Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.
Другой особенностью кредитной системы России тот факт, что при общем снижении количества банков в России, начиная с 2005г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше и составляет на 01.01.2010г.602 банка (см.Приложение таблица 2), а также то, что основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ .
Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.
На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:
Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.
Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом "МДМ Банк". Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.[7 стр.490].
В этом параграфе акцент делается на то, что любая система, в том числе и банковская подчинена Федеральному Закону РФ, так как должна быть обеспечена эффективность и стабильность проведения банковских операций по поручению Правительства. Несмотря на направленную экономическую политику в РФ, нужно решить назревшие острые проблемы в плане повышения качества управления кредитных организаций, сформировать единый подход к надзору за банками, осуществляющими кредитные операции.
2. Пути совершенствования кредитной системы в России
2.1 Основные проблемы функционирования кредитной системы
Современное состояние российских банков - практически зеркальное отражение состояния отечественной экономики. Это, в частности сказывается на одной из важнейших проблем - смещении ресурсов банков к краткосрочным ресурсам, преобладанию краткосрочного кредитования. Изначально эта проблема порождена разрушением институтов сбережений населения и в еще большей степени институциональной основы амортизации и обновления основных фондов, а в целом - финансовой неустойчивостью и деструктивной финансовой и денежно- кредитной политикой.
Сложившаяся структура банковского сектора отражает его внесистемный характер, качественную неоднородность и различие проблем, возникающих у крупнейших государственных и частных банков, средних и малых, а также столичных и региональных кредитных организаций.
Однако ряд проблем имеет общий характер. Одна из них связана с антиинфляционным синдромом денежно-кредитной политики. Другая - с непреодолимым недоверием к банковским услугам на внутреннем рынке, привлекательностью наличных денег в функции средств обращения и сбережения. Так, на начало 2013 года сумма наличности составляла около трети всей денежной массы. За пределами ресурсной базы российских банков остались денежные средства в объеме наличных денег в обращении и сбережениях, а также остатки на счетах обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России - на 30.03.2013 эта сумма составляла 3729,8 млрд. рублей [1 стр.322].
Реформирование банковского сектора в предшествующем десятилетии породило ряд внутрисистемных проблем: снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы, вывод капитала за пределы страны, интенсивное развитие теневой экономики.
Состояние системной неустойчивости в 2011 - 2012-х годах определило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно- кредитных отношений в 2013-2014-х гг., что можно проследить в новом витке системного банковского кризиса [1 стр.340].
В частности:
· Не было здоровой конкуренции кредитных организаций;
· Исходно отсутствовала институциональная основа равенства банков, что привело к гипертрофии функций отдельных кредитных организаций и кризисной ситуации в сфере банковских услуг;
· Кредитных потенциал банков был подавлен репрессивной политикой финансовых властей.
Разумеется, перспективы средне и долгосрочного развития кредитно-банковской системы России связаны с общемировыми тенденциями. Но определяющую роль играет ее функционирование в качестве ограниченного звена национальной экономики. На фоне ускорения финансовой глобализации перевод экспортно-сырьевой экономики на инновационные рельсы ставит перед отечественной банковской системой ряд проблем:
1. Степень адаптации национальной финансовой и денежно- кредитной системы к переходу от экспортно-сырьевой экономики к инновационной;
2. Повышение эффективности деятельности национальных банков( увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков);
3. Оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов и их размещения в соответствии с целевой ориентацией на инновационное развитие экономики.[10 стр.158]
Также существует еще большое множество проблем, и в России есть стратегия, которая обеспечивает устойчивость банковской системы.
Стратегия обеспечения устойчивости банковской системы состоит в целенаправленном формировании ее воздействия на развитие российской экономики.
Преодоление системного банковского кризиса в России, периодических его обострений (особенно на фоне глобального финансового кризиса) требует обеспечения воспроизводственной функции банковского сектора:
· Достижения уровня монетаризации экономики (до 50% ВВП к 2013г.), адекватного потребностям реального сектора в денежных ресурсах, необходимых для экономического роста и инновационного развития;
· Наращивания золотовалютных резервов в объемах, соответствующих обеспечению устойчивости платежного баланса страны и курса рубля, созданию оптимальных условий для развития научно-технического прогресса и структурно-отраслевой сбалансированности экономики.
Нестабильность и низкая воспроизводительная функция российских банков напрямую связанны с курсом, проводимым Банком России с участием Министерства финансов: игнорирование потребности и спроса реального сектора в инвестиционных денежных средствах; индифферентностью инструментов денежно-кредитной политики к стимулированию деятельности кредитных учреждений [10 стр.146].
Исходя из вышеперечисленного можно понять причины, которые стопорят развитие банковской сферы. Современное состояние Российских банков схоже с состоянием отечественной экономики, так как практически отсутствует институциональная основа равенства банков, невысокая эффективность деятельности национальных банков, низкий удельный вес воспроизводственного потенциала Российских банков в формировании ресурсов и их размещении,- основные причины отсталости РФ от развитых стран.
2.2 Совершенствование кредитной системы в России
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.[11 стр.110]
Современные кредитно-банковские системы имеют сложнейшую многозвенную структуру. Если в качестве основного параметра классификации принять характер предоставляемых услуг, то можно определить три основных элемента современной кредитно-банковской системы:
- центральный (эмиссионный) банк - это банк банков. Он не производит операций с деловыми фирмами или частными вкладчиками. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет широкий спектр услуг. Одна из важнейших функций современного центрального банка состоит в проведении общенациональной кредитно-денежной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства;
- коммерческие банки - это многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, который включает: кредиты, прием депозитов, расчеты и так далее. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы;
- специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и так далее) - оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы.
Создание эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономических преобразований в России.
За минувшие годы в нашей стране ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение [№11 стр.58].
Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 2013 г. активно использовал механизм рефинансирования банков. В августе-сентябре 2013 г. Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам 19 регионов Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. руб., а в период с 1 августа 2014 г. по 1 марта текущего года были предоставлены кредиты "овернайт" 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. руб. С 1 августа 2013 г. по март текущего года Банком России в соответствии с решением Совета директоров Банка России были предоставлены кредиты 15 банкам на общую сумму 17,8 млрд. руб. на срок до 1 года, из них 8 банкам г. Москвы - на сумму 17,4 млрд. руб., 7 региональным банкам - на сумму 0,4 млрд. руб.[№8 стр.456]
По мере нормализации ситуации в банковском секторе Банк России предполагает прекратить предоставление кредитов, выдаваемых по отдельным решениям Совета директоров Банка России, и полностью перейти на рефинансирование банков на рыночных принципах. При этом Банк России проводит активную работу по распространению процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов "овернайт") на банки ряда регионов (помимо банков Московского региона и г. Санкт-Петербурга).
Другим инструментом денежно-кредитного регулирования, который был задействован Центральным банком Российской Федерации для смягчения кризиса, стало изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России. Установление с ноября 2013г. единого норматива обязательных резервов по привлеченным средствам в рублях и иностранной валюте в размере 5%, предоставление кредитным организациям возможности проведения внеочередного регулирования обязательных резервов и установление специального курса при расчете обязательных резервов по привлеченным средствам в иностранной валюте способствовало высвобождению дополнительных денежных ресурсов банковской системы [№11 стр.170].
Подводя итог, можно сказать, что в России идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры, особая роль уделяется правильному обслуживанию физических и юридических лиц. Важную роль при построении системы играет высокое качество знаний и умение работать с техническими устройствами. Я думаю, что стремление к правильной структуризации кредитования, приведет к успешному созданию эффективной банковской системы.
Заключение