1
Содержание
страхование несчастный случай
Введение
1. Теоретические аспекты страхования от несчастных случаев
1.1 Значение страхования от несчастных случаев
1.2 Технология продаж продуктов страхования от несчастных случаев
1.3 Особенности страхования от несчастных случаев
2. Анализ продуктов страхования от несчастных случаев на примере СПАО “Ингосстрах”
2.1 Организационно-экономическая характеристика СПАО “Ингосстрах”
2.2 Анализ продуктов страхования от несчастных случаев на примере “Ингосстрах”
2.3 Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев
Заключение
Список литературы
Введение
В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.
С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.
В одних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т. п.). В других она проистекает от непредусмотренных действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов налогов и проч.). Риск может состоять также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека.
Страхование снижает риски экономических субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать их в реальный сектор экономики, способствуя экономическому росту и повышению эффективности производства. В этом смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством -- обеспечением устойчивого экономического роста и повышением уровня жизни граждан.
Актуальность моей работы обуславливается тем, что возлагаются огромные надежды на личное страхование, имеющее огромный потенциал развития в нашей стране и большую социальную востребованность. Традиционным видом личного страхования для отечественной страховой практики является страхование от несчастных случаев. Оно повышает социальную защищенность граждан.
Целью моей курсовой работы является изучение продуктов страхования от несчастных случаев.
Для достижения данной цели нужно решить следующие задачи:
Рассмотреть значение страхования от несчастных случаев
Изучить формы и специальные виды страхования от несчастных случаев
Проанализировать продуктовую линейку компании СПАО «Ингосстрах»
Выявить проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев
Объектом курсовой работы выступают продукты страхования от несчастного случая
Предметом курсовой работы являются отношения, возникающие между страховщиком и страхователем в процессе страхования от несчастных случаев.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы. Введение содержит обоснование актуальности данного исследования, а также его цель и задачи. В первой главе рассказывается о значении страхования от несчастных случаев, его особенности и технология посреднических продаж по данному виду страхования. Вторая глава содержит анализ продуктов страхования от несчастных случаев на примере компании СПАО «Ингосстрах».
1. Теоретические аспекты страхования от несчастных случаев
1.1 Значение страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев - один из самых традиционных видов личного страхования. В первую очередь это касается рисков, ведущих к тяжелым последствиям для жизни и здоровья человека. Для страхователя страхование от несчастных случаев характеризуется наибольшим размером страхового покрытия на случай смерти при наименьшем размере страховых премий.
Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или заболевания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями. [2]
Несчастный случай представляет собой внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица.
Заболевание - это подтвержденное медицинским диапазоном расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.
Некоторые компании включают в покрытие по “несчастному случаю” такие риски, как укус энцефалитного клеща, ошибки в лечении. Другие, наоборот , сужают страховое покрытие, не включая в него укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.
Риск “заболевание” предполагает покрытие либо всех острых и хронических заболеваний с некоторыми исключениями, либо подробный перечень наиболее тяжелых заболеваний, приводящих к инвалидности или смерти. В первом случае страховая гарантия предназначены для компенсации потерь дохода, заработка во время заболевания (для дополнения ограниченных социальных государственных пособий), во втором, более дешевом варианте - для ипотечного страхования, когда кредитора интересуют только те риски, которые могут полностью лишить заемщика способности вернуть долг, т.е. постоянная нетрудоспособность и смерть.
Распространенными исключениями из страхового покрытия являются следующие события:
- Самоубийство или покушение на него;
- Умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
- Телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий, использования транспортных или иных механических средств при отсутствии прав допуска к управлению ими;
- Несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;
- Природные катастрофы;
- Военные действия;
- Воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
- Профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);
- Массовые заболевания, эпидемии;
- Венерические заболевания, заражения вирусом СПИД;
- Заболевания психиатрической природы
Условия страхования от несчастных случаев и болезней могут ограничиваться следующими временными периодами:
- Полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора - покрытие на 24 часа в сутки;
- Страхование на производстве, которое может покрывать либо непосредственно период выполнения определенных работ (например, строительно-монтажные риски, охранная деятельность и т.п.), либо по аналогии с социальным страхованием предоставлять более широкие гарантии на период работы, обеденных перерывов, проезда к месту работы и домой, командировок и т.п.
- Частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж.
1.2 Технология продаж продуктов страхования от несчастных случаев
Различные страховые компании пользуются преимущественно той или иной технологией продаж. Для страхования от несчастных случае наиболее подходят технология монопродаж и мультипродаж.
Технологии монопродаж предполагают продажу одного вида страховой услуги. Например, технология продаж полисов страхования от несчастных случаев через почтовые отделения. При этом страховой продукт может быть либо стандартным с тарифным руководством, либо коробочным, когда страховая сумма, страховой взнос и набор покрываемых страховых случаев является фиксированным.
Вне зависимости от вида продукта технология его продаж будет предполагать ряд последовательных шагов: оформление продукта, заключение агентского договора с «Почтой» на реализацию продукта, определение порядка продаж данного продукта, обучение сотрудников почтового отделения по данному продукту, их мотивация, порядок отчетности и другие мероприятия. Вот эта совокупность упорядоченных действий для осуществления продаж и будет называться технологией продаж, которая должна быть разработана и документирована с целью ее тиражирования, обучения своих сотрудников и сотрудников организаций-агентов.
Технология мультипродаж предполагает продажу комплексных страховых услуг. Самым ярким примером является комплексное ипотечное страхование, продаваемое банками при ипотечном кредитовании населения. Здесь в одном полисе содержится несколько страховых продуктов: титульное страхование, страхование ипотеки и страхование жизни либо от несчастных случаев. Особенность данного продукта предполагает создание соответствующей технологии продаж, составным элементом которой будет андеррайтинг: типовой либо специализированный. Для предприятий технологии мультипродаж могут быть разработаны в ряде комплексных страховых программ. Например, программа страхования имущества предприятия и неполучения прибыли от вынужденной остановки производственного цикла в результате ущерба, нанесенного основным и оборотным производственным фондам. Для банков это может быть программа комплексного банковского страхования «BBB». Реализация этих программ предполагает создание адаптированной технологии продаж.
1.3 Особенности страхования от несчастных случаев
Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах: обязательное и добровольное, индивидуальное и коллективное, самостоятельное и дополнительное.
В России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих и особо опасных профессий;
Обязательно личное страхование пассажиров.
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее время. Существенной особенностью этого вида обязательно обязательного страхования является его некоммерческий характер. Страховщиком выступает Фонд социального страхования РФ. Порядок и условия уплаты страховых взносов и обеспечения страховых выплат всецело регулируются государственным законодательством.
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающего населения распространяется на те категории работников (преимущественно государственных служащих), чья профессиональная деятельность связанна с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. Обязательному государственному страхованию в России подлежат военнослужащие, сотрудники МВД России, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты законодательного собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие - всего около 30 групп профессий. Обязательное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.
Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, введенное Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страховая премия включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира. [2]