непосредственного страхователя - владельца транспортного средства;
указанных страхователем в договоре страхования лиц, если такие имеются;
неограниченного количества лиц, которые допущены владельцем к управлению автомобилем, если выбран вариант страхования без ограничения числа лиц;
других лиц, которые используют автомобиль на законном основании.
Верховный Суд Российской Федерации к настоящему времени определяет свою позицию по спорам, когда ущерб нанесен под управлением лица, которое не включено в договор обязательного страхования в качестве водителя. В 2012 - 2013 гг. суды в большинстве случаев отказывали во взыскании страхового возмещения, основываясь на том, что в данном случае не застрахована гражданская ответственность того, кто причинил вред.
Главный аргумент при этом заключался в том, что страховой случай не наступил, потому что застрахована ответственность только тех лиц, которые вписаны в договор. Данная ошибка судов вызвана неправильным определением субъективного состава участников отношений по ОСАГО. Как говорится в толковании пункта 2 статьи 16 Закона об ОСАГО, в полис вписываются водители, а не владельцы. В соответствии со статьей 1 этого закона - это два абсолютно разных субъекта отношений по ОСАГО. В полисе ОСАГО, даже и с ограниченным его использованием, в отличие от договора, ни один владелец ОСАГО, кроме страхователя, не указан и не должен быть указан.
Высший судебный орган в своей позиции согласен с мнением Арбитражного Суда Российской Федерации, которая заключается в возможности взыскания страхового возмещения в случае управления автомобилем лицом, которое не включено в полис.
В частности, по одному из дел судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации рассматривала заявление о пересмотре в порядке надзора постановлений судов апелляционной и кассационной инстанции про отказ в выплате страхового возмещения по спору, в котором ущерб был нанесен автомобилем под управлением гражданина, который не был включен в полис обязательного страхования в качестве водителя, но допущенного к управлению по рукописной доверенности собственницей автомобиля, которая застраховала риск своей гражданской ответственности.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 23 января 2007 года отметила, что, в соответствии со статьей 15 Закона об ОСАГО, одновременно с ответственностью страхователя и указанных в договоре обязательного страхования владельцев транспортного средства застрахованным также выступает риск гражданской ответственности и иных владельцев, которые эксплуатируют транспортное средство на законном основании. Исходя из статьи 1 этого Закона, лицо, которое управляет автомобилем по доверенности, признается его законным владельцем. По этой причине ответственность такого лица считается застрахованной в порядке образовательного страхования одновременно с ответственностью указанных в полисе обязательного страхования лиц.
Верховный Суд Российской Федерации описанным выше постановлением отменил решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции и вынес новое решение про удовлетворение указанных требований и взыскание суммы страхового возмещения в пользу потерпевшего в ДТП. Конечно же, после осуществления страховой выплаты страховщик может в порядке регресса предъявить требование к лицу, которое управляло автомобилем.
Страховщик - это сторона договора страхования. Определение страховщика как организации, которая отвечает определенным требованиям, данное в статье 6 Закона «Об организации страхового дела», ошибочно. Но в качестве страховщиков могут выступать только организации, которые отвечают требованиям, которые установлены в статье 6 указанного Закона. Отличие между страховщиками и страховыми агентами имеет очень важное значение для установления формы недействительности договора страхования, в котором в качестве страховщика выступает лицо, которое не отвечает требованиям упомянутого Закона. Если бы страховщиками выступали именно организации, которые удовлетворяют определенным требованиям, то договор, заключенный организацией, которая не отвечает этим требованиям, признавался бы ничтожным, как заключенный ненадлежащим лицом. Но так как страховщиком выступает сторона договора, то участие на этой стороне ненадлежащей организации не значит, что договор заключен не страховщиком, а означает выход данной организации за границы своей правоспособности, то есть возможность оспорить соответствующий договор.
В случае, когда страхователь, а также водитель, который управлял транспортным средством в отсутствие страхователя, выступают участниками ДТП, они должны сообщить иным участникам указанного происшествия по их требованию сведения про договор обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев данного транспортного средства.
О случаях причинения вреда при эксплуатации транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он должен сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным данным договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении нанесенного им убытка обязан предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле.
Если потерпевший собирается использовать свое право на страховую выплату, он должен при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Для разрешения вопроса про осуществление страховой выплаты страховщик принимает документы о ДТП, которые оформлены уполномоченными на то сотрудниками милиции. Оформление этих документов может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника ДТП страховщика или его представителя.
Водители автомобилей, которые причастны к ДТП, заполняют бланки извещений про ДТП, которые выданы страховщиками. Водители извещают страхователей про ДТП и заполнение бланков таких извещений.
Размер страховой выплаты, которая причитается потерпевшему в счет возмещения ущерба, который был причинен его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ.
Размер страховой выплаты за нанесение ущерба жизни потерпевшего включает:
135 тысяч рублей - лицам, которые имеют право в соответствии гражданским законодательством на возмещение ущерба в случае смерти потерпевшего;
не больше 25 тысяч рублей на возмещение расходов на похороны - лицам, которые понесли эти расходы.
Потерпевший должен представить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные факты, которые подтверждают объем и характер вреда, который был причинен жизни или здоровью потерпевшего.
При нанесении ущерба имуществу потерпевший, который собирается использовать свое право на страховую выплату, должен представить испорченное имущество или его остатки страховщику для осмотра или организации независимой экспертизы с целью выяснения обстоятельств нанесения ущерба и определения размера подлежащего возмещению ущерба.
Страховщик должен осмотреть испорченное имущество или организовать его независимую экспертизу в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Договором ОСАГО могут предусматриваться другие сроки.
Если страховщик не осмотрел испорченное имущество и не организовал его независимую экспертизу в указанный срок, потерпевший имеет право сам обратиться за такой экспертизой или оценкой, не предоставляя испорченное имущество страховщику для осмотра. Стоимость независимой экспертизы, на основе которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, которые подлежат возмещению страховщиком по договору ОСАГО.
Страховщик имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт испорченного имущества или уничтожение его остатков, которые были проведены до его осмотра или экспертизы, не дает возможность достоверно установить наличие страхового случая и размер ущерба, который подлежит возмещению.
Получается, что Федеральным законом про обязательное страхование автогражданской ответственности устанавливается определенный порядок действий страхователя, страховщика, потерпевших при наступлении страхового случая. Вышеуказанные лица с целью выяснения обстоятельств нанесения ущерба и определения размера подлежащих возмещению ущерба могут обратиться за помощью к специалистам по проведению независимой экспертизы.
Выплата страхового возмещения по условиям договора ОСАГО
Потерпевший имеет право предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении ущерба, который нанесен его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление пострадавшего, которое содержит требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению ущерба направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его уполномоченного представителя.
Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах РФ, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.
Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правила обязательного страхования, приложенные к нему документы на протяжении 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик должен произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.
При невыполнении этого обязательства страховщик за каждый день просрочки выплачивает потерпевшему неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая действует на момент, когда страховщик должен был выполнить данную обязанность. Сумма неустойки не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения ущерба каждому из потерпевших. До абсолютного определения размера подлежащего возмещению ущерба страховщик по заявлению потерпевшего имеет право произнести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части указанного вреда.
По согласованию с потерпевшим на условиях, которые предусмотрены договором ОСАГО, страховщик в счет страховой выплаты имеет право организовать и оплатить ремонт испорченного имущества.
Если сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику в день первой страховой выплаты по возмещению ущерба, который нанесен имуществу по определенному страховому случаю, повышает установленную законом страховую сумму, страховые выплаты происходят пропорционально отношению данной страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.
Страховщик вправе предъявить регрессное требование к нанесенному ущербу лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:
вследствие умысла указанного лица был нанесен ущерб жизни или здоровью потерпевшего;
ущерб был нанесен указанным лицом при управлении автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;
указанное лицо не имело права на управление автомобилем, при эксплуатации которого им был причинен вред, скрылось с места ДТП;
указанное лицо не включено в договор ОСАГО в качестве лица, которое допущено к управлению автомобилем;
страховой случай наступил при эксплуатации указанным лицом автомобиля в период, который не предусмотрен договором обязательного страхования.
При этом страховщик также имеет право требовать от указанного лица возмещения расходов, которые понесены при рассмотрении страхового случая.
Подобным образом законодательство устанавливает право потерпевшего на предъявление непосредственно страховщику требований о возмещении ущерба, который причинен его жизни, здоровью или имуществу, в границах страховой суммы. В свою очередь, страховщик в определенных законом случаях имеет право предъявить регрессное требование к нанесшему ущерб лицу в размере произведенной самим страховщиком страховой выплаты.
Фундаментом для осуществления страховой выплаты с целью возмещения ущерба, который нанесен имуществу потерпевшего, выступает наступление гражданкой ответственности страхователи или другого лица, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО.
Под имущественным вредом в гражданском праве понимается разное умаление субъективного имущественного права, охраняемого законодательством интереса или другого имущественного блага, которое влечет материальные потери у потерпевшего. Гражданская ответственность владельца автомобиля, который нанес ущерб имуществу потерпевшего, наступает в форме возмещения убытков.
Страховые выплаты по договору ОСАГО за вред, который причинен имуществу потерпевшего, базируются на принципе выплаты страхового возмещения в размере реального убытка. Этот принцип закрепляет положение, в соответствии с которым страхование не может служить средством получения выгоды, так как выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть приобретение выгоды потерпевшим точно в такое же положение, в каком он находился до наступления вреда.
При определении размера страховой выплаты за ущерб, нанесенный повреждением автомобиля, учитывается износ деталей автомобиля. То есть получая страховое возмещение, пострадавший не может произвести ремонт транспортного средства без дополнительных материальных затрат, которые могут быть вызваны необходимостью приобретения новых деталей. С одной стороны, выплата страхового возмещения в размере, которого достаточно для покупки новых деталей, может стать следствием безосновательного обогащения потерпевшего, но без приобретения новых деталей в обмен на поврежденные в результате ДТП пострадавший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство и осуществлять его эксплуатацию. Установка новых деталей при выполнении ремонта транспортного средства в контексте Правил ОСАГО, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2013 г. № 263, выступает «улучшением и модернизацией» имущества и поэтому не относится к восстановительным расходам.
Под восстановительными расходами в Правилах ОСАГО понимаются расходы, которые необходимы для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, которые используются при восстановительных работах. В соответствии с ГК РФ, страховщик обязуется возместить приобретателю выгоды, причиненные вследствие наступления страхового случая в границах определенной в договоре суммы.
Так как потерпевший не может восстановить имущество за счет страховщика и снова будет вынужден обратиться в суд с иском к тому, кто причинил вред, представляется, что закрепление в Правила ОСАГО такого порядка определения возмещения ущерба не соответствует той цели, для достижения которой был принят Закон. К сожалению, судебная практика по вопросам определения размера страховой выплаты с учетом износа деталей транспортного средства базируется только на букве закона.