспортного происшествия;
противоправных действий третьих лиц;
пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства;
стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда;
боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения [4, с.153].
Риск Хищение в большинстве случаев страхуется только совместно с риском "Ущерб".
То есть, возможны только два варианта страхования ТС:
только риск "Ущерб" (частичное каско);
риски Хищение + "Ущерб", то есть "Автокаско" (полное каско).
Страховая компания компенсирует причинённый ущерб и будет общаться с лицом, причинившим его, если этот факт установлен.
Стоимость страховки КАСКО для автомобиля определяется индивидуально и зависит от нескольких параметров:
марки и возраста автомобиля;
количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраста и стажа;
установленной противоугонной системы;
величины страховой суммы (сумма на которую страхуется ТС)
условий страхования и ряда других факторов [2, с.182]
Чем более ранний срок выпуска машины, тем выше базовый процент страхования. Для машин старше 8 лет - применяются особые условия страхования [2, с.182].
Страховая сумма определяется в соответствии с рыночными ценами на каждую конкретную марку автомобиля. Причинённый ущерб может быть компенсирован страховой компанией, как в денежном эквиваленте, так и фактом ремонта машины.
В 2017 году в силу вступают новые правила по компенсации ущерба, причиненного автотранспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия. В частности, акцент смещается в сторону замены денежной выплаты натуральным возмещением ущерба автомобиля (ремонт в сервисном центре).
Застрахованное лицо сможет выбрать технический автоцентр по согласованию со страховщиком, с которым у страховой компании заключены договоры. При этом страховщик будет нести ответственность за некачественный ремонт и любые другие работы, связанные с восстановлением автомобиля после аварии. То есть для легковых автомобилей новый закон об ОСАГО отменяет возможность получения денежной выплаты в счет компенсации за повреждение транспортного средства.
Таким образом, теперь страховая компания обязана отремонтировать транспортное средство в автосервисе из числа лицензированных на данный вид деятельности. Кроме того, страховая компания теперь несет ответственность за качество выполненных автосервисом работ. Вопрос поиска запчастей также ложится на страховую компанию либо автосервис, что особенно актуально для автомобилей старше десяти лет (после истечения данного срока с момента снятия модели с конвеера, как правило, завод-изготовитель прекращает выпуск запчастей для данной модели).
Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано в ФЗ РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П).
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
С момента вступления в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) все владельцы автомобиля обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя получить талон техосмотра, а также поставить автомобиль на учет.
Стоимость полиса ОСАГО во всех страховых компаниях одинакова и зависит от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа водителя и других параметров (тарифы утверждены Правительством РФ).
Порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая.
По ОСАГО страхуется ответственность владельца транспортного средства, которая возникает в основном в случае вины водителя. Так что в подавляющем большинстве случаев страховая компания платит вместо виновного потерпевшему и никаких санкций к виновному не предъявляет. Но есть ряд ограничений - п.76 Правил ОСАГО (Постановление Правительства №263): страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу.
При подписании договора об автогражданской ответственности владелец ТС предоставляет в страховую компанию следующие документы:
Заявление о желании заключить договор.
Паспорт или же другой документ, подтверждающий вашу личность.
Регистрационные бумаги (паспорт, свидетельство о регистрации, технический паспорт ТС).
Свидетельство о прохождении технического осмотра.
Вод. удостоверение (либо его копия) лица/лиц, которым разрешено управление транспортным средством.
Документы, которые подтверждают право водителя на управление этим ТС (для тех случаев, когда договор ОСАГО подписывается с тем условием, что к управлению этим ТС допускается ограниченное число лиц).
Желательно предоставить предыдущий документ об автостраховании, ежели такой имеется в наличии.