ноября 2015 года на сайте "Страхование Сегодня", где публикуются новости, аналитическая информация о страховом рынке, комментарии экспертов, интервью и прогнозы, была опубликована статья о подведении итогов работы за девять месяцев 2015 года по международным стандартам финансовой отчетности страховой группы "СОГАЗ". По сравнению с аналогичным периодом 2014 года совокупные сборы группы выросли на 18%. Капитал группы за январь-сентябрь 2015 года увеличился до 68,3 млрд рублей (55,7 млрд рублей на конец 2014 года). Чистая прибыль выросла вдвое до 18 млрд рублей. При этом в структуре страхового портфеля АО «СОГАЗ» наибольший прирост сборов в абсолютном выражении продемонстрировали добровольное медицинское страхование (+4,9 млрд рублей) и страхование от несчастных случаев (+5,8 млрд рублей). Объем начисленной премии по этим видам страхования составил 32,3 млрд рублей (+18%) и 8 млрд рублей (+257%) соответственно.
Однако по данным исследования премий, полученных в рамках прямого страхования, по видам страхования за 1 полугодие 2013 года и 1 полугодие 2014 года премии по страхованию от несчастных случаев и болезней снизились с 23,7% (от общей суммы премий по всем видам страхования) до 20,1 %. Такова ситуация на страховом рынке России. Рейтинговое агентство подготовило итоги 1 полугодия 2015 года на страховом рынке по страхованию от несчастных случаев и болезней. В приложении 2 я перечислю 10 лидеров.
Действующая модель развития страхового бизнеса в России, основанная на экстенсивном росте и обязательных либо квазиобязательных видах страхования, исчерпала себя. Нынешний кризис лишь обострил давние проблемы: ужесточение требований регулятора выявило масштаб фиктивных активов, падение спроса подчеркнуло недостаточное внимание к рентабельности, а санкции - слабость существующих российских игроков на рынке перестрахования. Как результат, стагнация рынка (в том числе в потенциальных точках его роста - страхование жизни, банкострахования, перестрахования и др.), ускоренное сокращение числа страховщиков и рост доли подконтрольных государству компаний.
Будущее российского страхового рынка в целом таким образом сейчас зависит от ответа на ряд ключевых вызовов, стоящих перед:
самими компаниями (повышение рентабельности, расширение продуктовой линейки, снижение издержек, развитие банкострахования);
регулятором и властью (степень жесткости санации рынка, создание полноценного национального рынка перестрахования, интегрированного с мировым);
основными акторами рынка в целом (стимулирование спроса, развитие некредитного страхования жизни и обязательных видов).
Исходя из данных, опубликованных рейтинговым агентством, взносы по страхованию от несчастных случаев и болезней в России в 2014 году увеличились на 2% по сравнению с 2013 годом. Ситуация в 2015 году хуже из-за падения взносов за счет сокращения кредитования населения. Сумма взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней в России в 2014 году составила 45575 млн. руб., в 2015 году - 37749 млн. руб., то есть произошло сокращение взносов на 17,2%., как и прогнозировали эксперты в 2014 году.
.2 Добровольное страхование на случай смерти застрахованного
Этот подвид страхования связан с определенным типом вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни, а именно смерти такого лица.
Под смертью в результате несчастного случая понимается смерть Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования или в течение одного года после его прекращения, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования. Страховым случаем признается смерть застрахованного по любым причинам:
смерть застрахованного в результате несчастного случая;
смерть застрахованного в результате болезни;
смерть застрахованного вследствие профессионального заболевания.
Договоры страхования на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни не содержат определение термина "смерть", а основанием для выплаты страхового обеспечения является заключение о смерти, выданное компетентными органами (например, справка из органа записи актов гражданского состояния (ЗАГСа).
Поскольку смерть почти всегда является следствием какого-либо расстройства здоровья, правомерно было бы сказать, что по данному виду страхования может покрываться смерть по любой причине, хотя договоры, как правило, содержат определения несчастного случая или болезни, которые могут быть причиной смерти, покрываемой страхованием.
В случае с фиксированной выплатой страхового обеспечения застрахованному лицу гарантируется, что его наследники или выгодоприобретатели, указанные в договоре, получат определенную сумму денег при наступлении смерти застрахованного. В случае компенсации дополнительных расходов страховщик, к примеру, может покрывать репатриацию останков застрахованного лица или расходы на похороны.
Условия договора могут предусматривать, что выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная фиксированная страховая сумма, а рента, замещающая доход умершего члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной - ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной, и осуществляется такая выплата до окончания срока действия договора страхования.
В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или заболевания необходимо подать в страховую компанию письменное заявление о выплате возмещения по форме в течение 30 дней с даты события.
Отклик со стороны страховой компании на заполненную форму или полученное письмо будет производиться только в случае необходимости уточнить детали. Работа по урегулированию убытка начнется после поступления оригинала заявления о выплате и пакета документов.
При этом документы, необходимые для получения выплаты могут быть следующие:
документ, который удостоверяет статус выгодоприобретателя кредитный договор, договор цессии и др.;
выписка из медицинской карты амбулаторного и (или) стационарного больного, посмертный эпикриз;
выписка из медицинмкой карты амбулаторного больного о всех заболеваниях за последние пять лет до заключения договора страхования из поликлиники по месту жительства застрахованного, по адресу проживания до даты заключения договора страхования;
банковские реквизиты для перечисления выплаты на расчетный счет;
оригинал договора (полиса) страхования;
документ, удостоверяющий личность.
С учетом специфики конкретного события для решения вопроса о страховой выплате могут понадобиться иные документы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В своей работе я подтвердила, что добровольное страхование от несчастных случаев и болезней является крупной отраслью страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Страхование от несчастных случаев и болезней служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.
Необходимость добровольного страхования от несчастных случаев и болезней определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.
В данной работе я рассмотрела теоретические аспекты страхования от несчастных случаев и болезней, такие как определение, основные формы, виды, а также выявила наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в России, точки зрения специалистов по этим вопросам, а так же предполагаемые методы их решения. Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней является одной из важнейших отраслей страхования. Развитое страхование от несчастных случаев и болезней во-первых, помогает повысить социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д., а во-вторых, аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны. Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем: повысить рентабельность, расширить продуктовую линейку, стимулировать спрос, снизить издержки и т.д. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков.
Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая;
. Федеральный закон от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями от 25 декабря 2012 г., 23 июля 2013 г.;
. Кузнецова О.В. Добровольное страхование. - М.: Юрайт, 2008;
. Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010;
. Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011;
. #"justify">ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Таблица 1. Базовые тарифы по страхованию детей от несчастных случаев, %
Возрастная группа, летТариф по расстройству здоровьяТариф по стойкому расстройству здоровьяТариф по смертиТариф по полному пакету1-61,030,10,141,277-171,130,10,141,37
ПРИЛОЖНИЕ 2
Таблица 2. Страхование от несчастных случаев и болезней, 1 пг 2015 г.
№Компания/группа компанийВзносы, тыс. р.Выплаты, тыс. р.Взносы, 1 пг 2014 г., тыс. р.Уровень выплат, %Темпы прироста, %Доля рынка*, %1РОСГОССТРАХ7 576 013н.д.6 413 818н.д.18.120.12ООО СК «ВТБ Страхование»6 475 038296 0566 464 0194.60.217.23Страховая группа "СОГАЗ"2 618 518966 0492 930 36136.9-10.66.94Страховая группа "Альфастрахование"1 551 091407 7181 106 87826.340.14.15САО "ВСК"1 357 163494 1282 159 18436.4-37.13.66Страховая группа МАКС948 15942 125415 2324.4128.32.57СПАО "РЕСО-Гарантия"901 796167 2621 023 83918.5-11.92.48АО "МетЛайф"655 360114 784622 42417.55.31.79Группа "ИНГО"650 957200 838673 26530.9-3.31.710ООО "СК "Согласие"586 315157 966377 76426.955.21.6
* Оценка объема рынка выполнена RAEX (Эксперт РА) с использованием статистических данных ЦБ