ВВЕДЕНИЕ
Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния.
Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев.
Обезопасить себя и близких на случай таких непредвиденных ситуаций поможет договор страхования, целью которого является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. В этом заключается актуальность выбранной мной темы курсовой работы.
Целью курсовой работы является выявление особенностей добровольного страхования от несчастных случаев как подотрасли личного страхования и определение перспектив развития рынка данного вида страховых услуг в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
изучение теоретических основ страхования от несчастных случаев;
выявление особенностей добровольного страхования от несчастных случаев и болезней как подотрасли личного страхования;
анализ состояния рынка добровольного страхования от несчастных случаев в России и выявление основных тенденций его развития.
Объектом исследования является добровольное страхование от несчастных случаев. Предметом исследования выступают организационные и финансовые отношения субъектов добровольного страхования от несчастных случаев, в том числе и в Российской Федерации.
Теоретической основой данной курсовой работы послужили результаты исследований консалтинговых агентств, нормативно-правовых актов РФ, статистические и информационные данные федеральной службы гос. статистики, исследовательские работы отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, учебная литература, печатные и электронные издания.
Структура работы обусловлена целью, задачами исследования и состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы и приложений. В первой главе я рассмотрю понятие, виды и историю добровольного страхования от несчастных случаев. Во второй проанализирую особенности данного вида страхования, в том числе и в России.
добровольное страхование несчастный случай
1. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
Так как добровольное страхование - это взаимоотношения физических лиц, с одной стороны (страхователей), и юридических лиц - с другой (страховщиков), то эти взаимоотношения являются правовыми и поэтому рассматриваются в области гражданского права. Все взаимоотношения страхователей и страховщиков, типовые условия договора и т.д. регламентируются ГК РФ.
Добровольное страхование регулируется нормами гл. 48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела.
Объектом страхования от несчастных случаев и болезней по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая как на производстве, так и, в зависимости от условий страхования, в быту.
Учитывая тот факт, что в соответствии с определениями несчастного случая и болезни их наступление всегда наносит вред здоровью, страхование может производиться на случай наступления несчастного случая или болезни.
Страховым случаем может быть определенный результат несчастного случая или болезни, например утрата или повреждения определенной части тела, потеря какой-либо функции жизнедеятельности человека. Скажем, один человек может застраховать свои руки, другой - ноги, третий - голос. Тогда может быть предоставлено страховое покрытие на случай наступления болезни, которая привела к потере руки, ноги или голоса. Как правило, выплата производится на основании медицинских документов, где зафиксированы несчастный случай или заболевание, явившиеся причиной страхового случая, а также их последствия. Для того чтобы подтвердить факт наступления последствий, может быть образована специальная экспертная комиссия, решение которой будет основанием для выплаты страхового обеспечения. Далее подробнее будет рассмотрен процесс добровольного страхования.
.1 Определение, правила страхования от несчастных случаев
Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней - это подотрасль личного страхования, предоставляющая страховую защиту интересов физических лиц, связанных с нанесением вреда жизни, здоровью или трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или наступления смертельно опасного заболевания.
Несчастным случаем является событие, в результате которого застрахованное лицо получило увечье или иное повреждение здоровья, повлекшее временную или постоянную утрату им трудоспособности либо его смерть. Так называемыми смертельно опасными заболеваниями считаются злокачественные новообразования, инфаркт миокарда, почечная недостаточность, СПИД и др.
Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:
травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
полная потеря трудоспособности - иначе инвалидность - в результате несчастного случая;
смерть вследствие несчастного случая.
Однако не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического), а также если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев.
Страховыми случаями поэтому не признаются события, совершившиеся в результате:
умышленного действия страхователя или выгодоприобретателя;
управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
управления транспортным средством лицом, не имеющим права на вождение данного средства транспорта;
самоубийства (за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до самоубийства);
умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений.
Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные - рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др.
Застрахованными могут быть лица в возрасте от 14 до 75 лет (на момент заключения договора страхования), не являющиеся инвалидами I и II групп.
Размер страховых тарифов находится в пределах 0,8-4% и зависит от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного лица, нормы выплат за каждый день временной нетрудоспособности, вида и размера выбранной страхователем франшизы, срока страхования, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.
Страховая сумма и срок действия договора страхования (от одного месяца до одного года) устанавливаются по соглашению сторон.
Факторы, определяющие величину страховых взносов:
профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма);
образ жизни (для лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, тарифная ставка выше);
возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки заметно возрастает);
состояние здоровья (тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами);
страховая история (уже зарекомендовавшим себя клиентам страховая компания делает скидки);
количество застрахованных лиц (снижаются ставки по семейным, корпоративным программам);
срок страхования (за каждый последующий год действия договора страхователю может предоставляться скидка от страхового взноса);
количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
политика страховой компании.
В ГК РФ рассмотрен типовой договор страхования, в нем перечислено все то, что должно быть учтено обязательно, другие пункты могут рассматриваться сторонами индивидуально. Обычно договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается без медицинского освидетельствования, но при крупной страховой сумме - с медицинским освидетельствованием.
В договоре страхования указывается время страхового покрытия от несчастного случая, выбранное страхователем:
24 часа в сутки (т.е. страхование от несчастного случая на производстве и в быту);
время путешествия;
время проведения спортивных соревнований;
время исполнения служебных обязанностей;
время исполнения служебных обязанностей плюс дорога с работы и на работу.
Страховая премия обычно уплачивается единовременно. При этом существует несколько видов выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев:
) выплата ежедневного пособия по временной нетрудоспособности застрахованного липа - от 0,1 до 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (в зависимости от варианта страхования);
) оплата медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая;
) единовременная выплата в случае наступления инвалидности застрахованного лица (% страховой суммы): при I группе - 75; II группе - 50; III группе - 30;
) единовременная выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного лица - в размере страховой суммы.
Следует учитывать, что общая сумма страховых выплат по нескольким страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.
Таким образом, человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Добровольное страхование от несчастного случая и болезней служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.
1.2 История страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев за годы рыночных реформ претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной практики вида страхования, как страхование граждан, выезжающих за рубеж.
В классификации видов страховой деятельности, приведенной Росстрахнадзором в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ традиционное страхование от несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней и определено как «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая». Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.