Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО Альфа Банк
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
10
Денежные формы кредита неоднородны. Заемщик может получить
деньги на руки (или переводом на его банковский счет или карточку) по
программам нецелевых кредитов наличными либо вообще не увидеть
денежных средств в рамках целевых кредитов. В последнем случае банк
напрямую рассчитывается с продавцом за приобретенный товар.
2
Методы кредитования — это способ выдачи заемных средств и
практической реализации принципов кредитования.
В настоящее время в России различают следующие методы
кредитования:
- кредитный договор — примером является классический
потребительский кредит, после погашения задолженности заемщику
доступен новый кредит;
- кредитная линия — дает заемщику право пользоваться деньгами в
пределах установленного лимита;
- овердрафт — позволяет оплачивать счета на сумму сверх остатка на
счете в пределах лимита.
3
Кредитная линия также включает различные методы кредитования:
- возобновляемая (после погашения задолженности лимит
восстанавливается);
- невозобновляемая кредитная линия и рамочная кредитная линия
(позволяет производить платежи в рамках одного контракта).
Кредитование как процесс подразумевает прохождение заемщиками
ряда этапов. Сегодня выделяются следующие этапы в организации
банковского кредитования:
- на подготовительном этапе клиент подает заявку в банк на получение
кредита, и, представляет необходимые сопроводительные документы;
2
Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики//
Деньги и кредит 2018. - №6. - С.4.
3
Банковское дело: Учебник. - 2-е изд. / Под ред. проф. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.:
Финансы и статистика, 2016. - 480 с.
11
- на этапе рассмотрения заявки сотрудники банка оценивают
платежеспособность заемщика, изучают его кредитную историю и выносят
вердикт о возможности оформления им кредита;
- на этапе оформления документов составляется, согласуется и
подписывается сторонами ключевой документ — договор кредитования;
- на этапе контроля сотрудники банка отслеживают расходование
заемных средств (при целевых займах).
4
После получения и расходования денежных средств заемщику остается
в установленные сроки вносить ежемесячные платежи в счет погашения
основного долга.
Принципы кредитования — это базовые условия предоставления
денежных средств банковской организацией в пользу заемщика. Основные
принципы кредитования представлены на рис. 1.
Рисунок 1. Принципы кредитования
5
4
Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учебное пособие. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2015. - 432
с.
5
Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие, - М.: Контур, 2017. – 334с.
12
Возвратность предполагает обязательное получение назад кредитором
своих денег после их использования заемщиком. Если заемщик не вернет
кредит, он тем самым нанесет серьезный ущерб кредитору. За невозврат
кредита предусмотрена ответственность.
Другой принцип кредитования — срочность. В кредитном договоре
всегда содержатся сроки для возврата основного долга и процентов по нему.
С точки зрения продолжительности действия кредитного договора
различают следующие виды кредитов:
- краткосрочные — до 1 года;
- среднесрочные — от 1 до 3 лет;
- долгосрочные — свыше 3 лет до 25 лет (ключевым видом
долгосрочного кредитования является ипотека).
Особенностью долгосрочного кредитования является то, что такие
займы обычно оформляются на крупные приобретения на внушительную
сумму. Благодаря длительному периоду выплат по кредиту есть возможность
снизить ежемесячные платежи, сделав их максимально комфортными для
семейного бюджета заемщиков.
6
Принцип кредитования «срочность» подразумевает, что не заемщик
определяет приемлемое для себя время для возврата полученных денежных
средств, а кредитор, который четко фиксирует сроки для погашения
задолженности в договоре.
Обычно банки разрешают заемщикам самостоятельно подбирать для
себя оптимальные сроки кредитования в пределах установленного ими
лимита на этапе оформления заявки. По потребительским кредитам они
могут находиться в пределах 5 лет, автокредитам — 7 лет.
Если заемщиком не будут соблюдаться сроки погашения
задолженности, то кредитор вправе наложить на него штрафные санкции в
виде повышенного процента или пени. При наличии длительной просрочки
6
Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования //
Финансы и кредит. 2017. №3. с. 2 - 8.
13
по обязательствам свыше 3 месяцев банк вправе обратиться в суд за
взысканием долга.
При возникновении у заемщика финансовых затруднений он всегда
вправе обратиться в банк с просьбой предоставить ему «кредитные
каникулы». Подобная услуга действует во многих российских банках. Так,
при наличии уважительной причины они готовы временно заморозить
выплаты по основному долгу или по начисленным процентам. В качестве
уважительных причин банки обычно учитывают рождение ребенка, потерю
работы, тяжелую болезнь.
При достижении соглашения с банком можно договориться о
пролонгации действия кредитного договора в целях снижения размера
ежемесячного платежа и сокращения кредитного бремени. Данная процедура
получила название реструктуризации.
Общие принципы банковского кредитования включают такой пункт,
как платность. Он подразумевает необходимость возврата не только суммы
основного долга, но и стоимости использования заемных средств. Стоимость
использования кредита выражается в процентных ставках.
7
Функции кредита и принципы кредитования тесно взаимосвязаны.
Благодаря принципу платности реализуются следующие важные функции:
- перераспределения доходов;
- регулирования обращения и производства;
- замещения денег другими средствами (векселями, чеками и пр.);
- защиты накоплений от инфляционных процессов.
8
Платность использования кредитных ресурсов побуждает заемщика к
более эффективному их использованию.
Сегодня различают две ключевые формы кредита: обеспеченные и
необеспеченные.
7
Фетисов Г.Г. Проблемы укрепления устойчивости банковского сектора//Финансы и кредит. – 2017. – № 19.
– С. 8-17.
8
Кулаков А.С. Управление активами и пассивами банка // Финансы и кредит. – 2018 - №17. – с.2-17
14
Обеспечение выступает в качестве защиты имущественных интересов
банка. Оно имеет различные формы:
- залог;
- поручительство физических лиц;
- гарантии;
- страхование.
В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество
заемщика: недвижимость, автомобиль, акции и пр. Банки обычно выдают в
кредит сумму в пределах 60-80% от оценочной стоимости залога.
Альтернативная форма обеспечения — поручительство физлиц.
Например, при образовательных кредитах в качестве поручителей часто
выступают родители студента, при ипотеке — супруги. Поручители берут на
себя ответственность за выплаты по обязательствам заемщика, если он по
каким-либо причинам прекратит вносить ежемесячные платежи.
Банковские гарантии обычно используются при кредитовании
коммерческого сектора. Они обычно оформляются на весь период
предоставления займа и должна покрывать до 80% от суммы долга.
Общие принципы коммерческого кредитования предприятий в
большинстве случаев включают такой параметр, как обеспеченность.
Обычно в качестве залога выступают основные средства: оборудование,
транспорт, товарные запасы и пр. Особенную актуальность данный пункт
приобрел в нынешних экономических условиях, когда необеспеченные
кредиты юридическим лицам отличаются повышенными рисками и банки
практически свернули их предоставление.
9
Еще одна форма обеспечения — страхование. Различают такие формы:
жизни и здоровья, страховка на случай потери работы (ее еще называют
финансовой защитой), страхование предмета залога. По закону страхование
9
Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.;
Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2017. - 628 с.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3578