Министерство транспорта РФ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Омский государственный университет путей сообщения»
Кафедра «Экономика»
Курсовая работа
по дисциплине «Макроэкономика»
Сущность кредитной системы и ее структура в России
Выполнил студент: Группы 53В
Арнаутова А.Н.
Руководитель:
Исаенко Н.Н.
Омск 2014
Содержание
Введение
1. Организация кредитной системы
1.1 Сущность кредитной системы и принципы ее функционирования
1.2 Структура кредитной системы в России
2. Пути совершенствования кредитной системы в России
2.1 Основные проблемы функционирования кредитной системы
2.2 Совершенствование кредитной системы в России
Заключение
Библиографический список
Приложение
Введение
кредитный система российский
Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.
Кредитование - это одна из главных проблем экономики страны, состояние которой остается желать лучшего.
В настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как:
Недостаточное кредитование (недостаточные проверки и отсутствие сбалансированности в процессе кредитования, плохой контроль за документированием кредитов)- одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств.
Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
Монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;
Отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.
Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения.
Объектом курсовой работы является исследование кредитной системы России.
Предметом исследования является выявление проблем кредитования и пути к его усовершенствованию.
Цель работы: рассмотреть понятие кредитной системы России, факторы ее развития, становление и особенности системы.
Задачи:
* Раскрыть структуру кредитной системы, особенностями развития ее в странах с развитой экономикой, а также в странах с переходной экономикой, на примере России.
* Рассмотреть функции и операции, выполняемые центральным банком
* Раскрыть основные функции коммерческих банков.
Раскрытие этого вопроса поможет в целом сформировать мнение по этому вопросу, понять особенности кредитной системы РФ.
1. Организация кредитной системы
1.1 Сущность кредитной системы и принципы ее функционирования
Кредит выражает экономические отношения по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.
Источником кредита служат временно свободные денежные средства, высвобождаемые в процессе воспроизводства:
а)амортизационные отчисления предприятий (денежные средства, предназначенные для возмещения износа предметов, относящихся к основным средствам предприятия (основным фондам));
б) часть оборотного капитала, образующаяся в связи с несовпадением во времени продажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива, материалов;
в) сбережения населения;
г) остатки средств на счетах предприятий в коммерческих банках;
д) нераспределяемая среди акционеров прибыль предприятий.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет очень важные функции:
1) перераспределяет временно свободные денежные средства. Посредством перераспределения бездействующие ресурсы превращаются в функционирующие;
2) экономит издержки обращения путем замещения в обороте наличных денег безналичными деньгами;
3) расширяет рынок сбыта товаров, позволяет предприятиям реализовывать в своей деятельности эффект масштаба;
4) ускоряет процессы концентрации производства и накопления капитала;
5) способствует повышению эффективности производства. Кредит обязывает заемщика средств осуществлять свою хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить экономические показатели, обеспечить получение дохода, достаточного для его погашения. Кроме этого, банки, выдавая кредиты, могут выдвигать конкретные условия, предусматривающие улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков [5 стр.3428-343].
Основными принципами кредита являются:
а) возвратность (специфическое свойство, объективно присущее кредиту, как экономической категории, которое характеризует возвращение стоимости, полученной во временное пользование к своему владельцу);
б) срочность(естественная форма обеспечения возвратности кредита);
в)платность (каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств);
г)обеспеченность (для защиты имущественных интересов кредитора);
д)целевой характер предоставления (предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный заемщик, спрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель).
Возвратность, срочность и платность отличают кредит от финансирования. Кредит выступает в двух основных формах -- коммерческого и банковского кредита. Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа и используется для ускорения реализации произведенной продукции. В развитых странах коммерческий кредит составляет 20--30% всех кредитных сделок. Оформляется такой кредит векселем. Вексельное обращение получает все большее распространение и в России. Его законодательной базой служит Федеральный закон «О переводном и простом векселе» (1997 г.) и Женевская вексельная конвенция 1930 г. («Единообразный закон о простых и переводных векселях»).
Коммерческий кредит имеет ряд ограничений:
1) он предоставляется, как правило, в товарной форме;
2) размеры кредита ограничены величиной свободных капиталов, имеющихся у предпринимателя;
3) краткосрочный характер;
4) не может использоваться для выплаты заработной платы.
В силу этих обстоятельств возникает потребность в развитии банковского кредита.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.
1. По срокам пользования:
* до востребования (онкольные). Онкольный кредит -- краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию и выдается под обеспечение ценными бумагами;
• срочные (краткосрочные -- до одного года, среднесрочные -- от одного до трех лет, долгосрочные -- свыше трех лет).
2. По обеспечению:
• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные). Основные виды обеспечения кредита: поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
3. По числу кредиторов:
• синдицированные (выделяются группой банков);
• одного банка.
4. По условиям предоставления:
• связанные (целевые);
• несвязанные (нецелевые).
5. По размерам:
• мелкие (менее 1% собственного капитала банка);
• средние (от 1 до 5% собственного капитала банка);
• крупные (более 5% собственного капитала банка).
6. По назначению:
• потребительский (кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам для приобретения предметов потребления.);
• промышленный (кредит обслуживает потребности промышленных предприятий);
• торговый (приобретение товаров в кредит для последующей продажи с выплатой их стоимости и процентов в ближайшей перспективе; распространенная форма краткосрочных займов, которая широко используется в оптовой и розничной торговле);
• сельскохозяйственный (особые банковские кредитные программы, направленные на разрешение определённых задач, лежащих в сельскохозяйственной сфере);
• инвестиционный (экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу финансирования инвестиционных проектов);
• ипотечный (долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости);
• сезонный (финансовая программа созданная специально для поддержки предпринимателей с ярко выраженной сезонностью бизнеса).
7. По способу погашения:
• погашаемые единовременно (выдача ресурсов осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный счет клиента);
• погашаемые в рассрочку (Вы покупаете нужные вещи в кредит на самых выгодных условиях (без переплаты).Вы делаете покупки, ежемесячно погашаете всю сумму задолженности до даты, указанной в выписке и не платите проценты).
8. По способу предоставления:
• постоянно возобновляемые (револьверные: Банковский кредит, автоматически возобновляемый вплоть до аннулирования);
• разовые (кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю, на удовлетворение различных их потребностей).
Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предложен. Анализ включает: солидность заемщика, способность его производить конкурентоспособную продукцию, доходы (оценка прибыли), цель использования кредита, сумма кредита, способность погашения и обеспечение кредита, т.е. право банка брать в залог под выданную сумму активы заемщика [5 стр.355-356].
Кредитная система -- это совокупность кредитных отношений и институтов, обеспечивающих аккумуляцию денежных сбережений и доходов по различных каналам и передачу их в виде ссуд предприятиям, государству, населению.
Организационно кредитная система состоит из двух звеньев:
1) банковской системы;
2) специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционные, страховые, финансовые компании, пенсионные фонды, лизинговые и факторинговые фирмы, ломбарды и т.п.).
По масштабам проводимых операций и их значимости в обслуживании хозяйственного оборота основным элементом кредитной системы является банковская система.
Прежде чем говорить о банковской системе и ее структуре, выясним, что такое банк. Банк -- это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (выдача кредитов);
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
Кредитная организация имеет статус банка только при условии одновременного выполнения всех трех указанных банковских операций. В некоторых странах для отнесения к разряду банков достаточно выполнения хотя бы одной операции (к примеру, в Великобритании и Дании -- приема вкладов).
В Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности» содержится перечень банковских и небанковских операций. К банковским операциям, помимо трех перечисленных выше, относятся:
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание граждан и предприятий;
• купля-продажа иностранной валюты;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению граждан;
• Перечень банковских операций является закрытым и включает девять операций. Для их выполнения требуется наличие банковской лицензии.
Небанковские операции включают:
· выдачу поручительств за третьих лиц;
· осуществление операций с драгоценными камнями и металлами;
· доверительное управление денежными средствами и другим имуществом по договору с юридическими и физическими лицами;
· приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
· оказание консультационных и информационных услуг;
· лизинговые операции;