ВВЕДЕНИЕ
Переводы денег являются важным источником финансовых ресурсов во многих странах. Основная часть денежных переводов состоит из трансфертов мигрантов, выезжающих на работу за рубеж. Большая часть денежных переводов идет через неформальные системы денежных переводов.
Системы денежных переводов сталкиваются с рисками, связанными с отмыванием денег? Преступные доходы или финансирование терроризма, которые возникают в других сферах деятельности финансового сектора. Возможность анонимных операций, отсутствие учета, непрозрачность расчетных систем и отсутствие контроля делают системы денежных переводов привлекательными средствами противоправной деятельности.
В отличие от официальной банковской системы и законных финансовых процессов, «Хавала» не находится под контролем властей и практически не зависит от экономической ситуации в мире и конкретно от страны. Эта система пугает крупных олигархов и банкиров (последние часто теряют свою прибыль за счет незаконных переводов). Кроме того, хаваладары не платят налоги в государственный бюджет, и это серьезные суммы.
Только в Индии около $ 1,4 трлн. ежегодно тратится на «Хавала», в Испании - на $ 300 млн. Известно, что в России (только в Центральном федеральном округе) в период с 2006 по 2008 год через «Хавала» прошло 14 миллиардов рублей. Таким образом, мы видим, что «Хавала» - это огромный денежный поток, который проскальзывает сквозь пальцы олигархов, банкиров и политиков.
1. МУСУЛЬМАНСКАЯ ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА И ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ
Исламская финансовая система развивается поразительно высокими темпами. С момента возникновения три десятилетия тому назад, число исламских финансовых учреждений во всем мире возросло с одного в 1975 году до более чем 300 организаций, действующих в настоящее время в более чем 75 странах. Они расположены в основном в странах Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии (при этом крупнейшими центрами являются Бахрейн и Малайзия), но создаются также в Европе и США. Согласно оценкам, их общие активы во всем мире превышают 250 млрд. долл. США и увеличиваются приблизительно на 15 процентов в год. Исламские финансовые продукты ориентированы на инвесторов, которые стремятся соблюдать законы ислама (шариат), регулирующие повседневную жизнь мусульман. Эти законы запрещают давать или получать проценты (поскольку извлечение прибыли путем обмена денег на деньги считается безнравственным), требуют, чтобы все финансовые операции были основаны на реальной экономической деятельности, и не разрешают вкладывать средства в такие сферы, как табак, алкоголь, азартные игры и вооружения. Исламские финансовые учреждения предоставляют все более широкий спектр разнообразных финансовых услуг, например, привлечение средств, распределение активов, услуги по осуществлению платежей и валютных расчетов, а также конвертирование и смягчение рисков. Но эти специализированные финансовые посредники проводят операции с использованием финансовых инструментов, согласующихся с принципами шариата.
Одной из причин роста исламской финансовой системы является - высокий спрос со стороны большого числа иммигрантов и приезжих мусульманского вероисповедания на финансовые услуги и операции, соответствующие требованиям шариата.
Вторая причина - растущее нефтяное богатство, повлекшее за собой резкое увеличение спроса на приемлемые инвестиции в регионе Персидского залива.
Третья - конкурентоспособность многих продуктов, привлекающая мусульманских и немусульманских инвесторов. Вместе с тем, невзирая на столь быстрый рост, исламская банковская деятельность в большинстве стран остается довольно ограниченной, и ее масштабы очень малы по сравнению с глобальной финансовой системой. Чтобы стимулировать развитие и повысить роль исламской банковской деятельности, особенно на Ближнем Востоке, разработчикам политики предстоит преодолеть громадные препятствия - особенно в сфере регулирования. До настоящего времени исламская банковская система не сталкивалась с серьезными финансовыми кризисами, если не считать нескольких незначительных инцидентов (например, с Исламским банком Дубая в 1998 году и корпорацией «Ихлас Финанс» в Турции в 2001 году).
Однако укрепление доверия к новой отрасли имеет фундаментальное значение для развития исламской финансовой системы. Тот факт, что законы ислама запрещают выплату и получение процентов, не означает, что они не одобряют получение прибыли или поощряют возврат к чисто наличным расчетам или бартерной экономике. Они призывают к тому, чтобы все стороны финансовой операции делили между собой риск и прибыль или убытки предприятия. Вкладчиков исламской банковской системы можно сравнить с инвесторами или акционерами, которые получают дивиденды, когда банк извлекает прибыль, или теряют часть своих сбережений, если банк заявляет об убытках. Логика заключается в том, чтобы увязать прибыль по исламскому договору с отдачей и качеством проекта, обеспечивая тем самым более справедливое распределение богатства. В целях управления рисками исламские финансовые инструменты имеют форму договоров между поставщиками и пользователями средств. На стороне активов исламские банки занимаются инвестиционной и коммерческой деятельностью в соответствии с различными доступными типами договоров. На стороне депозитов средства в основном привлекаются на основе договора «мудараба» или договора о беспроцентной ссуде («кард аль-хасан»). В целом исламские банки предлагают своим вкладчикам четыре категории счетов: текущие, сберегательные, инвестиционные и инвестиционные специального назначения.
Несмотря на концептуальную простоту основных видов исламских финансовых инструментов, на практике они могут усложняться, поскольку некоторые банки используют сочетание характеристик двух и более видов инструментов, чтобы удовлетворить пожелания клиента.
К долговым инструментам относятся «мурабаха» - договор на покупку и перепродажу, согласно которому банк по поручению клиента приобретает у поставщика материальный актив, причем цена перепродажи определяется на основе стоимости плюс норма прибыли; «салам» - договор на покупку с отсроченной поставкой товаров (в отличие от мурабаха), который по большей части используется при финансировании сельского хозяйства; «истисна» - инструмент финансирования до поставки и лизинговый инструмент, который применяется для финансирования долгосрочных проектов; «кард аль-хасан» (благотворительная ссуда) - договор о беспроцентном займе, который обычно обеспечивается залогом. К квазидолговым инструментам относится «иджара» - договор аренды, в соответствии с которым одна из сторон арендует актив за определенную арендную плату и на определенный срок. Собственник актива (банк) несет все риски, связанные с правом собственности. Актив может быть продан по согласованной рыночной цене, что фактически приводит к продаже договора иджара. Договор иджара может структурироваться как договор аренды-покупки, в соответствии с которым каждый арендный платеж включает часть согласованной цены актива, и может заключаться на срок, охватывающий предполагаемый срок службы актива. К инструментам участия в прибылях и убытках относится «мушарака» - договор на участие в акционерном капитале, по которому банк и его клиент совместно вносят средства на финансирование проекта. Право собственности распределяется в соответствии с долей каждой из сторон в финансировании. К этой же категории относится «мудараба» - договор о финансировании по типу траста, при котором одна из сторон предоставляет капитал для проекта, а другая обеспечивает рабочую силу. Участие в прибылях определяется по соглашению между двумя сторонами договора мудараба, а убытки несет поставщик средств, за исключением случаев ненадлежащих действий, небрежности или нарушения условий, согласованных с банком.
денежный перевод иусульманский финансовый
2. НЕОФИЦИАЛЬНЫЕ СИСТЕМЫ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ И БЕЗОПАСНОСТЬ
В системах НДП финансовая разведка США понимает механизм, в котором работает сеть операторов по всему миру. Операторы НДП получают денежные или материальные ценности от клиентов (отправителей) и передают их третьим лицам в другом географическом местоположении, при этом вероятность того, что средства поступят к адресату в измененной материальной форме.
Переводы чаще всего осуществляются не через официальную банковскую систему, а через небанковские финансовые учреждения. Однако системы НДП могут иметь временную связь с официальной банковской системой (например, посредством использования банковских счетов оператором).
Считается, что система неофициальных денежных переводов (НДП) играет важную роль в переводе денежных средств мигрантов, поскольку она имеет ряд преимуществ перед юридическим сектором
Н. Пассас считает, что в рамках систем НДП могут успешно проходить следующие операции:
уклонение от валютного и административного контроля, а также уход от уплаты налогов;
отправление или получение переводов криминальных организаций;
осуществление расчетов с операторами наркоиндустрии;
оплата товаров и услуг, имеющих нелегальное происхождение;
перевод взяток чиновникам;
производство расчетов за нарушение интеллектуальной собственности;
перевод выкупа за человека;
оплата за контрабанду различного рода;
финансовое мошенничество;
финансирование боевых формирований и террористических группировок;
отмывание грязных денег.
Крайне интересно обратиться к ближневосточным системам НДП. В этом аспекте важно отметить одну из основных систем перевода - «Хавала» (Индия, Ближний и Средний Восток). Эксперты также выделяют следующие системы НДП: хунди (Бангладеш, Пакистан); фин чиен (Китай); фо кьюан (Тайланд); ху кьюан (Китай); чао ху (Китай); нинг синг кек (Гуанчжоу (Кантон)); ху кьян (используют вьетнамцы, проживающие в Австралии); падала (Филиппины); блэк маркет каренси эксчендж (Южная Америка, Нигерия, Иран); стэш хауз (Южная Америка).
С. Кисер считает, что центральными системами НДП в мире являются «Хавала» и «Хунди» 6 . Объем перевода посредством НДП в мире огромен. По оценкам ООН, только через систему «Хавала» переправляется около 200 млрд. долл. в год.
В рамках НДП можно проследить две четкие линии: базовую (традиционную (традиционную)) или неформальную систему перевода средств (ИФНС)); 2 современных (модернизированных (современных))) или (неофициальные методы передачи фондов (NMVC)). Методы переноса неформальных значений (IVTM)). Механизм переноса значений в основной поток до сих пор не изменился, по крайней мере 4 человека должны выполнить передачу. Деньги часто не передаются. Расчет происходит между havaladars A и B. В современном направлении НДП банки часто используются. Владелец бизнеса может совмещать бизнес с осуществлением переводов через систему НДП. Сам процесс перевода денег, в общем, совпадает с традиционным направлением в рамках систем НДП. Однако есть разница в процессе расчета. Деньги, полученные от контрагента (другого оператора НДП), смешиваются с деньгами, полученными от ведения частного бизнеса и используемыми банковскими учреждениями для их хранения. Через определенный период времени, когда собираются различные транзакции NPD, владелец бизнеса (контрагент A) отправляет деньги своему партнеру B через банковские учреждения, удаляя их со своего банковского счета. Может быть другая версия перевода, когда нейтральные страны используются между передачей контрагента контрагенту B (Объединенные Арабские Эмираты, Лондон и т. д.). Контрагент B получает денежные средства после телеграфного перевода со стороны B или после банковского перевода. Он также может быть использован для открытия общего депозитного счета, в котором аккумулируются деньги оператора. Через определенный промежуток времени определенные финансовые инструменты (чеки, денежные переводы и т. д.) Изымаются из общего счета. Счет пополняется материальными активами, как правило, незаконно ввозимыми в страну.
. ИСТОРИЯ СИСТЕМЫ ХАВАЛА
«Хавала» (арабский - «перевод») представляет собой основанную на доверии систему денежных переводов внутри разветвленной международной сети кассовых брокеров (хаваладаров). Наиболее распространены на Ближнем Востоке, в Африке и Азии.
Хавала (Пакистан, Агганистан, Индия), хувала (страны Персидского залива) - неофициальная финансовая и бухгалтерская система, используемая главным образом на Востоке, в Африке и Азии. Другие имена: Фэй Цзянь (Китай), Падала (Филиппины), Хуйдж или Хунди (Пакистан), Хуэй Куан (Гонконг), Ха-вилада (Сомали) и Фей Цю (Таиланд). В арабском языке слово «хавала» означает «счет», «квитанция».
Система была сформирована в Индостане задолго до появления западной банковской системы и до распространения западных банковских операций на мусульманском Востоке. Эта система платежей в основном используется иммигрантами, которые зарабатывают деньги на Западе и отправляют деньги родственникам.
Система Хавалы основана на переводе средств посредством разовых уведомлений и подтверждений по электронной почте, факсу или телефонным звонкам. В последнее время, как лидер коммуникаций в этой области, используется скайп-коммуникация, как конфиденциальный метод коммуникации. Материальные ценности в виде денег, золота и драгоценных камней перемещаются из страны в страну без сопроводительных финансовых документов. Учитывая, что все финансовые транзакции выполняются во время операций своп (путем взаимозачета) или в личных встречах (второе происходит гораздо реже), органы государственного контроля не могут отслеживать эти потоки.
«Хавала» берет свое начало в классическом исламском праве и упоминается в текстах исламской юриспруденции в начале восьмого века. Впоследствии сама Хавала оказала влияние на развитие банковских терминов, существующих в области общего права и частного права, таких как «Аваль» во французском праве и «Авалло» в итальянском законодательстве.
Банковские термины, обычно используемые в современной практике, такие как «Аваль» и «Авалло», были получены от «хавала». Перевод долга, который не был разрешен по римскому праву, получил широкое распространение в средневековой Европе, особенно в коммерческих сделках, «был обусловлен высокой степенью сделок итальянских бизнесменов в исламском мире в средние века.
Считается, что «Хавала» возникла для финансирования торговых операций вокруг новых торговых центров в мире в начале средневекового периода. В Южной Азии Хавала служил полноценным инструментом рыночного трансферта, который в первой половине двадцатого столетия был лишь постепенно заменен инструментами официальной банковской системы. На сегодняшний день «Хавала» также является основным способом перевода денег для трудящихся-мигрантов в родные страны родственников.